老李原来在一家公司里做广告策划工作，退休后炒起了股票，现在是证券大厅大户室最有名的技术派投资者，很多人都找他做参谋，老李是1998年入市的老股民，证券交易所市场大户型开设的时候，他是第二个入场的人，退休以后由于没有事做，觉得无聊极了，就又开始研究股市，对于国家的经济政策和大政方针的分析都很有独到的见解，市场感觉也很敏锐，经过在股市十几年的磨炼，早就成了一名老练的投资者，他这样认为，作为一个成熟的投资者，就该对国家的经济前景有一个基本的判断，坚信中国的经济形势是好的，建议大家平时少去听那些不可靠的小道消息，多看点专业书籍，增强自己的专业知识，先让自己成为内行，否则，大盘有一点震荡就会惊慌失措，他更重视技术分析，善于从多重指标共振的现象中抓黑马，对于大盘、板块和大股，他觉得分析应该遵循这样的思路：大势走好后，就要追踪板块轮动中的热点板块，并及时的抓住其中的领头羊，对此，他认真的说：“当然了，我也有弱点，一只股票涨到理性分析的高位时，本应卖掉，但是我却产生了新的幻想，以致于没有及时的止盈，收益不增反而减了许多，这就是人性的弱点，我也在不时的剖析自己。”老李的炒股心态非常好，他觉得自己投入股市的都是闲钱，赔赚都是正常的，也不是特别看重收益率，对于他来说，天天要到股市来，就是寻找一种乐趣，这已经成为他生活中的一部分了，每周一到周五，只要是交易的时间，老李就会准时到证券交易大厅来，除了买卖股票，他还和股市结实的老年朋友们摆龙门阵。
在所有的投资工具中，股票几乎可以说是回报率最高的了，正是因为收益高，所以我们经常殾有看到很多股票交易大厅有一些白发苍苍的老人在那里炒股，但是根据收益和风险正相关原则，股票收益高，同时也伴随着很大的风险，很多老年人退休后炒股是越炒越亏，甚至把自己养老的钱都赔进去了，所以炒股时心态是非常重要的。而对那些手头有很多闲钱的抗风险能力较高的老年朋友们来说，如果对股票投资有兴趣而且具备相应的分析和把握能力也可以适当的进行股票投资，这里要注意的是，在股市投资中有一个所谓的“投资100法则”，也就是说“理财投资组合中风险资产比例=100—年龄”。通过这个公式计算出来的投资比例就是投资者可以用来投资于股市等风险领域的最大资产比例。如果您现在有60岁了，那么按照上述公式计算出您可用于投资股市的最大资产比例为40%，具体炒股时可以选择新股申购，申购新股就是我们常说的打新，打新的风险相对较小，从证券市场建立十几年来，只有少数的几只股票在上市当天跌破发行价，其它股票在当天都能为投资者带来不同程度的收益，而且收益率还是很可观的。但是打新是具有很大的运气成分的，所以老年朋友们在退休后炒股，一定要抱着一颗平常心，不要因为股市的变化而影响了自己的心情和身体健康。
再说一下节流，现在在许多上班族中流行着一种享乐的消费观念。他们的口号是“挣多少花多少”，每月的收入全都用来消费和享受。每到月底银行账户基本处于“零状态”，最后成为“月光族”。
王丽今年25岁，在一家公司做经理助理的工作，每月工资5000多元。王丽每月基本开销为4000多元包括生活开销1500元，房租1100元，交通费400元，话费300元，服装200元，再加上其他日常用品及应酬，5000多元的工资很快就花完了，一到月底便成了月光族。等到王丽想要买房时，才发现自己工作几年后几乎没有任何积蓄，连首付款都交不起。就是因为这样，他的婚事也只能一拖再拖。
像王丽这类收入比较多，花钱太随意，一到月底所剩无几的上班族来说，若想摆脱这种生活状态，就要要从开源、节流两个方面开始理财。具体来说，上班族可以从以下几个方面开始入手，真正做到“开源节流”。
1.树立投资意识
投资是增值的最好的途径，因此月光族在消费的同时也要形成很好的投资意识。在条件允许的情况下，可以根据自身的特点和具体情况进行投资，如股票、基金、债券等都是可以的。这样做不只能让我们的资金“分流”，还能克制大手大脚的消费不良习惯。值得注意的是，开始时由于经验不足，尽量小额投资，以降低投资风险。
2.找一份兼职工作
在不影响本职工作的前提条件下，我们可以根据自身的实际情况找一份兼职，这样不仅能够增加家庭收入，还能提高自己的工作能力。如，英语老师可以办各种辅导班，或者兼职翻译、导游等。
3.网上开店
互联网使我们的生活发生了巨大的改变，也给我们提供了许多赚钱的方法。网络赚钱和传统赚钱模式不一样，具有风险小、方式灵活等特点。所以，上班族可以根据自己的实际情况在网上开店，如服装店、化妆品店、饰品店等。需要注意的是，在开店之前，一定要选好适合自己的产品，找到质量可靠的供货商。
