利率：一个国家的财富生命线
上世纪八九十年代，我们经常会见到这样一种现象：身穿朴素制服的男女青年排队等候在银行的办公窗口前，手里拿着自己一个月的工资和存折。人们听说国家因扩大基础设施建设需要筹资而调高了银行利率，不由得都喜笑颜开，他们相信存款就是为国家经济建设作贡献，同时也能增加自己的收入，真是一举两得的美事。当时人民币的购买力非常强，菜都是几毛钱一斤，因此富裕起来的居民有大量剩余资金存入银行。同时，因为国家建设需要大量资金，银行就成了募集居民存款的主要机构，为了保证建设资金的足量供应，银行的存款利率很高，因此居民都愿意把钱存到银行里。然而，时过境迁，如今银行的存款利息尤其是活期定得极低，而且还要征收20%的利息所得税。令人奇怪的是，人们依然愿意把钱存在银行昏暗的保险柜里。
利率又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率。通常利息率用百分比表示，按年（月）作为时间期限，称为年利率（月利率）。利率的计算公式是：利息率=利息量/本金/时间×100%。
利率按表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。换言之，利率是单位货币在单位时间内的利息水平，体现利息的多少。利率通常是由各个国家的中央银行控制的，如美国利率由联邦储备委员会控制，而中国利率由中国人民银行监督与管理。当今世界，几乎所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要手段之一。当经济过热、通货膨胀上升时，央行便会提高利率、收紧信贷；而经济低迷和通货紧缩出现时，便会把利率适当地调低。
长期以来，经济学家都在致力于寻找一套完整的理论来准确地解释利率结构和变化。其中，“古典学派”认为，利率是资本的价格，而资本的供求关系决定利率的变化；凯恩斯却把利率看做是“使用货币的代价”；而马克思根据剩余价值理论认为，利率是剩余价值的一部分，是借贷资本家参与剩余价值分配的一种表现形式。
利率是经济学中一个重要的金融变量，差不多所有的金融现象、金融资产与利率之间都存在着或多或少的联系。如今，各国政府频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币流通量与稳定经济的主要手段。所以说，利率政策在中央银行制定货币政策时有着重要的作用。适当的利率对于发挥社会信用和利率的经济杠杆作用意义重大，而合理利率的计算方法是大众普遍关心的问题。
首先，利率的高低，决定了特定数量的借贷资本在一定时期内获得利息的多少。根据西方经济学理论，影响利息率的因素包括了资本的边际生产力和供求关系、承诺交付货币的时间长度以及所承担风险的程度。随着西方主要资本主义国家进入国家垄断资本主义阶段，利率政策成为西方宏观货币政策调控的主要措施。政府为了干预经济，通过对利息率的控制来间接抑制通货。因此，利率对世界各国经济政策的制定有很大的影响。
利率依据不同的划分标准有不同的分类。按计量利率的期限单位可划分为：年利率、月利率与日利率。按借贷期内是否可以浮动划分为：固定利率与浮动利率。按各种利率之间的地位可划分为：基准利率与一般利率。应该强调的一点是，利率的各种分类之间是可以相互交叉的。各种利率之间以及内部既有千丝万缕的联系，同时彼此间又保持相对独立，最终共同构成一国的利率体系。
那么，决定和影响我国现阶段利率的主要因素有哪些呢？
首先，利润率的平均水平。在我国的社会主义市场经济中，根据马克思剩余价值理论，利息仍然是平均利润的一部分，所以利息率也是由平均利润率决定的。在我国经济改革实践过程中，两者之间存在着相互制约的关系：利率的总水平应该考虑大多数企业的负担能力。利率不能定得太高，太高了一般企业承受不了；利率总水平也不能太低，不然无法发挥利率在市场经济中的杠杆作用。
其次，物价变动的幅度。随着经济的发展，物价的上涨不可避免，但是人们普遍关心的问题是怎样使自己手上的货币不贬值，或贬值后如何取得补偿。这就要求从事经营货币资金的银行必须以吸收居民存款的名义提高利率，以适应物价上涨的幅度。只有这样才能保证银行吸收到足够多的存款用于借贷，同时维持经济总体水平稳定发展。所以说，名义利率水平与物价水平是同步发展的关系，而物价变动的幅度牵动着名义利率水平的变化。
