86.尽量投资低风险的理财产品
对股市调整、楼市调控以及外围市场的不稳定，投资者对风险的控制也越发显得小心谨慎，于是，原本被打上“非主流”标记的低风险、低收益理财产品重新为人们所关注，成了经济缓慢复苏时代的润滑剂。
“你不理财，财不理你”，正确的投资理财是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要手段。精明的持家主妇都希望自己的投资能够保值增值，因此，低风险而又能获得一定收益的产品在市场上深受青睐。这类理财产品虽然不一定大赚特赚，但至少可以保值，不会产生较大的亏损。
目前，市场中的低风险投资理财产品大致有五种，分别为国债、企业债、货币基金、一级市场新股申购和可转债。
很多人认为把钱存到银行最保险，其实不然，购买国债才是最保险的投资。目前，五年期国债的年收益率5.75％；而一年期定期存款利率3.25％，所以把钱存在银行是不划算的。不过，长期国债在加息时会有一定程度的下跌，所以在加息周期下，最好不要考虑购买长期的国债及企业债。
企业债是由规模较大的企业发行的债券。与国债接近，利息（税后）稍高一点，一般企业债都有银行担保，风险几乎为零。
货币基金的年收益率比较低，一般在1.8%～2%之间，不过可免手续费，且随时能赎回，相当于活期存款。
2009年交易所恢复新股发行，给喜欢申购新股的投资者带来了不少套利的机会，在1999年曾有年收益90％的疯狂情况。
可转债是介于企业债与股票之间的一种债券，发行价为面值100元，每年利率约在1.5%～2.5%之间，比银行定期存款还低，到期可归还本金。但是，可转债可以转换成股票，也就是股票下跌时可当成债券收取利息，股票上涨时可转换成股票，获取高额的回报。但因转换成股票需第二天才能卖出，因此也有一定的风险。
费先生和费太太都是外企职员，家庭月收入为17000元左右，每月节余10000元。加上各种奖金，过去的几年积累了36万元的存款，分别在几个账户上，有的存定期，到期后也没时间管，就自动转为了活期。这样，大部分资金都在活期存款的账面上。当时银行活期的储蓄年利率为0.72，税后只有0.576。费先生夫妇也觉得这样闲置很可惜，但还是觉得放在银行比较放心。
后来的理财专家的帮助下，费先生夫妇改变了保守的理财观念，考虑银行的低风险理财产品来替代传统存款，进行“储蓄革命”。首先，费先生把资产中的6万元作为应急准备的流动资金，30万用于投资人民币理财产品，折中的年收益应不低于2.5%，且不用扣除利息税，一年的回报约为：300000×2.5%＝7500元。而活期存款的利息收入仅为300000×0.576＝1728元。
在我们身边，有许多人一辈子辛辛苦苦地存钱，不知如何有效地运用资金；还有些人“以小博大”，把理财目标定得过高。其实这都是不明智的理财方法。对于不理财只储蓄的人来说，在当下存款利息难以企及高增长的CPI时代，存款只会逐渐贬值，越存越少，实在不划算。若能投资低风险的银行理财产品，往往能获得高于同期存款利率的回报，较为适合家庭的理财投资。
此外，低风险的银行理财产品还具有期限灵活的优势。我们知道，存款定期时间越长，利率才会越高，这首先就限制了客户资金的流动性，想通过存款获得高利率，必须将钱在银行锁定一定时间，这其间若想提取，就不能再按照定期存款利率获得利息，而是按活期存款利率。而银行理财产品在这方面就比较灵活，当下很多银行推出了以日、周、月等为周期的超短期理财产品，大大提高了客户资金的使用效率。因此，对于保守型投资者来说，手头的闲钱与其存在银行里，不如投资低风险的保证收益型理财产品。
而那些没能力“以小博大”的投资者，可尝试将理财的脚步放稳健些，将投资低风险银行理财产品作为自己理财的第一课。
贴心提醒
在投资理财时，要作好自己的资产配置，“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，储蓄存款、保险产品等可成为“理财篮子”的底部。
要增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，并看清相关合同条款，根据购买能力进行理财。
对一些新型理财产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务要进行全面详细的了解，不要盲目购买，从而有效地保障自己的利益。
87.养成记账和开源节流的好习惯
赚钱越来越难，避免家庭财务陷入危机的当务之急就是好好理财。让我们从记账开始，记下每天衣食住行的各项开销，过量入为出、精打细算的日子，保证几个月下来就成为“有钱人”。
理财，一方面要增加收入，另一方面就是节约开支，所以作为持家的主妇们，应该尽量减少日常开销，避免盲目消费。
