现在，投资理财的渠道越来越多。个人投资者通常不注意相关理财方式的税收规定，这就难免造成个人不必要的经济损失。如果能够巧妙利用税收成本进行个人理财筹划，也许会有意想不到的收获。
有人曾经做过一项这样的统计，如果一个25岁的年轻人每月工资平均4000元，年底一次性发放奖金平均1.2万元；花费30万元买了普通住宅一套，20万元买了一辆车，那么到退休时他将缴税18万元多。
因此，在遵守国家相关法律的前提下，科学地制订税收筹划、合理避税也是增值财富的一个重要措施。想要巧妙避税，在投资产品的选择上就要注意一些细节，以下这几种理财产品可以让你合理避税。
（1）教育储蓄
与众多储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。它可以享受两大优惠政策：一是利息所得免除个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25％以上。目前，我国各家银行均开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。它适用于有需要接受非义务教育孩子的家庭。
（2）投资基金
个人投资基金既能合理避税，也能带来较高收益。据财政部、国家税务总局关于开放式证券投资基金有关税收问题的通知，对投资者从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税和企业所得税。在股市低迷不振的情况下，建议大家不妨考虑基金，它不仅收益稳定、投资风险小，而且还免收分红手续费和再投资手续费。目前，个人可投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。
（3）购买保险
根据我国相关法律规定，居民在购买保险时可享受税收优惠。对于投资者来说，购买保险也是一种巧妙避税的方法。普通投资者在购买保险的时候可以有几种税收优惠：
①由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。
②按有关规定提取的住房公积金、医疗保险金不计当期工资收入，免缴个人所得税。
③是按规定缴纳的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金，存入银行个人账户所得利息收入免征个人所得税。
④国家对于封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得也免征所得税。
保险即可以给自己带来保障，又可以避税。因此，选择合理的保险计划，对于大多数市民来说，是个不错的理财方法。
（4）买国债
个人投资企业债券要缴纳个人所得税。个人投资企业债券，无论是在一级发行市场还是在二级市场购买企业债券，持有到期后取得的利息收入，作为“利息、股息、红利所得”应税项目，均应缴纳20％的个人所得税。根据税法规定，国债和特种金融债可以免征个人所得税。即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于后者，而且国债也是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。
（5）人民币理财产品
目前各家银行发行的人民币理财产品数量众多，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，暂时免征收益所得税。因而，这类理财产品暂时也可以避税。同时提醒投资者，在购买这些理财产品时，要注意了解有关细则，分清收益率。
（6）尽量多缴公积金
按照税务部门的有关规定，公民每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12%，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此，大家可以充分利用公积金、补充公积金来免税。赵先生是一家外贸公司的部门经理，每月的工资薪金所得扣除保险及公积金后为10000元，根据个人所得税的计算方法：（工资薪金净所得-个人所得税免征额）×个人所得税税率-速算扣除数。所以，赵先生每月要缴纳1465元的个人所得税。根据个人所得税的有关规定，每月所交纳的住房公积金是从税前扣除的，也就是说住房公积金是不用纳税的。同时，根据公积金管理办法，职工是可以交纳补充公积金的，补充公积金额度最多可交至职工公积金缴存基数的30％。也就是说，如果赵先生公积金缴存基数为10000元，则赵先生可自己缴存补充公积金3000元，这样赵先生每月交纳个人所得税变为865元，节省了600元。但是，需要注意的是每月交纳的补充公积金虽然避税，但不能随便支取，固化了个人资产。
除了理财产品，在收入方面的巧妙筹划，也可以让你合理避税，从而增加自己的财富。
（1）工资收入要均衡
根据国家税务总局颁布的《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》，年收入在12万元以上的纳税人，必须在纳税年度终了后3个月内申报与纳税相关的个人基础信息。这里指的“年收入”包括个人所得税法规定的11个应税所得项目。实际上，只要掌握一些合理的避税方法，就可以使个人在不违反法律规定的前提下，合理避免应缴税款，节省纳税支出。
目前，我国个人所得税通常采用超额累进税率，因此纳税人的应税所得越多，其适用的最高边际税率可能也就越高。所以，在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下，各个纳税期内的收入应尽量均衡，或者将原本一次性支付的费用变成多次支付、多次领取，就可分次申报纳税以降低个人所得税。最好不要大起大落，否则会增加纳税人纳税负担。
例如，王先生在一家公司做业务，年终得到6万元的奖金。如果一次申报，按照规定，劳务报酬所得按收入减除20%的费用后的余额为应纳税所得额，适用20%的比例税率。如果一次收入超过20000元，20000元至50000元的部分加征5成的应纳税额。王珊的应纳税所得额为60000－60000×20％＝48000元，应纳税额＝48000×20％×（1＋50％）＝14400元。如果改为全年分月申报，分次纳税，这样她每月应纳税额和全年应纳税额为(5000－5000×20％)×20％＝800元，全年应纳税额为800×12＝9600(元)，王先生可以节税4800元。
（2）稿酬节税
如果你是一个自由撰稿人，每个月依靠稿酬的收入生活，那么掌握稿酬节税的窍门就显得十分有意义了。按照有关规定，稿酬收入每次不超过4000元的，应纳税所得额为每次收入减800元，若超过4000元的，折抵20%，并适用20%的比例税率，按应纳税额减征30%。连载作品应合并其因连载所取得的所有稿酬所得为一次，按以上计算方法的规定计征个人所得税。
在实际申报的时候，要掌握以下几个节税的窍门：
①若一项稿酬所得预计数额较大，可以考虑多个人合作撰写，这种方法利用的是低于4000元稿酬的800元费用抵扣，该项抵扣的效果是大于20%抵扣标准的，最终获得的收入也会更多。
②如果是连载形式，可以采取系列丛书的形式，争取单独计税。
③再版节税，若该作品比较受欢迎，预计发行量较大时，可以考虑分期印发，以减少发行量，从而合理避税。
（3）利用税法中费用扣除的规定，减少纳税义务
例如，该居民个人出租住房的房屋修缮费可以作为房租收入的扣除项目，每月以每次800元为限扣除，一次扣除不完的，准予在下一次继续扣除，直到扣完为止。除此之外，对一些收入可以采用非货币的办法支付，采取由企业提供一定服务费用开支等方式，例如免费为职工提供宿舍；免费提供交通便利等，企业总开支没有增加，对纳税人而言，这些日常开支并不能扣减缴税额度。企业替员工个人支付这些支出，企业可以把这些支出作为费用减少企业所得税应纳税所得额，个人在实际工资水平未下降的情况下，减少了应由个人负担的税款。刚毕业的张先生进入了一家网络公司，每月工资收入4000元，每月的租房费用为800元。在工资收入所得扣除1600元的费用后，对于500-2000元的部分征收的税率是10%，2000元以上部分征收的税率是15%。按照张先生的收入4000元计算，其应纳税所得额是4000元-1600元，即2400元，适用的税率较高。如果他在和公司签订劳动合同时达成一致，由公司安排其住宿(800元作为福利费用直接交房租)，其收入调整为3200元，则小王的应纳税所得额为3200元-1600元，即1600元，适用的税率就可相应降低，所要缴纳的税款也就随之减少。
