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第2章 为什么会出现理财产品

一提到去银行,普通人头脑中的第一反应就是去存款,可是除了存款能给利息,还有人知道通过银行能挣钱的事情吗?有投资意识的人都会想到买基金、买国债、买保险等等。的确,当今社会的银行,已经不仅仅是原来那种单纯为客户保障资金安全、通过放贷款挣利息差的单位了。基金、债券、保险都可以通过银行购买,但这些并不是银行的自营业务。银行理财产品其实才是其自有的理财方式,下面我们就一起来认识一下银行理财产品。

当今社会经济飞速发展,人们的理财意识越来越强。人们传统意识中的把钱存在银行就能升值,已经不能跟上时代的脚步。于是,人们开始关注理财,关注投资。但是,普通老百姓受能力所限,不能像专业人士那样参与到专业领域中去直接进行投资,所以这时候银行理财计划就应运而生了。

银行理财计划就是通过募集广大储户的资金,与客户签署理财协议,以托管的方式接手客户资金,在达到一定规模后,通过银行在投资领域的专业金融团队,凭借银行在金融领域的特有优势,进行投资并获取利益,然后与客户共同分享投资利益。

其实,银行理财业务并不是一项新生事物。早在20世纪70年代,在成熟的资本市场就已经出现,并且成为普通家庭理财的重要方式之一。由于国外银行业的高度发达,始终站在金融领域的最前沿,所以无论是在投资手段上还是在操作思路上,国外银行投资团队都有着不可比拟的优势。相比较而言,我国的银行理财开始于20世纪90年代,基于当时我国外汇政策的变化,一些商业银行开始了一些规模较小的外汇理财计划,但无论是资金规模还是收益状况,都无法与国外同业相提并论。

随着我国市场经济的发展,人们对于银行理财的需求急剧增加,市场也随之呈现出爆炸式的增长。更由于商业银行的竞争日趋白热化,一方面为了创收,一方面为了揽储,商业银行的理财产品成为解决问题的关键。为了更好地招揽客户、满足不同客户的需求,银行对于理财产品不断创新,延伸了银行理财产品的上下游,将高端新型产品与国外对接,下游普及型产品降低门槛等等,使得我国银行理财产品的发行规模在2005年至2009年间几乎成几何级增长。目前,我国的银行理财产品年发行量已经接近万亿的规模。

国外银行理财产品的发行初衷是创造银行的中间业务收入,而我国的银行理财产品是基于当时的经济环境发行的。当时我国的信贷处于快速投放期,中小银行存款较少,揽储能力较低,缺乏稳定的资金来源,无法满足信贷的规模要求。因此,理财产品的推出解决了银行资金周转的燃眉之急,也为银行提供了一条全新的持续稳定的创收之路。

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