再次，资金的供求状况。公平开放的市场竞争机制中，当平均利润率不变时，利息率的变动要取决于平均利润在利息与企业利润之间的分配比例，而这一比例的确定又取决于借贷资本供求双方的竞争。通常情况下，当借贷资本供不应求时，供求双方的竞争结果将促进利率升高，反之则降低。由于我国金融市场上的商品的“价格”——利率，同样受供求规律的制约，所以借贷资金的供求状况仍然是决定利率水平高低的关键性因素。
第四，国际经济环境。随着我国出口贸易的迅速发展以及中国加入WTO，利率水平必然会受到影响。
第五，政策性因素。从1949年至今，我国的利率基本上是管制型利率，它由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理，带有强烈的行政色彩。
如何正确看待利率的作用？
利率是世界各国经济管理部门十分重视的一项宏观调控手段，即使在倡导自由贸易的资本主义国家也不例外。在我国社会主义市场经济中，为了有效体现社会主义集中力量办大事的优势，利率不是完全随着信贷资金的供求状况而变动，它还取决于国家调节经济政策的需要，接受中央政府的控制和调节。
华尔街金融危机之后，我国政府实行了“适度宽松的货币政策”，更加紧了对银行等金融机构的监管以及对利率的控制。利率的重要地位，决定了它与十几亿中国人民的切身利益息息相关，中央政府不能不倍加关注。如何在防通胀的同时扩大消费刺激经济，同样需要央行实行适当的利率政策，既不能太高也不能太低。
利息：银行忽悠老百姓的秘密武器
利息是资金所有者向国家借出资金而取得的报酬，它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的一部分，即货币在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额。利息大致可以分为存款利息与贷款利息。利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。由于我国征收利息税，所以利息的计算公式为：
利息=本金×利息率×存款期限×(1-利息税）
现实生活中，银行利息与百姓生活有着重要联系。2006年以来我国市场物价持续上涨，居民消费价格指数CPI持续走高，各界要求央行加息的呼声此起彼伏。2007年12月20日，中国人民银行再次上调金融机构人民币存贷款基准利率，这也是央行今年第六次上调银行基准利率，至此一年期存贷款利率分别累计上调1.62%和1.35%，公积金贷款利率累计上调0.54%。那么，如此频繁的加息将会对百姓的生活产生哪些影响呢？
首先，连续加息减轻了居民的通胀压力。虽然自2007年以来我国宏观经济在出口、投资、消费这“三驾马车”的拉动下保持了较快的发展势头，但是受食品、能源等产品结构性价格上涨的影响，居民消费物价指数不断攀升，通货膨胀压力不断加重。根据国家统计局几年来的统计数据，2007年11月CPI已经同比上涨6.9%，到目前为止我国的CPI上涨已经达到10%。普通居民都感受到了肉、蛋、菜等生活必需品价格上涨的压力，这对居民的生活产生了不小的影响。
即便央行连续六次加息，仍然赶不上物价上涨的速度和水平，实际上居民在银行的存款仍然处于“负利率”阶段。不过，央行连续加息在一定程度上提高了居民的存款收益，并有利于带动银行资金回流，在一定程度上改变了居民存款投入股市的现象。
近年来，受物价上涨与资本市场活跃的影响，我国居民的储蓄存款在其资产结构中所占比重呈下滑之势。截止到2007年三季度，基金已经超过股票成为一些城镇家庭最主要的金融资产。而随着央行出台了连续加息的措施以及股市出现了激烈的震荡调整，不少城镇居民投资股票和基金的热情明显降低。在居民储蓄存款的实际收益不断增加的背景下，普通百姓的投资理财行为和心理正在发生显著的变化，甚至出现了一些居民将资金转为定期存款的现象。
其次，由于贷款利率也在不断提高，部分贷款购房者的还贷负担有所加重。2007年底，5年期以上公积金贷款利率已经累计上调了54个基点。对于贷款买房的百姓来说，今后的还贷成本将有所提高。同时，由于商业贷款偿还成本的增加，许多经营者纷纷采取提前还款的措施，甚至在一些房贷业务量大的银行里，还出现了客户提前预约现象。无疑，这在一定程度上会打击个人经营投资的积极性。此外，连续加息还会影响到居民的贷款购房意愿。因为在提高第二套房首付比例的政策影响下，部分贷款买房者的购房积极性受到抑制。根据央行公布的一项问卷调查显示，中低收入家庭的购房热情随着利率上调、房价不断上涨而逐渐降温。央行的加息政策对于房地产行业来说无疑是一次不小的打击。
