开源是根本
穷人通过上班挣钱，一旦失去现有的工作。经济上的保障也会随之而去，失业意味着财产根基也会动摇。如果你工作的目的就是为了挣钱。那么你就是为税务局在工作；如果你还有抵押贷款或者其他形式的消费贷款，那么你就是在为银行工作。有钱人利用资产为自己工作，而没钱人则是在为资产工作。
如果从现在开始，你能够每年存下1.4万元，持续40年，如果你将每年所存下的钱都用于投资股票或者房地产，以每年平均20%的回报率计算，40年以后，你知道你将积累多少财富吗？200万元？500万元？事实上，答案远超过你的想象，10281万元！以一个25岁的上班族为例，从现在开始，每年只要能存下1.4万元，也就是说每个月存1200元左右。40年便能够存下56万元，若将这些存下来的钱用于投资，回报率会更高。
谁都知道钱能生钱，积累起来的资产通过运作，能够不断带来现金收入。然而由于工作太忙或者缺乏理财知识，很多人疏于对资产进行有效的管理。其实只要稍微花点心思，就可以轻松地获得不少收益。与其让闲置的资金放在银行里收取少得可怜的利息，还要面临通货膨胀的风险，不如主动投资，获取丰厚的利润。
现在的投资渠道越来越多，人们通过掌握它们的特性，可以在风险相差不多的情况下，使自己的投资收益最大化。
理财的方式是让钱生钱，无论储蓄还是投资股票或者房地产，最终目的都是为了使自己的资金增值。但是投资都有风险，不是任何人投资都可以成功。如果事先不学习一点投资技巧，盲目投资，反而会得不偿失。所以投资理财之前，要注意以下几点：
1．根据自己的性格来确定投资方向
如果你的性格是属于冒险型的，并且心理承受能力比较强，那么你可以选择炒股、买股票型基金；如果你的性格比较保守和谨慎，那么你可以选择储蓄、买基金或者保险，
2．保持风险意识
自己好好研究所要进行的交易，不要人云亦云、盲目跟风；不要低估投资的风险，在选择一项投资之前，不要先问“我能赚多少”，而要问自己最多能亏多少。
以炒股为例，进行股票投资不要期望过高，不要指望短期内能够得到很高的回报，应该多向经纪人询问股票的安全性。
在不知道自己该买哪一只股票或者为什么要买这只股票之前坚决不要买。不要轻信债务大于资本的公司，这些公司通过发行股票或者借贷来支付股东的红利，但是最终还是会陷入困境。一旦你对某一只股票产生了怀疑，应立即放弃，不要再坚持。
3．承担风险但不是赌博
任何人对风险的承受能力都是有限的，超过了限度会让身心都受到伤害。所以投资者还需要采取适当的风险管理办法和技巧，有效地规避风险，减少损失，提高回报率。投资者应该做到以下几点：
（1）预防风险
根据自己的实际资产状况制订客观的收支计划，明确可以进行投资的数目。
（2）规避风险
对各种可供选择的投资项目进行权衡，选择风险较小的项目进行投资。
总之，在进行投资之前要审时度势，随时注意经济发展形势，从日常生活中捕捉投资信息，不要盲日从众，行情不明时不要急于入市。
组合理财
理财的目的是为了将现有资产扩大化，达到保值、增值的目的。但是理财是有风险的，收益较高的产品风险也高，为了实现两者的平衡，需要进行组合理财。按照风险性，可以将组合理财分为流动性投资、安全性投资和风险性投资。
1．流动性投资
流动性投资工具包括：活期存款、短期的定期存款、通知存款、短期国债、货币市场基金等。这些投资工具的特点是随时可以变现，而且不会亏本，但是投资收益率较低。
2．安全性投资
安全性投资工具包括：定期存款、中短期国债、债券基金、保本基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资工具的特点是不会亏本，投资收益率适中，并且收益较有保障，不过部分产品的流动性较差。
3．风险性投资
风险性投资包括：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、外汇、黄金、收藏品和实业投资等。这些投资工具的特点是可能亏本，但是也可能带来很高的投资收益。
（1）炒股
众所周知，股票的风险和收益都相当大。
不过股市是变幻莫测的，风险很大。即使是在牛市的情况下，也会出现几次震荡，所以，投资股票之前一定要对自身实力进行综合评估。
投资股票可以采用一定技巧来规避风险，这里介绍几种：
固定投入，即不要太在意股票价格的波动，在一定时期固定投入相同数量的资金，经过一段时间后，高价股与低价股就会相互搭配，使股票购买成本维持在市场平均水平。这种方法比较稳健，适合于不愿冒太大风险、初入股市、不具备股票买卖经验的新股民。
