时下，如果谁的钱包里没有几张银行卡，套用一句流行广告语，就是“你Out了”！
借记卡和信用卡等新名词的层出不穷，让人眼花缭乱。信用卡的方便使人们出门兜里不用装钱带张信用卡即可，随时可刷卡消费。各种信用卡的打折活动和积分促销，更是让人跃跃欲试。
然而这些看似有益无害的诱惑，背后又暗藏着什么样的玄机呢？不弄个清楚明白，也许一不小心你就掉进了美丽的陷阱之中。
如何玩转这一张张小卡，使其真正方便又实惠？我们需要了解的知识还不少。
借记卡和信用卡：银行卡的两种类型
你了解手上的银行卡分为几类吗？你知道自己使用的银行卡属于哪种类型吗？
银行卡一般分为借记卡和信用卡两类。
借记卡是先存款后消费，没有透支功能的银行卡，在享受自由刷卡的同时还享受活期存款利率。它的另一大优点是在日常理财生活中的强大功能——省时省心省力。持卡人可以利用借记卡办理各项代收代付业务，如代发工资，以及代收水、电、煤气和电话费等，从而带来极大的便利。这些过去必须亲自打理的琐碎事务，如今利用借记卡即可办理。
信用卡是一种非现金交易付费的方式，是一种简单的信贷服务，它所倡导的“先消费，后还款”的消费理念和可以解燃眉之急的取现功能都使其具有自身的典型特点。持卡人在消费时可以先透支，在免息还款期内还上透支额即可。信用卡的另一个便利之处在于每逢月末或月初，银行会将持卡人本月支出的详细账目邮寄上门，使其对自己的当月支出一目了然；另外，信用卡还有取现的功能，但是其利息相对较高。从理财的角度来讲，不提倡用信用卡提现。
国外的借记卡诞生在信用卡之后，大部分人使用借记卡的目的是为了避免信用卡的无限透支，从而限制自己的消费。而在中国人们已习惯了持借记卡刷卡消费，因此一时接受信用卡的提前消费模式并非一件易事。借记卡的“中国特色”让走“国际标准”的信用卡不知所措，解决办法就是持两张卡，即一张借记卡和一张信用卡的“1+1模式”。
双币卡和单币卡：银行卡的两种币种
单币和双币是指银行卡的记账本位币是一种还是两种，记账本位币是本国记账所用的货币。
单币卡在结算时只能使用一种货币，我国最常见的单币卡是银联标准卡，即人民币单币卡（卡面上仅有银联标志，卡号以62开头）。单币卡在消费时，以人民币结算。如果是单币信用卡，在给银行还款时也需要还人民币。
双币卡是国内很多银行发行的一种用两个币种（即人民币和外币）结算的账户，并且具有银联和另外一种国际银行卡组织标识的银行卡，在国内通常用银联结算网络以人民币为结算货币支付；在境外则通常使用双币卡标识到指定的国际银行卡组织的结算网络以外币为结算货币支付。我国最常见的双币卡就是人民币+美元的卡，卡号通常以43或52开头。这样的卡在国内商场购物，通常以人民币结算。也有少数情况会以美元记账，但最终还会转化为人民币账单。在国外的话，就要按照卡面区别。如果是一张银联+VISA的卡，就只能在有银联或VISA标志的POS机上刷；否则无法刷卡消费。如果在有银联标志的POS机上刷卡，则同国内刷卡，显示人民币金额；如果在VISA标志的POS机上刷，则以外币记账，要向银行还外币。
国际上不存在双币卡的说法，仅在中国才有，目前的双币卡也一般指美元和人民币或欧元和人民币两种。双币卡在目前外汇还未完全放开的情况下，为人们的出境旅游的消费结算带来了便利。消费者可以利用外币消费，用人民币还款，在一定金额内还可以让人民币与外币自由兑换。
本质完全不同的借记卡与信用卡
借记卡与信用卡都可以刷卡消费，然而本质上却完全不同。二者的本质区别在于“借记”和“信用”，借记意味着扣除，客户是从自己的银行账户中扣除，消费的是自己的钱；信用则是未来支付，客户以自己的信誉从发卡银行获得一定天数的无抵押循环信贷，即可累积消费不超过自己信用额度的资金，然后根据账单选择一次性付清或者支付最低还款额。
我们可以清楚地看出，使用借记卡需要在卡内存款后支取。而信用卡则无须，消费可以预支后还款；借记卡卡内的存款是计利息的，而信用卡则没有利息；对于同城取现，借记卡是免费的。而信用卡只要取现都会收取手续费和利息，因此不提倡用信用卡取现。许多银行借记卡的年费都是10元/年，也有不收取年费的。信用卡的年费则比借记卡要高，几十元到一百多元不等。不过，许多信用卡的年费可以通过刷卡消费而免除，如交通银行等规定一年刷卡消费6次免年费；借记卡一般不会主动提供账单，如果持卡人有需要，可以去银行柜台索取。信用卡的账单则会每月提供，方便持卡人明白自己的消费情况；如果借记卡卡内无钱，则不可透支。信用卡可利用办卡人的个人信用提前透支消费，根据具体的消费时间享受不同的免息期。如果超过免息期未还款，则每天按照万分之5来计算复利。
为获得借记卡，客户需要在发卡银行开账户。在使用借记卡时所付款直接从客户在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商户的银行账户上，持卡人的账面与从银行提款，再用现金支付的过程没有本质区别。与现金支付相比，使用借记卡更为安全和方便。