在当前这种情况下，百姓应权衡收益与风险的关系，理性对待转存、投资及还贷，不要被频繁的加息冲昏了头脑。上海浦东发展银行的分析师告诫广大居民“频繁转存可能并不划算”。因为储户虽然在规定期限内转存会增加后期的利息收入，但提前支取必然要承受银行按活期折算的损失。尤其是在加息间隔短促的情况下，如果居民每次都转存，资金会在很长一段时间内以活期利率计息，这样可能并不划算。
中信建投证券分析师认为，居民最好选择多种理财方式分散投资风险。随着央行持续加息，先前很长一段时间内存在的实际负利率的状况开始得到缓解。百姓在丰富理财产品的同时，可以适当增加储蓄的比例，以达到合理配置资产、降低投资股市风险的目的。在基金的选择上，专家建议投资者在短期内购买债券型基金，中长期内可关注具备发展潜力的策略型基金品种，而指数型基金只可作为长期投资手段。
理财专家还建议普通购房者谨慎考虑提前还贷。处在不同收入水平和生活状况中的购房者应该区别对待这种提前还贷风潮。对于那些有能力、有意愿并且缺乏投资渠道的购房者来说，如果因利率上升造成还贷压力过大，可考虑提前还贷。然而对于投资收益较高的购房者，如果当前市场投资环境良好，也可以继续利用闲置资金获取投资收益，用来抵消利率上升带来的还款压力。
2007年央行持续加息希望能够抑制通货膨胀，但是随后的华尔街金融风暴打乱了央行的计划。原本央行连续进行利率调整的间距较短，从稳定通货膨胀预期、维护物价水平的角度看，未达到中央政府的预期效应，流动性过剩问题仍然突出。可是，2008年下半年金融风暴后，为了刺激经济复苏及刺激居民消费，央行放弃了加息政策，改用适度宽松的货币政策，这样造成房产泡沫越来越大，物价水平持续升高，空前严重的通货膨胀已经向百姓的钱袋子伸出了罪恶的大手。
央行加息对居民有什么好处？
央行连续加息的做法无疑给普通百姓吃了一颗定心丸，储户在银行的利息收入可以一定程度上抵消由通货膨胀造成的人民币贬值部分。不过，存款利息增加的同时贷款利率也会相应提高，这对于有借贷需要的居民来说并不是一个好消息。银行通过对利率的调节控制着市场上流通的货币数量，这已经成为国家宏观调控的一个重要部分。
存款基准利率：中央银行手里的金融大棒
基准利率是指人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，其中存款利率暂时不能上下浮动，而贷款利率可以在基准利率的基础上下浮10%至上浮70%。
基准利率在金融市场上具有普遍参照的作用，其他利率水平或金融资产价格都要根据这一基准利率水平来确定。在利率市场化条件下，无论是融资者衡量融资成本，还是投资者计算投资收益，客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作为参考标准。因此，基准利率是利率市场化机制形成的核心。
基准利率具备以下三个基本特征：（1）市场化。基准利率首先是由市场供求关系决定，它不仅需要反映实际市场供求情况，而且要反映市场对未来的预期。（2）基础性。基准利率在利率体系和金融产品价格体系中处于基础性地位，并且与其他金融市场的利率或金融资产的价格之间也具有明显的关联性。（3）传递性。基准利率能够有效地反映市场信号以及中央银行所发出的调控信号，并把它们有效地传递到其他金融市场及其金融产品价格上。
存款基准利率是中央银行使用最多的基准利率形式。当我国市场出现经济变动时，中国人民银行就会在政府的授权下通过调整存贷款基准利率来实施宏观调控。
在金融危机背景下，及时召开的国务院常务会制定了通过货币金融促进经济发展的政策措施，包括：推行适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长；综合运用存款准备金率、利率、汇率等多种调控手段，保持银行体系资金的流动性和充分性，追加1000亿元支持政策性银行贷款；引导保险公司等金融企业以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施项目。并且，中央银行将于年内进一步调低准备金率。有经济学家预计，到2010年底银行的利率还要下降108个基点，而法定准备金率也要降250至450个基点。
过去30年我国经历过三次经济下滑：第一次是从1978年到1981年，第二次从1984年到1989年，第三次从1994年到1999年。当前中国经济面临着困境，但是2009年还不是底部。
