科学有效的风险控制体系是中小企业创业融资平台可持续发展的前提和基础，融资平台为保证资金高效。安全的使用，在充分评估和识别可能存在的风险的基础上，分步骤。分层次的对贷前。贷时和贷后的风险实时控制，建立了完善的风险控制体系，保证了平台运行的安全畅通，实现了融资平台的良性循环。在贷款审批前，由成员担保机构利用其自身的专业优势推荐优秀的中小企业和项目，这就从源头上控制了贷款项目的风险，为平台筑起了第一道安全闸门。在贷款发放时，风险准备金制度中成员担保机构“抱团增信”机制和“政府信用”的引入，为平台筑起了第二道安全闸门。在贷款发放后，由政府。成员担保机构和贷款银行联合对用款企业实时监督，并在融资平台建立用款企业数据库，对企业贷款资金的用途进行跟踪调查。贷后严密实时的监督监管机制，为平台筑起了第三道安全闸门。
12.1创业融资平台的风险
风险的特征是风险机制及本质的外在表现，正确认识融资平台中存在的风险特征，对于建立和完善风险机制，加强风险管理，减少损失，增加收益有着重要意义。由于在融资平台中涉及各个关系方，其复杂程度较高，风险较大，因此正确地认识平台中存在的风险是科学控制和管理风险的基础，也是保证融资平台能够顺畅运行的前提条件。
12.1.1创业融资平台的风险分析
政府。成员担保机构。银行和中小企业共同构成了融资平台的主体，它们的社会政治经济活动对融资平台的影响较大，来自它们的风险，基本构成了融资平台的主要风险。
（1）来自政府的风险。政府方面的风险，集中体现在两个方面：一是对外交往方面所产生的风险。政府对外政治经济主张的变化，外交摩擦。甚至对外战争等因素，有可能导致中心企业融资的外部环境和内部环境恶化所引起的中小企业偿付能力削弱。二是对内经济政策的调整与改变所产生的风险。政府通过财政。货币。产业等经济政策来调控经济运行，在具体政策的贯彻执行时，可能对部分中小企业经营活动形成制约或限制，最终导致部分中小企业不能按预期计划运用资金和偿还资金。
（2）来自银行方面的风险。银行方面的风险主要来自于以下几个方面：
一是信息不对称所引起的风险。银行在没有完全掌握中小企业资产管理。
经营。贷款用途。收益等可靠信息的情况下，盲目发放贷款所形成的风险。
二是贷款利率提高所引起的风险。由于银行提高贷款利率，增加了中小企业的融资成本，企业不堪重负，引起其偿债难的可能性。三是贷款时机不当所形成的风险。由于银行办理贷款程序繁琐或者办事效率不高，使企业蒙受损失，进而导致企业偿付能力下降。
（3）来自担保机构的风险。担保机构方面的风险主要反映在三个方面：
一是担保机构经营状况恶化，或者担保资金实力不足，导致银行担保贷款回收的落空。二是担保程序繁琐，耽误贷款发放时间，使企业不能及时用款，造成经济损失，导致企业贷款不能按时偿还。三是担保费用过高，使企业融资成本上升。企业利益所得被侵蚀所导致企业债务危机。
（4）来自中小企业自身的风险。一是管理风险。由于中小企业管理水平不高，造成信贷资金的流失。二是资产重组或撤资所形成的风险。资产重组会制约很多因素，不能排除由资产重组对企业的经营管理产生负面影响。中小企业的投资者可能根据自身情况和市场情况变化等原因，部分或者全部地撤出在中小企业的投资，导致企业资本减少，经营实力减弱，使企业难以实现预期收益目标。三是市场竞争方面的风险。中小企业同类产品的质量。性能。价格，在市场中是不断变化的，产品市场价格的波动，势必会影响企业预期收入实现。
12.1.2贷款风险分类识别
贷款风险分类可以看作是一个统计模式识别系统。这个系统大致由以下四个部分组成：数据获取。预处理。特征变量提取和选择。分类决策。图12.1表示模式识别的一般过程，上半部分是对未知类别模式输出入的识别和分类过程，下半部分则是为上面的大量分类计算提供判别函数或规则的训练过程（亦可称为分类器的设计的构造过程）。
贷款风险分类可以归结为对可能引起贷款风险的因素进行定性分析。
定量计算，以测量借款人的违约概率，因此可以被表述为一种分类问题，即衡量和区分不同的贷款者。目前我国实行的贷款风险五级分类法（简称风险分类），其核心在于它以借款人的偿还能力为分类标志，即可归纳为第一还款来源和第二还款来源，第一还款源即借款人正常经营所获得的还款资金，而影响第一还款来源风险主要是反映借款人经营和偿还贷款能力的财务和非财务因素；第二还款来源即依靠清偿担保所获得的资金，影响第二还款来源风险的因素主要是反映担保人经营和清偿或有负债能力的财务因素。非财务因素和贷款的担保方法等因素。可见，贷款风险分类是按照贷款的还款来源及还款的可能性来决定风险分类的，它是对所研究的对象根据其共同特征（财务指标）或属性（非财务指标）进行识别分类。这样就可建立如下贷款风险度的因素关系模型。
12.2创业融资平台的全程风险控制
在贷款审批前，由成员担保机构利用其自身的专业优势推荐优秀的中小企业和项目，并由创业融资平台的风险评估决策委员会依据民主评估制度对中小企业进行审核，最后报送商业银行审批，这就从源头上控制了贷款项目的风险，为平台筑起了第一道安全闸门。在贷款发放时，由商业银行利用自身的金融优势对企业和项目进行审议评估，从技术角度确保了风险控制；与此同时，成员担保机构实行联合担保，并对贷款承担连带保证责任，确保了成员担保机构之间相互监督以规避风险。成员担保机构向贷款银行缴纳一定比例的保证金，并向融资平台中心缴存一定数额的款项与中小企业专项扶持资金共同构成风险准备金，作为贷款违约的第二准备。风险准备金制度中成员担保机构“抱团增信”机制和“政府信用”的引入，为平台筑起了第二道安全闸门。在贷款发放后，由政府。成员担保机构和贷款银行联合对用款企业实时监督，并在融资平台建立用款企业数据库，对企业贷款资金的用途进行跟踪调查。成员担保机构因其地缘优势和专业优势在贷后监管中承担主要责任，掌握用款企业的生产经营。资金用途。盈利状况等企业信息，并及时向中心通报对用款企业的监管情况。贷后严密实时的监督监管机制，为平台筑起了第三道安全闸门。
