1.什么是理财
所谓“理财”，前面说了，就是对于自己财产的“处置”。也可以说是“处理”。讲得更好听一点，也可以说是对于财产的“经营”。
财产，包括有形财产和无形财产两种。有形财产又包括动产和不动产两种。不管是动产还是不动产，抑或是有形财产还是无形财产，实际上都有一个如何“处置”、或者如何“经营”的问题。对财产的“处置”或者“经营”，就是“理财”。
实际上，这么讲还不够，或者说还不够全面。因为不仅我们个人或者家庭的财产有个怎样“理”的问题，公家的财产也有个怎样“理”的问题。也就是说，凡是财产，不管它姓公姓私，都有一个怎样理的问题。
当然，在这本书里，我们讲的是个人理财。
“理财”一词，在二三十年前，对于大多数中国人来说，是相当陌生的。因为在中国人民普遍贫穷的年代里，人们连温饱都没能解决，哪有“财”来“理”？在什么都按计划、什么都管得死死的计划经济时期，又有什么路子和方法能让你“理”出个“钱途”来？所以，在无“财”可“理”和没有“钱途”供“理”的时期，“理财”这个词也就自然而然地与我们陌生了。
其实，“理财”一词古已有之。客观地说，在任何时期，在任何国度，其实都有一个理财的问题，不管这“财”是多是少。应该说，财多有财多的理法，财少有财少的理法。即便是不自觉，即便是自己没有意识到，这“财”还是一直在“理”着，区别在于自觉与否、科学与否、效益如何。只有当财产少得可怜（少得连温饱都不能解决）、而且没有“理”的空间（什么都被“公家”统死了）的特殊年代里，才会没有“理财”的可能。
对于我们中国的当代人来说，最早知道“理财”一词，是在20世纪90年代初期。那时，改革开放已经开始进行了十多年，商品经济冲破重重束缚，得到了很大发展，市场经济以其无比的生命力正要脱茧而出。中国人正在解决温饱，一部分人逐渐富了起来，大多数中国人的个人财产也或多或少地多了起来。对于富裕，人们敢于去想、去追求了，大多数中国人正梦寐以求地向往着发家致富。在这种大情势和宏观背景下，股票债券在我国出现了，可供人们选择的投资领域越来越广阔，商业银行、零售业务也日趋丰富，“理财”这个词也就应运而生，并且越来越走俏。
随着中国的经济愈益强劲，中国的总体实力愈益壮大，越来越多的中国人已经解决温饱、走向富裕，他们的生活好起来了，钱袋子鼓起来了，财产多起来了，也就更加希望自己的财产能更快更多地增值。于是乎，“理财”便逐渐成为中国人的“宠儿”，走进了寻常百姓家。
我们通常所说的理财，多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。具体实施该规划方案的过程，也称理财。
理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。简言之，理财就是管好用好钱财使之发挥最大的效用。
2.理财的含义：
谈到理财，一般人想到的不是投资就是赚钱，实际上理财的范围很广。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。
理财有如下含义：
①理财是理一生的财，不仅仅是解决当前的、燃眉之急的金钱问题而已。
②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此，不管现在是否有钱和是否需要用，都是需要理财的。
③理财涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
3.理财的三个层次
是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。简言之，理财就是管好用好钱财使之发挥最大的效用。具体来讲，可分三个层次。
第一层次是有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
第二层次是用余钱并投资，使之产生最佳的财务收益，也就是以钱生钱的层次。
第三层次是从财务角度进行规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的收益，为职业发展做准备。
4.理财是为解决保值和增值问题
我们通常讲的理财，指的是个人理财。品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。共同基金、股票、债券、存款等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
个人理财不外乎开源节流、规避风险。广义上的理财不仅仅是投资和赚钱，实际上理财的核心是收益的最大化、风险的最小化，即个人分配的合理化。
理财是贯通每个人一生的基本行为。
人生的目的，不仅仅是追求财富，更重要的是追求幸福。因为成功可能仅仅是幸福的一个方面，而且每个人对幸福的理解不一样，加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满，还是事业的辉煌，都是幸福的表现。
理财解决不了人生的所有问题，但它可以解决人生的一部分问题，而且是很重要的一部分，这已经足够了。
那解决的问题又是什么呢？
第一，保值问题。通过设计一个整个生命周期考虑在内的终身生活财务计划，将客户未来的职业选择，子女及自身的购房保险、医疗、企业年金和养老、遗产等事业以及个人生活中各方面的事宜进行妥善财务安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主和自由。
第二，增值问题。在以上的生活目标得到满足以后，将资产投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及收藏品等各种投资工具得到最优回报，从而加速个人或家庭资产成长，以便提高家庭的生活水平和质量。
5.理财应该明白的几点
第一，要考虑理财的机会成本。比如都是买卖股票，分别以5千元、5万元、50万元资金去做，你可以想象哪种情况机会成本相对较高。钱太少的话，就先存银行里，不要做其他投资。如果钱太少，买债券也不见得合算。因为债券也不是随时随地能买到的，你要付出时间、精力、交通费等机会成本。用5千元、5万元、50万元资金买债券所付出的绝对机会成本几乎是一样的。
第二，要知道投资不是百分百成功的。有多大的收益机会就隐藏着多大的损失风险。如果认为投资理财可以轻松地以钱生钱，那你就太天真了。
第三，存钱是理财第一步。
第四，通过职业发展取得收入，积累财富，这是人生最重要的理财之道。如果你不承认这点，你就是掉进了企图不劳而获的泥沼。