如今我国经济对出口依存度很高，这次华尔街金融风暴又严重削弱了欧美市场的购买力。由于我国经济增长速度严重下滑，这会极大动摇我国的实体经济和国民信心。中央政府4万亿的刺激经济增长的救市计划表面上虽然振奋人心，可是实际上地方政府对这笔巨额投资恐怕力不从心。
温家宝总理在今年的政府工作报告中提出，未来将实行“适度宽松的货币政策”。当前我国法定存款准备金率在13%～15%之间，货币政策仍有大的下调空间。据专家分析，央行将根据市场变化情况，运用公开市场操作、准备金率调整和利率调整等多种手段，落实好适度宽松的货币政策。
同时，适度宽松的货币政策以及下调存款基准利率，必将促进我国民间融资进一步规范化和法制化。今后，中央政府将大力推进金融体制改革，积极引导民间融资健康合法发展，务必要清理用于创业的民间借贷、应急式资金借贷、过桥贷款等领域中违法集资部分，规范正规的民间信贷组织用以支持地方经济发展。为将民间融资纳入规范化轨道，央行正在研究放贷人条例的制定，但该条例目前尚没有出台的时间表。
我国社会主义市场经济需要有强大的宏观调控力量，因而存款准备金制度不可或缺。事实上，自20世纪二三十年代世界各国陆续开始实行存款准备金制度以来，该项制度经历了历史性的演变过程。存款准备金制度建立的初衷是为了保持银行的清偿能力，渐渐地它成为调节货币供应量的有效手段，在这一演化过程中无论是准备金制度本身还是它的作用都发生了很大的变化。到后来的20世纪90年代，为了减轻银行等金融机构的负担以及减轻它的税收功能对竞争机制的负面影响，新兴市场经济国家也开始学习发达国家不断降低存款准备金率。但总体而言，包括中国在内的新兴市场经济国家的法定存款准备金率要普遍高于发达国家。例如英国、丹麦、瑞典、加拿大、澳大利亚等国家已经实行通货膨胀目标制，完全取消存款准备金要求。
可以预见，在不久的将来，我国的存款准备金率也将减少到一个很低的水平，最终被其他政策取代而退出历史舞台。
货币政策将如何实行？
由于2007年央行连续6次加息以及调高存款准备金率，我国通货膨胀受到了一定程度的遏制。可是，2008年下半年金融危机再次抬高了国内市场食品和能源的价格，导致通货膨胀的压力空前强大。2009年的中央经济会议制定了适度宽松的货币政策——既要促增长，又要防通胀。
怎么理解与如何正确实施“适度宽松的货币政策”将是一个重要难题。央行开始降低存款基准利率，但是降多少合适还在不断地摸索之中。4万亿元的救市资金无形中增加了市场货币量的投放，也为央行防通胀制造了障碍。
贷款：造就百万富翁的金色摇篮
贷款这个词相信所有的人都不陌生，严格意义上的贷款指的是运用信贷资金的一种方式，它以偿还为条件，并需要按借用的数量和时间支付一定的利息。简单来说，贷款就是当你的资金出现问题时，以自己的财产作为抵押向银行借钱的一种融资方式。
通过贷款，个人和机构都可以把未来的钱在今天花，这些带来的款项可以帮助个人解决目前急需资金的问题，也可以解决企业的当务之急。这对于市场的货币流通有积极的意义，但是贷款也可能催生出许多金融问题。总而言之，贷款作为一种金融手段，对于个人、集体和国家都具有重要影响。
贷款作为一种融资的方式，为了金融安全，在实行的时候也会有许多必须要执行的程序，每个银行的贷款规定可能会有一些不同之处，但是在中国境内贷款基本上要遵守以下六个条件：
1.贷款对象
年满18周岁至60周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。这是对贷款人的一个基本要求，年纪过小、年龄过大或者是没有完全民事行为能力的人是没有贷款资格的，这是对金融安全的一个重要保障。
2.贷款额度
贷款额度取决于质押、抵押和担保的价值。
贷款一般来讲都需要借款人提供抵押担保。借款人在贷款的时候需要向银行提供认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定的信用资格，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押物评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。
3.贷款期限
贷款抵押额度也不是无限期的，目前我国抵押贷款的有效期最长为5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。
4.贷款利率
