登陆注册
6613700000043

第43章 “房奴”如何理财

在上个世纪末,曾经流传着这样一个故事:一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说:“我攒够了一辈子的钱,临死之前终于买了一套大房子。”美国老人说:“我住了几十年的私人别墅,临终前终于还清了全部贷款。”

这个戏剧性的故事告诉人们一个简单的道理:过去国人的消费观念相对保守,不懂得超前消费。然而随着房地产行业的兴起,我国的超前消费也随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在1.5万元至1.7万元计算,购买一套70平方米的新房,房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中,七成没有购买新商品房的能力。

有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房,付出50%左右的收入,获得了心理安慰的同时,生活质量却大幅下降,不敢换工作,不敢旅游,担心生病、失业……这样,就不得不成了房子的“奴隶”。有人这样描述曾经这样描述“房奴”的典型形象:一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付,剩下的用贷款。房子是买下了,精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务,而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的,在买房之后立刻就降低了生活质量,处处都需要精打细算,旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。

最近,“房奴”成了网络上十分流行的词语,它指的是那些月供占到其收入50%以上的房贷一族,虽然享受着高薪,可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计:有91.1%的人购房用了按揭。其中,有31.75%的人,月供占到了其收入的50%以上。按照理论,借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下,而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应当成为我国居民,特别是中低收入家庭负债的警戒线。

不难看出,“房奴”面临着两难的境地,一方面是银行的贷款,另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢?

(1)量力而行

对于绝大多数尤其是工薪人士来说,购房乃是人生中一件大事,为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血,大可不必草率行事。出于“攀比”、“一步到位”的心理,使贷款额度相应放大或期限延长,而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测,待到还款时才深感压力。有些消费者的心理很奇怪,他买房可能是给其他人看的。如果不理性消费,买不起房的去买房,买不起大的去买大的,最后日子难过,那是活该。如果买来的房子租出去还不够还房贷,消费者就最好不要买房。

在买房之前,最好对自己有一个正确的评估,看自己是否有实力买房,做到量力而行。所谓“量力而行”,就是最好是能够自己交首期,而且每月用于交住房抵押贷款的支出应低于月收入的40%。按照国际惯例,月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线,越过此警戒线,将出现较大的还贷风险,并可能影响生活质量。目前,不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大,每天小心谨慎的工作,生怕发生差错导致无法按时还贷,惶恐度日。实际上,这是月供过高的缘故。

(2)首期付款,多多益善

想要贷款买房,首先要规划好首期付款。特别是收入固定的工薪族,在未来收入有限的情况下,又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内,应该在首期付款上下工夫。首期付款越多,今后所要还的贷款就越少,自己所要支付给银行的利息就越少。比如,10年期贷款和20年期贷款相比,显然是前者的利息更少。所以,想要让今后的生活更加轻松,应重点考虑尽量多付首付。那么如何才能多付首付呢?在支出刚性的条件下,开源是唯一出路,要尽可能增加自己的收入。此外,也可以向亲戚朋友借钱付首付。目前,贷款买房以年轻人居多,年轻人的存款少,通常选择较长的贷款期限,这样下来交给银行的利息不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付首期付款,这样你就可以减少利息支出了。

(3)巧用公积金贷款买房

最近,建设部上调了公积金贷款利率,在加息的大背景下,显然不会明显增加还款人的负担,对贷款者的实际影响并不大,公积金贷款的优势将也十分明显。

与商业贷款来比,公积金的贷款利率可谓是最实惠的。以一般贷款30万,20年的偿还期来算,可以省下约10万左右的利息,如果用这10万元装修新房也会绰绰有余。目前,随着公积金政策的调整,办理公积金贷款的手续也越来越方便,其还款方式同样具备自由灵活的特点。在贷款人享受最低还款额的同时,还灵活支配自己的资金,合理打理自己的资产,同时缓解还款压力。所以,如果贷款人符合公积金贷款条件的要求,那么最好选择此方法,不但节省支出,而且一定程度上可以抵御货币政策等风险,享受国家的优惠政策。

(4)有充足的资金以后,可以提前还贷

对于那些收入颇丰的买房者,可以考虑提前还贷。提前还贷可以早一天摆脱还贷的烦恼,也可以少付给银行一些利息,自己就获得了更多的收益。具体如何提前还款,借款人可以咨询银行专业人士。一般而言,大致分为三种情况。第一,全部提前还贷,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这比较适合那些资金充裕的买房者。第二,部分提前还贷,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。如果买房者的个人收入提高了,可以采用这样的办法。第三,部分提前还贷,剩余贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。

(5)走出困境,不做“房奴”

