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第34章 定期存款还是活期存款?

银行存款是最传统的存钱渠道之一,可分为活期性存款和定期性存款两类。

前者利息较低,但随时可以存领,而且金额不拘。后者利息较高,但有存款期限,未到期前提款,会有利息的损失。储蓄的目的是为累积财力,所以最好不要经常动用已存下来的钱,基于这种考虑,以定期性存款做为储蓄较佳,活期性存款则只用来存放家庭的急用款,保持大约三至六个月的生活费用就够了。定期性存款又分为定期存款和定期储蓄存款,前者需要整笔的资金,后者则可以采用“零存整付”的方式。

只有在一定期限内不用的钱,才适合存定期,而且期限越长利率越高。这里很关键的一点是把期限确定好,比如:存一笔定期一年的钱,结果半年刚过便有急用,不得不提前支取,这半年银行只按活期存款的利息计算,就不如当初存半年定期,那样利息比活期的高得多。

鉴于期限越长,利率越高,所以定期储蓄是长线投资的一个重要手段,即使国家利率调低,已存的钱利率也不变,而若调高,则从调高之日起,按高利率计算,这是银行的惯例,也是国家保证储户利益不受损失的措施。

家庭主妇林女士,有一笔私房钱五万块,这笔钱在几年内都用不上。但是存活期利率0.72%,一年下来税前利息只有135块,她觉着这样太不划算。因此她在保证这笔资金在几年内都不会动用的情况下,选择“整存整取”这种定存方式,因为这种方式是所有定存里面利息最高的。

而白领小张,月薪6000,刚工作,没有太多的积蓄,并且不能保证这些积蓄是否不动用,在这种情况下选择活期的方式比较合适。

其实,活期和定期存款没有什么好与不好,关键是根据自己的情况,选择适合自己的存款方式。

就活期存款而言,目前银行一般约定活期储蓄5元起存,多存不限,由银行发给存折,凭折支取(有配发储蓄卡的,还可凭卡支取),存折记名,可以挂失(含密码挂失)。利息于每年6月30日结算一次,前次结算的利息并入本金供下次计息。

活期存款用于日常开支,灵活方便,适应性强。一般可将月固定收入(例如工资)存入活期存折作为日常待用款项,供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。

由于活期存款利率低,一旦活期账户结余了较为大笔的存款,应及时支取转为定期存款。另外,对于平常有大额款项进出的活期账户,为了让利息生利息,最好于每两月结清一次活期账户,然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

定期存款和活期存款有所不同,它是50元起存,存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。

定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初),存期要就“中”,即将五年期的存款分解为一年期和两年期,然后滚动轮番存储,如此可利生利而收益效果最好。

在低利率时期,存期要就“长”,能存五年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。

当然对于那些较长时间不用,但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法,如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,避免利息损失。若遇利率调整时,刚好有一笔存款要定期,此时若预见利率调高则存短期;若预见利率调低则要存长期。

女性朋友在选择活期还是短期时不能仅仅考虑哪个获得的报酬更多,要更多的结合自身的经济条件,选择适合自己的方式。

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