10．智慧理财三方面
三步走
第一步：
设定您的理财目标；
回顾您的资产状况；
量化您的理财目标，并对自己的资产进行盘点。
第二步：
了解自己处于人生何种理财阶段；
理财是一生都在进行的活动，您知道如何根据不同阶段生活的重心合理安排各种理财需要吗？
第三步：
测试您的风险承受能力；
您知道自己属于哪一类投资者吗？在着手理财之前有必要了解自己究竟能够承受多大的风险。
回顾自己的资产状况
对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。
测试风险承受能力
风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。请根据您的实际情况进行选择，将得到对您的风险偏好的界定和描述，从而确知自己属于哪一类型的投资者，做到对自己的风险承受能力心中有数。
你的年龄：
60岁以上
51～60岁
41～50岁
31～40岁
30岁以下
您平均每月支出约占固定收入的：
100％以上
71～100％
51～70％
31～50％
0～30％
您需要供养人口的平均数目：
4人以上
3人
2人
1人
0人
您的投资中哪一品种所占的比重最大？
银行存款
保险
房产
债券
股票／基金
在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资品种：
平均投资回报率为3％，最好的情况是8％，最坏的情况为0．98％
平均投资回报率为5．6％，最好的情况是15％，最坏的情况是—3％
平均投资回报率为9％，最好的情况是25％，最坏的情况是—12．1％
平均投资回报率为11．7％，最好的情况是33．6％，最坏的情况是—20％
平均投资回报率为20％，最好的情况是50％，最坏的情况是—33．5％
您对投资价值波动的感觉是：
对任何波动都感到难以承受
能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值
能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”
尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损
潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损
假如股市大市下跌25％，您持有的某种股票也同样下跌25％，您会怎样处理这项投资：
全部卖掉，断腕止损
卖出大半，保存实力
卖出小半，再观态势
按兵不动，等待反转
追加投资，摊平成本
在您看表演时，舞台上的催眠师征求自愿者上台合作，您会上去吗？
免谈
我不可能加以考虑
如果有人鼓励，我会试试
我可能会做
我绝对会做
风险测量结果
（全选第一项）保守型投资者
您是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险换取高收益的可能性，通常不太在意资金是否有较大增值。
在个性上，本能地抗拒冒险，不抱碰运气的侥幸心理，通常不愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。
（全选倒数第四项）中庸保守型投资者
您属于中庸偏保守型的投资者。稳定是您的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因害怕风险而最终不会采取任何行动。
在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。
（全选倒数第三项）中庸型投资者
您是一个典型的中庸型投资者。渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。
在个性上，您有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法，因而您通常能缓慢但稳定地进步。
（全选倒数第二项）中庸进取型投资者
您属于中庸偏进取型投资者。专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。
在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，但是通常也不会忘记给自己留条后路。
（全选最后一项）进取型投资者
您属于典型的进取型投资者。高度追求资金的增值，愿意接受可能年年出现的大幅波动，以换取资金高成长的可能性；为了最大限度获得资金增值，常常将大部分资金投入风险较高的品种。
在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路以激励自己向前，不惜冒失败的风险。
实际生活中，每个人的投资心态都有或多或少的差别，但大体上可分为进取型、中庸进取型、中庸型、中庸保守型、保守型这五类投资者，读者可以根据自己的情况对号入座，以确定自己能够承受风险的能力。
11．收支预算
你已经估算并决定了现金流——那么现在做什么呢？现金流能让人产生某种兴奋。那些列明各种开销目录及各种开销所占总开销的比例是积累财富，实现你的财务目标的关键。
例如，假定现在你23岁，而且不相信光靠你的工资能存下任何钱。但想想每天存5元，一年以后就会有将近2000元。
使用现金流量表（收支预算表）
在决定实际的现金流量之前，用同样的表格预计一下现金流量。对比预计的现金流量与实际的现金流量能展示谨慎的开销习惯。例如，一般家庭每月出外吃饭的花费比购买食品的花费大。
一旦你决定了实际的现金流，你就应准备利用它来采取切实的财务行动，达到自己的目标。与一般观念相反，即使收入很有限，财务健康和安全也可以得以实现。
减少开销
保持积极的现金流的关键是减少开销。另一种方式就是挣更多现金，但由于比起控制他们能挣的钱，绝大多数人更能控制他们的开销，管理开销通常是开始创造积极的现金流的最佳起点。
以下的3种方式将帮你减少开销。
减少开销的小窍门
记录每笔支出。坚持这样做7天来决定你到底花了多少钱，常常不自觉地减少了开销。人们开始更多地意识到他们在买什么，而且会再检查他们是否确实想买或需要某个东西。
