我们常说家是我们的避风港湾，也是亲人欢聚一堂的地方，而这个家一般建立在房子的基础上。没有房子，我们只能在露天生活，何来温暖可言？
在我们的理财计划中有储蓄、基金和股票等，风险收益各不相同。房产相对其他投资而言，稳定程度较高。即使我们投资的房子的价格跌了，也可自己居所。因此房产是我们财富的一个避风港，不让我们的财富赤裸在路上。
房价为何越来越高
中国房价自从上涨以来，一直增幅迅猛。尽管近几年国家一再出台相关政策来抑制房价上涨，但仍然居高不下。到目前为止，一线城市的房价大都突破了10000万元/平方米，北京、上海、广东和深圳更是突破了20000万/平方米，中国房价近年上涨了3倍有余。
中国的房价为什么越来越高？
我国房价不断上涨，首先从本质上说是房地产投资过热引起的。近几年国内外资金纷纷涌入房地产行业，加剧了房地产行业的竞争。从而致使土地价格不断上涨，增加了各房地产商的土地投资成本。
其次，房价的上涨与炒作有密切的关系。房地产近年来炒作之风盛行，无论楼盘大小和价值多少，房地产商都会花费大量资金邀请媒体为之做广告。因而增加了房地产投资的附加成本，进一步导致了房价上涨。
再次，房价的上涨与银行、政府和买房者本身有关。
从银行方面来说，由于前几年银行宽松的贷款政策，让一些投机者有机可趁。从而导致大量热钱纷纷流入房地产行业，因此银行宽松的贷款政策是房地产行业投资过热的一个前提。
从政府方面来说，由于缺乏对房地产行业的监管，导致房地产行业大量圈地和囤地的现象出现。从而进一步导致土地供应的紧张，加剧了房地产供不应求的状况，供不应求状况的出现又导致房地产的哄抢和房价的上涨。
另外，正是由于房价的持续上涨，导致了买房者失去对房价回复或平稳的信心，这又导致了我们对现有房子的不断哄抢。而这种哄抢又导致了房价的上涨，从而形成了一个恶性循环之势。
房子究竟买，还是租
看着高昂的房价，一般人买房心有余而力不足。房租的不断上涨，使得租房往往令人心有不甘。这房子到底是买，还是租呢？
买房可以让人安家乐业，过平稳的生活，不再为房子的事犯愁。也可以让老人安度晚年，不会有四处搬家的劳累。但买房需要大笔资金，如果贷款买房，还需要按月还贷，给家庭的经济造成一定的负担；租房不但可以省去高昂的房贷，还可以用买房的钱做其他投资。如果手上有一笔钱用于买房，那么计算贷款利率和估算房价上涨的幅度，看一定期限后自己这笔资产的价值是多少。然后计算租房后利用这笔钱投资，并为自己设定一个投资收益率，在相同期限内所获得的资产又是多少？通过这样的比较来看看到底是买房，还是租房划算。
买房和租房各有优劣，因此应从自己的需求和资金状况角度考虑。如果租房方便，房租不贵。同时资金还有其他投资渠道，并且这种投资渠道的回报大于房价的增长速度，那么可以选择租房；如果目前需要房子且资金充裕，暂时没有其他投资计划，那么可选择投资房产，在保值的基础上还能增值。
租房需要注意什么问题
虽然租房不像买房那样伤脑筋，但是也有必须注意的一些问题。
首先从可靠的房产中介或可靠的熟人那里得到可靠的房源信息，以避免上当受骗。
得到房源信息后，我们应该实地考察房子。考察时必须确认房子的安全性，即是否存在安全隐患，如漏水和漏电等。然后仔细检查房内设施，如门窗是否正常、下水管道是否畅通，以及是否经常漏水等。要试开各种水、电和煤气等开关，以免入住后出现不必要的麻烦。如果确定了房子本身的安全性和可靠性，则可以联系房主进行下一步接洽。
与房主洽谈时，一定要核对房主的房产证和身份证，检查房子是否是这个人的。最好不要租二房东或三房东的转手房，如果一定要租，则要让前任承租者拿出租房合同等证明，以免上当受骗。在签订房屋租赁合同之前必须查看水、气、电、电话及物业等费用是否已结清，以免将来出问题。检查确认后，可以准备签订房屋租赁合同。
