自由职业者以其独特的工作方式，受到越来越多的人的喜爱。自由职业者是脑力劳动者或服务提供者，他们不隶属于任何组织，不向任何雇主作长期承诺而从事某种职业的人，他们在自己的指导下自己找工作做，不用看老板脸色，不用朝九晚五，而且避免了同事纠纷，减少了很多麻烦。
自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要，以免“寅吃卯粮、入不敷出”，陷入“无财可理”的尴尬境地。为了体现实际操作性，这里为大家举了一个例子。
刘先生夫妇两人大学毕业后，前后找了几份工作，但是最后二人纷纷选择了辞职，目前二人都是自由职业者。刘先生从事平面设计工作，他的妻子开了一个发廊。两人共有活期存款5万元、定期存款13万元，股票及股票性基金7万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车。现在刘先生两人同父母住在一起，目前还没有购买住房的准备。
张先生夫妇每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，每个月的基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右，由于职业的特殊性，两人每月收入不固定，而且两个人也没有购买任何保险。
（1）理财需求
由于自由职业者的职业特殊性，刘先生夫妇二人的收入完全依靠个人的努力，虽然有时收入较高，但不稳定。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。而刘先生妻子的发廊收入也受到季节的影响，两人希望在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为家庭应急的储备。
自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，逐渐步入中年的刘先生夫妇也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。
（2）理财分析和规划
为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。刘先生目前共有金融资产25万元，这笔钱不仅是投资的本金，还承担着刘先生夫妇将来的养老和抚养子女的重担。因此，首先应当保证这笔资产不贬值。自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。一旦遇有患病等意外时，刘先生的家庭负担会骤然加重，保障是张先生家庭理财的重要组成部分。
在刘先生家庭里，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，现有投资组合有些单一，投资产生的收益想要满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是张先生家庭理财的重点。受到职业特殊性的影响，刘先生夫妇的收入不稳定，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。
就目前的情况来看，张先生无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到将来购房的问题。
（3）具体理财方案
在缺乏医疗保险的情况下，刘先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是首先要做的。刘先生夫妇可以人购买以上这三种保险，每年大约缴纳保险费3000元，两人共计6000元，保险期限30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。如果没有患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。有了保险，即使二人得了疾病，也不必过于担忧，同时也减轻了家庭的负担。
对于刘先生的25万资产可以做如下分配：
考虑到刘先生夫妇收入的不稳定性，首先要保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分资金控制在6个月的开销就可以了。刘先生家庭只需保留2万元左右即可。
国债和债券型基金的特点是风险较小，收益也较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长，另外记账式国债可以有较大的获利空间。因此，可以适当增加这部分的投资。刘先生可投入10万元左右。
货币型基金，如短期国债、回购、央行票据等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税，预期年收益率为1.9%。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。刘先生家庭可投入3万元左右。
考虑到张先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥。股票及股票型基金投资占比不超过40%，因此将激进性投资控制在40%左右，每年收益大概有10%左右。张先生家庭可投入10万元左右。
由于受到工作不稳定性的影响，收入随之有波动，难免会影响到理财。因此建议年轻的刘先生最好找一份稳定的工作或自己创业，以获取更多的收益。