借记卡与信用卡利息的支付方不同，前者的利息由银行支付给持卡人；后者则由持卡人向银行支付。如果信用卡在免息期内未还清所欠债务，则要向银行支付高额的利息。
一些人办理信用卡后，为了防止自己忘记还款，而将钱存放在信用卡中。殊不知信用卡在取现时要收取高额的手续费加利息，而且存入的钱也要收取费用。
需要知道的是借记卡与信用卡都有年费，后者的年费可以通过刷卡消费来减免。
随着网上银行的盛行，人们习惯了用银行卡在网上消费和缴费。很多银行同时推出了信用卡缴费的项目，其实在网上用信用卡与借记卡缴费不同，使用信用卡缴费相当于用其提现，要收取利息。一些人是为了用信用卡缴费换取积分，其实目前的信用卡除招商银行外，绝大部分银行的信用卡都不能兑换积分。
银联、Master和VISA有何区别我们可以在银行卡的卡面上看见有银联、Master或VISA的标志，这个标志代表什么？为何有这3种不同的标志？它们之间有何区别？
首先，银联、Master和VISA都是银行卡组织，银联是国内组建的跨国股份制金融服务机构；VISA、Master，以及其他人们不一定熟知的JCB、大莱和运通等都是国际性银行卡组织。
银联是经中国人民银行批准的银行卡组织，可以依托其在国内跨行提款和消费。现今国外许多国家也支持银联提款与消费，如日本、新加坡和新西兰等。而国内的银行卡一般都带有银联和另外一个银行卡组织标志，其作用是在国内可以用银联，在国外可以用另外一个标志的提款机或者刷卡机提款或消费。不过，只有银联标识的卡也不意味着就一定是人民币卡，如银联欧元卡和银联日元卡。这些卡有银联标识，但不是人民币卡，只代表这张卡可以在银联的网络使用。银联卡的卡号以数字“9”、“62”和“60”开头，其中“62”和“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡，可以在国外使用。
VISA是全球最富盛名的品牌之一，是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。其全球电子网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，以“4”打头的卡号属于VISA卡组织。
Master卡也称“万事达卡”，其组织是全球第2大信用卡国际组织。即一个包罗世界各地财经机构的非谋利协会组织，以数字“5”打头的卡号属于Master卡组织。
VISA卡和Master卡的发卡机构不同，费率也时有不同。一般来说，前者在亚洲和澳大利亚受理的客户数量较多；后者的优势在于欧洲和北美。
如果申请的是人民币单币卡，卡上只有一个银联标志。一般国内银行发行的双币卡要么是银联和VISA，要么是银联和Master。在国内消费均用银联系统，所以没有差别。如果在境外消费，则要根据地区和当地使用的货币选择所用的卡。
双币卡和双标卡不是一回事
双币卡和双标卡听起来似乎没有多大差别，实则不然，二者是两个完全不同的概念。
如前所述，国内银行发行的双币卡是一种有两个币种结算账户，即人民币和外币账户的银行卡。该卡在国内通常在银联结算网络以人民币为结算货币支付，在境外可以选择经银联通道或者其他银行卡组织的结算网络支付。持卡人使用不同渠道意味着不同的结算方式，产生的费用也有较大差异。在境外消费通过银联网络是把消费额直接从当地货币兑换为人民币，汇率以当日人民币汇率的中间价为准，结算时不收取任何货币结算费用。如果通过其他通道消费，需要把消费额从当地货币换成美元，再从美元兑换成人民币。汇率按照全球当日汇率综合评定，1%～2%的货币结算费用也是必须支出的。
许多人以为有银联和VISA或者其他标志的卡就是双币卡，其实准确来说，具有银联和VISA两个标志的卡应该称为“双标卡”，即可以通过这两个标识的组织进行货币清算。双标卡的意义是可以在银联和VISA网络的商户或终端受理，而不是卡上有银联和其他标志就是双币卡。如有银联和VISA标识的卡并不意味着是人民币和美元的双币卡，VISA卡组织在美国，其网络延伸全球200多个国家和地区。其中有些非美元的国家没有卡的清算组织，由VISA来清算，所以并不意味VISA卡就等于美元卡。
许久不用的借记卡钱怎么会变少
人们往往会将小额钱财存放在借记卡中，认为也有一点利息。殊不知，借记卡并不是零成本的存款工具，要收取年费和小额账户管理费等。
可以看出，4大银行（工商银行、建设银行、中国银行和农业银行）都要收取相同的年费。而一些商业银行，如招商银行和广发银行等则不收取年费。如此一来，我们在办理银行卡时就要加以选择，当然也不是没有年费的卡就好。相对来说，规模大的银行的服务手段会更完善一些，并具有网点多的优势，可以保证持卡人随时随地取款。如果选择不收年费的银行卡，可能因其网点较少会满街寻找，而造成浪费的时间大大高于10元价值的情况。并且现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果仅为免年费而换卡，而这家银行的柜员机较少，则不得不跨行取款。取的次数多了也是一笔不小的开支，不但占不到便宜，还有可能吃亏。