租房协议要有纸质文件为证，交押金要有收据。租房一定要双方协商后签订纸介合同，以免日后出现纠纷。交押金一定要索取收据，退房时记得凭收据拿回押金。签订租赁时要仔细阅读合同条款，要详加询问模糊内容，并落实于字面。要事先谈妥水费、电费、电话费和物业费等费用；另外，必须明确违约责任，如出租人擅自收回房屋或者承租人擅自退租的应承担的违约金等。
无论如何，租房必须多加留心，以免上当受骗或是将来引起不必要的麻烦。预防为主，防范结合才是正道。
城里买小房，还是郊区买大房
众所周知，城里工作生活方便，郊区相对麻烦。然而城里的房价高，郊区的房价低。当我们的资金有限时是买城里的小房，还是郊区的大房？
城里的房子交通便利，方便出行，并且周围商圈密集，商店和医院等配套设施齐备，带来生活便利。但是城市人口密集且污染严重，环境较差，特别是房价太高。如果有限的资金买套小房，居住环境相对较小，不能满足高质量的居住要求；郊区大房正好与之相反，但是工作和生活不方便。
在选择前要先算一笔账，住在郊区，由于交通不便，所以需要买车，每天用于开车上班所需的油费和时间等都属于买房产生的成本。如果计算这些花费的结果超过了在城里买房所需的资金，则还是城里买房更划算；如果二者相差不多，而且在郊区上班花费的时间与城里相差无几，其他配套设施等也很完善且环境优雅舒适，则选择在郊区买房更划算一些。
当然买房不仅仅是个人的事，还要考虑到老人和孩子等问题。如孩子需要接受教育，如果周围没有学校，需要考虑孩子的上下学时间。如果有老人，则最好选择距离医院较近的地方；否则一旦生病也是很大问题。
由此看来，每人应根据自己的实际情况考虑到底是在城里买小房，还是在郊区买大房更划算。
买新房，还是买二手房
是买新房，还是二手房，这是必须要考虑的一个问题。
一般来说，买新房无论在房型、朝向和楼层等方面都有很大的选择空间，不像二手房“受制于人”；其次，新房设计较好，房型缺陷较少且功能更齐全，开发商一般能够注重小区绿化、景观造型、物业管理及配套设施建设等；另外，部分发展商为了尽快卖房，有可能采用先进的建材，如节能环保材料、高新科技建材，以及新颖的建筑设计等。并且有可能大幅让利，提供各种优惠条件。
新房的劣势一是交房期不确定，无法马上入住。一般在购房后一年左右才能居住，所以要多支付一年的利息和租金；二是有的新楼盘周边配套设施不方便，有待进一步提高；三是有些新盘地理位置相对较差，生活成本较高；四是交通需要一段时间才能成熟。
相比新房，二手房的房源不如新房面广，不过其价格弹性相对较大。而且小区品质可见，房屋质量可控，同等价位地段的配套比起正在修建中的新房更佳；另外，购买装修房还可省装修费用，并且能够充分了解物业管理水平。随着二手房交易市场的不断成熟，二手房交易也越来越趋向于公开和透明。
二手房的劣势也同样明显，交易过程中涉及的税费较多。而且买房者主要依靠房屋中介来处理，如果遇到一个不负责任或信誉不好的中介，则很可能受骗；同时中介的个人信誉和开发商相比较低，使得二手房交易过程中存在比新房更大的安全隐患。
因此买新房，还是二手房在价格的基础上应综合考虑各种因素，并分析风险和实惠后决定，争取以最优惠的价格买到最满意的房子。
关于保障性住房，你了解多少
如果需要住房却又没有足够的钱买房，是不是可以考虑国家的保障性住房呢？
