吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。
不会理财一世穷
中国有句古话：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”说的是一个理财问题。在一个家庭里，吃穿都是很正常的开支，这些并不会使家庭陷入困境之中，但是，若不会计划，不善理财，有多少钱也会白白花光。
就拿普通人买房一事儿来说吧，有的人买新房、买大房，一下子拿出十几万、几十万，或者负债消费，其生活窘境可想而知。而有的人则走的是付辛苦、勤算计、善理财这条路，让有限的钱最大限度地发挥作用，此乃明智之举。
不会理财一世穷，这句话一点也没错。两年前，家住山西太原郊区的李成松还是个有钱人，家中存款不下10万元，而今却欠外债三四万元。熟悉他的人都清楚，李成松是因为不善于理财，盲目攀比，才由富变穷的。
八年前，李成松承包了10余亩的大果园，由于市场上果品价格上涨，每年果园的收入均保持在3万元左右，除去支出果园投资和上交承包金，李成松手中存款已到了10万元左右。
后来村里兴起了建房热，农户之间互相攀比，有的农户建四间大瓦房，有的农户建五间平房，一家比一家房子盖得排场，一家比一家花的钱多。受村民的影响，住房宽敞的李成松坐不住了，为了显示自家的经济实力，在与妻子商议之后，李成松决定建一座上下八间的两层楼。他请来一位工头进行了预算，工头说大约有10万元足够了。想到自家正好有10万元存款，李成松头脑发热，立即申请地皮，请建筑工程队施工。在他建房的那年，建房所用的石子、沙子、水泥、钢筋等原材料都不同程度涨价，两层楼的造价成了12万元。因为自家只有10万元，缺少的2万元是从亲戚家借来的。
楼房建成后，李成松搬进自己的新居，又发现家中原来的家具根本和新房不配套。为了美观一些，他又从银行贷了1万元，购买了彩电、沙发、床及床上用品。这样，连借带贷，李成松外债达到3万元。本以为好好干上两年就能还债，可连续两年的干旱，李成松的收入仅能维持生活，亲戚及银行屡次上门催款，李成松却无力偿还。虽然住着楼房，但现在的李成松和妻子一点也高兴不起来，债务压得他喘不过气来。
常言道：量入为出。李成松之所以由富变穷，由存款户变成欠债户，其原因是缺乏理财知识，消费时未考虑到自己的收入来源。本来生活不错，却因理财失误，造成返贫，其教训是十分深刻的。
中国有句古话：“养儿防老，积谷防饥”。也许很多人认为这种观念已经过时，或许它是有一定的局限性，但是其精髓却经久不衰——未雨绸缪。即便是新兴的理财一族也并未彻底摒弃这种观念。
为什么原本并不富有的人生活能够越过越好，而原本富有的人却变穷了，究其原因在于不会理财。
造成人们不善理财的原因
1.不明白财富的定义；不明白成功的镜像规律。
2.没有致富的心态与观念。
3.没有理财与致富的规划。
4.理财方式与训练方式不恰当。
5.大多数人没有投资在高报酬的领域中。
6.没有用商业手法控制支出。
7.不善于创造把握理财与致富的机会。
8.无创新意识不知如何决策。
9.未以正确的思考方式解决问题。
10.没有找到一位理财与致富向导。
现在，很多人习惯在一年开始的时候为自己量身定制一个计划，想要出国的可能要开始准备考试并计划着在申请学校前尽早通过，想要结婚的开始筹措资金准备买房，想要在股票和基金上玩票赚个满堂喝彩的也都在伺机而行……即使是生活没有大的改变的人可能也会计划着新近要添几件新装。尽管每一个人的生活期望和目标都不相同，但是，共同的一点也许就是大家都关注着自己的荷包还有多少剩余，今年又能进账几何？有报道曾经说，在经济发达的美国其国民收入的50%来自于工资收入，而另外50%则来自于家庭的投资收入。所以说，如何打理家财，让我们有限的资产发挥最大的作用是我们最需要解决的问题。
李先生是一个很有理财头脑的人，他供职于一家电力部门，家中有一套60多平方米的楼房，手中也有一些存款。
两年前，眼看周围同事一个一个的都住进了大房子，李先生也动了心思。他妻子原本想用家里的存款，再贷一部分款，买一套大点的新房子。但精于算计的李先生经过三思，否定了妻子的想法，他说两个人现在年龄也不大，买房子的事不用急着一步到位。不如先在二手房中折腾折腾，赚一笔再说。
从那以后，居住在老城区的李先生只要有闲暇时间，便骑着自行车在老城区转悠。最后，他相中了一套二室一厅的房子，这套房子虽说是一套很旧的二手房，但经过一番装修，感觉还不错，“楼房无新旧”，看来这话说得一点不假。况且，这套住房的面积比原来整整多出20平方米。
入住这套装修一新的二手房后，李先生又张罗卖掉原来的住房，不久，他又在实验小学附近买了一套一室一厅的房子，这套房子专门用来出租。这里的房子特别好租，陪孩子读书的，做小买卖的，租房启事刚一贴出，马上便有人上门询问。
