2.选好储蓄种类和存期。如果是用途未定或随时要用的钱及日常生活中的零星开支款项等，应选择活期存款；如果是生活节余款项，且每月都将有固定的一笔，且数量不是太大的话，适合零存整取储蓄；如果手中有一笔亟待购买一件大宗物品或打算办一件大事的大额款项，可存三个月或六个月的定期储蓄或定活两便储蓄；如果有一笔长时间不用的大额款，则应选择整存整取的定期储蓄；如果是大额短期款项，通知存款是最佳选择；若有一笔较大款项准备多年内逐步开销，则应选择整存零取；收入不高，家中又有非义务教育求学者，可选择“教育储蓄。
3.采用多样性的储蓄方式。俗话说：“不要把鸡蛋都放在一个篮子里。”储户在储蓄时应注意其方式的多样性。下面介绍几种储蓄方式。
存单四分存储法。如你有1万元，并在一年内有急用，而每次用钱的具体金额、时间又不能确定，还想既让钱获取高利，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把1万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性。如可以把1万元分别存为1000元、2000元、3000元和4000元各一张，最好都选择一年期的。
利滚利存储法。又称驴打滚存储法，是存本取息和零存整取的有机结合。假如你有1万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月的利息，再开设一个零存整取储蓄账户，以后每月把存本取息的利息取出来存入零存整取账户中，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后取得了利息，让一笔钱取得了两份利息。
交替存储法。假如你有5万元，不妨把它分成两份，每份2.5万元，分别按半年、1年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按1年期档次再次存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。
阶梯式存储法。假定你有4万元，可分别用1万元开设一、二、三和五年期存单各1个，一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单，以后每年如此，三年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个1万元存单的到期年限不同，这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。
通知存款法。通知存款，是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行约定支取存款日期和金额的一种约定存款方式，分为一天通知存款与七天通知存款两种。在存期相同的情况下，一天通知存款利率是活期存款的1.5倍，7天通知存款年利率则比活期存款高2倍多，仅比整存整取3个月人民币定期存款利息略低，但其流动性却比3个月的定期存款灵活得多。
投资货币基金。随着低风险产品的发展，越来越多的基金品种成为银行储蓄新的替代产品。货币基金与银行定期储蓄相比，具有流动性强、收益性大的优势。货币基金存取方便，资金的流动性几乎等同于活期存款，赎回后的2？3个工作日资金便能到账。
4.管好存单、印章，建立账册。储户要注意存款的安全性，对于大额存款最好选择密码储蓄或采取其他类似的安全措施。因此，对存单的管理也就成为一个值得注意的问题。储户应当把存单放在一个安全的地方，把存单和印章、身份证分开来保管，以防止同时被盗，让人冒领存款。如果存单较多，你可以建立一个账册，把你的存单号、存款余额、存期、到期日等记录下来。这样一来，储户对该到期支取或转存，该什么时候调整存款结构等情况都一清二楚，管理上就方便多了。
对于贷款，应掌握以下基本技巧。
商业贷款的基本流程是：贷款申请一核定额度一签订合同一发放贷款一按期还款。
1.邮政储蓄银行小额贷款的品种、需要提供的资料和办理流程。
目前，邮政储蓄银行小额贷款品种有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四种。
农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。
农户保证贷款：指农户只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。
商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
上述贷款期限以月为单位，最短为1个月，最长为12个月。还款方式有一次性还本付息法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法等多种方式可供选择。