保障性住房是与商品性住房相对应的一个概念，指政府为中低收入住房困难的家庭提供的限定标准、限定价格或租金的住房，由廉租住房、经济适用住房和政策性租赁住房构成。廉租房出租给城镇居民中最低收入者，户型以一居室和两居室为主。居住面积不高于55平方米，是名副其实的“袖珍”小户型；经济适用房针对城镇中的低收入家庭，具有经济性和适用性特点，面积在90平方米以下；政策性租赁房是按照市场租价向中低收入的住房困难家庭提供可租赁的住房，政府为承租家庭按月支付相应标准的租房补贴。以解决家庭收入高于享受廉租房标准，而又无力购买经济适用房的低收入家庭的住房困难，将经济适用房以租代售的形式变为“扩大版的廉租房”。
国家给予保障性住房一定优惠，如经济适用房的价格大大低于一般商品房。例如，长春团山小区的经济适用房价格始终保持在2250元/平方米，不足商品房均价的一半。在贷款方面，根据各地的具体情况放宽公积金的提取额度，优惠贷款期限和贷款利息。对于申请廉租房的家庭来说，国家规定对按照住房建筑面积每平方米超出2元（含物业服务费）的部分应实行政府补贴。如租用50平方米的廉租房，租金是3元/平方米。承租家庭也只需支付2元/平方米的价格，超出部分由政府补贴。而公共租赁房可参照相似地段、相同结构和相近居住条件的出租房市场租金，以不超过70%的水平确定。
对于如此优惠的保障性住房，可能许多人都很心动，毕竟人们都想花最少的钱住上房子。但是保障性住房是有条件的，如果不是中低收入者，则享受不到。因此看到保障性住房的优惠条件时，要仔细看看其中的要求。如果符合，则选择这种住房很划算，毕竟房租与房价很便宜。
政策性优惠房，有机会就出手
为了减轻房子对中低收入人群的压力，国家时常会推出一些政策性优惠房来满足大众对房子的需求。所以购房者应该随时留心这种房源，一有机会就出手。
政策性优惠房是购房房价、房贷和购买税收优惠等的住房，这类优惠主要针对某一人群或在某段时间和某个地区，具有特定性。
国家现在的购房房价优惠主要针对保障性住房。国家对城镇中低收入人群实行购买或出租保障性住房价格减免或是补贴，符合规定的人群可以享受这样的优惠。这样解决了部分中低收入人群的住房问题，不同地区在优惠方面会有所差别。
房贷优惠现在主要有首套房和公积金贷款优惠。目前政策性优惠住房首套房首付20%，比一般的商品房房贷首付低10%，有利于降低首付的支付压力；贷款优惠达7折，有利于降低购房者的利息支付，减轻其月供压力。而公积金贷款目前比一般的商业性贷款优惠近一半，如果贷50万元且20年的贷款，可以比同期商业性贷款少付14万元的利息。但是公积金贷款针对城镇工薪人群，需要每个月按时缴纳。
税收优惠针对的是安置性住房的税收。财政部规定，个人首次购买90平米以下改造安置住房可按1%的税率计征契税；超过90平方米，并符合普通住房标准的改造安置住房，按法定税率减半计征契税。个人取得的拆迁补偿款及因拆迁重新购置安置住房，可按有关规定享受个人所得税和契税减免。
此外，购房者在关注国家总体优惠政策的同时，还应关注地方政府的购房优惠政策。这些政策更加具体，也更适用购房者。一旦发现有合适的，应尽快出手。
留心“拆迁房”，一不小心成富人
以前一说起拆迁房，众人总是忍不住大摇其头，认为它是只亏不赚的一件买卖。但从2009年开始，这种状况正在悄然改变。
2009年5月，北京的大望京村拆迁补偿金额达50亿。村里约1700口人，平均每人获得约300万元的补偿。
2010年8月，广州天河区新塘城中村拆迁成本为46.55亿元。村民个个成为“百万富翁”，最多一户估价超过5000万元。
拆迁导致的一夜暴富成为众人关注的焦点，网上开始流传“娶妻要娶拆迁女”这句话。拆迁从人们担忧的对象逐渐变为人们羡慕的一个对象，说明拆迁房开始有了赚钱的价值。如果我们够聪明，可以发现其中的利润。