当然银行收取年费，也有其自身的道理。银行卡的免费使用势必令睡眠卡大量产生，不仅不能给银行带来利润；反而让银行支出大量的管理成本。银行征收年费和账户管理费，实质上是在促使持卡人注销不用的卡，让“睡眠卡”不再睡眠。
针对于此，过去冲动办的银行卡需要适时地清理。当然需要保留几张必要的卡，建议考虑保留3张卡，一张是工资借记卡，银行有收年费的规定。但是对于工资卡一般有一些优惠，而且也不能注销；同时可以考虑在一家股份制银行办一套相互连接的信用卡和借记卡，股份制银行的卡一般有一些特别的优惠政策。并且多数股份制银行不收借记卡的年费，其减免条件也相对容易做到。如此即可尽量避免被银行收取卡的年费，防止卡中的钱悄悄变少。
别让银行偷偷收取借记卡中小额账户管理费前面提到银行卡不仅要收取年费，还要收取小额账户管理费。顾名思义，小额账户管理费是针对“小额”客户产生的。当借记卡中的资金低于一定的标准后，银行就会按月或季度收取账户管理费。通常情况下，该管理费以日均余额小于300元或500元为限，未达到这一标准的按季度收费3元。不过不同银行和卡也不一样，即使是同一家银行的不同卡的收费标准也不一样。
可以看出除去民生银行和中信银行这种商业性的银行外，其余银行基本均收取小额账户管理费，并且都按照季度收取，这样一年就是十几块钱的损失。如果卡中本来就没有多少钱，并且这样不理不睬地放上几年，卡中的钱不仅未增加利息；反而面临被扣完的结果。
银行计算日均余额的方式是将累加一个收费周期内账户上每天的存款余额，除以存款总天数所得的平均数。在此周期内，只要账户上有一笔钱达到规定金额，即使存一天也不会收管理费。如果一个账户一个季度内日均余额需达到300元，则该账户一季度内只需有一天余额为27000元，即可免除该费用。
许多人认为银行收取小额账户管理费是一种“嫌贫爱富”的举动，其实银行也是为了促进客户归并睡眠和无效账户，将其占用的系统资源释放后提高运作速度。以节省其他客户办理业务的等候时间，提高服务质量；同时可以增强客户的理财意识，促使其合理且有效地管理分散放置的资金。
针对此举，如果持卡人不能避免卡中经常会有低于限额的资金，最好选择不收取小额账户管理费用的银行办卡，以减少损失。
如果账户上已经没有钱可扣，银行将按账户实际金额扣收。在固定扣款日未能全额扣款的账户，一旦有了新增余额时，银行将补充扣取该账户所欠的账户管理费，多数银行在账户余额为零保持一段期限后会定期自动销户。
各家银行大不相同的借记卡转账手续费我们常常需要在两地之间办理银行卡的转账业务，人们都知道这是要收取手续费的，但是许多人并不知道各家银行收取的转账手续费有所不同。对于需要经常转账的人来说，如果选取一家手续费便宜的银行卡，能节省不少费用。
理财的要点就是做到尽量节省生活中的每一笔开销，转账时的手续费能省则省，为此选对银行最重要。针对上面各银行的收费金额，给出转账时最省手续费的建议（带★的为该转账范围内手续费最低的银行）。
主题借记卡，爱你没商量
为了适应客户多样化的用卡需求，银行推出了多种特色鲜明的主题卡和联名卡这样的借记卡卡种。主题借记卡是以一个主题命名的借记卡，主要是针对某一类客户而实行一些优惠的银行卡。
如果选对了这种主题借记卡，在方便自己的同时还能节省钱，让持卡用户爱不释手。许多银行以诸多优惠来吸引客户，如果恰好是某类产品或活动的爱好者，当然合适的主题借记卡就是最佳的选择。
中国工商银行的牡丹中油灵通卡是一张可以在加油站优惠加油的全国性联名借记卡；除具有牡丹灵通卡的所有功能外，持该卡在中石油加油站的工行POS机上刷卡加油，享受1%折扣优惠。并且可累计消费积分，参加积分兑换活动。此卡对于开车一族，实在十分划算。在汽油不断涨价的当下用这张卡可以轻松享受优惠，何乐而不为呢？
房车客户独享礼遇等特色服务，针对“房车一族”提供便捷且实惠的尊享服务。该卡携手国内知名房产合作伙伴提供优惠的服务，客户在贷款购车时更加优惠，还享受中国银行提供的贷款比例、期限和利率等实惠；同时，还可免费享受房产咨询服务。在持房车卡购房时，独享同等条件下的价格优惠折扣或费用折扣。并且在购买及推荐他人成交时享受一定的政策优惠，包括减免房屋保险、评估费和担保费等，此卡给予有意买房买车的人以极大的优惠。
由此看来，主题借记卡比起普通的银行卡优惠很多，但是这些优惠并不针对每个人。各种主题卡有各自的优惠条件，只有根据自己的情况挑选才能真正享受到实惠，信用卡，几张够当下流行一种称呼，即“卡奴”，何谓卡奴？
现今信用卡这一“旧时王谢堂前燕”早已迅速地“飞入寻常百姓家”，商场和超市随处可见刷信用卡买单的场面，信用卡的普及让交易变得更加方便。
时尚带来的虚荣心和提前消费所产生的快感让持卡人毫不吝惜地使用信用卡消费购物，很多人由“月光族”变成了“负翁”。然后继续办理信用卡，过着“拆了东墙补西墙”的日子，透支一张卡还另一张卡。随着时间的推移，透支数目也越来越大，由此成为外表光鲜而背地窘迫的“卡奴”。
