借贷人的外衣如果是仅剩的财物，那么作为抵押品的这件外衣必须在日落时分归还。
——《塔木德》
保全借贷人的饭碗，也就是保全自己的饭碗；借贷人的饭碗碎了，自己的饭碗也就危险了。
犹太圣典《塔木德》蕴含着这样一个朴素的真理：借贷人的外衣如果是仅剩的财物，那么作为抵押品的这件外衣必须在日落时分归还。
为了限制出借人的蛮横，并使借贷人的经济行为得到健康发展，《塔木德》又向以色列之子作出这样的明确规定：“出借人不可无偿居住于借贷人的家里，也不可用偏低的价格从借贷人手中租借房屋。”
现实生活中，拥有一幢大厦却资金不足的人随处可见。假如他准备利用这幢大厦来开办旅馆，那么他必须向银行或向私人借钱。在争取借款的过程中，他极有可能表示愿意将大厦的某一层租给银行，而价格比市价低许多；也极有可能表示愿意将旅馆的某一间或几间屋子租给私人，房租也基本上是象征性的，甚至干脆不收钱。
这种承诺在《塔木德》中是被禁止的，因为低租金或者数额为零的租金在《塔木德》中被视为贷款的利息。而利息在犹太人中是被禁止的。
《塔木德》要求贷款给开办旅馆的人不要企图占便宜，而要让开办旅馆的人尽可能地发挥他的每一份资产（每一层楼或每一间屋子）的作用，在尽可能短的时间里归还全部贷款。
借贷人手中尚有房屋向社会出租这一经济手段，可以如此作为，如果借贷人仅仅只剩下一件外衣，而他乐意将这件外衣作为抵押物，那该怎么办呢？
道理是一样的。这个极度贫穷的借贷人不会连一点劳动的能力都没有，他可以在休息权得到保障、健康权得到保障的前提下，把这点劳动的能力维持下去，发挥这种能力，以尽快归还贷款。
所以，如果仅仅剩下一件外衣的穷人向我们借贷，我们可以在他乐意的前提下，把他的外衣作为一种对信用的认可而妥善保管起来，同时记住：在日落时分一定把外衣归还。
在夜里，这个贫穷的借贷人如果连一件覆体的衣物都没有，那么他就会因最低限度的休息权被你剥夺而健康受损。
我们难道还指望一个又病又穷的人归还贷款吗？
如果我们就是这仅剩一件外衣的借贷人，那么我们必须牢记：这唯一的外衣不可用来抵押。
保证我们身体的健康，是我们恪守信用的明证。
健康是人们的饭碗，它可以经历受损再经历恢复，但一旦失去便不再来。
《塔木德》明令禁止向借贷者征收利息，这种禁令目的在于保护弱者，更在于促进市场的成熟，并不是否定营利活动。
也许是源于在长期流浪中形成的应对危机的传统，犹太人擅长经商的秘密在于他们的经营策略，更在于他们能够全过程地监控资产的流动，每每能够尽快地回收资金。
为了使顾客尽快地付清欠款，犹太商人常常给予顾客一些实惠。这些实惠可能是降价、赠礼，也可能是种种心意上的服务。
犹太人不会把钱借出去后就坐等对方还钱。他们知道，如果这样做的话，钱是肯定收不回来的。
他们认为，事先确认借贷方能够有效地操作资金，事中帮助借贷方做到有效地操作资金，这些都是出借方应有的责任。
犹太商法中的如上种种理念已经现世2000多年了，但一些国家的现代金融机构仍然犯着不应该犯的错误。例如日本的许多银行在泡沫经济时期为企业提供了巨额贷款，却毫不关心这些贷款的运作情况。泡沫经济崩溃后，问题就出来了，但银行推说资金的运作是企业单方面的责任。
这仅仅是企业单方面的责任吗？
如果一定要说是企业单方面的责任，那么，我们可以问一句：这种损失也是单方面的吗？
对于借贷财物的从商者而言，“饭碗不作抵押品”的意思是：如果我只有这么一只饭碗了，那么这只饭碗就绝对不抵押出去；对于出借财物给别人的商人而言，“饭碗不作抵押品”，就是说如果对方只有一只饭碗，那么最好不要把这只饭碗要来作为信用的保证。
谁是制造泡沫经济的罪魁祸首？我不知道。
谁是泡沫经济的协从犯？我是，银行也是！
——摘自一位日本破产企业主控告银行的诉状
◇ 做个以攻为守的债务人
比如，若问是“想借钱给别人的人”多，还是“想借钱的人”多的话，那犹太商人一定会告诉你肯定是“想借钱给别人的人”多。一般人会认为是“想借钱的人”多，但事实正好相反。犹太商人之所以喜欢开银行，尤其开投资银行，发行股票等，就是找准了大多数人“想借钱给别人”的愿望，借他人的钱来发财。