拆迁房之所以有了赚钱的价值，最根本原因是拆迁房本身的因素决定的。拆迁房被拆后的地用于新建商品房，本身具有很大的增值空间。而拆迁房以前只亏不赚主要是由于拆迁制度不完善，存在大量强行拆迁和强性圈地现象，以至拆迁房房主的利益得不得保障所导致的。现在随着拆迁制度的完善，强行拆迁和强行圈地的现象正在改变，拆迁房房主的利益逐渐得到保证。拆迁房渐渐与普通房地产一样成为市场的一部分，受市场的自发调节作用的影响。其价值大小由供求关系决定，所以拆迁房作为房地产本身所具有的价值正在得以体现。
然而并不是所有的拆迁房都具有投资价值，拆迁房与其他房产一样，价值大小与其本身所具有的升值潜力大小有关。本身升值潜力大的，投资价值就大；反之亦然，因此在投资拆迁房时要投资升值空间大的。就目前的形势看来，升值空间大的拆迁房一般与城郊附近的房子有关，并且这些大都是带有耕作的土地。目前拆迁制度在我国依然不够完善，所以拆迁房投资具有较大风险。在投资时一定要注意控制风险，不宜过大。
小产权房，你敢买吗
近年来，面对越来越高的商品房房价趋势，许多人转而趋向于买小产权房，小产权房逐渐在市场上兴起。“小产权房”也称“乡产权房”，指由乡镇政府，而不是国家颁发产权证的房产，即是一些村集体组织或者开发商打着新农村建设等名义出售并建筑在集体土地上的房屋或由农民自行组织修建的“商品房”。
小产权房受到人们青睐的最大原因是其价格低廉，一般仅为同地区商品房价格的1/3，甚至更低。价格低是因为和一般意义上的商品房相比，小产权房没有土地出让金，以及开发商疯狂的利润攫取。
小产权房的价格低廉还因为其伴随一些风险，首先是城镇居民购买小产权房的行为得不到法律认可。小产权房所依附的土地属于农村集体用地，不能转让。因此法律法规有关商品房的相关规定和制度对小产权房无效，购房人的权益难以得到保障；其次，小产权房存在政策风险。购房人与开发商签订合同并交付房款后，如相关部门整顿小产权房的建设项目，则可能导致部分项目停建或强行拆除。这样购房人可能面临既无法得到房子，又不能及时索回购房款的境地。如果小产权房被国家征地拆迁，购房人并不能获得相应的拆迁补偿；另外，小产权房的开发建设监管存在漏洞。其开发得不到银行贷款的支持，也没有政府和银行的监管。一旦开发商的资金或其他环节有问题，很可能变为烂尾楼，这种没有任何资质和监管开发单位的资金安全有极大风险。而且开发单位的资质缺乏，房屋质量和售后保修难以保证，入住后的物业管理等更容易出现问题；最后，小产权房由于没有国家房地产主管部门的批准，无法办理合法的产权手续，购买后不能合法转让过户，因此对房屋的保值、升值及转手都有很大影响。
当然，由于小产权房的价格优势和人们对政策性风险的意识不强，因此吸引了许多买不起商品房的人。有些购房者认为自己买房也是用于自住，只要能够住得舒服，就不管其可否保值、升值和转让了；加之城市里也存在大量违章建筑，以及被当做私有财产作价拆迁的情况。况且小产权房也是经过有关部门审批过的项目，让人认为拆迁离自己比较遥远，于是在房价的诱惑下选择了小产权房。
对于投资者来说，虽然购买小产权房存在很大的风险，但并不意味不能购买小产权房。随着城乡一体化改革进程的推进，经济、社会和土地等制度的改革已提上议事日程，许多投资者寄希望于一体化的发展下小产权归为大产权，这样投资可有回报；另外，由于小产权房属于当地农民共同所有，所以他们之间购买和置换小产权的行为能够得到法律认可。如果投资者刚好属于这个集体，购买小产权房则就很划算。
当然，投资者在选择时需要仔细考虑风险，看自己是否可以承受小产权房的风险。如果万一小产权房在得不到法律保护情况下出现纠纷，自己能否承受。
买房傍名校，地产概念进入现实
古代有“孟母三迁”的故事，当下许多家长也希望儿女能够成龙成凤。因此为了拿到子女划归名牌重点学校的户口，很多购房者将目光放在名校附近。
