随着人们的生活达到小康水平，超前消费悄然来到了我们的身边。大到商品房，汽车，小到家电，数码产品等，你都可以通过贷款的形式购买。随着个人住房贷款的出现，个人消费贷款也浮出了水面，而各种各样的信贷也为我们的超前消费创造了极大的便利条件。有了这些贷款，你未来几年的消费计划都可以轻而易举地变为现实。物质生活水平的提高，促使人们心理需求的提高，而人们的心理需求总是高于现实物质生活需求水平的。再加上盲目攀比、刻意追逐时尚，消费时缺乏理性，不顾后果，不少人已经沦为不堪重负的“负翁”族。
“负翁”族是一种新的社会现象，他们中绝大多数有着高等教育的背景，拥有体面的工作和较高的薪酬。在思想上，他们更容易接受超前消费，并视之为一种时尚。但是在尽情享受的同时，必须要控制好自己的信贷规模，量力而行，否则，超前消费成为过度消费可能就会不得不终生为银行打工。但是，一些畸形消费特征还是逐渐显现出来，如出于面子需要和攀比心理所导致超前消费，给自己的生活背上了沉重的债务负担就完全没有必要。因此，要对个人的财产状况有清醒的认识，理性消费，量入为出，才能真正享受生活。
面对超前消费的诱惑，要保持理性，谨慎为本，学会预防由未知因素带来的各种风险，尤其要注意自己的心理承受能力和财务承受能力，因为这是决定自己是不是适合做“负翁”的主要因素。此外，要合理预计自己未来的收入，综合评估自己增收能力的潜力，同时也要预计未来的支出。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆地做“负翁”。否则，就要小心谨慎了。
在日常生活中，想要提升生活质量，提前消费，又不想做一个疲劳的“负翁”族，就要注意以下几方面。
（1）把个人债务控制在合理的范围内
对于负债，许多人印象最深刻的也许是香港明星钟镇涛因资不抵债而走向破产的悲凉境地。而对许多普普通通的老百姓来说，负债其实已不仅仅只是学术研究的课题，而是真实地显现在日常的生活中。
个人在理财的过程中，要衡量自己抵抗风险的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债必将成为自己的负担。一般而言，个人负债不要超过个人资产的50％。这是一个参考标准，超过这个标准，家庭资产的安全性就难以保证。例如，购买一套80万元的房子，首付3成贷款7成，个人资产负债率（负债总额与资产总额之比）达到70%。显然家庭的负债比例过高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。
也许很少有人过问别人的财务情况，因为这与自己毫不相关。但是，不可否认，都市“负翁”已经出现在我们的身边。
郭先生今年31岁，在一家外企的高管，虽然每个月的薪水在5000元以上，但他现在仍然为自己的经济状况而担忧。他去年结了婚，从拍婚纱照到婚宴再到买家用电器，花了近10万元。为此他不得不每月存款1500元来偿还债务。
不久前，郭先生以按揭的方式购买了一套三室一厅的房子，总价30余万元，首付25%。父母的“支援”占了很大一部分，但每月还需向银行还款1160元，期限是15年。此外，郭先生在太平洋保险公司里投了一份分红商业保险，平均每月缴费300多元。再加上日常生活的刚性支出，郭先生每月基本上是支出相抵，如果每个月再有一些其他的支出，比如，朋友应酬等，就入不敷出了。显然，郭先生进入到了“负翁”的行列。每逢月初，各种各样的催款通知书如雪片一样飞来。他感觉到压力特别大。
（2）要避免过度消费
想要控制超前消费，那就要避免过度消费。过度消费是个危险的行为，应该尽量保持理性，控制过度消费的发生。在进行消费之前，首先要合理确定自己的支付能力，或者说，该项消费造成的信贷负担是不是自己背负得起的。
李女士，某广告公司的创意总监，月薪近万元，绝对是高薪族。可她的日子实在是过得太潇洒了，还美其名曰：“花明天的钱，圆今天的梦。”大到房子、车子，小到DV，只要是自己看中的东西，想要就买，再加上经常出入一些高消费场所，因此，每月至少有五六张卡用于扣款。最后连手机这等千把块钱的东西也要贷款。到月底结账的时候才发现自己的高额月收入竟然还不清在银行的贷款。
此前，我国的房地产市场出现了空前的繁荣，这其中也与很多人盲目购房有关，本来应该购买小户型的购买中户型，应该买中户型的则买大户型。正是这种盲目性导致了国内住房价格的不断攀升，造成了国内房价是由需求决定的假象。与此同时增加了个人消费信贷偿还的压力，增加了家庭负债的比例。
健康的超前消费应该是一种阶段性的超前消费，就是在有需要的时候才去贷款消费。真正合理的超前消费方式应是一种可进可出的方式，也就是说你需要的时候才去贷款消费，有能力还的时候就尽快还清。就拿住房贷款而言，规定20年还清，你不一定要等到20年才还清，当你赚到更多的钱时候，就可以把20年的贷款在10年内还清。等到再次需要贷款再去银行贷款，而不是说一辈子欠债。
（3）谨慎使用信用卡
信用卡可以提前消费和透支现金，信用卡的出现在一定程度上加剧的超前消费。有不少持卡族刷卡时潇洒无比，还钱时窘迫不已，将自己陷入无休止的财务黑洞里难以自拔，从而沦为信用卡的奴隶，“卡奴”的出现也就不足为怪了。
在日常生活中，信用卡是很多人负债的一个重要途径，因为信用卡透支是最简单、最直接的向银行借贷的方式，手续非常简单，有时候甚至是在不知不觉中就出现了借贷行为。然而，不量力而行的“提前消费”也害人不浅。在为数众多的持卡人中，真正以刷卡作为日常消费和支付方式的人实在很少。盲目的提前消费不仅打乱了自己的理财思路，也助长了自己的投机心理。现实生活中，很多人为了最大限额的提前消费，就办理多张信用卡，“拆东墙补西墙”。银行信用卡发行的初衷是培养人们的消费习惯和信用意识，如果迷失在“提前消费”的幻影中，刷卡迅速，而还钱拖延，一直被银行催缴，稍不留心，自己的信用记录就被破坏了，使自己成为一个“不讲信用的人”，那就显得得不偿失了。
因此，信用卡的使用一定要慎重。要经常查阅卡上的支出情况，要谨慎透支，及时偿还。没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向“卡奴”的转变。