信用卡办理的门槛低，并且附赠礼物。在此诱惑下，再加之推销人员的巧舌如簧，许多人可能会认为多办一张也没关系。其实信用卡不用也会产生费用，天下没有免费的午餐。许多人在优惠政策和礼品的诱惑下办理了信用卡，却没有过多了解它的各项收费细节。年费、借贷利息、月计复利、循环利息、滞纳金和罚息等各项业务的手续费繁杂，稍不注意就可能欠银行的钱而不知道。
有的人认为自己可以办卡不用，殊不知，无论用不用，年费是必须交的。除非按照银行免年费的条件，一年内刷卡消费达到规定的次数；否则银行会在到期时在账户内自动扣款未开通的卡内没有余额可扣，则按照透支消费处理。超过透支消费的免息期，这笔欠款则会按照年利率计算贷款利息。
由此看来，信用卡的许多诱惑条件实质上都是有限制的。如果办理了一堆信用卡，仅年费就不是小数。一旦忘记刷卡次数和该刷的卡，则被迫成为“卡奴”。
为避免成为卡奴，一般而言，办理信用卡的数量不宜超过3张，这样可以最大限度地利用信用卡的免息期还款。一张信用卡的免息还款日期最长为50天，最短为20天；办理两张信用卡的免息还款日期最长是50天，最短是30天；办3张信用卡的免息还款日期最长50天，最短40天，把免息还款日期规划在40天～50天左右就加大了信用卡的利用效率。另外办理信用卡时，最好将信用额度限制在自己月薪的2倍～3倍。这样可有效控制消费支出，避免过度刷卡带来的沉重债务负担。
选择信用卡学问大
选择信用卡，每个人都有不同的驱动因素，当下许多信用卡的时尚化也使持卡人有了更多的非理性冲动。如何选择适合自己，又能达到最大优惠的信用卡是一门复杂的学问。
选择信用卡的首要标准是便利，如银行网点距离自己较近，或选择与工资卡或其他有定期资金流入的借记卡同属一家银行的信用卡。这样还款就会相对方便一些，不必每月一次费时费力。
其次，增值服务要多一些，最好能够免费。如短信提醒功能对用卡安全有很好的保障作用，也能作为持卡人消费的二次提醒。只要账户稍有变动，持卡人就能在第一时间掌握情报。有些银行的短信提示不设门槛且全部免费，有些则只针对300元或500元以上的金额变动予以提示，还有的则需要持卡人支付一定的服务费。
再次，选择信用卡不要盲目追求信用额度。透支消费总有归还的一天，高信用额度必须要有高收入的保障。对自制力较差的持卡人来说，高信用额度很容易造成还款危机，反倒成为“毒药”。多项心理学研究表明人们在使用信用卡消费时，要比使用现金来得大方许多，对自制力差点人来说也就需要格外警惕。如果在某个特定时间需要高额透支消费，可以拨打银行客户电话提高临时信用额度。这样既能顺利刷卡，也不会因为超出原本信用额度而产生超限费。
在选择信用卡时，要看看增值服务。年费政策不同，相应的服务也有所不同，不过相同年费水平的信用卡服务方面也各有特色。如有的银行推出的信用卡积分奖励计划，通过积分奖励计划换取相应的礼品，所以选择比较好的积分奖励计划的信用卡也是一大实惠。
另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能让持卡人更加放心。一般有此功能的银行会对持卡人挂失前48小时内，并且经公安部门确认为盗刷行为的金额予以承担，不会令持卡人“雪上加霜”。
在信用卡中存钱，小心缩水
许多人把信用卡当做借记卡使用，在没有透支的情况下随便在信用卡中存钱或存了超过透支金额的钱。殊不知，信用卡中多余的钱不仅没有利息，而且要收取手续费，这一条款让许多不知道的人在取钱时才发现存款缩水。
信用卡客户还款时多缴的资金或信用卡中多存放的资金称为“溢缴款”，如用信用卡刷卡消费了300元，并在还款日前存入400元，其多余的100元即溢缴款。当取出这笔溢缴款时，需要支付一定的费用。多数银行提取溢缴款收费在0.3%～1%之间，如招商银行领回溢缴款需到柜台办理。手续费为0.5%，最低为5元，最高为50元。如果在ATM机取现，手续费将更高。光大银行对多存入信用卡的钱与信用卡取现同等对待，均为取款金额的1%。
看出各银行的溢缴款收费并不低，不过一些银行也推出了优惠的溢缴款领回方式，如兴业银行。如果客户通过网上转账把溢缴款转入本人借记卡，则不收取任何手续费；中信银行的客户也可以把信用卡中的溢缴款转入本人的借记卡后从借记卡中取出现金，手续费会有优惠。
用信用卡取现的费用不菲
信用卡刷卡消费在规定期限内还款不收取任何费用，但用信用卡取现银行会收取一定的手续费。即使信用卡账户中有钱，同样也会收取手续费。据了解，目前除工商银行在本地本行取现不收费外，其他银行都会收取手续费。如果急用钱，那么选取手续费低的银行是关键。
信用卡的取现分为透支取现和溢缴款取现两种，前者不但要收取手续费，还需支付利息，利息按照每天万分之5计算复利。一年为18%的利率，比贷款的利率还要高几倍；另外，取现不能享受刷卡消费的免息期政策，从取现之日起开始计算利息。
如果取出卡中的溢缴款，则只需支付手续费，不会产生利息。