利率是国家对经济宏观调控的一个重要手段，是在一定时间段内某个区间上下浮动的，所以贷款利率要按照银行的政策来计算。
5.担保方式
以银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。
我们举个例子来更好地说明这三者之间的区别，例如说老张现在想贷款，他就必须要有一个担保物，老张可以用一些固定资产比如说房子来做担保物，有了担保物老张还可以选择担保方式，如果老张选择抵押担保，那么老张就可以用这个房子作为抵押担保。在这个房子成为担保物之后，老张继续拥有对这个房子的使用权、占有权。这就是说，老张在用房子作担保贷到款之后，既可以拿到钱，又可以继续住这个房子；但是采取抵押这种方式的话，老张就只能从银行里贷到这个房子价格百分之六十到七十的贷款额度。现在老张这个房子值100万，如果抵押的话就只能拿到最多70万。万一这70万老张还觉得不够用，那么就只好采取质押的担保方式了，质押可以从银行贷到更多的钱，但是有一个前提，那就是老张如果选择用房子质押担保的话，他就失去了对于房子的使用权，必须把房子移交给银行占有。通过质押的方式老张可以用100万的房子作质押贷90万左右的资金额度。如果老张没有房子又想贷款的话，也可以采取第三方保证，就是找第三方作为担保人，如果将来老张不能履行还款义务，那银行就会追究担保人的连带责任。
6.需要提供的申请材料
最后一个要注意的地方就是，在贷款的时候要注意自己的证件手续是否齐全，许多人就是因证件不全而影响了贷款。另外，现在贷款还必须注意个人的信用记录，这可以到中国人民银行查询。
如果以上这些条件都满足了，公民就可以申请贷款了。
什么情况下应该申请贷款？
一般来讲，现代人贷款都是为了投资置业等需求。如果一个人眼下有一个好的投资项目，但是手头的流动资金又不够的话，那么就可以考虑申请贷款，这样就能让自己抓住投资的好机会，取得更大的利益。因此，在大多数情况下贷款也是百万富翁的摇篮。
现值：明天的一百元还是今天的一百元吗？
当我们把自己手中的余钱存到银行的时候，即使过了一百年，你存进去多少都还能连本带利地拿出来多少，在数额上绝对不会有任何损失。但是这是否就意味着你的钱没有受到损失，你还能保证今天存到银行的一百元到若干年之后取出来还是原来的价值吗？如果想解释这个问题，我们就必须先弄明白一个概念——现值。
所谓的现值（Presentvalue）也可以称作“在用价值”，是指对未来现金流量以恰当的折现率进行折现后的价值。指资产按照预计从其持续使用和最终处置中所产生的未来净现金流入量折现的金额，负债按照预计期限内需要偿还的未来净现金流出量折现的金额。
由此可见，在我们的资产流动使用的同时，资产的价值也会产生变化。例如说，我们在1997年的时候购买了一栋价值50万的房子，在2009年很可能就会价值200万元。这中间有150万的差价，这些差价难道是单纯的房屋升值造成的？其实不尽然，这其中还可能有通货膨胀等诸多因素影响了房子的价格。而如果在1997年的时候，没有买房子，把这50万存到银行了，2009年我再取出来，这50万的购买力还能和12年前相比吗？显然不能，连街头的大妈都知道，这些年，所有的东西都在涨价。好了，现在我们要提出一个问题，是东西涨价了，还是钱不值钱了？试想一下，如果所有的商品价格都与12年前一样，只有房子涨了，我们就可以说是房子涨价了，但是现在所有的商品都涨价了，而这些商品和12年前是一样，“星星还是那颗星星，月亮还是那个月亮”，它们的使用价值都没有变，这个时候我们就基本可以断定，是钱不值钱了，也就是说产生了一定程度的通货膨胀。大家不要听这么一说，马上心就跳到嗓子眼里，天天说“通货膨胀可怕，原来这几年通货膨胀悄悄地就来到了我身边”。请大家不要担心，这种可以控制的货币贬值所造成的通货膨胀基本上还不能算是严格意义上的通货膨胀。
可以说，当前货币的贬值是世界性的，也是长期存在的。大家可以看看最近50年来各国货币的汇率变化，你就知道原来所有的货币随着经济的发展都或多或少会产生贬值的现象，这也是那些亿万富翁们挣了钱为什么不存在银行，非要搞投资的原因。因为如果他们把一亿元存到银行一百年不动的话，这些钱可能会缩水很多，而投资则可以在理论上规避这种风险。
现值到底是什么？
现值的概念非常有用。一种有趣的用途是用来确定彩票中奖金额究竟价值多少。例如，加利福尼亚州政府通过广告宣称它有一项彩票的奖金为一百万美元。但那并不是奖金的真正价值。事实上，加利福尼亚州政府承诺在二十年内每年付款50000美元，如果贴现率是10%且第一笔账及时到户，则该奖金的现值只有468246美元。
