信用卡是钱不是卡
买单时更愿意刷卡，不喜欢付现；记得钱包里有几张百元大钞，却不知道自己有多少张信用卡；稍不留意就透支暴增，一不小心就刷到额度上限，不幸遇上大额开销在某一阶段集中“爆发”，个人财务困境不期而至，还很有可能一时间陷入循环利息的深渊。
这是不是你刷卡消费的真相？
使用现金比较会感觉“舍不得”，而信用卡可以积分再换礼品似乎“很划算”，还有刷卡等于记账、可以分析消费习惯等理由，用来“合理化”自己的刷卡行为。然而，问题来了，信用卡消费或分期付款，容易让人自以为“有用不完的现金”，或者至少对现金的流出没有痛感，完全没有警觉“欠款”的金额正不断累积，最后变成“巨额”负债，还会越滚越多。
“信用卡消费、预借现金、车贷和房贷，在款项缴清之前都该列为‘借款’。”一位日本存款管理大师表示，这才是信用卡消费的真面目。
信用卡是钱，不是卡！
这才是信用卡的真相。
循环信用的黑洞
“办两张信用卡吧？”很多职场女大概都动过这样的念头，特别是在申请人生第一张信用卡之后没多久，好像突然洞察了信用卡的奥妙，“A卡专门用来刷卡消费，用B卡的额度还A卡的欠债，再用A卡的额度还B卡的债，可不可以这样操作？”初入职场的新人可能都会向前辈讨教这个问题，得到的答案，应该无一例外是：绝对不可以。
“那会使你陷入个人财务的恶性循环。”更可怕的是，一旦中间任何一环出现差错，影响了正常还款，都会留下不良信用记录，或者让你陷入循环利息的支付泥淖，对日后的信用贷款带来很恶劣的影响。
信用卡的定位，应该是一种支付手段，不是专门拿来扩张信用、超额消费的工具。信用卡真正的价值，在于利用信用卡管理财务，而非一味预支消费。
但如何避免当上“小债女”，让负债控制在可掌握的范围内呢？你需要善用信用卡，让它不仅仅是支付工具，还能成为投资理财工具，超值使用。
至少在用卡时，不到万不得已，不能使用循环信用，避免坠入负债的黑洞。
求人不如求卡
求人不如求卡，想想也对，一卡在手，50天的免息期不仅解了燃眉之急，还会让你有先拿银行的钱花的得意。不过，千万别当银行傻，一不小心，你就有可能坠入循环利息的陷阱。
对于信用卡消费，如果还款日前全额还款，银行是不收利息的，目前各家银行最长免息期约为50天。假设账单日是每月10号，还款日是每月28号，那么你在11号刷卡消费的金额将在下个月10号的账单上体现，而你只需要在下个月28号之前还款，就不会产生利息，免息期接近50天。
但如果到期没能全额还款，即使只差那么一点点，银行也会将全部消费金额逐笔计算利息（按照日利率万分之五计）。而预借现金则是没有免息期的，将从预支当天开始计算利息，一直记到还款的前一天为止。
这，就是循环利息的“出处”，它有着能将你拖入负债黑洞的巨大能量。
必须搞懂的循环利息计算
循环利息究竟是怎么算出来的呢？
循环利息=应还款金额×万分之五（利息）×天数A（消费日期到本期还款日的天数）＋（应还款金额－已还款金额）×万分之五（利息）×天数B（本期还款日到下期账单日的天数）
依然假设你的账单日为每月10日，到期还款日为每月28日。你在9月30日（记账日10月1日）发生了一笔5000元的消费，10月10日的账单上显示本期应还款金额为5000元。假如不幸的是，你在10月28日之前经济拮据，无法做到全额还款。于是，你只能在10月16日偿还了其中的4000元，剩余的1000元直到10月31日才全部还清。
那么，按照目前日利率万分之五计算，你将为此支付多少利息？
很多人都会以为，截至10月28日的还款日，仍有1000元没有偿还，这笔钱已过了最后还款期限，因此将不能享受免息期待遇。从消费日10月1日起直到10月31日还款前，一共应支付30天的利息，即1000×0.05%×30＝15元。至于另外那4000元，因为已在规定期限内还款，所以不需要缴纳任何费用。那么，应支付的利息总额就为15元。
真是这样算的吗？如果你是用这样的方法计算自己的应付利息，那么，收到账单后，“应付利息”一栏的金额一定会令你大吃一惊。你应付利息的金额绝不会是15元，而应为45元。为什么有如此大的差距？关键在于，那按期偿还的4000元也将被征收15天（从消费记账日起到偿还4000元的前一天）的利息！
以这笔消费为例，正确的应付利息为：4000×0.05%×15+1000×0.05%×30=45元。
银行的“口径”当然是：“由于未按时偿清欠款，持卡人不得享有免息期待遇；银行对当期全部欠款按日征收利息，‘日数’的计算按照‘先刷先还’的原则。”但实际上，大部分银行在信用卡使用条款中仅罗列了循环信用利率，并未明确说明应纳息欠款金额的计算方法。
这只是单笔消费的计算，再做一次复杂的假设：
假设账单日是每月20号，还款日是每月8号，1月1日消费1000元（记账日1月2日）1月10日消费2000元（记账日1月11日），1月15日（记账日1月16日）消费3000元，2月8日还款1500元，2月15日还款1000元。因为没有全额还款，所以不能享受免息待遇，全部消费共6000元都将产生利息。只是，在每笔还款金额的“冲还”之后，每笔消费产生的利息不尽相同，银行系统会逐笔计算。
那么你在2月20日账单上可以看到的利息是：
1000×0.05%×37（1月2日—2月7日）+500×0.05%×28（1月11日—2月7日）+1000×0.05%×35（1月11日—2月14日）+500×0.05%×41（1月11日—2月20日）+3000×0.05%×36（1月16日—2月20日）=107.25元
可以不夸张地说，因一时疏忽少还了1块钱，结果多支付100倍的利息，完全有可能。
多可怕的循环利息，你还敢轻易碰它吗？
利滚利
搞清楚循环利息的构成，你该明白天下没有免费的大餐了吧。还有一点要注意的是，每月还款时，还款金额将优先偿还利息和手续费。
到了账单日那天，利息会体现在账单里，如果你是在最后还款日才还款，那么，从账单日到最后还款日之间的这些天，利息部分也会被计算利息——这就是更可怕的利滚利，这部分利息滚出的利息会体现在下一期的账单里。如果你能在账单日第二天就立即还款，或者还掉利息部分，就能避免利滚利的负担。
可能的情况下，全力以赴全额还款，千万别以为占了银行便宜。
更不要随便动用“求人不如求卡”的念头。