房地产开发商也抓住购房者的心理，为楼盘打上“教育地产牌”的名号，趁机大赚一笔。如今的“名盘+名校”模式已悄然成为一种风尚，各地逐渐兴起这股名校楼盘热潮。
其实早在我国兴起这股热潮之前，西方很多国家就已经兴起过这股热潮，西方很多家长在孩子上大学之时送他们学校附近的一栋房子作为上学礼物。孩子们可以用这件礼物来投资，收益归其所有，就有人因此获得了自己的第一桶金。
在学校附近买房的好处一是离家近，可省去上学的交通费，又能够让家长放心孩子。可谓既省钱，又安心；二是为孩子提供一个更好的教育环境；三是转手方便且价格更高，投资收益明显。
名校周围交通便利，配套设施齐备。绿树成荫且环境清幽，对居住和健康都大有裨益，所以能够吸引一批追求高质量生活的人来此定居。这些人都有一定的经济实力，能够承受较高的房价。而且名校本身师生众多，住房需求较大，所以名校附近的房子往往处于供不应求的状态。新房和二手房都受到众人的追捧，因而有较大的获利空间。
购买名校附近的房子可以自己居住，也可以待价而沽或按需租房。名校附近的房子具有很大的升值潜力，所以购房者在此投资的房子都不会折本。买房傍名校能赚钱是一个不争的事实，如果有钱投资，还需要再等吗？
购买有升值空间的房子
房子属于不动产，历来是我们投资理财中的一部分。它虽然不像其他投资那样具有较强的灵活性，可以随时改变投资让钱尽快生钱，但是至少投资后不会贬值。所以买房之前得估量其增值空间，尽量选择有升值空间的房子。
具有升值空间的房子就像会下蛋的母鸡，除了能得到鸡肉外，还能得到蛋。如北京现代城的房子，2003年房价只有4000元/平方米～5000元/平方米，现在已涨到近2万元/平方米。涨了近4倍，这就是房子升值的巨大魅力。
哪些房子具有增值空间？我们在衡量房子增值空间前必须首先估量其价值。房价的高低与房子的地理位置、周围的商圈密度，以及周围的自然环境好坏有密切的关系，从地理位置来说，那些处于市中心的房子往往价值较高。因为其交通便利，出行、购物和上班都很方便；从周围商圈来说，周围商圈比较繁密且成熟的房子一般价格较高。因为这里聚集了众多写字楼办公室，有利于上班族就近而居；从自然环境来说，靠山靠水环境好的房子价格会高，因为有利于身心的健康。我们当然会想选这些最好的房子，但是人们都看中这些条件，这些房子的价格也就令人望而生畏了，在购买时往往需要投入更多的资金。在这种高价的压力下，一些投资者会选择退而求其次。
那么如何退而求其次？我们买不起市中心的房子或买得起，但代价太高，则可以选择正要修建地铁线路或城郊公路附近的房子。购买周围正要修建写字楼办公楼或正在修建的学校附近的房子，这些房子由于暂时的交通或环境较差，所以价格较低，随着今后交通或周围环境的完善价格必定会上涨。这种价格呈上升趋势的房子也同样具有很大的升值空间，更适合一些有长远投资眼光的人来投资。
我们买房不仅要看其当前价值，更重要的是看今后的价值，这样才会使投资得到更大的回报。
住房公积金，普通购房者的“救命稻草”
我国的房价一直如向上的爬山虎，只上不下，让大多数普通老百姓只得“望房兴叹”。如果好不容易凑足了房子的首付，那么剩下的房钱不得不靠利率较高的商业贷款。如果有住房公积金的帮助，普通购房者等于有了一根“救命稻草”。
住房公积金是一种长期住房储蓄资金，其本质是在职职工工资收入的一部分，即住房工资。一般来说，住房公积金只能由用人单位申请，并由个人与单位共同缴纳，并统一存入职工的公积金账户中。而个人住房公积金贷款是利用住房公积金向银行贷款的一种方式，这种方式能以较低的利率获得住房贷款。
