现代女性对于自己的生活有着更高的追求，在理财和消费方面的自主性也越来越强，不管是单身白领还是已婚女士，她们更注重自己的经济方面的独立，并善于自己去安排和享受生活。
“月光族”指将每月赚的钱都用光、花光的人。一般而言，月光族都是年轻一代，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，喜欢追逐新潮，扮靓买靓衫，只要吃得开心，穿得漂亮。想买就买，完全不在乎钱财。
据一项调查显示，21～25岁的英国女性中，80%的人花的比挣的多，46％的人信用卡透支，平均负债3830英镑，只有21%的被调查女性说自己有储蓄的习惯，14%的人意识到为了还贷应该节省开支。总的来说，接近一半的女性当上了“月光族”。调查还发现，越是受过良好教育、越聪明的女人，物质欲望越高涨，财政赤字也越大。其实，不仅仅是在英国，在中国也同样如此，即越来越多的女孩子变成“月光族”中的一份子，虽然她们收入可观，但这并不妨碍她们在下个月的工资到手之前就已经把这个月的工资花光光。
“我的理财经就是，钱包里永远不要多过l00元，也不放任何信用卡，这样就可以克制我的购物欲。”26岁的单身贵族刘小姐如是说。可即便如此，她还是一个不折不扣的月光族。
毕业于某美术学院的小刘目前在一家广告公司担任设计师，基本工资是3000元，如果再加上提成奖金，一个月至少至少也有5000块钱的收入，按理说，她一个人过日子应该绰绰有余了。但小刘和许多刚毕业的年轻人一样，走了一条潇洒的生活路线。
由于广告这一行业应酬较多，出入的也都是一些时尚休闲场所，因此小刘每个月单单在吃饭上就要花1000多，再加上500块钱的娱乐费用，房租、电话费等日常开销也需要1000元，而且她每个月都会买上一些衣服和化妆品。如此一来，她每到月尾手头就有些紧巴巴了，不要说个人投资，连定期储蓄她都没办法实现。
小刘说，由于一个人在北京打工，或多或少会遇上困难，因此多交几个朋友、在人际交往上花钱如流水，也是在所难免的事，但在其他生活开销上，她却能省则省。例如，为了省钱，她和同事合租了一件月租金600元的民房，算下来每个月只要300元。此外，大多时候，她都是去平价服装店购衣，也不会用太贵的奢侈品。
“我也经常会有忍不住狂购的冲动，不过我的钱包里最多才100元，这样不必花的钱自然就省下来了。”小刘得意地说。
理财专家指出，小刘的理财结构还停留消费型上，这并不合理。虽然“月光族”的生活会比较自由，比较潇洒，但小刘已经是26岁的年龄了，她马上面临的就是安家立业，如果决定定居在北京，就需要考虑省钱买房子的事情，而这将是一笔庞大的开支。因此，理财专家建议，小刘应该改掉没有预期目标、没有节制的用钱方式，制定一个理财计划。那么，具体来讲，怎样才能使自己避免成为“月光族”呢？
1.制定具体的储蓄计划
每个月的月初，就应该为自己这个月的消费做一个详细计划，例如哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把一部分工资固定纳入到个人储蓄计划中，最好办理零存整取。每个月的储蓄额看似很少，但从长远来看，每年都会有一笔不小的金额。另外，每月还可以给自己做一份“个人财务明细表”，例如，看看自己的话费是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
2.制定可行的投资计划
在消费的同时，还应该形成良好的投资意识，因为投资是增值的最佳途径。因此，理财专家建议现代的年轻人，不妨根据个人的情况做出相应的投资计划如股票、基金、收藏等，而且这样还能有效地帮助你克制大手大脚的消费习惯。
3.与合适的朋友交往
一个人的交际圈在很大程度上影响着他的消费。因此，心理专家建议年轻的女孩子，平时一定要多交些不乱花钱、有良好的消费习惯的朋友，不要交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的女性朋友。再者，千万不能盲目地与朋友们进行攀比，应根据自己的实际情况进行合理消费。再者，与朋友在一起时，千万不要在朋友中一味地树立“大方”的形象，例如争着买单等，这样往往会使自己陷入窘迫之中，最好的办法是AA制，或者轮流坐庄。
4.自我克制
很多年轻的女孩子之所以成为“月光族”，原因在于她们的自我克制力不强，往往一逛超市和商场就很难控制自己的购物欲望。因此，理财专家建议一定要先想好逛街的目的，以及需要花费的金额，最好不要多带现金，也不要随意用卡消费，更不要买一些不实用或者暂时用不上的东西。
5.提高购物技巧