贷款人办理贷款业务时需提交的资料有：①借款人有效身份证件的原件和复印件；②借款人的当地常住户口或在当地居住满一年的证明材料；③申请商户贷款的客户，须提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门核发的经营许可证原件及复印件；④借款人从事生产经营活动的，须提供经营场所产权证明或租赁合同；⑤涉及自然人保证的，应当提交保证人身份证原件及复印件、工作单位或收入证明、保证人出具同意提供担保的书面承诺（当前产品无须出具，只须签订联保协议、保证合同）；涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明⑥营业执照办理时间不足三个月，但是已正常经营三个月以上，且经营情况良好的，需提交相关进货、销售等证明；⑦贷款人要求提供的其他资料。
办理流程是借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，最快3天（签订合同后）就可以拿到贷款。
2.农业银行农户联保贷款的条件和程序。
向农业银行申请农户联保贷款的农户应具备的条件是：①有生产经营项目和设备（工具）或场地，自有资金比例达30%以上；②年满18周岁且具有完全民事行为能力；③借款人及其直系亲属没有不良信用记录，且在签订联保协议前如有向农业银行借款的，原借款已先行还清④遵守联保协议；⑤借款人在得到贷款前，应在农业银行存入不低于借款金额1%？10%的互助专户存款，执行同档次活期存款利率加0.6个百分点的存款利率，利息每年结算一次。
农户联保贷款的发放程序：农户联保贷款实行“先协议，后申请，然后发放贷款”的运行规则。①农户联保协议首先由联保农户自主达成后（联保协议期限最短不得少于六个月，最长不得高于三年），联保小组填写统一制式的联保协议书，每个成员提供1寸照片3张，由组长向农业银行递交书面联保协议书。②农业银行接到联保协议书后，首先审查联保协议书的内容是否齐全，审核后由管片信贷员依据协议书中载明的内容对联保各农户进行调查；调查过程中，贷款的限额要与全体联保成员的意见取得一致，并在10个工作日内完成该项工作。③确定联保农户的借款金额。农业银行通过对联保农户的调查，确定联保协议中每个联保成员的最高借款金额。每个联保成员最高借款额度原则上不得超过联社核定的当地的最高限额。农户联保贷款不允许等额联保。联保成员核定贷款额度最高最低差额，不得大于1万元。④持有农户联保贷款卡的农民贷款时，只需出具农户联保贷款卡、身份证，由信贷员（临柜人员）核对无误后，填写申请书，签订借款合同，填制契约办理资金拨付手续。⑤农业银行应随时随地对联保小组各成员进行贷后检查。如小组成员出现经营不善等情况，农业银行可采取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小组成员中一户贷款逾期，即停止对其他成员新办贷款，并落实收回原贷款。联保小组如有一个成员申请退出联保小组，则停止本组的新贷款，并收回各成员的原借款，重新组建新的联保小组。联保小组贷款最高限额不得超过核定的联保小组的贷款总额度；联保贷款的期限最长不得高于联保小组的协议期限；联保贷款利率按照中国人民银行规定，由农业银行行文确定，农户可实行按季还息、分期还本或到期还本的方式。
3.信用联社农户小额信用贷款操作基本程序。
（1）由农村信用社信贷人员会同村、组干部（信用社理、监事，社员代表），对农户生产资金需求、家庭经济收入、信用状况进行调查；进行信用等级评定和贷款余额核定建议。
（2）信用评定小组根据调查人员提交的农户信用等级评定建议和调查资料，评议确定农户信用等级并张榜公布。
（3）信用社贷款余额核定小组根据信用评定小组的农户信用等级和调查人员提交的贷款余额核定建议、调查材料，讨论核定农户的贷款控制余额并填制贷款证（卡）或余额核定通知书，通知农户本人和信用社柜经办人员。农户贷款余额每两年核定一次。贷款余额核定后，农户如生产经营情况和偿债能力发生变化，信用社应根据变化后的情况及时调整贷款控制额。
（4）农户在核定的贷款控制余额内，随用随贷，凭贷款证（卡）或余额核定通知书、农户身份证、预留印鉴，直接到信用社营业门柜填制借款申请表，签订《农户小额信用贷款合同》，办理支款手续，不再履行贷款审批手续。
（5）柜面贷款经办人员在受理农户贷款申请时，首先查验借款人所持贷款证、身份证、印章是否与本人一致，记录内容是否齐全、完整，有无涂改，贷款证上填写的贷款余额控制额度与信用社通知余额控制度是否一致。核对无误后，根据贷款的操作规程，在核定的控制余额内，由贷款人填写借款申请表，签订《农户小额信用贷款合同》。原则上办贷人员不代借款人填写借款申请表，借款人应在借据和借款合同上签字并盖章。信用社经办人员对借款人每次的贷款期限应根据生产经营同期合理确定，除农户购买小型农机具、建房、子女上学贷款外，原则上贷款期限不超过一年。
农户贷款余额超过核定的控制余额，按信用社一般贷款管理规定执行。
拓展链接
拓展阅读书目
1.农村金融知识读本.北京：中国社会科学出版社，2008
2.赵岩青，谢谦.金融知识简明读本.北京：中国社会出版社，2006.9
3.农村信贷知识读本.北京：中国农业科学出版社，2006.10
4.杜晓山，孙若梅，任常青.农村信用社农户小额信贷知识读本.北京：中国物价出版社，2002.12
拓展参考网站
1.中国信贷网：http：/Aww.iu1ures98.com
2.中国财经信息网：htlp：/Aww.cfLnetcn
3.中国农业网：http：/Aww.zgnv.com.cn
4.农业银行：htlp：//Www.abchina.cQm