住房公积金贷款购房的好处首先体现在支付首付上，一般商业性贷款的首付支付额至少要为购房总金额的3成以上。而根据规定，使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下，贷款首付款比例可低至20%；套型建筑面积在90平方米以上，比例可低至30%。这样让购房人出较少的首付来买到房子，减轻了首付压力。
使用住房公积金购房的另一好处体现在住房贷款利率优惠上，使用公积金贷款的利率明显低于商业贷款的利率。2011年2月调整的最新贷款利率为1年～5年期的商业贷款利率为6.45%，而公积金为4%；5年～30年期的商业贷款利率为6.6%，公积金为4.5%。由此看出公积金贷款的利率优惠还是很大。对于普通的购房者来说，可谓十分划算。
正因为住房公积金在首付和贷款利率等方面给了购房者众多的优惠，因此对于普通购房者来说，住房公积金成为其买房的一大“贵人”了。
如何支取住房公积金
住房公积金可为购房者带来众多优惠，那么在需要时如何支取这笔钱？
这笔钱只有在购买、建造、翻建、大修自住住房，偿还购房贷款本息时，并租房自住、离退休，以及完全丧失劳动能力并与所在单位终止劳动关系等情况下才可以支取，任何单位和个人不得挪做他用。如果提取一方名下的住房公积金不足，对房屋拥有所有权的家庭成员可以提取本人住房公积金账户内的存储余额，但所提供的住房公积金总额不得超过购买、建造、翻修、大修自住住房的费用或偿还购房贷款本息。在申请提取本人住房公积金账户内的存储余额时，还需提供产权证明及有关证明材料；另外，办理公积金贷款也是有条件的，公积金需要缴存12个月以上。
在提取住房公积金时，符合住房公积金提取条件的职工到住房公积金开户银行领取并填写提取申请表，持有关证明材料到开户银行办理审核手续后即可提取。
提取住房公积金也有申请时间限制，对于非按揭购房的，在支付房款后两年内提出申请。以后每半年提取一次，至提取额达到实际支付的购房款为止；对于偿还购房贷款本息的，在还款期内提出申请。以后每半年提取一次，至提取的住房公积金总额达到实际支付的首期房款和已偿还贷款本息之和；对于建造、翻建和大修自住住房的，在批文有效期内提出申请。只能申请提取一次，并且所提取的住房公积金总额不能超过建造、翻建和大修自住住房的费用；对于租房自住的，在租赁合同期内提出申请。以后每半年提取一次，至提取的住房公积金总额达到实际支付的房租。
轻松查询公积金账户的缴纳明细
公积金由单位和个人共同缴纳，所以有必要经常查询公积金账户的缴纳明细。
首先了解查询所在的单位，因为当地的住房管理中心每年会把单位所有职工公积金缴纳账单发到单位手中，因此可以到单位管理住房公积金的部门查询。不过这种查询只能每年一次，不能满足随时查询的要求。还可以到当地住房管理中心及管理部查询，需要带上自己的身份证同行，并且花费时间；另外，公积金缴存业务一般受托于银行，因此也可以到管理公积金的银行查看。银行是一种代管公积金的中介机构，公积金的缴纳与否与其没有利害冲突。它属于第三方平台，有利于客观真实地反应公积金的缴存情况。
其次随着互联网的普及，现在大部分地区的住房管理中心都有独立网站。因此也可以在相应网站查询，这样省去了跑路的麻烦，节约了时间。
如果认为这些方法都很麻烦，还可以直接通过银行的客服电话查询。现在各地相继出台了自主选择公积金代管银行的法律法规，因此人们可以选择自己喜欢或熟悉的银行办理公积金管理，这样更加方便了查询；另外，国家还开通了统一的声讯咨询台，只要拨打16885118即可轻松查询，一天24小时随时服务给查询者带来轻松体验。
查询公积金账户有利于更好地管理公积金账户，公积金的缴纳与自身的利益息息相关。为了避免遭受不必要的损失，应当经常查询公积金账户。