为避免在不知道的情况下被银行收取高额的费用，持卡人最好将信用卡与借记卡分开使用，借记卡用于取现；信用卡用于消费。并且可将二者绑定还款，借记卡存款享受利息，也不耽误信用卡的还款。
用信用卡转账同行也收费
近来许多银行陆续推出了信用卡转账功能，不过该项服务也非免费。与信用卡取现一样，要收取万分之5/日的利息。
信用卡转账与取现相同，都要受一定额度的限制，并且还收取手续费和利息；另外信用卡的透支转账需要通过网银或电话银行办理，不能在银行柜台或者自助设备上完成，其限额、手续费和利息标准与信用卡取现的规定相同。
如果持卡人利用信用卡转账，银行会每天收取万分之5的利息，还要按转账金额一次性收取1%的手续费。如果持卡人忘记还款，还要缴纳逾期违约金。标准为逾期款项总额的3%，并且不少于30元；如果持卡人提前还款，则需缴纳提前还款手续费。金额为转账本金的2%，可见信用卡转账所享受的新功能成本不菲。
为此建议如果需要转账服务，最好使用借记卡。如非必要，尽量不要用信用卡。
也有人支招采用特殊的方法，可转账不付手续费，不过此方法只限于同一家银行。如某人在外地买了房子，并且不能在房子所在地还贷款，只能通过网上银行转账。于是在房子所在地办理一张工商银行的借记卡专用还贷和一张工商银行的信用卡，而在自己工作的地方办理一张工商银行的工资卡，这样就可以每个月从工资卡里转钱到房子所在地的信用卡中。隔日再从信用卡转到房贷借记卡中，这个过程无须手续费。
当然这种方法较为麻烦。如果只是偶尔转账一次，这种方法比较麻烦，而且也不实用。
信用卡的“超长免息期”看上去很美
“先消费，后还款。最长50天免息，自由享用您的信用”是多数银行推出的信用卡的诱人宣传语，信用卡的“50天免息”听起来似乎是天上掉馅饼的好事，其实背后隐藏着众多持卡人所不知的“陷阱”。
信用卡免息期的计算是发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易费用等的汇总结算，这个时间称为“账单日”，多数银行都是每月1日；持卡人在每月的固定时间还款的日期称为“还款日”，每家银行的这个日期也不相同，一般为每月的25日。免息期是账单日到还款日之间的时间，一般为25天。由于持卡人在账单日前的消费日期不同，就会出现25天～56天的不同免息期。而账单日这一天就是信用卡最短免息期和最长免息期的分界线，只要在账单日的次日消费，就可以享受最长免息期。而提前一天，免息期就会减少一个月。
因此离账单日越近消费，所享受的免息还款期也越少。对于“享受50天的免息期”诱惑，需要仔细研究信用卡条款，并且要知道账单日与还款日之间相隔的天数；否则可能不知不觉地被银行“吃掉”钱。
举例来说，如果每月的7日为信用卡的对账单日（即本期的所有消费记入账单），每月27日为还款日（即必须在此日之前归还所有欠款），并且在6月8日消费，那么7月7日为账单日，7月27日为还款日，就有50天的免息期；如果在6月28日消费，那么7月7日为账单日，7月27日为还款日，即只有30天的免息期。
另外，银行卡的宣传只写“50天免息期”，而未讲清楚许多细节问题。例如，享受免息期的前提条件是在还款日当天归还账单上所有的透支借款。如果只是部分还清或只以最低还款额还款，那么不仅透支的所有钱都不能享有免息待遇，银行还将从刷卡消费记账当日开始计收万分之5的日息。相当于高达18%的年息，这可不是一笔小数字！
如持卡人在6月1日刷卡消费1000元，在6月7日的账单中也仅有此笔消费。如果持卡人在6月27日的最后还款日归还100元的最低还款额，那么虽然信用记录良好，但还是会从消费次日起全额计收利息。
这笔利息分两部分，第1部分是1000元全部账单金额从消费第2天，即6月2日开始以每天万分之5的利率计收，直到6月27日持卡人归还最低还款额；第2部分是从6月27日开始以每天万分之5的利率计收尚未归还的900元欠款，直到持卡人还清为止。
简单计算后我们发现即便持卡人在6月28日全部归还欠款，也会因为一天之差而多交13元的利息。
在上面的例子中，如果持卡人在最后还款日连100元最低还款额都未还清，则必须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。即假设只偿还了400元，还要支付滞纳金600×5%=30元；另外还将影响持卡人的个人资信记录。
许多信用卡持卡人遇到日常现金紧张之时，会认为迟几天还信用卡没有关系。利息在可承受范围内，因此只还银行规定的最低还款额。这样一来，实质上欠款在之前的免息期内计息了，也意味着免息期不存在。
如果还款时未注意还款额，哪怕只留下一分钱的缺口，那么也将与“免息待遇”擦肩而过，并且要为此付出高昂的代价。因此办卡时稍不留神这些条款，在实际操作中一旦不符合条款规定，就会莫名其妙地掉入银行的“日息万分之5”陷阱中。
天上不会掉馅饼，因此听到推销人员的巧舌如簧不能头脑发热。而是要仔细了解清楚，如果都对消费者有利，那么商家就是亏本的。我们都知道商家从不做亏本的生意，所以不要被“享受长达50天的免息期”骗了。