要避免盲目消费，最好的方法就是养成记账的习惯。记账最直接的好处就是能摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方；还可以知道维持日常生活需要多少钱，剩下的钱再考虑进行消费或投资，这是家庭理财规划的基础。
比如，每月的房贷还款额多少是合理的？这不应该是随便决定的，而应该通过了解自己每月能有多少结余来决定。如果每月的收入是5000元，你可能觉得每月还2000元的房贷不是问题，但记账之后也许会发现自己每月只能存下1000元。所以，在理财前应弄清这些才有可能谈理财、谈投资，才能对今后的消费、投资作出合理的规划。
在记账的同时，自然也要开源节流，对自己的消费要有一个健康的计划。领到薪水后，先列出未来一个月的必须开销，如房租费或房贷还款、水电费、煤气费、交通费、生活用品以及日常吃喝的费用等。而家具置换、数码电器产品、购买服饰和应酬等费用，可将其归到附加费用上面，每个月给自己硬性规定一个附加额度，超过这个额度的费用就免谈。
如果你已经能够管住自己的钱了，那还可以更深一步地看怎么从管住的钱里再省下一笔来。省钱是需要技巧的，不是让你成为不舍得吃、不舍得穿的吝啬鬼，而是让自己避免一些看似必需、其实不必要的花销，让钱花得更有价值。
方女士到广州工作已经三年了，但前面两年没有存下一分钱。在苦恼了很久以后，她终于开始每个月给自己制订消费计划，并认真记账。
每个月，要扣除“三险”领8000元钱薪水的方女士是与朋友合租房子住的，2000元的房租分摊下来一人也就1000元，然后水电费、物业费、煤气费和网费等杂七杂八的费用加起来每月是600元左右。上班的公司离住处很近，步行只有15分钟，于是可以省下日常的交通费。吃喝费用要1200元左右，生活用品的费用差不多要200元。这样，每月的合计必需开销为3000元钱，留下2000元钱作为应急之用，方女士每个月可存下3000元。
按这个计划坚持了一年后，方女士便有了近40000元的存款。“虽然不多，但相对于以前的零账户，我还是迈近了一大步。”她说。
美国知名理财专家戴维 · 巴哈曾提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省7000万元。”意思是说，每天看似不起眼的琐碎开销，长年累月就会变成一笔可观的支出。而这些日常生活中的非必要开销，即被称为“拿铁因子”（Latte Factor）。
由此可见，养成记账和开源节流的好习惯非常必要。而且，记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易注意的开销，如一杯可乐、一张DVD光盘，久而久之也是一笔大数目，而通过记账便可轻松察觉这些“拿铁因子”，然后日后有意识地进行控制开销。
贴心提醒
记账要分清收支两项，每项里再细分，比如支出最简单的分类可分为衣、食、住、行、用、通信、娱乐、其他支出等几大类。另外，账目还要记得清楚明确，不要只记录总额，不记细项，这样就无法了解金钱的流向，记账的目的也大打折扣。
记账贵在坚持，不要三天打鱼两天晒网。理财是一项长久的活动，必须要有长远的打算和坚持的信心。
记账还要准确，一是记账方向不能错误，如把收入和支出搞反；二是收支分类恰当，每笔记账记录都必须指定正确的收入分类，否则分类统计汇总的结果就会不准确；三是金额必须准确，最好精确到元；四是日期必须正确，收支日期就是业务发生日期，尤其是跨月的账目最好不要含糊，因为进行年度收支统计时，需按月汇总。
88.储蓄存钱如何获得高收益
当前，银行储蓄在居民理财的投资组合中依然占据重要地位。银行理财人士指出，储蓄存款也有大学问，巧妙合理的储蓄方式，可在保证资金流动性基础上，获得较高的收益。
一直以来，人们都认为将钱存在银行是最保险的方法。不过，存钱并不是将钱拿到银行存定期就可以了，适当地运用一些小技巧，完全可以实现收益的最大化，让你不用费心地去投资也能赚钱。
我们知道，定期存款的利息较高，但存多久合适呢？有人认为长期的好，利息高；也有人认为中短期的好，不影响使用。事实上，只要掌握好技巧，都能兼顾，比如巧用“时间法存款”，将单笔大资金存款拆成若干份，并按不同的期限进行存款。
比如，将8万元的存款平均拆成4份，分别存成6个月、1年、3年和5年；也可用其他组合，这样不仅能获得较高的收益，更重要的是能够提供应急资金。
对于每月的盈余，也可采用类似基金定投的“滚动法存款”，即每月提取家庭收入的盈余部分作为定期存款，存款期限设为一年。一年以后，就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期。如果不需用钱，还可将到期的存单自动续存，并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。这种方式也能在提高收益的同时提高资金的流动性。
