银行是怎么蒙人的？
朋友准备购买一套房子，打算申请一笔总额为13.5万元的个人住房组合贷款，其中申请公积金8万元，商业性贷款5.5万元。计划分15年还清，于是朋友分别向两家银行房地产信贷部进行了咨询，结果出现两种答案，分别为每月偿还本息1175.46元和1116.415元。按15年还款180次计算，二者差额高达10628.1元。而两家银行的计算方法与答案，人民银行又都是认可的。在这种情况下银行当然希望使用第一种还款方法了。
南京的东大副教授薛忠俊，贷款买了一套房子，1998年年底，中国人民银行重新明确了个人住房贷款利息计算方法，规定从1999年1月1日起，除实行每月等额本息偿还法外，又推出了等本不等息递减还款法。薛忠俊到银行咨询，希望变更“等额本息还款法”为“等本不等息递减还款法”，希望节省3万元的利息，未果。于是他负气地掏出100元钱，存了100个存折，每个存折只存1块钱……
什么是等额本息偿还法，什么是等额本金不等息递减还款法？两个还款方法有什么区别？为什么会有这种差别呢？
等额还款法是指在利率不变的情况下，借款人每期（月）还款额均相等的一种还款办法。每期还款额可拆分为本金和利息，每期本金和利息所占比例都在发生变化，本金所占份额逐渐上升，利息所占份额逐期下降。若遇利率调整，次年一月份起，需重新计算每月还款金额。它适用于一年期以上的贷款。按月等额本息还款法的计算公式为：
等额本金不等息递减还款法是指本金等额偿还，利息逐期等额下降的一种还款方法。在整个还款期，若遇利率调整，次年一月份起，需重新计算每月还款金额。它也适用于一年期以上的贷款，计算公式为：
比如：某人购房申请按揭贷款12万元，分10年还清，假设贷款利率为年息7.2%（月息6‰），并选择每月等本不等息的还款方式，每月还款额如下：
从借款后第二个月起，每月需归还贷款本金=120000元/（10年×12月）=1000元；第一个月需付息=[120000-1000（1-1）]×6‰=720元，本息相加就是第一个月的偿还金额。其余类推。最后一个月需付息=[120000-1000（120-1）]×6‰=6元，上述120次归还本息相加，共需支付163560元，利息是43560元；如果选择等额本息偿还法，每月应归还本息为163560÷120=1363元，全部还完也是一共偿还163560元。
等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。因为等额本息还款法每个月以相等的金额偿还本息，即月供数都是等额的，它的本金是由少至多递增，利息是由多至少递减；等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。
专家认为，虽然在同样条件下，等额本金还款法比等额本息还款法支付的利息要少，但并不能就此说明这种还款方法合算。实际上两种还款法计算的原理相同，总额也是相同的，银行都是按照客户占用银行资金的时间来计算的。之所以造成差异，是等额本金法一开始就还较多的本金，而本金还得快，利息当然就少。银行房贷专家认为，选择哪种还款方式不能简单地比较，而应该根据自己的具体情况来定。对于年轻人来说，刚刚工作不久，收入处于上升期，通常选择等额本息法比较好。因为这样可以减少前期的还款压力。如果今后资金宽松，则可选择提前还款等手段来减少利息支出。而对于中年人来说，采用等额本金法效果比较理想，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力。
以A、B两人同时申请银行个人住房贷款20万元，期限20年为例。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。从累计偿还总额上看，A期满后共需偿付本息332358.48元，B需偿还312065元，扣除本金后，A要比B多付利息20293.48元。另一方面，A从第一次到最后一次还款额均为1384.82元，而B第一次还款额为1763.33元，以后逐月递减3.88元。从以上比较可明显看出A还款压力均衡，而B还债压力初期较重，随着还款次数的增多，还债压力日趋减弱。
加入WTO后，表面看是银行面临外资银行产品与金融创新的挑战，实际上民众也接受新事物的同步挑战。买房、买车、办贷款、炒汇、炒金……这些变化了的金融行为背后，诚信的内涵也在悄然放大，不是说银行帮客户选了自己认为妥当的就行，老百姓还有着浓厚的学习精神和理财兴趣。毕竟作为金融消费的双方，老百姓和银行对同一消费行为的知情是不对等的，而老百姓的平等意识和较真能量又是不可预测的。因此，作为银行，或许一面可以不断自我完善，另一面又何妨再早一些、多一些，给老百姓应有的知情权。