别被信用卡的积分促销诱惑
临近假日之时，也意味着又一轮消费热潮开始，商家利用名目繁多的优惠条件吸引消费者。信用卡也同样不甘寂寞，相继推出各种优惠活动，如积分送礼活动。节假日的积分是平常的几倍，让一些持卡人不由自主被诱惑。
消费者在面对种种促销时不要头脑过热，持卡人须保持冷静，毕竟透支的钱终究还是要自己“买单”。如果过了免息期后无能力还款，则还需支付高额利息，恐怕得到的优惠又作为透支的利息还给了银行。
信用卡积分听起来有不少优惠，不过对于其中的“门道”，持卡人必须多长点心眼。信用卡的积分是有期限的，不同信用卡的期限也不尽相同。
在了解信用卡积分期限的同时，清楚积分累计规则也非常重要。许多银行的积分规则实行一元人民币积一分，而招商银行则规定消费20元人民币积一分。表面看，两种形式不过是金额多少的差别。如果持卡人使用招商银行的信用卡，则要盘算有多少消费因为不满20元而被浪费。
信用卡商根据自身的营销需求和消费者的偏好，会在定期推出返还礼品的优惠政策。持卡人最好将礼品换算成现金价值，方便自己计算出消费门槛与礼品价值的性价比。总之，要理性地对待信用卡积分，不要轻易被其诱惑。
用好信用卡，方便也省钱
刷卡不吃亏也并不意味着实惠，掌握使用信用卡的窍门，它也可以成为个人的理财好工具。
信用卡的一大亮点在于借银行的钱可以不还利息，并且利用免息期的优惠条件。不过，如何利用不同信用卡的还款期限实现最佳的资金调配方案是理财最基本，也是最重要的功课。合理调配信用卡可以在急用时做好周转，解决燃眉之急。过后再利用免息期还钱，确实方便且经济；除此之外，还可以利用银行的免息期将钱存在银行生利息。
信用卡有自己的特色，如果经常出差的人办理了与酒店或航空联名的信用卡，可以帮助自己快速积分兑换酒店或者航空的里程，买机票也会有特殊折扣；如果是喜欢购物的人，办理百货联名信用卡可双重积分，并且享受店内购物优惠和特惠商户折扣，用好这些优惠条件会给持卡人带来许多优惠和惊喜。
另外，许多餐厅和餐馆都与银联合作，推出一些联名卡，给予持卡人一定的折扣或积分优惠。持卡人到这些地方吃饭，可获得打折优惠。上海世博会与建设银行的龙卡合作，持建行龙卡信用卡联合携程旅行网推出建行专享“上海2010世博快线（平日票）”产品。持卡人只需花160元即可得到上海世博会平日团队门票两张，并送入园导游及接送服务，如此十分划算。
持卡人可利用免息期赚取利差，如申请多张不同结账日的信用卡，消费时使用离结账日最远的信用卡充分利用免息期的优惠。例如，平均可运用40天，每月刷卡5000元，机会成本利率用现在一年期存款利率3.87%计算，每年可节省利息约190多元。
善于利用信用卡的分期付款并不是说资金紧张的人才需要分期付款，在价格相同的情况下刷卡分期付款可节省利息支出。例如，刷卡购物50000元，分12期来支付。无息分期付款一年可节省利息约1900多元，累积的积分还可兑换礼品。
另外，要充分利用信用卡的优惠条件。在办卡前了解清楚该卡的优惠方案，然后分析出哪一张与自己的消费习惯最接近。如建设银行的龙卡汽车卡可提供全省范围内每星期免费洗车一次，并在加油时有优惠，刷卡消费积分还可兑换汽油。如果是喜欢唱歌的人，则可选择KTV的联名卡，与朋友去唱歌也可省很多钱，对于按月领工资的人来说，领到工资后不要急于去存银行，可以购买货币市场基金。然后利用信用卡免息期刷卡消费，等到信用卡免息期结束的前两天再赎回货币市场的基金来还款，即用银行的钱为自己赚钱。
如果是中小企业主，还可利用信用卡上的循环信用解决创业初期的资金之急。如想贷款不够条件，又不想向朋友借，这时可利用不同信用卡的结账日来拉长缴款期限解决资金的临时周转问题。
如此看来，信用卡也并非可怕。只要用对了，也可以帮助人们打理钱财，并带来方便和优惠。
信用卡的安全问题很重要
信用卡在带来方便时，也存在安全问题。近年来，国内信用卡犯罪案件时有发生，并且作案手法层出不穷。据不完全统计，每年信用卡犯罪的金额在1亿元左右。从新型ATM盗卡手段的出现，到离线支付争议，再到网络钓鱼和网银木马的日益猖獗，消费者在使用信用卡时平添了几分担忧。作为普通持卡人，如何防范越来越专业化和高科技的信用卡犯罪？怎样做才能确保信用卡安全？
首先介绍信用卡安全码，它是信用卡在网络和电话交易时的一个安全特征，通常为印刷在信用卡上面的3位或4位数字。用于证实付款人在交易时拥有信用卡，从而防止信用卡欺诈。威士卡（VISA）的安全码为CVV2（Card Verification Value 2），有3位数字，平印在信用卡背面签名栏上卡号后4位处。安全码和持卡人的签名一样属于“机密”，应妥善保管。建议热衷网上交易的持卡人一定要确保交易商户的真实性和合法性，不要随便将卡面信息泄露给其他人员；否则将给自己留下安全隐患。持卡消费时，持卡人应该保护卡面信息，不要将卡随意交给别人使用和查看。以免信息被不法分子记下，进行离线交易。在商场购物交易时，应遮蔽信用卡号码不被周围的人看到；同时保存好信用卡交易收据。还要仔细对照信用卡交易收据与月账单，发现任何异常应及时通知银行。