买房，一次性付清还是用房贷
付款方式是买房者需要考虑的一个重要问题，因为买房者总想用最划算的方式购买到心仪的房子。买房付款分为一次性和向银行贷款，而购房者要考虑选择哪一种更划算。
一次性付款指房屋购买人在合同约定的时间内一次性付清全部的房价款；房贷付款是买房时缴纳首付资金，其余的钱先向银行贷款付给开发商，然后再以月供形式把钱还给银行。
一次性付款一般能够从开发商处得到2%～5%的房价优惠，100万元的房子可以节约2万元～5万元钱。但是一次性付款需要立即拿出较大数额的资金，普通购房者有一定困难；分期付款只需一次性拿出30%
以上的首付款，余下的房款则可以分为15年～30年来偿还。这样大大减轻了资金压力，有利于提前享受新房。但是这种方式要付相当多的利息如贷款30万元且20年还清，根据2011年2月新调整的利率6.60%计算，则20年累计还款额为54.10万元，所还利息高达24万元。
如果是较大一笔闲置资金，又不想拿来做其他投资，则可选择一次性付清，省去月供的烦恼；否则只能选择贷款买房，这样可以将小部分流动资金用于其他投资。一般来说，在银行贷款利率不高的情况下选择贷款方式买房，将资金投入其他可能获利更高的渠道，如此可以从中赚取一定的利益。
房贷，等额本金还是等额本息
很多人在初次购房时只是根据售楼小姐的推荐在贷款合同中选择等额本息的还款方式，但是不了解其中另一种等额本金的还款方式，那么应选择何种还款方式更适合？
还款方式不同，每月的月供压力不同。以贷款20万元20年期限为例，等额本金与等额本息5年期以上的利率均为6.6%，二者的区别。
等额本金还贷方式是贷款人将本金分摊到每个月内，并付清上一交易日至本次还款日之间的利息；等额本息还款方式是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。前者在前期还款金额较重，后期还款金额较轻；后者每期还款的钱数相同，购房者可以容易地根据自己还款能力制定贷款方案。等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。从上面的例子来看，其平均每期还款额为1385.62元，比等额本息的月还款额1502.94元低117.32元。
如果是刚参加工作的年轻人，当前收入不高，则最好选择等额本息还款法，可以在前期较为轻松还款；否则可以选择等额本金还款法，能够省一些利息支出。
房贷，贷多少钱和多少年合算
买房贷款的金额和年限不同，月供和支付的利息也就相应不同。在相对宽裕的情况下，如何选择房贷的金额和年限需要仔细计算。
一般来说，贷的钱越多，利息支付也越多。如果可以支付更多首付，少贷款，则可以减少支付贷款利息。因此尽量提高首付可以规避利率带来的风险；否则如遇到银行加息和提高利率等，就会导致利息支付额的增加。
当然，贷款还需衡量自身资金的承受能力，应遵循如下3条准则。
（1）贷款的月还款额≤月均可支配收入的50%-月物业管理费。
（2）贷款的月还款额≤月均可支配收入的55%-月物业管理费-其他债务月均偿付额。
（3）现金和银行存款等可应急的资金需可维持3个月以上的日常开支以备不时之需。
这样就能保证在月供基础上不影响自己的正常生活。
除此之外，必须根据资金的用途来选择贷款的多少。如果有其他投资渠道，并且收益高于贷款的利率，可选择多贷款。这样让手里的资金更灵活，更有利于获得更多的收益；否则可以选择少贷款或是减少贷款的年限。如果要利用房产来投资的话，应根据银行贷款利率和通货膨胀率来择贷款多少。当银行利率小于通胀率时，选择多贷款，因为房屋的增值利率大于贷款利率有利于获得更多收益；反之不贷款或少贷款。