很多女孩儿在购物时，都不喜欢讨价还价，而且只要是自己喜欢的，看上就买。其实，要想省钱，就需要学会讨价还价，货比三家，还要尽量以最低的价格买到所需物品。表面看，这是“小气”，可事实上，这是一种成熟的消费经验。
6.不要贪图玩乐享受
很多年轻的女孩子都比较喜欢玩乐，适当的玩乐是年轻人生活中所必需的，但一定要有度。工作之余千万不要一直在酒吧、迪厅、KTV等无限制地虚度时光。因为玩乐不但丧志，而且易耗金钱，更重要的是容易让自己的青春白白消耗掉。因此说，年轻的女孩子应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，来取代玩乐享受。
金钱是生活中比较刺手的问题，夫妻之间也是如此，很多婚姻冲突就是由于金钱引起的。那么，怎么才能让金钱在夫妻生活之中和谐呢？最有效的一个办法就是和丈夫分工管账。
金钱作为价值和权利的工具，有时候会让一个家庭美满和谐，但有时候又会让一个家庭支离破碎，因为金钱会引起很多的矛盾与冲突。很多夫妻对此深感困惑，因此在面对金钱问题时他们常常不知所措。因为在中国的传统之中，夫妻之间不应该太计较金钱的，因为不管是谁挣的钱，最终都应该归入家庭这个共同账户。而且，在很多家庭里，丈夫往往总是扮演“财政总管”的角色，甚至剥夺了妻子的掌握权和参与权，在这样一种不公平的状态下，必然会因此而产生矛盾，而在现代社会，女性在财政方面也有了自己的独立性，不应该总是受着男性的左右。因此，心理专家认为，夫妻之前也应该明算账，两个人把钱的问题说清楚，反而更能促进感情。
小津在一家外企上班，月工资5000元左右，老婆小松是一名中学教师，月工资2000元，他们还有一个四岁的儿子。按理说，一家三口，本该是个其乐融融的家庭，但是小津却又无限的烦恼。原来，问题就出现在钱上。
小津的老婆小松是一个追求生活情调的女人，而且酷爱音乐。在婚后的几年里，她定期给自己买CD，此外她还买了一套性能非常好的音响和两把吉他；最让小津不能忍受的是，她花了几万块钱买了一架钢琴。他无法忍受妻子如此花钱，觉得妻子很自私，只顾自己，就不想着为孩子的将来节省一些。可小松呢，一点不想因为孩子牺牲自己的兴趣爱好。为此，两个人总是争吵不断。有一段时间，小津把把家里的存折全都藏了起来，不许妻子用，而妻子也故意和丈夫做对，每个月的工资也都自己揣着，想怎么花就怎么花，结果两个人越闹越僵，甚至提出了离婚。
夫妻之间和谐发展在于良好的基础，金钱是其中之一。有时候，夫妻之间就像一面镜子，能照出彼此；而且，通过观察对方花钱的态度，也能反映出自身的状态，折射出自己内心的不安与对生活的恐惧。因此，在花钱上，夫妻之间要了解自己，也要明白对方对金钱的态度。
再者，金钱和其他东西一样，体现着一种价值和权利，当夫妻之间出现冲突的时候，多半是因为金钱上的冲突。其实，好的夫妻，就要在金钱上清清楚楚。心理专家认为，理想的状态就是夫妻双方按自己的收入协商一个共同支出比例，把这些钱放入共同帐户，同时给自己留一个单独帐户。共同帐户里的钱用来经营家庭生活，单独帐户里的钱，自己可以自由支配。
而家庭婚姻美满的关键在于和谐，包括金钱上的和谐，这就要求夫妻双方要建立共同的责任感，一致的价值观，相互理解、体贴。因此，心理专家建议，夫妻双方议定处理好和伴侣之间的金钱关系，最好能做到好夫妻、明算账。
1.钱财分明
好夫妻，也要明算账，因此，夫妻也应该学会在钱上计较，结婚之前做好财产公布。这样明确财产，对大家都有好处，建立家庭以后，要清楚自己和爱人的收入与支出，知道哪些该花，哪些不该花。
结婚之前，张明和小蕊在彼此同意的情况下，简单做了一个婚前财产公证协议书。事实证明，他们的这一决断是正确的，因为婚后他们从来没有为房子、车子等方面的消费争吵过，即使是在吵架的时候，也不会涉及到这方面的问题。另外，结婚之后，他们对彼此的收入和支出也都非常明了。可以说，在金钱的处理问题上，两个人所坚持的原则就是钱财分明，虽然赤裸裸的，但他们却从来不会因此而发生矛盾。
2.建立共同的账户
人无远虑，必有近忧，因此，夫妻生活还需为未来做打算，这就要求夫妻之间建立一个共同的账户，同时，也建立各自的账户。在每个月发工资的时候，彼此都拿出一部分钱，存在共同的账户里，然后自由支配共同账户以外的钱。
苗红和建凯都是都市白领，两个人收入都很高，苗红年收入约6万元，建凯10万元还要多。但结婚刚开始的时候，两个人的钱总也不够花，尤其是为家庭置备大件东西的时候，谁也不舍得拿钱出来。后来，在理财专家的建议下，他们建立了一个共同的家庭账户，规定两个人每个月必须拿出工资的三分之一存在共同账户里，以备家用，其他的可以自行分配。结果，半年以后，他们再也没有因为钱的事情吵架了。