再比如，借了钱之后还不出，是债务人着急呢，还是债权人着急？一般人都以为债务人着急，害怕凶神恶煞般的债权人上门催讨。犹太商人却会回答说，是债权人比债务人更着急。有个犹太人的笑话是这么说的。
雅可夫借给恶瑟500美元。明天就到期了，但恶瑟身上连5毛钱都没有。雅可夫三天前就不停地提醒恶瑟，还有多少天就该还钱了。“到明天，雅可夫一定会来要钱”。想到这里，恶瑟坐卧不宁，根本就睡不着，在房里一个劲地走来走去，像铁笼里的野兽一样。
“你为什么还不睡觉？”妻子问他。
“我向雅可夫借了钱，明天上午非还不可。”
“你身上有钱吗？”
“我连一个子儿都没有呢。”
“既然这样，你就睡觉吧。整夜睡不着的，应该是雅可夫而不是你”。
恶瑟妻子的话，实际上也就是代表了犹太商人的一般看法。
债务人到身上一个子儿都没有的地步时，确实没有什么可怕的了。钱，已经用过了，也已经用完了，这本身就不冤枉了，而且用的还是别人的钱，一点没有吃亏。
讨债人再凶，对一个子儿也没有的债务人也凶不到哪里去，因为犹太商人没有要人拿命来抵债的习惯。这种做法太不上算了，拿了别人一条对我毫无价值的命，却勾销了一笔债务，这划不来。即使打官司，这钱是否能要回来还是个问题，又要支付费用与时间。所以，债务关系一旦形成，债权人就处在了某种被动地位之上，时时担心着钱要不回来。哪一天得知债务人已经破产，最犯愁的自然是他们。正因为这个道理，金融界里有一个心照不宣的规矩，就是贷款最难争取的是第一笔，在这个当口上，银行需要反复思考，是否以后会为这个债务人“犯愁”，一旦债务关系建立，若企业运转有些不妙，最积极地贷款给企业让它能有个转机的是银行。不为什么，为的是不要让这第一笔贷款连本带利都收不回来。
人既喜欢借钱给别人，借出钱之后，自己又会陷入纯粹被动的地位，这始终是借贷关系中的一个两难。对大笔贷款当然可以采取抵押贷款的方法，但日常来往中的一些不大不小的贷款，不可能都以抵押方式办理。现实生活中，最狡猾的诈骗犯就是专门诈骗这类不大不小的贷款，让你自扔有些心疼，办交涉、打官司又有些杀鸡用牛刀，不方便也不合算，左右为难。
犹太商人在商业场上见识多了，少不得也碰上类似的麻烦，怎么解决，还是智取为上。有则故事是这么说的：梅西克是个服装商，他向布商克罗扬批发了1200马克的布料，却一直没付钱。克罗扬叫伙计去收了几次账。
梅西克每次都溜掉，避而不见；给他寄催款单，梅西克又不理不睬。为此，克罗扬束手无策，连声叹气。
这时，一个新来的店员对他说：“我有一个讨债的秘方。您不妨先写一封催款信给梅西克，叫他尽快归还1800马克的债，瞧瞧他有什么反应，再作打算。”
克罗扬采纳了这位店员的办法，给梅西克去了一封信。
果然，才两天，梅西克回信了，信中说：“克罗扬，你这混蛋，一定是脑子有毛病了。我明明只批了1200马克的货，你怎么讹我1800马克？随信附上1200马克，以后再也不来你这儿批货了——要打官司吗？你准输。”
克罗扬还有必要同他打官司吗？
店员的这则讨债秘方实际上是一个相当巧妙的以攻为守的攻心战术。本来克罗扬确实处于纯粹的守势，主动权一点不在他手上，梅西克只要避而不见，克罗扬就拿他毫无办法。总不见得为1200马克去打官司。
但反过来，从梅西克避而不见上可以看出，他对这笔债务倒还是承认的，只是想拖着不还，而不是彻底赖账。这就使店员的以讹诈讹之计有了心理基础：拖欠1200马克不还的梅西克可以高枕无忧，尽让克罗扬一个人着急，要打官司也可以先让他忙乎，大不了到差不多时候还给他，并没有额外的损失。
而现在1200马克突然变成了1800马克。这就由不得梅西克就不出来辩解了，因为仍然像对待催款单那样置之不理，就意味着默认了克罗扬开出的账单，次数多了，日后真打起官司来，再要证明只拖欠1200马克就麻烦了，何况就是拖欠1200马克也好做不好说。原先是想占别人的便宜，哪能让别人把便宜占了去？占了理的梅西克不能不说个清楚，可这样一来，原先主动的梅西克就变成了纯粹的被动者，他不能再避而不见了。只要他一露面，1200马克也就露面了。因为犹太商人一般很少有空口白舌说谎的习惯。
