为了更好地认识资产净值的问题，我们有必要重新认识两个相关的概念：资产和负债。教科书上一般将资产组织或者个人所拥有或控制的能以货币计量的经济资源，包括各种财产、债权和其他权利。而负债则是指组织或者个人所要承担的需要以货币计量、需要以资产或者劳务偿付的债务。但我认为成功学家罗伯特·清崎关于资产和负债的概念更有利于我们认清两者的真面目，也看清我们自己到底拥有什么。清崎认为：资产就是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。
清崎的标准向房子是资产的观念提出了挑战。大多数人都深信不疑地认为房子是可以信赖的资产。所以在他们刚刚有了一点积蓄的时候，人们就加入买房大军，希望能够拥有一套自己的住房。但是他们没有看到，如果不是将买房当作投资，使其产生收益，而仅仅用来居住，那么在他们还没有成为有钱人的时候，购买一套豪华的住房，就等于买进了一项巨额债务：它让钱从我们的口袋中流了出去！其中的道理很明白：因为你没有足够的钱用来支付房款，所以就必须向银行申请分期付款的借贷。有了房子还得装修、买家具，还需要向物业公司交纳数目不等的管理费用。最重要的一点是，因为买方贷款，你所有的钱都被投在了房子上，你就不得不努力工作，赚钱来偿还债务。你的钱本来可以用来产生更多的金钱，但是现在只能用来支出，而不是产生收益。这样做，即使你有不错的收入，但是也不能保证你成为有钱人，实现经济上的真正独立。
那么真正的资产包括那些东西呢？罗伯特·清崎认为，下面几项才可算得上是真正的资产，因为它们可以带来更多的收益：不需到场就可以正常运作的业务；股票；债券；共同基金；产生收入的房地产；票据（借据）；专利权如音乐、手稿、专利；任何其他有价值、可产生收益或可能增值的东西。
因此，如果你想成为有钱人，就需要不断地买人资产；如果你想成为穷人，只需不断地买入负债。遗憾的是并不是每个人都明白这个道理，多数人并不关注自己的资产净值。他们和我前面提到的那位朋友一样，只关注自己的工作收入。他们努力工作，慢慢地提高自己的薪水，然后在将这些钱消费掉。这样，即使收人很高的人，照样是个不折不扣的穷人。
一位职业运动员在不到30岁时就挣了几百万美元，但到了34岁却露宿街头。另一位篮球运动员，一年以前他还拥有几百万美元，可现在，他只能在一个洗车场干着拿最低报酬的工作。因为拒绝在洗车时摘下冠军戒指，很快又被洗车场解雇了，据说那枚戒指是他唯一值钱的东西，如果把它丢了，他就会一无所有。至于令对手胆寒的拳王泰森，曾经是亿万富翁，但是现在却被已经破产。这些人曾经是高收入者，但是最终却只能过着穷人的生活。
为了实现做有钱人的想法，你必须首先使自己停止像消费者那样思考问题，换之以投资者的思考方式。在花钱的时候，都要时刻提醒自己：“花掉这些钱能给我带来收益吗？”如果能的话，就寻找那种能给你带来最大收益的方式来花钱。要知道并不是所有的投资都能给你带来同样的收益。将钱放到银行里进行储蓄，虽然风险很小，但是收益也同样低。其次是到证券市场上去买卖债券和股票，这样会有一定的风险，但是收益也很诱人。或者如果你有足够的才干，不妨与几个人合伙开公司，这样你的收益将更多地体现出你的才干。总之，你要量力而行，即使知道了要向投资者一样思考问题，不切实际的行动也会令你损失惨重。
如果要花掉的钱不能给你带来收益，那你要考虑一下是否必须将这些钱用来消费。如果不是必须，就想办法避免花掉这些钱。如果是，一定等到最后才消费，特别是在奢侈品的消费上面。有钱人和穷人在消费上面的一个重要区别是：有钱人要等到最后才购买奢侈品。穷人一旦有钱，就会马上迫不及待地购买豪华住宅，高级跑车，或者到高级商店里购买珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为这样会使他们看上去显得很有钱。表面上他们很富有，但实际上他们为自己买了一大堆债务，甚至会深深陷入贷款的深渊之中。
有钱人的眼光没有这么短浅。他们首先关注自己的资产，尽可能地增加资产净值。他们在没有成为有钱人之前从来不买很贵的汽车，而是通过购买股票而进行投资。在此基础上，他们会用原有资产产生的新收益来购买奢侈品。当然也有很多有钱人对奢侈品没有表现出浓厚的兴趣。
对有钱人而言，奢侈品是对他们投资成功的奖励。例如，工作收入很高的穷人看到有钱人也买了一辆雪佛兰轿车，但却并没有对自己的财务状况有影响，便很纳闷。殊不知有钱是通过买卖房屋这样的投资获得了额外收入，然后用额外收入购买了轿车，其中没有任何财务上的风险。当然，有钱人买车在时间上面要比那个高收入的穷人晚一些。但是比起穷人冒着财务上的风险去消费，这难道是一个问题吗？
如果关注资产净值，你就会想方设法去通过投资来增加净值，如果认为高收人必然让你成为有钱人，你就不会把钱拿来投资以增加资产的净值，在想方设法多赚钱的同时，你只会把赚来的钱用来消费。所以，有钱人是投资者，而穷人则是消费者。如果你还没有积累足够的财富，很重要的原因在于你不是一个投资者，而是一个消费者。
作一个投资者的好处在于，你会变得越来越有钱，因为你不断通过投资收获新的效益，如果你愿意的话，新的收益又会被用来投资而产生更新的收益，随着投资的积累资产会越来越多，相应的收入也就越来越多，从而形成良性循环。
