理财的必要性跟穷富没关系，而是跟一个家庭的生活目标相关，每个人都想生活得更好。资本存量小，就更需要通过理财巧妙打点资产、安排资金、分配财务，逐步改善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。
商界一直有个著名的“二八定理”：即20%的客户拥有80%的财富。民生银行一家支行也曾经做过测试，发现不足500人的10万元以上的贵宾客户占有该支行85%以上的存款。广大中低收入者的资本存量之小，由此也可窥一斑。但资本存量小，并不意味着就没有理财的必要或者能力。理财，我们这里主要指家庭理财，通俗来讲，就是赚钱、省钱、花钱之道。它是通过对个人和家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。
1.理财无需大量资本
有人认为，理财是富人的游戏，这种观点是不对的。
首先，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资追求高收益，理财是一种生活战略。理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水准。每个人都有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。
其次，是对理财手法的认识不够。认为理财是富人的游戏，其实还隐含着这样一个观点，即理财需要大量初始资本。这种理解是不科学的，理财的方式方法有很多种，大钱有大钱的理财道，小钱也有小钱的获利法。钱少可以用细水长流的投资方式，投入门槛低、进出方便的产品。选择适合自己的投资方式，把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。
事实上，理财是一种智力游戏。
2.树立正确理财观念
中低收入者资本存量少，风险承受力低，大部分缺乏实战经验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。
首先，树立健康的理财投资观念。理财是伴随我们一生的过程，不是应时应景的摆设，也不是一蹴而就的。制定了规划后关键是执行，在执行中看效果，找问题，攒经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定我们在投资产品的选择上要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。
其次，端正对风险的认识。中低收入者风险承受力低，但是，也要看到风险跟收益成正比，如果只是一味躲避风险，风险稍稍高点的产品就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，用理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、管理，稍高的风险，大部分中低收入者还是可以接受的。
第三，正确看待专家意见。此专家非彼“砖家”，专家经验丰富，信息充足，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当寻求一下专家意见，会收到事半功倍的效果，切忌自己盲目规划、胡乱投资。但同时也必须提醒的是，专家意见只能参考，切不可奉若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作还是得靠自己。
最后，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。不要在环境都完全变了，还在死守着以前的老规划，按部就班地执行，那就失去了理财的初衷和真谛。
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