高利贷：利率达到多少时才是高利贷
看过当前热播电视剧《蜗居》第九集的观众不知道有没有注意到这样一个细节：苏淳为了付房款首期竟然去借10%的“高利贷”，把老婆郭海萍气得差点和他离婚。其实，按照国家法律规定，年利率10%属一般私人借款，还不能算是高利贷。不过，只要联想到歌剧《白毛女》中的杨白劳的遭遇，人们就能体会到高利贷剥削是多么的残酷。至今，一些有阅历的人也是谈“高利贷”而色变。那么，高利贷究竟是一种什么样的神秘贷款呢？
高利贷，又叫大耳窿或地下钱庄，是借款人为了及时筹集资金向放债人借钱，并按照借条的要求在规定的日期内偿还高额利息和本金的违法贷款。按照《民法通则》的规定，只要放贷人的利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。举个例子，如果银行规定的一年期贷款的利率为6%，那么凡月利率高于2%的借贷都要定性为高利贷。
高利贷是一种残酷剥夺他人钱财的手段，它产生于原始社会末期，成为奴隶社会和封建社会基本的信贷形式。据统计，高利贷在世界各国普遍存在，但在中国旧社会尤为盛行，其中最为常见的是“驴打滚”的利滚利。这就是说，如果借款人超过一月不能还款，就按照一种严重不合理的复利方式计算应还款额：利转为本，本利翻转，像雪球一样越滚越大。
盘点我国近代社会（清末至民国时期），在民间盛行的高利贷主要有驴打滚、羊羔息、坐地抽一等种类。驴打滚主要是放债者对农民剥削的一种形式，它的月息一般为3～5分，1个月还款期过后把利息翻转成本金并逐月翻滚，就像驴打滚一样。羊羔息又称“借一还二”，这是一种年利率为100%的长期贷款。坐地抽一规定的借款期限也是1个月而利息为1分，借款人实际到手的只有本金的十分之九，可是仍须按照原来约定的本金计息。
此外，在城市中广泛流行一种称为“地下钱庄”的高利贷发放场所。这些地下钱庄通常是在黑帮的控制下经营，以暴力手段逼迫欠债人本人或其亲朋好友归还到期本息。
新中国成立以后，由于我国采取高度集中的计划经济体制，高利贷现象一度销声匿迹。然而，随着改革开放以来我国进行市场经济体制改革，城乡许多地方的高利贷现象又死灰复燃，并且有愈演愈烈的趋势。长期推行的城乡户籍制度，导致农村与城市之间的差别进一步拉大。尤其在偏远地区的农村，由于经济条件落后、资金匮乏，挣扎在贫困线以下的农民遇到天灾人祸不得不去借高利贷。而城市中，虽然有资金充裕的各种银行等金融机构，可是城市居民往往也会因为投资或纯粹追求奢侈享受生活而向高利贷放贷人伸出了“求救”之手。可见，农村信用社没有给农民提供足够的贷款机会，而城市中的现代银行也没有发挥出“高利贷的掘墓人”的重要作用。
据不完全统计，通常的高利贷被用来进行消费而非投资生产领域，所以说高利贷是“现代社会的罂粟花”。那些资金的拥有者贪婪地剥削走投无路的借款者，通常那些没有能力按期还款的借贷者被逼迫到了妻离子散、亡命天涯，甚至跳楼自杀的悲惨境地。
一般来说，人吃五谷杂粮必有旦夕祸福。不是到了危急关头，谁也不会选择去蹚高利贷的浑水。当人们遇到疾病治疗、婚丧嫁娶、子女求学、农业投入、日常开支、偿还旧债等情况时往往不得不求助于高利贷。在市场主体多元化的今天，大量中小企业和各类个体工商业主为了缓解暂时的资金紧张状况而大量举债，这也是高利贷用于生产性经营活动的常见情况。据国家统计局2003年的一项针对2434家民营企业融资情况的调查显示：有近4%的民企正在使用高利贷作为流动资金，其中有近l%的企业其四分之一以上的资金靠高利贷维持。
毋庸置疑，高利贷之所以能够在当今社会长期存在一定有其合理性与价值。现代银行为了杜绝坏账和不良贷款，只对有稳定收入的优质客户提供不需要任何抵押物的信用贷款，而一般个人借贷除了房贷、车贷等消费类贷款外都要求有抵押物。大多数需要资金的城乡居民因为无法从合法公开的机构获得满足，只得铤而走险求助于民间借贷组织甚至“地下钱庄”。同样，中小企业和个体私营单位因为没有雄厚的资本保证常常也被银行拒之门外。救急如救火，商机转瞬即逝，因此众多急需资金的个人和企业自然成了高利贷放贷机构的主要客源。