4.合理计划开支
每月的工资发下来后，第一就是要做好理财的计划，比如说哪些地方需要支出，哪些地方需要节省等。做到每月把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划之中，可考虑办理零存整取。就现在看来，储额虽然只是工资中的很小一部分，但若能够长期坚持下去，一年后个人账户中就会有不小一笔资金。这笔储金可以用在生活中的各个方面，如添置电脑、电视等大件物品，用于个人“充电”学习及旅游等费用支出。
5.学会自我克制，提高购物艺术
很多年轻上班族都喜欢逛街购物，但往往很难控制自己的消费欲望。就因为这样，我们在逛街之前就要先想好准备购买哪些商品，大约花多少钱，可以不要带太多现金，消费时也不要随意刷卡。此外还要学会货比三家，讨价还价。从表面上看，这样做好像有点小气，其实是一种成熟的消费经验。
6.尽量少参与抽奖活动
各种有奖促销、彩票、抽奖等活动，非常刺激人的侥幸意识，让人不自觉地产生“赌博”的心理，使自己的花钱欲望逐渐高涨。这些抽奖活动，看起来好像是有利可图，其实只是商家的一种赚钱手段而已，只会掏尽我们腰包里的钱，所以要尽量少参与这些抽奖活动。
7.不可过度玩乐
很多年轻的上班族交际圈子非常广，他们喜欢聚在一起玩乐，这样一来就会支出大笔金钱。从某种程度上来说，适当地玩乐和交际是应该的，但凡事都要有个度。工作之余，千万不要将大把时间浪费在麻将桌、电影院、歌舞厅。玩乐的时间久了，不仅会让你丧失斗志，而且会让我们钱包里的钱越来越少。如果实在没什么事情可做，可以在业余时间通过参加各种培训班，培养和发掘自己其他方面的特长、爱好，从而提高自身素质。
5.强制储蓄让你积少成多
一名老妇人是卡耐基的蜧，有一天，她把卡耐基叫到她的家中，央求他为自己办点事。
卡耐基随着老人进到密室，老妇人弯腰从床底下拖出一只皮箱。开了皮箱的锁，掀开盖子，这是满满一箱崭新的钞票！
老妇人说：“这是我先生留给我的钱，一共是10万美元，全是50元一张的钞票，一共应该是2000张。可是，我昨天数来数去，就只有l999张。我请你来，是想请你帮我数一数。”
忙了老半天，钞票终于数完了，正好是2 000张，10万美元。卡耐基抹了抹额头上的汗，说：“您这么一大笔钱，为什么不存到银行呢？存到银行里，不必担心会少了一张或几张，既安全，又有利息。”
老妇人心动了，说：“就委托你去给我存上吧！”
没过两天，老妇人又把卡耐基请了过去。她拿着那张存款单说：“卡耐基先生，这张轻飘飘的纸条，我心里怎么也不踏实。我看不到我的钱，就觉得好像没有了似的。以前我每天都要把那10万美元现钞数上一遍，两天没数钱，我更不踏实了！卡耐基先生，再劳驾你一次，你马上就去银行把现款给我取出来吧！”
卡耐基无可奈何，只好照办了。
老妇人的做法其实是可笑的，如果那笔钱一直存在她的密室里。那钱就永远也不会增加，活钱变成了死钱，就像死水一样，根本不会产生任何收益。储蓄是指存款人在保留资金或货币所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构，这是最基本也最重要的金融行为或活动。
储蓄是把小钱逐渐凑成大钱，许多上班族都觉得储蓄是最简单的事，只要把余钱都存起来，这样小钱就会成了大钱的，但如果没有余钱的人应该怎样储蓄呢，面对这种情况可以进强制储蓄，这样可以通过制度化的手段对你的金钱进行储蓄，积少成多。
老张在一家外企工作，每个月工资五千块，收入算是不错了，可以他今年已经四十岁了，再过几年就要退休了，绝不能再像从前一样手里有钱就花，没钱就省的过日子了，得为以后的退休生活做好充分的准备。
于是他开始进行有计划的消费，根据自己的收入情况结合当前市场利率状况，他为自己制订了一套强制储蓄方案，就是阶梯式组合储蓄法，每个月领到工资的第一件事就是往银行存1000块钱，他存的是一年的定期，这样的话，从第十三个月开始，每月就有一笔钱是到期的，如果他不打算提取，还可以提前和银行约定自动把它存成两年或三年的定期存款，这样就可以强制把自己的钱储蓄起来了。
这样坚持了五年，老张粗略的算了一下，他的账户上已经有了将近六万的存款了。
很多人的理财都是从储蓄开始的，对于上班族来说，如果每个月的节余不多，就更应该进行强制储蓄，这样才会给自己未来的生活做好保障工作。对于那些欠缺合理理财计划的上班族来说，可以用以下几种方法来对自己进行强制储蓄：
1.持之以恒
