永久丧失全部工作能力按保单规定的最高赔偿额度办理；
永久丧失部分工作能力按受伤部位及程度，参照保单所规定的赔偿比率乘以保单规定的赔偿额度确定；
暂时丧失工作能力超过5天的，经医生证明，按被雇用人员的工资给予赔偿。
对上述各项总的赔偿金额，最高不超过保单规定的赔偿限额。被雇用人员的月工资是按事故发生之日或经医生证明发生疾病之日该人员的前12个月的平均工资计算，不足12个月的按实际月数计算。
28．职业责任保险
何为职业责任保险
职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。
职业责任保险的费率确定是一个非常复杂的问题。各种职业都有自身的风险与特点，因此也需要有不同的费率。
职业责任保险的分类有不同的方式
以投保人为依据，职业责任保险可以分为普通职业责任保险和个人职业责任保险两类。普通职业责任保险多以单位为投保人，以在投保单位工作的个人为被保险人；个人职业责任保险多以个人为投保人和被投保人和被保险人，保障的也是投保人自己的职业责任风险。
29．公众责任保险的适宜种类
公众责任保险保什么
公众责任保险又称普通责任保险。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。
公众责任保险所承保的公众责任特征
损害人所损害的对象不是事先特定的某个人；
损害行为对社会大众利益的损害。这种责任属于侵权责任范围。
保险公司在公众责任保险中主要承担两部分责任：
在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；
在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。
你适合办理公众责任保险吗
公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，险种众多。它主要包括场所责任保险、承包人责任保险和个人责任保险等。场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险（如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等）、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加上场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。
承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。
个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所在物（动物或静物）或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等。
发生事故，向保险公司要求赔偿，却被拒绝，该如何处理
消费者常常觉得保险公司在办理赔偿时，不但手续繁杂，甚至会拒绝，都是在故意刁难。
其实理赔常牵涉到大笔的金钱，为了预防诈欺的情形，保险公司当然要非常小心；而且保险公司一切按照保险契约上的范围，消费者在不了解契约内容的情形下，就会和保险公司发生许多纠纷。
一旦发生理赔纠纷，你可以通过以下方法解决：
先了解问题的真相。
收到保险公司的拒绝通知后，先小心查看保单内容和保险公司拒绝的存证信函，来判断保险公司拒绝的原因是不是合理。
必要时可以请教学者专家，或买相关的书籍来帮助判断。
如果你认为拒绝原因不合理，可以寄出申请更正的存证信函给保险公司，再和保险公司谈判。
利用多重申诉管道。
你可以先通过业务人员向分公司反映，不能解决时，再到总公司的保户服务中心提出申诉。
除了保险公司内部的申诉管道之外，寿险公会、消费者文教基金会都接受消费者的投诉，而且会帮你调解。
财政部是保险业务的主管机关，设有保险申诉科，你也可以利用。
如果申诉不成，最后只有通过司法途径，向法院提出诉讼，由法院来判决了。
30．能提供人身保障的保险种类
人都会死，更难免生病和意外伤害。最怕的是年纪轻就去世，或是因为伤残而失去工作能力。另外，老了以后需要养老金，死后的丧葬费也不少，都会造成个人和家庭的负担。所以你需要考虑下面这些保险：
定期寿险
被保险人如果在约定期间内死亡，可以获得保险金，一旦契约期满，被保险人依然生存，那么保险公司不必付保险金，也不退还保费，保险契约到此终止。定期险是一种纯保障性商品，可以用较低的保费换取较高保障，适合经济能力不足的社会新人或年轻夫妻。
终身寿险
保险期间为终身，所以被保险人不论什么时候死，都可获得保险金。这类险种涵盖期间长，且被保险人一定能得到死亡保险金，保费当然较贵，适合财务情况好，或想留给家人一笔免税遗产的人。
养老寿险
如果在约定的期间内死亡，当然可以获得保险金，即使是期满了，被保险人仍然生存，也可以得到期满金。甚至有的公司为了吸引客户，还会加入期满前就可以陆续领回本金的设计。养老寿险兼有储蓄和保障的功能，所以保费在各种人身保险中通常是最高的，比较适合财力很好，或需要筹养老金、却不擅于用其他方法存钱的人。
医疗险
针对被保险人、配偶和未成年子女（后两种必须在契约内特别约定）因疾病或意外伤害所需的医疗费。现在虽然有全民健保，但提供的只是基础、大众化的医疗，医疗险可以补全民健保的不足。
意外险
针对因意外而造成的伤害、残废和死亡而提供的保障。另外有意外失能险，在你因意外而丧失工作能力时提供经济保障。
31．医疗保险与意外伤害保险
医疗保险——人身保险的普遍险种之一
医疗保险是指为被保险人在治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。这里，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。
在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量。所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中适用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。
费率及支付
医疗保险的费率确定不仅取决于被保险人的年龄，还取决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如，性别与某些疾病的发病率相关，某些职业的工作环境及特点与某些疾病的高发率相关。因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的。
医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需要相当严格的审查。为防止已患病的被保险人投保，长期一医疗保单中常规定一个观察期（多为半年），被保险人在观察期内因疾病支出的医疗费，保险人不负责。观察期结束后，保险人才开始承担保险责任。医疗给付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。
意外伤害保险保什么
意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾提供保险金的保险。