如果觉得做“房奴”太辛苦,不妨选择“金蝉脱壳”。

大学毕业没几年的刘先生,事业顺畅发达,很快就从一个普通的职员上升到主管,收入自然也就节节高升。看着同事都纷纷买了房子,刘先生和他的女朋友一商量,在某个高档小区贷款买了一套房子,月供就达到3500元,再加上物管、水电、停车费,每月刘先生在这方面的支出就高达4500多元!如此大的开销对月薪不到10000元的顾先生来说,实在是个不小的负担。由于女友的收入很少,两人每月的账户收支相抵后,几乎“月月光”。没过多久,刘先生和女友经过反复权衡,毅然决定还是恢复以前租房的生活。

刘先生有重新租了一套房子,每月房租1500元。同时将自己的房子出租,每个月租金收入3000元,两相抵消顾先生净收1500元,同时因为新租的房屋物管水电和停车费都比较低,每月还能省下200多元。这样刘先生每月比原来增收1700元!

(6)留足备用资金

买房者在贷款购房前,一定要留足备用资金,可以留出家庭3—6个月的生活支出和3—6个月还的住房贷款,以备不时之需。同样,在决定到底付多少首付的时候,也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出,另外还要把装修费用等考虑进去。

同类推荐
  • 怎样从股市赚钱:股票投资80问

    怎样从股市赚钱:股票投资80问

    本书分为常识篇、理念篇、技术篇、操作篇,通过对80个问题的详细解答,为投资者提供了投资股市必须具备的股市常识、投资理念,以及操作方法和盈利技巧。
  • 中国牛市80年

    中国牛市80年

    研判股市的全新力作,驰骋牛市的实战宝典。本书针对中国股市大牛的现状,深入剖析了当今中国股市走牛的动因,论证了未来中国股市走势,解析股民如何在历史上最大的牛市中选股、分析股票、买卖股票,帮助投资者在大牛市中制定正确的投资策略,着眼于长期牛市,分享中国牛市80年的硕果。
  • 雪球专刊第010期:老股民说2

    雪球专刊第010期:老股民说2

    股票投资最忌讳的一点就是你爱上手中的股票。最近季报出来后,我看了不少报表分析文章,但我感觉自己十分欣赏的一些价值投资者和理性分析人士,都不能摆脱这样的毛病。他们在自己手中的股票跟同行业的其他股票相比明显出现短处的情况下,还是会不自觉地为自己的股票寻找各种美化的解释,同时用负面的语言解释其他股票的长处。
  • 姑娘,你穷是你故意的(财蜜eMook)

    姑娘,你穷是你故意的(财蜜eMook)

    看着别人开豪车、穿名牌、吃大餐、住洋房;你却只能挤地铁、穿淘宝、吃泡面,找合租。菇凉,你是不是曾经仰天感叹,人和人生活的差距咋就那么大?你肿么就辣么穷咧? 你也许会说:谁让老天既没给我个貌似天仙的面容,也没给我个丰乳翘臀的身材。 你可能还会说:不是伦家不努力,是现实太狗血,出生普通,学业一般,老公平凡……再怎么奋斗,也终究是个跑龙套的。 或者你也会默默地看着工资条感叹:谁让我当初入错了行啊。 关于没钱,我们总能找到一个合适的理由说服自己和别人,可是,当你意识到了这些原因之后还要坚持你过苦日子的思路,辣么,你穷就不能怪别人了。 那个谁谁谁说,没钱就是一拖二懒三没文化。
  • 大山的叔叔回来了(百万理财教育成长必备)

    大山的叔叔回来了(百万理财教育成长必备)

    这个故事从卡奴接受采访的新闻事件出发,颇具有警世的意味。书中一步步带领孩子认识信用卡的各项功能,也帮助孩子了解其中的风险,是值得家长与孩子共读的书籍。在阅读本故事的同时,更要特别注意下列三大重点:1.深刻了解“信用”的重要,让孩子建立累积信用的行为模式。2.信用卡绝非毒蛇猛兽,而是良善的支付工具,更是建立个人信用的方式。但若肆意滥用信用卡,则会被信用卡吞噬。3.认识信用卡及其他支付工具的使用方法和功能,善用信用卡聪明消费,才能让生活更加美好。
热门推荐
  • 福妻驾到

    福妻驾到

    现代饭店彪悍老板娘魂穿古代。不分是非的极品婆婆?三年未归生死不明的丈夫?心狠手辣的阴毒亲戚?贪婪而好色的地主老财?吃上顿没下顿的贫困宭境?不怕不怕,神仙相助,一技在手,天下我有!且看现代张悦娘,如何身带福气玩转古代,开面馆、收小弟、左纳财富,右傍美男,共绘幸福生活大好蓝图!!!!快本新书《天媒地聘》已经上架开始销售,只要3.99元即可将整本书抱回家,你还等什么哪,赶紧点击下面的直通车,享受乐乐精心为您准备的美食盛宴吧!)
  • 火澜