固定比例投入，即采用固定比例投资组合，这里的投资组合包括保护性组合和风险性组合。风险性组合由价格不易波动、收益较稳定的债券等构成；风险性组合主要由价格变动频繁、收益变动较大的股票构成。如果偏重于价值增长，投资组合中保护性部分的比例就减小一些；如果侧重于价值保值，那么投资组合中保护性部分的比例就可以增大一些。
分段买高，指投资者随着某种股票价格的上涨，分段逐步买进某种股票的投资策略。出于股票市场风险较大，所以不宜将所有资金一次投入，而要根据股票的实际成长情况，将资金分段逐步投入市场。这样一旦预测失误，股票价格出现下跌，可以立即停止投入，降低风险。
分段买低，指随着某种股票价格的下跌，分段逐步买进某种股票的投资策略。一般所讲的股票价格下跌，是以现有价格为基数的，如果某种股票的现有价格已经太高，即使开始下跌，不下跌到一定程度，其价格仍然是偏高的。这时如果贸然买进，很可能遭受重大损失。因此，在股票价格下跌时购买股票，也存在着股票价格继续下跌或者股票价格虽然回升但回升幅度不大的风险。
（2）收藏
简单地说，收藏品主要包括艺术品、古董以及签字、门票、粮票、邮票、手表、相片、奇石、徽章等。在众多的收藏品中，艺术品深受欢迎，其中唱主角的是字画。
①收藏风险不可小觑
高回报必然会有高风险，初入行者要注意：多看、多问、多了解、多加比较；依据自己的财力确定自己的投资理财对象；对艺术品和古董要有全面的了解，介入前，最好多读一些相关的书籍，学习一些专业知识；投资艺术品，要做好长线投资理财的准备，不要指望一朝一夕就成为富翁。
②鉴定字画真伪
艺术品真伪的鉴定是需要相当专业的知识的，投资者一定要小心。字画作品的真伪是最主要的投资前提。谁都知道真品价值连城，赝品不值钱。在艺术品市场上花大价钱买来假货，不但会失去赢利机会，还会连本也赔进去。所以要投资艺术品必须具备一定的艺术品真伪鉴别能力。
（3）房地产投资
房地产投资能够充分降低由于通货膨胀带来的投资风险，而不像一般投资由于投资周期长而易受通货膨胀的影响。
作为一种高投入、高收益的特殊行业，房地产投资通常获利机会较大，但是也会存在流动性风险，金融风险、购买力风险、社会和政策风险以及不可抗力风险等。
要防范流动性风险，可以选择容易分割出手的房地产进行投资，选好房地产投资地段，并且保证有能力长期持有房地产。
为了降低银行贷款利率提高带来的房地产投资金融风险，在签订银行贷款合同的时候，可以选择固定利率；在评价投资方案的时候，按可能升高的银行贷款利率进行，预先对银行贷款利率的提高作出防范措施；在进行投资方案评价时，对银行贷款利率进行不确定性分析，充分考虑贷款利率可能带来的金融风险。利用抵押贷款可以加大房地产投资的收益，同时也加大了被取消抵押品赎回权的威胁，为此房地产投资者要权衡风险与收益的大小，从而确定抵押贷款的数额，使抵押贷款的风险控制在可接受范围内。
合理避税
理财专家作过统计：如果一个25岁的年轻人平均每个月工资4000元，年底一次性发放奖金1.2万元，花费30万元买下一套普通住宅，20万元买了一辆车，那么到退休时他将缴税18万多元。虽说缴税是公民应尽的责任和义务，不过如果能在不违反国家规定的前提下，合理避税，也算是兼顾了个人利益与国家利益。由此，可以从以下方面考虑合理避税：
1．国债
国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。根据规定，个人投资国债和特种金融债券所得利息免征个人所得税。各家银行发行的凭证式国债票面利率和同期银行储蓄利率一样，由于不需要纳税，国债已经成为具有较高投资价值的一种选择。
2．基金
由于基金获得的股息、红利以及企业债的利息收入由上市公司派发基金时代个人扣缴20％的个人所得税，所以，基金向个人投资者分配时不再扣缴个人所得税。
3．人民币理财产品
由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，因此，人民币理财产品暂时也可以避税。
4．信托
日前市面上出现的信托产品，其年收益率一般都能达到4％以上，风险虽然高于储蓄、国债，但是低于股票和股票型基金，并且国家对信托收益的个人所得税暂无规定。
5．保险
购买保险可以享受3大税收政策：
企业和个人按照国家或者地方政府规定的比例提取，并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金。不计入个人当期的工资、薪水收入，免于缴纳个人所得税；
由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税；
按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免于征收个人所得税；