两买一卖，这是李先生在半年之内完成的，实际上李先生是把买新房的能力，用在了买两处二手房上，一处自己住，一处出租。
现在，李先生打算在年终时贷款买套新房子，用出租现住房屋的钱还贷。几年后如果此房能拆迁，他还能赚上一笔。而且那套一室一厅的房子位置不错，他还想一直租下去。
买卖二手房的过程是相当辛苦的，劳神费力，李先生亲身验证了这句话。不过，生活不就是在不停地算算计计、折折腾腾中发展变化的吗？正如李先生所说：“对于我们这样的工薪族而言，要想住得舒服，让有限的钱最大限度地发挥作用，只有走肯付辛苦，勤动脑筋，善于理财这条路啊！”
在这样一个“知本+资本”的现代社会里，“赚钱能力决定了消费水平，也决定了借贷能力”本无可厚非，但适当的积累也是为了让现有的生活更加无忧。所以，积累还是应从年轻做起。
年终时，单位都会发红包、奖金、过节费等，这时收入相对集中。专家建议，工薪阶层可用这笔钱买点保险，准备一笔备用金。关于备用金可以专门开设一个备用金账户，以后定期定额进行储蓄积累，这笔钱一般不要动用，万一碰到紧急情况也好应急。强制储蓄，也可以避免不必要的额外支出。
适当购买保险，可以选择现在市场上已有的分红型保险，投保时应选择适合自己的投保期限，使自己的消费水平和投保期限相匹配。
另外，可投资一些金融产品，譬如股票，但是如果不是专业人士或是对股票有相当了解的人，建议不要过多投入，应选择一些发展前景良好的行业，公司业绩稳定的个股进行投资。
理财并不是单纯地意味着财富的增值，理财也代表了我们的一种生活方式和生活态度。固然追求财富的最大化是绝大多数人的共同理财目标，但是在追求这一切的同时，我们更注重的是在于发现生活的美，追求生活的美，感受生活的美。
投资理财，最重要的就是理财观念。不是有句很流行的话叫做：“你不理财，财不理你”吗？虽然只是一句戏言，却也真实道出了财富的累积是从点滴中做起的。只是不同的人理财的方式不同，老一辈人善于积累，而年轻一族垂青投资。
吃不穷，用不穷，算计不到一世穷。我们祖父母和父母那两代人，都不同程度地感受过贫穷和饥饿，所以他们很早就懂得积累家财有多重要。但是那时毕竟经济环境没有现在开放，也没有如此之多的投资理财渠道，于是储蓄是绝大多数人唯一的理财方式，加之有社会养老保障和医疗保障，能够老有所依，也就过得心安理得。但是即便如此，也有越来越多的中老年人开始初涉新型理财方式，小试牛刀。
《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清崎在自己的著作中写道：理财对于一个人来说是一种非常重要的社会生存技能，一个人必须端正对金钱的态度，不能成为金钱的奴隶，而是要让金钱为我们服务。中国古话“积谷防饥”虽然老套，却也精典，未雨绸缪，防患于未然，也是为了保障我们的生活品质在遭遇突发情况时不至于让我们措手不及。利用自己的优势，理性理财的同时我们应当明白，财富的积累应从现在开始。
普通家庭的投资理财方式
家庭投资理财是非常重要的，必须从现在开始重视起来。如果你属于普通的工薪家庭，应该选择哪种投资理财方式呢？下面总共有12种投资理财方式，我们以满分为10分的打分方式给它们一个评价，得分越高就说明越适合于普通家庭的投资理财。
物业
购买房屋及土地等称为物业投资，国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式，购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报。且投资物业不受通货膨胀的影响，物业交易价格呈稳中有升的态势，前景十分乐观；只是投资物业变现时间较长、交易手续多、过程耗时损力，但这些相对于它的升值潜力来说微不足道。物业投资方式至少也有9.5分。
储蓄
银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资，因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零，加上这些年来，储蓄品种增多，电脑和信用卡被广泛运用，储蓄应是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的基本实现。因此，给储蓄投资方式9分不为过。
邮票