    火澜

    当一个现代杀手之王穿越到这个世界。是隐匿,还是崛起。一场血雨腥风的传奇被她改写。一条无上的强者之路被她踏破。修斗气,炼元丹,收兽宠,化神器,大闹皇宫,炸毁学院,打死院长,秒杀狗男女,震惊大陆。无止尽的契约能力,上古神兽,千年魔兽,纷纷前来抱大腿,惊傻世人。她说:在我眼里没有好坏之分,只有强弱之分,只要你能打败我,这世间所有都是你的,打不败我,就从这世间永远消失。她狂,她傲,她的目标只有一个,就是凌驾这世间一切之上。三国皇帝,魔界妖王,冥界之主,仙界至尊。到底谁才是陪着她走到最后的那个?他说:上天入地,我会陪着你,你活着,有我,你死,也一定有我。本文一对一,男强女强,强强联手,不喜勿入。
  • 红墙见证录(二)

    红墙见证录(二)

    本书是一本中国现代史的史料。这是一幅共和国历史长卷。打开长卷,共和国历史上每件大事的来龙去脉,每一组人物的对抗或合作的历史细节,都会深深吸引你的目光。
  • 遇你不易忘

    遇你不易忘

    【世界】俊的抽象:此号换人!【世界】风华绝代:???【世界】我是傻逼我怕谁:抽象姐咋了?【世界】栗子:号外号外,特大新闻!号外号外。【世界】叫我帅老公:抽象姐别闹。【世界】倾城彦哥:抽象姐,骗人是不对滴!【世界】倾城晴姐:抽象姐,骗人是不对滴!【世界】倾城花少:抽象姐,骗人是不对滴!...........苏朗臣拿着鼠标,盯着电脑频幕,一时之间不知道说什么了。他昨天才说的要换游戏玩,林小娇就把她自己《天下ol》的号丢给他,说不玩了要好好学习,这不第二天就跑去美国了。他哪知道在这游戏里她威名这么大,刷个喇叭都轰动了。【世界】俊的抽象:抱歉,我是男的!
  • 夜如茫星

    夜如茫星

    叶星星,对,本篇小说的女主,一个有着怪癖的女子高中生。这是她仅有的几个朋友才知道的秘密,她,不能与男生接触……
  • 自从遇见你

    自从遇见你

    叶疏影在最美的季节遇到夏雨,此时的夏雨却狠狼不堪,陷于不可自拔的失恋中。叶疏影看到了夏雨最狼狈的心碎,本想帮他走出阴影,不料却被一次次捉弄,令叶疏影忍无可忍。在杭州,夏雨对失去的爱情进行了最后的缅怀,这段伤痛经历了足够的宣泄后居然神奇地疗愈。回到北京后,夏雨重新变得温暖阳光,并以润物细无声的方式把他对叶疏影的“残害”温柔回报于她。在夏雨的帮助下,叶疏影通过了公司的答辩会,眼见就要转正,人生的一场意外让她不得不离别北京。初夏的某一个时刻,叶疏影惆怅满怀地想起从前的生活,蓦然回首,却发现夏雨在阳光下微笑。世界很小,佳人得以相遇;世界很大,携子之手,希望永远不要走散。
  • 浪迹江湖那些年

    浪迹江湖那些年

    一个少年,一柄剑鞘,一段江湖事。江湖里有很多鱼,大鱼和小鱼。湖里有一条癞头鱼,自命长生不老,寿与天齐。湖里有一条美人鱼,身上带刺,要做那天下第一。湖里有一条帝王鱼,剑指苍穹,誓要呼风唤雨。湖里还有一条锦鲤鱼,跃了龙门,书那旷世传奇!
  • 神奇宝贝计划

    神奇宝贝计划

    口袋妖怪同人,故事背景以口袋妖怪xy为主,会加入一些动画中的人物和剧情,主角走的是平民流路线,后期不排除收服神兽的可能,另外,本书慢热,希望大家耐心看下去,作者君力图像大家展现出一个精彩的神奇宝贝世界!(读者交流群群号:595646052)
  • 快穿秘籍:女配撩男成瘾

    快穿秘籍:女配撩男成瘾

    夏守望好好的去给男神送情书,却不料,一脚踩进了下水道。挂掉一个优雅低沉的男声悠悠响起,像是专门候着她似得,“还想和男神告白吗。”夏守望猛点头:想想想!!“那就进入女配空间。”……冰山美男,霸道总裁,青涩少年,狂傲王爷,国民男神等等,待你开启。
  • 儒道圣尊

    儒道圣尊

    第三卷还有几章,会抽时间写完!