“强制储蓄”是需要毅力的，贵在坚持，就是要雷打不动的把每个月的收入中提取出一部分存入银行。
2.改变存款观念
“强制储蓄”需要你改掉以前那种先花钱，然后有余钱再存的习惯，改成先存钱再把余钱当做日常生活的习惯，这样才能真正把钱存下来。
3.估算储蓄数额
因为每个人或家庭情况都在差异，所以最好先伏算一下自己每个月的基本生活费用，然后再用收入减去这些支出，剩下的就都提前存起来。
6.养老保险让你能够颐养天年
就在国家出台新的养老金政策后，人们才发现，只靠社会养老保险已经不能保障退休后的生活了，更多的上班族开始为自己的将来打算，把注意力转移到商业养老保险上来，因为商业养老保险有着很大的灵活性，不同的养老保险侧重点不同，所以，上班族应该根据自己的实际需求选择适合自己情况的保险，那么应该怎样选择合适的养老保险呢？
1.确定养老保险金额
上班族要想确定实际需求的养老金额，首先要考虑寿命的长短，现在的生活水平和通货膨胀等几个因素，如果你60岁退休，预期寿命为80岁，每个月的支出是1000块钱，那么你将来需要的养老金额就是1000×12×（80-60）=24万元，另外，如果把通货膨胀考虑进去，可能会更多一些。
其次就是要确定老年资金需求缺口，社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等是老年的资金需求获得渠道，上班族可以根据自己的实际情况，来确定老年资金缺口，最后就是要用将来需要的养老金额减去老年资金缺口，就可以确定实际的养老保险金额了。
2.了解养老保险险种
养老保险是一种长期人身险，是以获得养老金为目的的，投保人通过按期交付保险费，到特定的年限按约定的领取年限和领取方式来领取养老金，购买这种养老保险的好处就是上班族在退休之后的收入非常低，但是因为有了养老金的帮助，还是可以保持正常的生活水平的。
现在的保险公司的养老保险产品分为传统性、分红型、万能险和投连险，上班族可以根据自己的需要进行选择：
1.传统型养老保险的预定利率具有确定性，所以投保后未来某个时间领多少钱是可以知道的，这个险种适合于理财风格保守，不愿意承担风险的上班族。
2.分红型养老保险有保底的预定利率，但是低于传统险，它除了预定利率外，还有不确定的分红利益，主要是抵消通货膨胀影响的作用，分红可以分为保额分红和现金分红两大类，保额分红从长期积累的角度看它的保障作用更为明显，现金分红就在每年可以直接兑现。
3.万能险也可以获得保证收益，一般都在四分之一左右，这个险种的交费和保额相对比较灵活，所以相应的强制性理财的功能也就会弱一点，适合收入不太稳定的上班族。
4.投连险是各型产品中投资风险最高的一类，收益和风险同在，这种保险也是最有可能获得较高收益的一类，这纱设保底收益，盈亏由客户全部自负，保险公司只为客户设立有不同风格的理财账户组合，它的资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品，投连险具有投资性强，养老保障的稳定性、可靠性较弱的特点，所以更适合风险意识强、收入较高的上班族。
3.确定缴费方式和缴费期限
养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种，一般来说，趸缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险具有强制储蓄的功能，所以一般最好选择期缴方式。
对于大多数资金还没有积累到一定程度的上班族来说，最好选择十年，十五年或二十年期缴方式来存保费，没有经济压力的人可以每年拿出一定量的钱作保险费，作养老保险，通常缴费期限不同，保费差别较大，养老保险缴纳期限越短，缴纳的保费就会越少，如果经济条件允许，适当缩短缴费期限更为合理。
4.确定领取时间方式和年限
养老保险的领取时间有多种，通常来说，起始时间多集中在被保险人50周岁，55周岁.60岣岁.65周岁这四个年龄段，当然也有更早或更晚的，在没有开始领取前可以更改，上班族可以根据自己的需求选择适合自己的养老保险领取时间。
养老保险一般有趸领，期领两种领取方式，趸领就是约定领取日把所有的养老金一次性全取走，期领是指在一段时间内每年或每个月定期领取养老金，相比较下，后者更受上班族欢迎，因为它更符合大众定额领取的习惯。
养老保险的领取年限有终身领取和保证保证领取这两种方式，终身领取养老金名义上是终身，但终止年龄是88岁或100岁，保证领取年金一般承诺10年或20年的保证领取期 。