对于一部分不确定用途和使用时间的资金，可利用通知存款的方式提高收益。比如有100万元的资金，7天的活期收益为1000000×0.72%÷360×7=140元；但若存“7天通知存款”，那么7天的收益就是1000000×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元钱呢。
赵女士的工资卡是浦发银行的东方借记卡，她开通了自动约定转存服务，将一张东方借记卡划分为活期账户和定期账户两个部分。
按照规定，活期账户中的备用金基数不超过2000元，由于赵女士平时的个人投资活动较少，所以她就将定期账户的期限设置为一年。按照当日银行的个人储蓄利率，一年的年利率为2.52%，比活期存款0.72%的年利率高出不少呢。以后的每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入赵女士的定期账户。
赵女士的月收入为5000元，扣除月开销的1000元，实际存在银行的数额为4000元。如果以活期0.72%的利率结算，扣除20%的个人所得税后，一年后所得的利息为23.04元；但如果存为一年定期，按当时最新2.52%的年利率结算，一年后所得利息就为80.64元。仅以一个月工资计算，赵女士就能多出57.6元的收益。
此外，还可利用分拆储蓄、阶梯存储等技巧，规避利息损失，满足资金的应急需求。
贴心提醒
如果定期存款到期前急需用钱，又想尽可能地减少损失利息，可使用银行的“部分提前支取”功能。根据自己需要，仅支取一部分存款，那么剩下的存款仍可按照原有存单存款日、原利率、原到期日来计算利息。
因活期存款利率低，一旦活期账户结余了大笔存款时，应及时支取转为定期存款。对于平时有大额款项进出的活期账户，为让利息生利息，最好每两个月就结清一次，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
在开活期存折时，要记住留存密码，这不仅能保障存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取。因为银行规定，未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
89.抓住买卖股票的最佳时机
掌握买卖时机，是每一个炒股者投资获利的第一步。过于频繁地进出，只会让你处于极度紧张的状态；而掌握一定的原则，将这些买卖时机烂熟于心，稳健的操作总能让你在金钱游戏中获得财富。
十年前，证券交易所中除了穿灰黑蓝色衣服的男人，便是穿花睡衣的老阿姨。如今，很多女人坐在星巴克咖啡馆、物质生活书吧中，拿着轻薄的笔记本电脑看股市行情。可见，很多持家的主妇们将炒股变成了一种漂亮的仪式。尽管花1000元钱就可以炒股，但她们依然为此自豪。
但也有许多胆子较小的主妇称，炒股风险太大，说不定就会血本无归！其实，正因为股市有风险，它才叫股票，这也才是股票的独特魅力所在。而且，只要心态平和，掌握好买入和卖出的最佳时机，既能让钱赚钱，又能轻松实现理财梦想。
王女士在一家媒体公司工作，年收入约5万元。但是，她平时的花销并不是自己的工资，而是她炒股赚的。因为公司同事中炒股的人不少，所以聚会时股票就成为他们的话题，也是他们的业余生活。王女士常以小股民自居，因为她资金少，胆子也小，期望值不高。当别人把股市当做“联合收割机”，希望能很快赚得盆满钵满时，她却用一颗平常心看待股市。
王女士只用自己积攒的6万元炒股，想有点收益就行，股市的收成总比放在银行里面收利息要多。她说，股市炒股关键是要能够抓住买入和卖出的时机，比如当股价惨跌时，大多数投资者都会感到失望，这时就是买进的时机。而当大盘行情形成大头部时，就应果断地卖出股票。
王女士还风趣地将自己比做在股市中捡麦穗的人，一次捡一点，一年下来，其实也收获颇丰。有了这些额外的收入，买时装及外出旅游的钱就有了，也算是个小资了。
通常来说，在恰当的时机买入股票，炒股已经成功一半。在炒股过程中，在牛市时，绩优成长股除权除息发布前，应该迅速买进，因为能较快地填权填息，除非已经被炒到天价了。其次，在股价持续下跌，在低价位区盘旋，而又突然出现大成交量时，应该迅速买进。股价跌势达到末期，盘旋整理时，应迅速买进。不确定因素造成股价非理性下跌时，应买进。而当股价涨势启动，股市确认回升时，比较适合作长期投资；相反，当股票突破上档压力关口后，比较适合作短期投资。
