盲兔点了点头。
“家庭理财可以说是一件大工程。建立轨道，当然是最艰苦的环节，但是一旦理顺了，就可以在正常的轨道上运转，往后稍加维护，便可一劳永逸。”
“有道理。”曼荷点了点头。
盲兔敏捷地跳到曼荷身边，蹲坐在她旁边的一根树枝上，继续说道：
另外，养老金在家庭理财规划中是非常重要的部分，那么一个人到底该在什么时候规划自己的晚年生活呢？随着养老新政的执行和老龄化社会的到来，专家为大家给出的理想年龄是35岁。当然，越早规划越好。要做好家庭养老理财计划，就一定要考虑六大因素，即负担与责任（是否有需要偿付的贷款、是否要抚养子女或亲属等）、家庭总收入状况、劳保给付、家庭住房条件、通货膨胀、健康状况。
下面我们举个例子：
李阳今年47岁，是某外企的主管，税后月收入10000元，年底分红2万元；45岁的妻子为某企业的职员，月收入4000元；儿子在上大学，2万元的年底分红刚好可以支付儿子一年的学杂费，家里每个月支出8000元，还有1000元的保费，算下来每月还剩5000元。
目前住的房子价值55万元，按揭已经还清。李阳手上还有30万元的股票和40万元的定期存款，为儿子上完大学出国留学，李阳准备了3万欧元（折合人民币29万元）。
目前李阳的家庭财务状况如下：
李阳年收入140000元；太太年收入48000元；年生活支出96000元；定期存款40万元；保费支出12000元；股票30万元；存款利息收入8640；儿子教育支出20000；借款29万元；股票收益15000元；房产55万元。
算下来李阳一家，年收入共211640元；支出合计128000元；资产合计154万元；年度盈余83640.
曼荷捡起一根树枝，一边在墙壁比划一边问道：
“那么，他们要储备多少养老金才够呢？”
盲兔低头思忖了一会说：
嗯，我们从两个大方向来估算一下：
第一，所需储备生活支出的养老金。
李阳的家庭目前每月的生活开支是8000元。他希望退休后，还能保持现有的生活质量，但是在养老的压力中，有一点要特别警醒，那就是通货膨胀对养老金的不断侵蚀。有报告预测，中国在2006～2015年，至少会保持3%～4%的通胀率。那么，我们假定通胀率保持年均3%的增长幅度，按年金终值计算法，退休后李阳的家庭要保持现在的购买力不降低的话，老两口在退休当年的月生活支出将高达9.67万元，除去退休后按月领取国家的基本养老金2000元，要维持退休后35年的生活支出，以实际投资报酬率2%计算，退休当年须储备好总共242万元的费用。
医疗方面的开支是老年人最重要的一项支出，虽然建议投保了保额为10万元的重大疾病险和意外医疗综合保险，但是还要考虑到保障范围之外的疾病，又或超出保额的医疗金等意外。理财师建议李阳还要再为自己准备一笔医疗备用金。假如有生之年没有用上，就给予子女。假如夫妻俩退休后，平均每年在医疗保健上需花费10000元，那么，35年看病的总花销就要35万。所以，李阳的家庭需要的养老储备金大约是277万元。
第二，估算将来能积累的养老金。
按李阳当前的投资组合和资产的投资报酬率来测算，夫妻俩从现在到退休总共能储备多少养老资产呢？在准备养老金方面，他们主要有两个来源：一是手头资金的投资收益，二是每年结余的再储蓄。假设李阳的定期存款为两年期，其税后收益率为2.16%；而中国股市已连续多年低迷，其股票收益已大大降低，其未来平均收益，我们保守以5%来计算。按其目前的资产分配比例来算，预期综合投资报酬率为3.4%，每年的投资收益，再加上原有的70万生息资产，退休当年预计总共能储备205万元的准备金。这个计算结果，表明他们的养老金缺口为72万元左右。
李阳的家庭虽然资产储备颇为充裕，但如果要高质量养老，算起来仍有不小的资金缺口。因此，这就提醒了我们，不管你目前的家庭财务状况看起来多么好，但要是不做一些提前规划的话，仍有可能达不到真正的‘财务自由’的境界。
因此，专家对养老投资的建议是，养老金投资规划，总的来说，还是要以稳健为主。主线不偏移，做到财务资金健康循环。李阳的家庭负担较轻，收入和资产积累高，对风险的承受能力相对较强一些。所以，在工作期间应努力通过多种投资组合，使现有资产和将来收入尽量增值，从而不断充实养老金的积累。
在前面我们已经分析过了，李阳家所有的生息资产57%沉睡在银行里，43%在股市里，这样的资产配置存在很大的问题：一方面，股票的收益虽相对较高，但风险也是较高的。近几年，大多数股民在股市的资产都大大缩水，生息资产的一半投入在股市，就很容易忽视了资产的安全性；另一方面，在银行过半的定期存款，其收益率偏低，难以对抗通货膨胀。所以，应该尽量减少定期存款的投资比重。
盲兔说到这里，站了起来，从鸟巢的这头踱到那头，绿鸟扇着翅膀，跟在它的后面。曼荷的视线随着它们的移动慢慢转移，只见盲兔忽然蹲在一个角落察看什么，曼荷起身走了过去，发现那个角落堆满了金黄的树叶。