邮票投资行为回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，从邮票交易发展看每个市县都很可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票变现性使其比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了工薪家庭很多的投资时间，因而显得简便易行，工薪家庭收藏邮票的队伍在逐渐扩大，这也带来了近年邮票升值潜力的怀疑，但对于工薪家庭的业余爱好，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有9分。
股票
股票具有预期的高收益成为最具诱惑力的投资方式。近年的经济宏观面向好，股市作为经济的“晴雨表”是最大的受益者，按照现时经济的运行情况，工薪家庭只要把投资观念从看重投机走出来，盈利并不难，工薪家庭选好个股作好长线投资打算，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，输的也只是并不会耽误工作的时间；但股市风险的不可预测毕竟存在，高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。所以，股票投资方式最多给8.5分。
债券
债券投资，利息较高收益稳定；但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，市场风险较少，但数量少，购买难度增加，除此外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。因而，债券投资方式只能给8分。
保险
随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低，对工薪家庭的作用日益重要，作为投资方式可得7分。
字画
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品；把字画作为投资对象对于工薪家庭来说较难，只不过，有收藏字画爱好的工薪人士，用有限的资金选择一至二位较有名的自己喜欢的作者和作品还能做到，但对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝，个人的能力投资很难，而且现在字画赝品越来越多，甚至于国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。由此，字画投资方式只好得到6分。
外汇
外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，学会辨别外汇的真假本事，其所耗的时间和精力都超过了工薪家庭可以承受的范围，这对于大多数工薪家庭来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
珠宝
珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环佩带于身上作为装饰品，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一，但珠宝初始投资主要是制成品，价值已是高估，增值潜力有待验证。对于工薪家庭珠宝可以作为保值的奢侈消费品，作为投资渠道也不可取，珠宝投资方式只能得到4分。
古董
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董，因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大，不过对于工薪家庭来说，需要具有这方面的一定研究方可选择此种投资方式，在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中的专业要求最高的，它对于大多工薪家庭只是一个美好的幻想，所以古董投资方式被评分为3分。
钱币
钱币包括纸币和金银币，对于历史上的通货是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定他们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资，钱币投资方式有2分已很不错。
彩票
购买彩票严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，也渐渐被工薪家庭认同为投资；彩票无规律可循，成功的几率极低，从做善事来说值得提倡，若把购买彩票作为投资方式它只值1分。
以上只是列举了主要的投资方式，此外，还有其他的投资方式，这些方式对于每个工薪家庭都有不同的意义，但只要根据家庭的财力、成员的学识、投资的时机、个人的爱好等条件，去选择适合自己的投资方式，定有收获。
