从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费，对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。
人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
1．人寿保险的细化
人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。
（1）风险保障型人寿保险。
风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。
①定期死亡寿险。定期死亡寿险提供特定期间死亡保障，保险期间通常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。该保险不积累现金价值，所以定期死亡寿险一般被认为是无任何投资功能的“纯净”的保险。
购买定期死亡寿险要考虑三个关键的因素：保险金额、保险费和期间的长短。保险市场上出售的定期死亡保险有许多种，均是这三个参量的许多不同的组合。定期死亡寿险价格一般低廉，适合收入较低或者短期内承担一项危险工作的人士购买。
②终身死亡寿险。终身死亡寿险提供被保险人终身的死亡保障，保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给付。如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金。由于被保险人无论何时死亡，保险人均要支付保险金，所以终身死亡寿险有储蓄性质，其价格在保险中是较高的。该保险有现金价值，有些保险公司的有些险种提供保险单贷款服务。
③两全保险。两全保险也称“生死合险”或“储蓄保险”，无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期满时生存，保险公司均给付保险金。该保险是人寿保险中价格最贵的。
两全保险可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人借贷中的抵押品。
④年金保险。年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。
（2）投资理财型人寿保险。
投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。
①分红保险。分红保险保单持有人在获取保险保障之外，可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
分红保险的红利主要来源于“三差”：利差、死差和费差。利差是保险公司实际投资收益率和预定投资收益率的差额导致的收益或者亏损；死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致的收益或者亏损；费差是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。一般来说，在规范的保险市场，保险公司之间死差和费差差异不大，红利主要来源于利差收益。
②投资连结保险。投资连结保险保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户。保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额。
③万能人寿保险。万能人寿保险具有弹性大、成本透明、可投资的特征。保险期间，保险费可随着保单持有人的需求和经济状况变化，投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费，从而改变保险金额。万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系，保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配，并且向所有保单持有人书面报告。
2．人寿保险的运作
人寿保险交易中存在四种法律意义上的人，即保险人、被保险人、投保人和受益人。保险人通常是一家保险公司，投保人和被保险人经常是同一个人。
例如，张三购买了人寿保险，他是投保人和被保险人；但如果张三的妻子李四经张三同意给张三购买了人寿保险，李四是投保人，张三是被保险人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。另外一个重要的关系人是受益人。受益人是因被保险人的死亡而获取保险金的人。受益人不是保险合同的当事人，对自己是否受益无法自行决定，而是被保险人选定。投保人若要变更或者指定受益人需要经被保险人同意，而受益人则必须接受这个变化。
人寿保险合同与其他保险合同一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同。在责任免除中约定了包括自杀条款在内的一些限制条款。自杀条款规定，如果被保险人投保后一定时间内（通常是两年）自杀，保险人不承担给付责任。多数人寿保险合同有一个观察期（通常也是两年），如果被保险人在这个期间之内去世，保险人有一种法定权利决定是给付保险金还是退还保险费。
当被保险人去世或者达到保险合同规定的年龄时，保险人给付保险金。
人们购买人寿保险的一个原因是防止受益人因为被保险人死亡导致陷入金融困境。保险金所得可以支付葬礼和其他死亡费用，并且可以通过投资收益替代逝者的薪水。购买人寿保险的另外一个原因是，人寿保险可以进行家庭财产规划，防止退休后的生活受到因退休导致的收入减少的影响。
保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润有关。
预定保险金给付数额通过保险统计参照生命表确定。保险统计使用的数学方法有概率论和数理统计。生命表是一种显示平均余命（平均剩余寿命）的表格。通常，生命表仅考虑被保险人的年龄和性别。
保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。所以，人寿保险的费率对被保险人的年龄很敏感，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短。
因为有害习惯可能有对保险人的经营成果起到消极作用，所以保险人会在政策允许范围内，最大限度对被保险人展开生存调查。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。在特定的条件下，比如保险金额很高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人将进一步调查。很多情况下，保险人可以从被保险人的医师那里获得被允许获得的信息。
法律并没有强制要求人寿保险覆盖所有的人。保险公司自行确定哪些人可以承保，哪些人因为他们自己的健康状况和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次标准体导致的风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。
当被保险人死亡，受益人向保险人提交死亡证明和索赔表格，提出索赔申请。如果被保险人的死亡可疑，保险人可能会对被保险人死亡的事件是否符合保险合同的规定开展调查。
保险金的给付有时候是一次性给付，也可按照合同约定分期给付，来保障受益人在一定时期的生活。
买保险要注重细节
买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难；而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事的，为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务作出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，任何一家保险公司、任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定。以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任。
（1）投保人、受益人对被保险人的故意行为；（2）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；（4）被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀；（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（6）被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIS）期间，或因先天性疾病身故……”
不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。
一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天。在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效；若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。
只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。
投保的注意事项
许多保险从业人员多推荐购买“养老”、“重大疾病”和“意外伤害”这几种保险，对于普通夫妻而言是不是这几种保险最好都买？最近一些保险公司推出的投资连结保险是否值得投资呢？
其实并不是所有的风险都要投保，有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。
那么究竟哪些是最急需的，手头有限的资金该如何分配？比如出租车司机，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿终身险”，因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，唯一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险。万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。
一般来说，按照“先近后远、先急后缓”的原则，适合小两口买的家庭型保险有：
1．家庭财产保险
我国家庭财产保险基本种类有：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、家庭财产专项保险（如家用煤气保险）等。在家庭财产保险中，除了基本险之外，还可以设立附加险。
2．人身意外保险
它承保由意外伤害造成的人身伤亡事故。意外伤害保险分为两大类：普通意外伤害保险和特种伤害保险。
3．健康保险
社会保险的方向是保障人们的基本生活水平，想要得到更多的、层次更高的保障，就要自己买商业保险，健康保险尤其不能遗忘。它包括医疗保险和残疾收入补偿保险（即疾病或意外伤害事故所致的经济损失的保险）等。
4．机动车辆保险
机动车保险分为车辆损失险和第三者责任险两部分。第三者责任险承担驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产毁损造成的损失。一般包括：紧急治疗费和住院费、伤亡和财产损坏的赔偿、法律费用和处理索赔的费用。
5．个人责任保险
如由于过失引起单位发生火灾造成单位财产损失等，这些本应由主人承担的损失赔偿通过参加个人责任保险可转嫁到保险公司身上，保险公司既承担人身伤害责任，又承担财产损失责任。
6．旅游保险
目前开办的旅游保险主要有：旅游者人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、航空人身保险、公路旅客意外伤害保险、出国人员人身意外保险、旅行社旅客责任保险、旅游救援保险等。
7．商品房按揭保证保险
个人和企事业单位都可投保，一旦借款人连续三个月没有偿还或没有完全偿还贷款银行的贷款，保险公司将按保险条款的规定“取而代之”赔偿贷款，包括应负的本金、利息、罚息及其他相关费用。
8．投资连结保险
相对于传统的保险产品，投资连结保险将投保人交付的保费一分为二，一部分用于保险保障，另一部分存入专门的投资帐户，由保险公司代其管理投资，收益扣除少量的管理费，其余全部归个人所有。投资连结保险的显着特征是客户完全承担投资风险。
9．分红保险
分红保险与传统的不分红保单有相同的地方，那就是首先承诺给客户某种保障利益。若是保险公司经营有盈余，则客户可以与保险公司共同分享利润。当然，保险公司经营不佳，红利则免谈。
10．人寿保险
人寿保险金额一般由投保人根据自己的愿望和经济上的可能性自由确定，保险公司往往对最低保险金额作出相应规定。保险费可一次付清，也可分期付款。