贷款的年限越长，利率越高；反之亦反。房贷年限分为1年期～5年期，含5年期和5年期以上两类。根据2011年2月最新调整的贷款利率，1年期～5年期的商业贷款利率为6.45%，5年期～30年期的商业贷款利率为6.6%。如果有能力在5年内还清房贷，则选择短一点的贷款年限。这样房贷利率相对低一些，减少了付出的利息；如果选择5年以上的贷款年限，则利率相同的情况下贷款年限越短，支付的利息也越少；如果有其他投资渠道，并且所得收益大于银行贷款利率，则选择长一点的贷款期限。这样有利于资金流动，获得更多收益。
所以选择房贷贷多少和贷多少年与家庭资金多少和用途，以及家庭的情况有重大关系，有时还与贷款利率和通货膨胀率的正负关系有关。选择不同，结果不同。一切都应以实现理财目标为原则，最划算的方式就是最合适的方式。
有了钱，提前还贷划算吗
买房子钱不够可以向银行贷款，那么有了钱是否提前向银行还贷？
在贷款时间相同条件下，等额本息还款方式要支付的利息要高于等额本金还款法。如果打算提前还款，最好在贷款时先选择该方式。
在考虑提前还贷时，应首先考虑把钱用于其他投资的收益状况。当其他投资的收益大于贷款利息时，可以选择把钱用于其他投资方式来获得更多收益。
提前还款是否合算与还款剩下的期限占总期限的比例有关，如果选择等额本金还款并且还款期已过1/3，则不用提前还款。
等额本金还款方式每月偿还的本金不变，利息随本金逐月递减，还款额也逐月递减。当还款期过了1/3时已经还了一半利息，再选择提前还贷，偿还的更多是本金。并不能有效地节省利息支出，还不如把钱存入银行赚取收益。同样道理，选择本息还款方式时还款年数已接近还款中期，提前还贷也没有必要。
另外，我们在提前还贷时应该咨询银行。因为有的银行对于提前还贷有提前违约金惩罚，惩罚金额有时比按月还贷所付的利息还多。如果贸然还贷，可能得不偿失。
我们提前还贷图的是合算，所以在选择时一定要计算清楚，不要一时“足”成几时“恨”！
购房，小心“避税”中招
我们买房都希望花更少的钱，基于这种心理，市场上出现了一些避税的行为。避税能够大大降低购房成本，因而众多购房者都想通过此种方式来减轻自己的负担。然而这些避税行为的背后隐藏着极大的风险，所以购房避税的同时也要小心中招。
避税行为是售房者逃避税收的一种手段，它减少了售房者的税收支出并增加了售房收益。正是由于如此，售房者才会“好心”地减少购房价格，其实减少的价格与其收益相比不过是九牛一毛。
避税手段中最为常见的是黑白合同、假赠与和先租后卖3种行为，黑白合同是交易在合同上写的价格比实际交易价格低的一种行为，以此逃避部分营业税及附加费。如合同上写的售价比实际售价低25万元，就可以逃脱约8.5万元的税。虽然能够减轻购房者的购房价格，但一旦被发现，根据我国现行法律规定当事人双方就要承担补缴税款和罚款的责任，严重的甚至要承担刑事责任。
假赠与是一种是利用赠与方式转移房产来避税的一种方式，因为与转移房产相比可以不交营业税，所以卖家能够逃脱营业税方面的税收。一套获利为40万的房子就可以逃避2万元的营业税，这种行为同样违法。对购房者来说，如果发现房屋质量问题或交款后售房者不履行义务，只能自己承担责任，而不能得到法律保护。
先租后卖一般针对新房或不满5年的二手房而言，售房者先将房子租给购房人，等满5年后再与其正式签订转让合同的一种方式。这种方式能够节省一定的营业税，所以价格较为便宜。但这种方式具有极大风险，房主很可能在期满后不履行约定。
所以我们在购房时最好遵守正常的法律途径购房，不要贪图小便宜，以防给将来带来更大的麻烦或风险。“避税”不是避风险，是避安全，我们必须小心谨慎！