在使用信用卡时，要注意保留消费凭据。由于使用信用卡比较频繁，所以有的人往往不清楚或者忘记了自己消费的具体金额和次数。在使用信用卡的过程中应该保留相关信息，如消费凭据。有的人总是喜欢随手就把它丢掉或撕碎，过后发现数额异常，但是苦于没有记录，不能及时发现或者根本不知道哪里出了问题。因此需要保存好消费凭据，至少等到收到银行发出的当月信用卡账单，核对过总数没有差错之后才处理它；此外，还应该特别记录信用卡的卡号和有效期等卡面上的资料。一旦信用卡丢失，可以在第一时间挂失，尽可能避免被他人盗用。
境外旅游刷信用卡还是借记卡
时下人们的收入水平提高，生活质量也相应有所提升。外出旅游的人越来越多，更多的人已经开始计划出国旅游，如何在境外更方便且划算地花钱是其关心的要事。
就理财而言，出境旅游最好携带一张双币信用卡、一张银联借记卡和少量现金。
伴随人民币的升值，在境外美元区旅行使用信用卡刷卡消费往往更加实惠，而国内银行发行的双币卡基本上都采用人民币和美元两种结算方式。此类信用卡在美元区刷卡不会有货币之间的转换，回国后还可以方便地用人民币购汇还款。如果人民币与美元的兑换汇率波动较大，持卡人可能会享受到人民币升值带来的实惠。如果刷借记卡，在一些不以美元为货币的国家需要先将人民币转换为美元。然后转换为该国家的货币，比较麻烦。
在大额消费时，建议使用借记卡。借记卡中存多少钱就可以消费多少，不受信用额度的限制；同时也不收取任何费用，回国后银行卡账单会显示该还多少人民币。因为银联在持卡人在境外期间已经购汇，所以可以免除前往银行购汇还款的烦琐手续。
如果要在境外提取现金，可以使用借记卡，其手续费比信用卡低。如果使用信用卡透支取现，需支付取现手续费和透支利息两笔费用，而借记卡则只需支付一定的手续费即可。
借记卡在刷卡消费时无须支付任何手续费，只需输入密码即可。也无须签名确认，更符合中国公民的用卡习惯。
由此看来，境外旅游不是带一张卡就好，结合使用借记卡与信用卡可带来最大的实惠。
银联、VISA和Master，境外旅游刷卡怎样更划算境外旅游，可以带双币信用卡和借记卡，但是刷卡时如何使用银联、VISA和Master卡最划算？
与国内消费不同，国外消费时如果当地的结算货币不是美元和人民币，那么需要转换币种。如果通过VISA或Master等外卡刷卡，所消费的当地外币会转换为美元，折算转换的同时会收取1%～2%的汇兑手续费；如果刷银联卡，当地外币就直接折算为人民币，不再加收汇兑手续费。持双币卡在境外旅游时最好使用银联卡，这样可节省消费总额的1%～2%。
如此看来，境外消费刷卡最好使用银联网络。目前该网络已经遍布5大洲，境外的热门旅游国家和地区大部分都已开通了银联卡受理业务。部分国家和地区的ATM机还实现了银联卡取现的功能，可解燃眉之急。
当然，银联卡在汇率和费用节省上具有其他卡不可比拟的优势。但是VISA卡和Master国际卡在某些国家和地区使用的便利性却远超过银联卡，有这两种卡标志的银行营业大厅卡能在全球80%以上的国家和地区使用；另外，外卡收费虽然相比高一些，但紧急援助、商户折扣和网络帮助等服务都较银联卡完善。在特殊情况下或优惠更多时，也可选用这两种国际卡。
境外旅游要分清场合，能用银联卡时尽量用它，以节省费用；否则只能刷VISA或Master卡，有时候也能获得额外的折扣或是优惠条件。
你试过便捷的网银转账了吗
网上银行时下是个热门事物，经常在办理银行卡时银行的服务人员就会询问是否要开通网上银行。网上银行的便利使其迅速流行，特别是在青年人群中尤为盛行。
网银突破了时间和空间的限制，无论你在何方，均可通过网银管理自己的资金。转账时，只需在网上填写转账申请单，提交后网银系统就会自动处理这笔转账。在网上银行转账，多数都可以实时到账，方便又快速。
目前，各家银行通过ATM转账都会有一定的限额，单笔一般不超过5万元。而通过网银交易，则远远高于用ATM转账的额度。例如，工商银行规定，通过网银实施单笔转账汇款交易金额低于500万元的可实时到账。
部分银行为提高其网银使用率，在网银转账的手续费上给予了一定的优惠，故而网银转账费用普遍低于柜台收费标准。一般到柜台汇款，收取千分之5的手续费，最低为5元且不封顶。但是异地同行网银转账的手续费仅为千分之2，最低为5元，最高为50元。
通过网银转账时首先登录个人的网上银行，然后选择，填写相关信息提交即可。
开通网上银行，固定支出轻松调拨
每个月对着账单，水电费、物管费、燃气费、电话费和房贷按揭等一系列的费用，看着都觉得头痛，更不用说要到各个地点缴费。当今人们都有“时间就是金钱”的观念，所以更加不愿意将大量的时间浪费到缴纳这些费用上，于是开通网上银行显得尤为重要。
如果条件允许，将每个月的这些固定费用统统放在一张银行卡上，定时按具体需要划转资金。为这张银行卡开通网上银行，坐在家里就可以轻松自如地调拨资金。不仅省时，并且不用盲目地为每张卡都留出预存额度。从而更加灵活地支配资金，提高资金的使用效率，可谓一举多得。