高利贷的发放者主要有三大类：一是比较富裕、有一定积蓄的普通人家。这一部分个人放贷者由于比较分散，主要针对生活困难的个人借贷者，年收益率在20%～30%。二是国家公职人员，这部分“灰色收入者”在个人放贷族群中占有相当比重。他们往往把来历不明的金钱投向经营效益好的国企及民营企业，暗中从事长期放贷，各项收益总计可达200%～500%。再者就是专门从事投资和融资的民间机构。这些放贷机构长期进行一条龙的高利贷服务，具有方便灵活的特点，对象多为风险较小的单项工程和单个生产经营项目，期限一般不固定，收益率在年息60%～80%之间。此外，在现实生活中不乏一些非法组织或者黑社会性质的中介机构通过信用卡套取现金来发放高利贷或以贷养贷，其对象一般为个人或个体商户。
高利贷现象对社会产生了哪些影响？
第一，高利贷对社会和谐稳定有负面影响。由于一些非法的高利贷放贷组织和个人追求利益最大化，规定了非常高的贷款利率，往往使借款人在借款期限之内无法偿还贷款，最终在讨债公司的暴力催讨下远走他乡甚至家破人亡。可以想象，在众多的借贷者当中会有多少个曾经幸福欢乐的家庭被高利贷无情地拆散，逃亡异地他乡的人也被高利贷吸去了最后一滴血，穷困潦倒。
第二，由于高利贷者方便灵活的经营方式，对地方金融机构吸收存款与发放贷款造成很大压力，并且在一定程度上造成对银行信贷的冲击。民间“高利贷”多为自然人之间的协议，主观随意性很强，缺乏对风险的防范，一旦借款人到期无法还款，对贷款人来说也是一个重大的打击，有时甚至会造成严重的后果。由于这种私下的交易不在政府法律的控制范围内，带有明显的主观随意性，因而对正常的金融秩序构成极大的威胁。
流动性过剩：为什么钱也会嫌多
在普通人的眼里，金钱当然是越多越好，但是，对于一个国家来讲，市场上如果拥有超出一定限量的资金，那么无疑将会是一种灾难。事实上，流动性过剩已经成为中国经济乃至全球经济的一个潜在危机。
我们说的这个“流动性”，如果抛开货币的影响，单纯从市场的角度来考虑就是指一种商品对其他商品实现交易的难易程度。但是在对一般的宏观经济分析时，流动性过剩主要指的还是一种货币现象。这是因为商品如果被量化，就会以货币数额的形式出现。由此可见，商品的流动性过剩也会表现为货币的流动性过剩。而货币的流动性过剩，就会产生一种我们经常会说到的现象——通货膨胀。
目前人们对通胀的定义还没有具体地确定下来，但是通胀基本上具有两个方面的特征：
第一，流通中的货币超出了市场的实际购买力，这个时候会出现货币贬值的现象，从而引发通货膨胀。
第二，普通商品（尤其是生活必需品）和劳务价格的大范围持续上涨。这种物价上涨的现象由于其具有普遍性和持续性，所以并不能被认为是普通的价格上涨，而是通货膨胀的现象。
那么，为什么流动性过剩就会产生通货膨胀呢？这涉及到了一个很复杂的经济学概念。我们举个简单的例子来说明其中的缘由。
假如，现在我们的市场上总共只生产了100个图钉，每一个图钉值一块钱，那么这个时候市场上有100块钱就可以满足市场中的全部购买需求了。考虑到有些人喜欢存钱，他们有可能会把这100块钱中的20块存到银行，所以如果政府只发行100块钱是不能满足市场购买需要的，如果不能满足购买需要，图钉（商品）就不能很好地在市场上流通，从而影响经济的发展。如果政府发行了120块人民币，这样就满足了市场的需要。但是随着人们越来越喜欢存钱和市场中生产出了更多的图钉，这120块就会逐渐不能满足市场需要，所以政府要不断地发行货币。
如果市场按照这种情况一直运作下去的话是不会出现什么问题的，但是突然有一天，人们觉得图钉是个很好的东西，于是就把所有的存款都取出来用来买图钉。这下坏了，市场上的钱多了起来，但是商品要比钱少一些，人们就会争着用手中的钱去买这些图钉。这样会造成一个很明显的结果——图钉价格马上涨到了2块，超出了它的实际价值。这时候，通货膨胀就产生了。
有人说，这没什么呀，还不是那些图钉吗？还不是那些钱吗？只不过是贵了点而已。但是这些人没有考虑到一个经济问题，那就是人们所说的“羊群效应”。起初，图钉1块钱一个，最后突然涨到了2块，人们都觉得，贩卖这个东西好像很赚钱啊，于是大家纷纷去购买图钉，这样一哄抬，图钉的价格就会继续上涨，市场上流通的货币就又不够了，政府只好不断发行新的货币来满足市场的购买力。这种情况埋下了一个祸根，那就是一个图钉本来只值1块钱，现在却可能卖到了100块。
如果图钉能一直涨下去也不错，但是就怕有一天，价格涨到一定程度的时候，人们突然想：这破东西值这么多钱吗？或者是直接涨到人们都买不起了。这时候，麻烦事来了，人们都不买了，当初图钉的价格就是被人们的购买欲哄抬起来的，现在购买欲没了，图钉的价格很有可能被打回原形，仍然是1块钱一个。大家想想：在这个图钉上涨到下跌的过程中，有多少人输得倾家荡产？有多少货币流入了投机者的腰包？当图钉价格回归理性的时候，政府发行的那些货币有多少成为“多余的钱”？这些多余的钱流窜到市场中又将造成多大的不利影响？这下明白流动性过剩所带来的威力了吧？