3.预算统计
很多年轻的夫妻在理财方面，都缺少预算和存钱的意识，因为没有生活负担，他们几乎是月月光，丝毫不为以后的养老和教育孩子做准备。其实，如果能够对生活做好安排和打算，预算自己的收入是多少，支出多少，为未来存多少，这样每个月做好细算，计划生活。这样既保障生活的质量，也避免了透支带来的烦恼。
很多年轻的夫妻经常会家庭透支，存不了钱而苦恼。隋爽和徐斌在婚姻生活中，钱就经常不够花，虽然两个人挣钱都不少，但每个月底，钱夹都是空空的，两个人为此苦恼不已。后来，在朋友的建议下，每年年初，每个月的月初，他们都会对家下来一段时间的金钱安排做个详细的预算，也会对存多少做个大概的估计，两年之后，他们发现，家庭存折上已经存了不少的一笔钱。
信用卡的使用已经风靡全球，持卡人的需要在信用卡的帮助下，很容易就会获得满足，因此信用卡也就获得了越来越多女性的青睐。事实上，很多女性为此付出了代价，不自觉中沦为“卡奴”。
生活中，我们随处可见这样那样的信用卡广告，很多发卡的银行声称可以无条件地进行高额透支，而且还会给出种种优惠；这些诱惑让很多女性心动不已，于是，越来越多的女性变成持卡一族。而她们之所以青睐信用卡，不但因为在消费时刷卡比现金更加便捷和安全，更因为其可以提前消费，信用卡“透支”这一巨大的诱惑让很多人不能自持。
而在这种诱惑下，人们被带进入一场狂热的透支消费大潮中，享受着消费的快感，而由此引发的还贷危机，则被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。因此，生活中，很多人在不自觉中就沦为了“卡奴”，当清醒过来，却发现自己已经负债累累，无力偿还，不得不承受无尽的烦恼。
“下个月又有3000元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资，小芬一点也兴奋不起来，因为她不知道怎么分配这5000元才能让自己躲过财务危机。
小芬今年26岁，收入中等，但为了保证自己的生活质量和品位不受影响，她办了好几个银行的信用卡，才得以实现她的理想生活——虽然收入一般，但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑一样不少，这些都极大满足了她的虚荣心。
通过信用卡消费，小芬得到了很多超出自己消费能力的物品，但“天下没有免费的午餐”，债终究是要还的。对她来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得她快要撑不住了。尤其是最近，她几乎欠着每一个银行的债。以致晚上经常做梦，梦到各大银行打电话向她催债。
现实生活中，很多收入一般的女性，都很想尝试一下那种奢侈豪华的有钱人生活，但是自己的收入又和这种生活相差甚远，信用卡正好为她们提供了这种可能，使她们梦想成真。而她们一旦尝试了这种生活，再想回到以前的生活，心理就会出现巨大的不平衡。于是，就开始不惜一切代价，通过透支信用卡过着自己想要的生活。
而且，很多女性在刷卡的时候，就像刹车失灵的汽车一样，根本控制不住自己。想买什么就买什么，频繁刷卡，完全不考虑后果。有相当一部分女性根本无法做到理性消费，购物付款时想的只是“先刷了再说”，无谓的消费增加了，有的更是完全不考虑自己的偿还能力，于是当初的“义气用事”就为后来的举步维艰埋下了伏笔，有人甚至真成了“负翁”。
使用信用卡的时候能获得巨大的愉悦感，但是这种愉悦感过后可能就是一种沉重的负担。人的欲望是无穷的，一旦陷入信用卡的泥潭，往往不可自拔。因此，心理专家建议，一定要正确看待信用卡，当心自己沦为卡奴。事实上，很多女孩子在刷卡消费的时候，也能够意识到自己无力偿还，但她们就是不由自主。那么，造成这一现象的心理原因到底是什么呢？
1.虚荣心在作怪
很多人都说，女人的内心深处长着一颗虚荣的种子。现实生活中，很多女人都是生活在攀比中，跟其他的女孩子比服装，比首饰，比化妆品，比房子，比宠物等。而对于一些收入较低，家庭经济情况又一般的女孩子来讲，信用卡则正好满足了她们的这些需要，使其深陷其中，无法自拔。
苏娜在一家事业单位上班，工作虽然稳定，但是工资、奖金则比较少。刚刚20出头的她，正是爱美的年龄，看到同龄女孩子都穿着名牌服装，带着名贵首饰，用着高档化妆品，她心里极不平衡。而信用卡可以透支则在很大程度上满足了她这一虚荣心，她可以为自己买很多之前不能买的东西。结果，不到一年的时间内，她的几张信用卡上都是负债累累，工资根本不够偿还。
