现在,您有了理财意识,有了投资意愿,就可以进行一些投资,实现财富的增长了。不过,在进行投资前,还有很多学问和知识需要掌握。而最重要的,莫过于要先了解自己的状况,摸清家底。
其实,对个人和家庭理财,了解自家的财务状况是最基础的一步。知己知彼,百战不殆,只有摸清了家底,才能对症下药,明确自己的理财需求和目标,对一切支出和收入做到心中有数。
首先,要明确自己的实际情况。
这其中包括年龄、收入、职业和财力等多种因素。年龄是决定要承担多大投资风险时必须考虑的问题。如果投资的风险比较大,或是需要投资很长的时间才见效。那么,这样的投资就更加适合年轻人而不是即将退休的人。
收入也是很重要的因素,无论是现有的收入水平,还是今后收入水平的预期,都可能影响投资决策。因为收入直接影响到投资人的财力。在实际投资前,您应该考虑现有的资产状况,现在拥有什么样的资产直接影响到您能够承担什么样的风险。比如,银行里的活期储蓄和定期存款风险较低,有了一定的存款后才能考虑进一步投资到风险较高的股票、债券、基金等产品上。
职业也是一个比较重要的因素。举例来说,您现在所在的工作单位是否已经开始参加养老计划,还是您必须自己存钱养老?您所从事的职业今后的发展潜力如何?这些因素都是可以左右您的投资方向和投资种类的。
其次,对自己的资产进行评估。
了解了自身的这些基本情况之后,还需要对个人或家庭的资产进行评估。这样可以让自己清楚了解个人或者家庭的资产总额,月收支额度等信息,掌握家庭财务状况,以分析理财投资的能力和投资的方向。
家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等,以货币进行量化之后的净值。信誉、学识、社会地位等无形的东西,虽然也属于财富的一种,但无法对其以货币进行量化,所以,在理财活动中,不将其归纳为资产的范畴。
例如,您所拥有的资产可能包括:
个人资产:店铺、汽车、家具、收藏品;
流动资产:现金、外币、债券、股票;
投资资产:住宅、黄金、珠宝、公积金。
您所应偿还的债务包括:
长期负债:住房按揭还贷、汽车分期付款;
短期借款。
将以上所列举的项目以货币进行量化之后,得出的净值就是您或家庭的实际资产总额。
接下来的步骤,就是要对您或家庭的正常收入和支出进行一个详细划分,以便计算每个月的结余情况,方便对资产的增长进行计算。
收入,是扣除应交纳的税款之后的纯收入,一般来讲分几个类别:
常规收入:工资、奖金、补助、福利等;
经营收入:房租、佣金等;
投资收入:股票、基金、债券等;
偶然收入:彩票等。
支出,是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额,一般可分为以下几个类别:
日常支出:饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等;
投资支出:股票、基金、外汇、债券、存款、保险等;
意外支出:医疗、赔偿等;
消费支出:旅游、保健、购物等。
当然,这里列举出来的都是一般家庭具有的收支,肯定是不全面的,实际中应根据每个人和家庭的特殊情况进行计算。将家庭收支进行归类整理,是进行家庭资产管理的第一步。
然后,就可以制作一份家庭收支损益表,来帮您更好地摸清家底。其实,提到损益表,大多数人想到的都是公司的情况,但是,对于家庭来说这也是可以应用的。在阶段时间内,家庭的收支及余额等财务状况,通常可以用报表的形式表现出来,这就是收支损益表。通过这张表,可以了解到一段时间内的资金流入或流出的情况,在下一个财务周期制作相应的财务计划,从而科学地控制资金的流动,达到理财的目的。
把报表做出来之后,您就会发现,有很多东西并不是一定要花销的,而是在您一冲动或者没有意识到的情况下就让资金流出去了。例如,看见商场打折的东西,买回家之后发现放在那儿根本没什么用;看见一本小说,还符合自己的心意,买了,回家发现网上到处都可以看到。所以,制作这个收支损益表可以让自己清楚地发现自己开支的不明智之处,作为以后生活的借鉴。
除了收支损益表外,下面还有几种数据可以帮助您评估资产和管理家庭财务:
1)净资产比=净资产/总资产
它是指减去负债后的净资产和总资产的比值,反映的是您的资产结构是否合理。净资产才是您真正拥有的财富价值,但是,净资产规模大并不意味着您的资产结构完全合理。如果净资产比过大,就说明您还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产,其财务结构仍有进一步优化的空间;如果净资产比较低,您就应该采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率;如果净资产比接近零甚至为负值,您就应该尽快提高资产流动性,并偿还债务。这个比率也称为“清偿比率”,一般在0.6~0.7较适宜。
2)结余比率=结余/税后收入
它是指您的家庭在一定时期内结余和收入的比值,主要反应的是您提高净资产水平的能力。注意,这里的收入指您的家庭税后收入,因为税后收入才是您真正可支配的收入。10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率比之更高,说明您的财富累积速度较快,在资金安排方面还有很大的余地;如果这个比率较之更低,则要从收入和支出两个方面进行衡量。是收入太低,还是支出太高?收入太低就想办法开源,支出过高就得节流。比如,您的家庭一年的税后收入20万元,年结余10万元,结余比率=10万/20万=0.5,说明您一年下来可以留存50%的税后收入。在这种情况下,您的控制支出和储蓄积累的能力是较强的,结余部分可用于投资来增加您的净资产规模。
3)投资比率=投资资产/净资产
它是指您的投资资产与净资产的比值,反映的是您通过投资提高净资产规模的能力。这个比率应保持在0.5较适中,既不要过高也不要过低,这样既能保持合适的增长率又不会有较大风险。
4)负债比率=负债总额/总资产
它是指负债总额与总资产的比值。它是与清偿比率为互补关系,其和为1,同样反映综合偿债能力,0.5以下较合适。
5)即付比率=流动资产/负债总额
它是流动资产与负债总额的比值,反映您利用可随时变现资产偿还债务的能力。一般保持在0.7左右较科学,偏低则意味着在经济形势不利时无法迅速减轻负债规避风险;偏高则是过于注重流动资产,综合收益率低,财务结构不合理。
6)负债收入比率=负债/税后收入
它指到期需支付的债务本息与同期收入的比值,反映您在一定时期财务状况良好程度的指标,如一年所需还的贷款额与您一年的税后收入的比值。这个比率中,0.4是临界点,过高容易发生财务危机。
7)流动性比率=流动资产/月支出
它是指流动资产与月支出的比值,反映您支出能力的强弱。通常情况下流动比率为3较合适,即您的现金流保持在3个月的支出费用即可。因为流动性与收益性成反比,流动性强则收益较少,流动性弱则收益较多。所以,只要保持一定的流动性资产即可,其余的可以用于扩大投资取得更高的收益。
最后,还需要对您未来的收入以及支出情况进行预测。
这样,综合起来,您就对自己的财务状况有一个很全面的认识,同时也可以针对财务结构上的不足进行优化。
您的财产跟您最熟,不要再让自己的收支总是一笔糊涂账,摸清家底才能够更好地打理资产。