我们中国古代有句话说得好：物极必反。其实这里也是这个道理。本来市场上钱越多证明市场越是繁荣，但是如果钱多到不理性的地步，那么同样会对经济产生灾难性的影响。而几乎所有的经济危机，都是由于钱的流动性过剩造成的。明白了这一点，我们就能相对清醒地认识这个市场，拿出相应的对策，以免给自己的投资带来灾难。
我们为什么难以理解“钱多了不好”这种经济现象？
钱这个东西因为我们赋予了它价值，所以在很多人眼里钱就是财富的象征。其实我们应该明白，钱只是财富的衡量单位。只有突破了对于钱的主观认识，从客观上理解钱的真正含义，我们才能对市场中流动性过剩的问题有一个更清醒的认识。
升值与贬值：中国人更愿意出国旅游的背后
许多世界性的旅游胜地近年来将自己的注意力越来越多地放在了中国人身上，希望更多的中国人来自己的旅游景点游玩，给自己创造更多的利益。而中国人在近几年也似乎更热衷于到国外去旅游。产生这种现象的原因一方面是中国经济持续发展，人民群众手中的钱更加充足，可以把更多的钱花费在旅游之上。但是除了这个原因之外，还有一个我们看不见的因素在其中起到了重要作用，那就是人民币的升值。
随着我们国家的经济不断发展，中国在世界上逐渐产生了重要影响，这个时候，人民币的升值就成为了一种自然而然的现象。而人民币的升值，又在一定程度上带动了我国人民出国旅游的热情。
那么人民币的升值为什么能够引发出国热呢？我们通过一个很简单的例子来说明其中的原因。老王现在手中有100块人民币，他想出国旅游，但是到了国外必须将人民币兑换成当地货币才可以使用。在人民币没有升值以前，一百块人民币差不多能够兑换12.5美元，但是人民币升值之后这100块人民币就可以兑换到差不多14.3美元。这样一来，老王的资金在人民币升值时拿到国外去花的话，就会凭空多了将近2美元。老王当然会选择在升值的时候出国去旅游了。
人民币的升值对于出国消费当然是有利的，但是所有的事物都具有两面性，人民币升值同样有其弊端所在。
受人民币升值的影响，中国的经济增长将会放缓，这主要表现在三个方面：
（1）人民币的升值会直接影响到我国的外贸和出口。因为人民币一旦升值，对于购买中国货的国外买家来讲，就等于无形中提高中国产品的价格，这肯定会影响中国商品的出口。
比如一件商品从前的单价是7块人民币，外国买家只要付不到一美元的价格就可以得到这件商品。但是人民币升值之后，这件商品还是7块人民币，可外国买家这时就需要花一美元来购买我们的商品了。因此，我国的商品出口会受到影响。
（2）人民币升值还会影响到我国企业的综合竞争力。尽管“中国制造”已经成为世界市场的主要产品，但是我们中国制造的商品其优势就是在于价格低廉，而人民币的升值让我们的这一优势打了折扣，所以对于我们国家许多企业来讲是很不利的。
（3）人民币升值会进一步增加外国投资者来华投资的成本，对于我们国家对外招商是不利的。而且由于外资的减少，很可能对于我们的就业产生巨大的影响，因为在人民币升值之前会有很多外国公司将工厂办在中国，而升值之后由于生产成本增加，这些工厂很可能会倒闭、转移，所以会对我们国家本来就很不乐观的就业形势火上浇油。
既然人民币升值无法避免，那么对于我们国家的各行各业来讲，应对这种情况的最好办法就是打出自己的品牌，增加有科技含量的出口商品，摆脱过去作坊式、低技术含量的生产，让我们的产品拥有更多的附加值，这样就会减少人民币升值对我们企业的不利影响。这也是我们未来经济需要走的一条路。
除了以上两个不利因素之外，人民币升值还会带来通货紧缩的压力，增大就业压力，恶化当前就业形势。财政赤字将因人民币汇率的升值而增加，同时影响货币政策的稳定。
以上这些弊端主要是由于人民升值之后，对外贸易成本增加、外资投入减少以及产业优势丧失等原因造成的。
由此可知，人民币升值对于提升我们国家的国际影响力和我们普通人跨国消费将大有好处，但是我们也要知道这种情况同样会给我们带来各方面的困难，对我们的经济发展将会产生很多不利的影响。因此，我们必须要理智、冷静地去面对人民币的升值。
如何看待人民币升值？
总的来说，人民币升值对于我国的经济会造成不利影响。迫于国内外的压力，人民币在过去几年时间里已经有了小幅度的升值，所以接下来我们要尽量控制人民币的升值空间，继续发展经济，让我们的人民币升值完全变成一种优势，而不是对经济有害的事情。
