“铁锹”、“斧头”、“锤子”是三种不同的理财方法，那么何谓“铁锹”、“斧头”、“锤子”理财法呢？下面让我们结合案例来详细解说一下，精明的人要对此理解透彻，从“铁锹”、“斧头”、“锤子”中选择最适合于自己的理财“工具”。
●铁锹形理财：不入虎穴，焉得虎子
所谓铁锹形理财指的就是富含高风险的理财方式，一般表现为全是风险性的投资产品。铁锹形理财法可以使资金有较快的聚集速度，但若亏损也可能会倾家荡产，因此我们对于“铁锹”的选择要慎重，关键还要看大家的理财观念、理财水平和风险承受能力。
今年48岁的张琳，是一家大型国有企业的销售部经理，丈夫是一家公司的副总，家庭月收入3万元，车、房、保险一应俱全，另外还有50万元的存款，儿子正在念初中，家庭暂时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与商业有关的工作，思维方式灵活，具备一定投资经验，她们的理财目的是让现有资产能够得到最大限度的增值。因此，找到理财专家进行咨询。
理财专家建议，张琳可以采取房地产占50%、开放式基金占50%的投资组合。这种组合比较单一，结构是一个长方形，如同一把铁锹。也因为如此，才把类似于这种的风险理财方式称之为“铁锹形理财”。
因为张女士属于高收入阶层，抗风险能力也较强，要想达到资产的迅速增值，风险也会相应加大。这种组合或许带有一点孤注一掷的感觉，但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓“不入虎穴，焉得虎子”。
房地产投资作为一种高收益的投资工具，对于高收入家庭一直颇具吸引力。如果当地房地产价格适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益会达到10%以上。而开放式基金的长期投资更是大多数高收入家庭情有独钟的对象，虽然目前开放式基金净值暂时出现了下跌，但是某些开放式基金的长期持有者仍然能够稳定获得固定的收益。
《马太福音》中有句话叫“让贫者越贫，富者越富”，高收入者由于投资基数大，加上敢于尝试高风险、高收益的投资方式，所以其财富增值的速度也会大大提高，但它并不是所有高收入人的最佳投资法。
●斧头形理财：比较稳健的理财方法
斧头形理财法比较适合于一些低收入人进行理财投资。它侧重稳健风格的投资策略，以放弃高收益为代价而选择降低投资风险，把资产保值与适当增值当做理财投资的主要目的，缺乏投资基础、不愿意承担风险而又想获取一定投资收益的人可以采取此法进行投资理财。
王娟今年26岁，她和老公是同一家私人企业的普通员工，家庭月收入仅为2700元。工作三年以来，夫妻俩省吃俭用，好不容易有了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式来使资产得到增值。
理财专家建议，王娟属于低收入女性，这种女性的理财观念相对比较传统，承受风险能力较差，宜采用储蓄占40%、银行理财产品占20%、国债占30%、保险占10%的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头。
保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多老百姓在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10%的保险就能起到相当大的作用，从而可以帮家庭渡过难关，解一时的燃眉之急；而储蓄是“斧头”最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；银行理财产品和国债放在中间，因为这两种理财产品不仅收益相对较高，风险也小，在固定增值的同时为“斧头”增加力量。
●锤子形理财：以风险换取收益
收入中等但相对稳定的人比较适合采用锤子形理财法。单位取消分房政策之后必须依靠自己供楼，还需要照顾父母、养育小孩，这是城市里普通家庭的状况。此类人的风险承受能力一般，在投资理财方面注重稳健又要防止过于消极保守，应适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，以适当风险换取较高收益，这样才能逐步提高生活质量。另外，采取按揭贷款买楼应进行必要的成本核算，比如：贷款期限的选择标准不仅要考虑还款压力，还要考虑利息支出情况，达到两者之间比较合理的平衡。
谢雷今年30岁，在一家事务所从事会计工作，月收入3000元，爱人是公务员，6岁的儿子正在读小学二年级，家庭月收入为6000元，夫妻俩于前年购买了某小区价值40万元的住房，首期付款10万元，余款30万元采取按揭供楼，20年月供1600元。家里现有定期存款5万元，活期存款2万元，由于夫妇俩工作较忙，没有进行其他方面的投资。她们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。
理财专家建议，谢雷可以采用储蓄占40%、人民币理财占20%、债券占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。这种投资组合储蓄比例较大，而其他投资的比例相同，在结构上呈一把锤子的形状。
因为属于中等收入者，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。40%的储蓄和20%的债券、20%的人民币理财都是较为稳妥的理财产品，20%的开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
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