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第13章 财务有计划,理财才科学

如果没有根据自己的财务状况制定适合自己的计划,那么,理财就只是“乱弹琴”。科学的计划,能够让你的理财名目更清晰、目标更明确。对于女人来说,有计划的生活,比没有计划地混日子要好得多!因为女人年轻的日子不多,成熟的日子不少。每个女人都希望能够在如花般的年龄里活出自己的精彩,希望能够在自己的成熟期散发迷人的韵味。而一个女人的理财态度,很大程度上决定了一个女人的生活状态。

所以,女人们要好好学学理财知识,做金钱的主人;希望女人们保持头脑清醒,在年轻的时候就订立出适合自己的理财计划,让自己尽早走上科学的理财道路。

一般来说,踏入社会之后,我们需要根据自己的情况做好涉及金钱的方方面面的计划。这些计划主要包括以下几个方面:

消费和储蓄计划。我们需要决定在全年的收入里拿出多少用于消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制年度收支表和预算表。

债务计划。在进行买房等投资项目时,借债是很正常的事情。借债能帮助我们解决资金短缺的难题,也能让我们避免错失投资良机。但是,我们需要对债务加以管理,将其控制在一定范围内,并且尽可能地降低债务成本。

还债计划。借债不是坏事,但是有借不还,就会影响你日后的生活,因为你的人际和信用都会下降。所以,在借债之后,我们千万不能忘了做好还债计划。

保险计划。随着收入越来越稳定,我们会拥有越来越多的固定资产,这时我们需要财产保险;为了家庭生活的幸福、生活质量的提高,我们需要人寿保险;更重要的是为了应对疾病和其他意外伤害,我们需要医疗保险。

投资计划。当我们的财富一天天增加的时候,我们迫切寻找一种容收益性、安全性和流动性为一体的投资方式。投资有很多种方式,我们要根据自己的情况合理选择。

晚年生活计划。为了保证自己的晚年生活无忧,我们除购买养老保险外,还应该留够晚年所需的生活费用。

不管你是未婚的妙龄少女,还是已婚的成熟美妇,或者是已有孩子的爱心妈妈,我们都希望美丽的你,能够做一个精明的女人。为自己和自己家庭的经济状况把一把脉,弄清楚自己和家庭的经济现状中有哪些伤疤?有哪些需要好好重新计划的项目?要理清楚这些计划,不是一件简单的事,你需要学习理财知识,对家庭的财务状况有个初步了解,然后再根据缺口做出相应的补救计划,也就是适合你自己家庭的科学的理财规划。可能说得有些空泛,我们不妨来借鉴一下张太太的做法。

张太太,38岁,是一个全职太太,她的丈夫40岁,正处于职业生涯的发展期。张太太家庭现阶段拥有60平方米的住房一套,家庭收入较为稳定,拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款,每月家庭收入总计8000元,支出为5000元,孩子上六年级。

孩子慢慢长大,张太太感到了家庭支出的紧张,于是,她好好审视了家庭的经济现状,立马发现家庭中的经济存在很多缺口,这些缺口,或远或近地将影响到她和家人的生活质量。

1.养老金缺口。

假定张太太的丈夫60岁退休余寿25年,以张先生要求的退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算,考虑到3%通胀,那么张先生60岁退休当年终值为8.6693万元,按5%的投资报酬率,张先生在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值为173.7597万元。而从目前的数据来计算,张先生的养老金缺口还需130万元,那么,到时候,张太太与先生的晚年生活质量将得不到很好的保障。

2.换房资金缺口。

作为三口之家,张先生60平方米的小房确实需要进行更换,假设张先生的目标房产总价100万元,而目前房产估价为30万元,那么如果进行换房,李先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄,背上50万元的贷款。

3.教育资金缺口。

孩子正在上小学,但孩子的长期发展需要足够的教育金,张先生必须及早准备子女教育金。

4.保险品种缺口。

目前张太太家没有任何商业保险,一旦有意外,将产生严重后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险。

所以,聪明的张太太在学习理财知识后,认真地做了分析,将家庭目前的理财计划做了初步的规划。她按照短期、中期、长期的阶段性目标,分别做出了远近轻重的规划:短期要做保险规划;中期要做教育金和换房规划;长期需要做好养老计划。

在为自己家庭的经济状况把脉之后,张太太很快发现,原来觉得杂乱的家庭财务状况清晰了起来,接下来应该如何做,她心里已经很清楚。

首先,需要实现短期的理财计划,那就是购买保险。在收入有限的情况下,张太太想到了通过节流的方式来积攒出这部分规划所需要的资金。因为,张太太发现,目前生活支出占到总收入的62.5%。于是,张太太便减少了奢侈品的购买量,让丈夫上班的交通由打车转化为轨道交通……这样,预计月支出由5000元降为4000.使总支出达到占总收入的50%的合理比例。通过一段时间的积累,短期理财计划的资金就慢慢省出来了。

接着,就是需要考虑中长期的规划了。为了不影响家庭的生活质量,家里目前的支出情况不能再降低,于是张太太又想到了开源。张太太今年38岁,学历较高,她预计自己的工作月收入能达到5000元/月,同时改请月支出为800元/月的钟点工。这样,家庭的收入立马增加,在中长期的规划上,就更容易掌握主动权了。

我们相信,聪明的张太太在接下来的日子里,通过自己的努力和家人的合作,再配合其他理财工具,日子会越过越舒服。而我们呢?我们自己家里是否也存在这样或那样的财务缺口呢?如果不先了解清楚这些财务缺口,我们就无法根据这些缺口做出合适的理财规划,那我们的理财也就失去作用了。所以,亲爱的姐妹们,不妨现在就开始清点一下家里的财务缺口,做出科学的财务计划吧!

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