开通网上银行还有利于信用卡的还款方便，信用卡用起来方便，但是还款却受到免息期的限制。加之发卡银行的营业网点不多，银行柜台或ATM机前排起的长龙也让人望而却步，对于急于还款却又抽不出时间的上班一族来说确实是个问题。解决的方法就是将信用卡与网上银行的借记卡绑定在一起，这样可以足不出户轻松还款。在免息期内随时登录相应的银行网站，通过网上银行从活期账户中扣款完成转账还款，十分方便。
由此看出，网上银行的便利多多。在这个讲求速度的时代，如果还在为一些不甚重要的事情花费大量时间，那么在理财路上你便与他人拉开了距离，用新的事物和更加便捷的途径来管理自己的钱财是学习理财的首要任务。
在家能查银行流水账
记账是理财的第1步，通过账单来了解和分析开支情况，逐步优化自己的消费习惯，形成理性消费是达到理财目的的重要途径。为此需要保证及时准确地记录每一笔账目，而且这是一个连续的过程，不能中途停止。然而多数人都无法保证自己能够做到记账的及时、准确和连续，因为几乎没有人认为记账是一件快乐的事情。而且也不可能做到随身携带账本，只能花费后再回忆。为了完成记账任务，减少了许多开销和消费的乐趣，并且付出的时间、精力和心情远超过记账带来的意义。如果中间偶有间断，则更无心思继续记录下去。
为了达到理财的目的，必须明白自己的收支状况。那么如何让自己既不用记账，又能保持对消费开支的清醒认识呢？一个好办法是利用银行卡。平时消费时只要可以不用付现金，则用银行卡刷卡付费。
银行需要通过银行卡的服务赢利，必然会保存每一条消费记录。如此一来，可以让银行帮助我们记录每一笔开销。银行的记录中包括消费数额、用途、消费地址和消费时间，与我们的记账有异曲同工之处。这样我们可以在月底通过查询网上银行，轻松了解到自己账户资金的流动情况。如果有疑问，还可以询问银行，而这一切都是银行的应尽义务。只要银行卡有消费记录，均可轻松查到，而不必劳神费力地记账本。在月底可以一次性将其记录在账本上，以总结自己的消费情况。
另外，网上银行不仅有银行卡的消费记录，也有转账和取现等详细记录。如果不清楚银行卡中的账目，也可在网上查询，非常方便。
那些定期的开销，如水电费、网费和电话费等均由银行卡支出不仅轻松搞定琐碎的支出项目，并且减少记账的难度，可谓一举两得。
银行卡有如此便捷的服务，我们可以减轻自己的负担，做到轻松理财。
还没用网银购物，你OUT了
时下的广告说：“街上没有人，不等于没有人逛街。”如今人们的购物消费，不再仅仅局限于街上的实体店。更多的新新人类选择了网上购物这一新潮的方式，足不出户即可挑选到自己喜欢的商品。这种消费方式必须伴随新的付款方式，否则无法完成交易。
这种新的付款方式就是通过网上银行，用户只要开通了网上银行，利用网络即可轻松完成商品的交易。而且网上购物在节省时间的同时还能省钱，因为网上开店无须支付店面的房租费和税费等多项费用，商品的价格自然就降低了许多，对于购买者实惠更多。
网上购物可以货比百家，只需要动动手指即可比较货物。在看见自己中意的物品后，不要着急下订单。首先按照价格的高低顺序依次看过，在同样价格的前提下选择邮费低且信誉好的店铺。因为一般邮费都是由买家出，所以尽量一次多购买一些，在不超重的情况下只计算一次邮费比较划算。
随着市场的扩大，B2C的网上商城也越来越多。这些商家也经常搞促销活动，在促销时经常会看到更实惠的价格。
网上不仅可以买东西，还可以订机票，而且比市面上最多可以便宜5～9折。对于经常需要出行的人来说，十分划算。
另外，网上购买装修建材也比较实惠，可以在当地的实体店看过之后到网上购买。如果实体店没有所需商品，则可以通过其他买家的评价来判断该商品的质量。而且可以直接送到家，省时又省力。
网上购物最重要的是安全问题，很多人因此不敢用网银购物。加之许多新闻媒体关于网银不安全事件的报道，让人心生畏惧。其实网银也没有想象中的那么可怕，只要我们做到“三要”和“三不要”，就能有效应对不安全事件的发生。
一要保管好卡号、密码和个人客户证书。注册卡卡号和登录密码尤为重要，是客户登录网上银行时银行鉴别客户身份的唯一标志；二要注意使用网上银行中的系统提示，如果系统提示的前次登录时间和交易过程中有异常，应高度重视；三要安装正规的杀毒软件，及时升级病毒码并定期检测系统。“三不要”为一不要在公共场所，特别是网吧使用网上银行，这些电脑的安全系数相对较低；二不要随意关闭浏览器窗口，要按网上银行操作页面中的“退出”按钮正常退出系统，也不要在没有退出网上银行服务前离开电脑；三不要使用电脑自动记忆功能，在第1次登录网上银行时浏览器可能会问是否要保存登录信息。不要让浏览器记住用户名和密码，否则他人很容易进入自己的网上银行。
另外，现在许多网上购物都通过第三方，如淘宝网有支付宝。用户的钱打入支付宝中，通过确认收到货物后支付宝中的钱才转入商家的账户中，因此网上购物相对比较安全。