只付现金。当我们用信用卡或支票买东西时，我们不会清楚地感受到花了多少钱，而不像我们付出辛辛苦苦挣来的20元钱时所感受到的那样。有些人只是通过付现金就减少了20％的开销。
没有经过48小时的思考决不要花超过500元的钱。以500元为上限有点武断——选择任何适合你的水平——但要点是减少冲动的购买。
12．双薪家庭怎样理财
首先要决定费用如何支付
在双薪家庭中，因为夫妻两人都有各自的工作，大部分的时间都不在家里，首先要决定家庭中费用的支付方式。多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题需认真对待：
夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；
家中开销如何支付，平均分摊或分项负担；
丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出，是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权；
是否为了某些目的，比如买房子，给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来。
其次，选择银行账户的处理方式
它有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领的账户；独立账户，即仅有开户者可以使用。
两种账户各有优缺点。
使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。
开立独立账户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚未处理前，可以把自己的钱作为生活费；万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账户上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。
再次，如何分配收入、如何随时调整理财策略
有两种方法可供参考：
平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为较少的可支配收入而感到不满。
全部汇集型。夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支与收入；缺点是从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
多数专家建议夫妻最好保有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。
在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。
13．孩子零花钱的管理
什么时候开始给孩子零用钱？给多少比较恰当
给孩子零用钱，可以让孩子学习使用金钱和建立正确的价值观。你可以按孩子的年龄，决定给多少和怎么给。学龄前的儿童（2～5岁）对钱的价值还分不清楚，也不会保留钱，零用钱不用太多，每星期5～10元左右就够了。
而且父母最好帮他管，然后利用上街买东西时，清楚告诉他有多少钱，买得起什么。只要没有危险或不超出数目的东西，都应该尊重孩子的选择。这样可以让他学到：钱是有限的，买东西之前要慎重考虑比较。
钱不是奖罚工具
另外，父母也不应该把钱当成赏罚的工具，尤其学龄前的儿童还没办法分辨手段和目的，如果父母经常以增减零用钱来威胁利诱孩子做这个、不做那个，孩子可能会养成一切以金钱作标准的价值观。
让孩子自己管钱
孩子入学（6岁）以后，会面对更复杂的使用金钱情况，也逐渐有比较强的思考和计算能力，父母不妨让孩子自己管钱，再从中帮忙。
第一步先跟孩子讨论，决定零用钱的数目。最好先和孩子好朋友的父母协商，了解同年龄孩子的需求，以免给得太多或太少。低年级的孩子，刚开始学用钱，比较缺乏长期规划的能力。所以初期最好每天不要给太多，并且常关心他花费的情况，一段时间以后，父母可以一次给一个星期的零用钱，但要提醒孩子，是使用期间拉长，才给得比较多，如果不小心控制，就会在下次领钱之前没钱可花。
中、高年级以上的孩子可以学编预算、储蓄和消费。总之零用钱的问题，不在于给多少，而是要培养孩子正确的理财观念和能力。
我该如何教我那10岁的儿子管理自己的零用钱
如果你希望孩子不要乱花钱，可以从教他编预算、储蓄和消费三方面着手。尤其你的孩子已经是中、高年级的学生了，应该有足够的学习和执行能力。
教孩子编预算，可以让他更清楚地掌握较长期间（一个星期甚至一个月）内的收支情况。
第一步，父母可以为孩子设计一张预算表，让孩子每天自己记账，父母则在一个星期（或一个月）之后，和孩子检讨各项费用恰不恰当、为什么会收支不平衡，以及应不应该调整零用钱的金额等。
预算表中要编列储蓄一项，灌输孩子存款应付不时之需，或是达成特殊目的（如：买脚踏车、手表），鼓励孩子节制消费，养成储蓄的习惯。只要孩子的储蓄达到银行或邮局开户的最低金额，父母就可以带着孩子实际参与开户和存提款手续，使孩子逐渐熟悉金融机构的各种功能。
至于想改正孩子乱花钱的不良习惯，不妨告诉孩子下面这些理性消费的原则：
计划性消费——先看预算有多少，在不超支的情况下，可以买哪些东西，或是排列出购买的先后次序，对于一些比较不急着买的东西，可以先忍耐着不买，把钱存着。
多比较——在买东西的过程中，教导孩子怎样比较商品的品质和价格，尤其不要轻易被广告或同伴鼓吹，冲动地买东西。
14．房子出租与税收
首先必须把税收纳入你租房的一个环节
出租房屋会有租金、押金等收入，所以必须缴租赁所得税。虽然过去有许多房东不知道或故意不缴，不过最近财税部门已经针对拥有住宅的屋主加强查核，看看是不是有出租房屋却逃漏税的情况，所以如果你准备当房东，逃漏税的机会会是愈来愈小了。
出租房屋时，可以利用哪些方法节税
出租房屋所收的租金，可以先扣必要的损耗及费用再缴税。
