央行多次提高存款利率，在加息情况下我们如何规划储蓄理财？投资者在储蓄过程中应综合考虑转存期限、加息预期等因素，合理调整自己的投资理财策略。
怎样转存最划算
自2007年12月21起，人民币存贷款基准利率在一年之内第六次调整。每次央行加息后银行都会出现转存排队的现象，但并不是所有的客户都能计算出转存行为的收益，更有部分百姓出现转存后反而不划算的现象。转存是否合适与转存天数、加息预期及个人资金需求有关，储蓄理财要仔细权衡收益与损失。
加息将增加居民的利息收入，但由于几次加息的间隔比较短，不少居民没有弄清“转存临界点”，频频到银行办理转存手续，结果损失了利息收入，反而得不偿失。那么居民如何进行转存，才能获得加息带来的收益呢？
由于提前支取会遭受按活期利率计算的损失，居民在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。一般来说，转存是否划算可参考以下公式：
３６０天×存期×（新定期年息－老定期年息）/（新定期年息－活期年息）＝合适的转存期限。
以一年期存款为例。一年期存款新基准利率由3.87%上调至4.14%，上调0.27个百分点。360×1×（4.14%-3.87%）÷（4.14%-0.72%）≈29天。即如果您的定期储蓄已超过29天，最好不要进行转存。
在期限内转存，增加的利息收入将超过活期计息的损失，转存比较合适，但这种计算方式若放在多次加息的背景下就不一定合适了。在多次加息且间隔非常短的情况下，如果储户多次转存，则存款将在很长一段时间内以活期存款计息，反而不划算了。
目前已有不少储户开始通过分割存款的方式理财，即把存款分为多笔数额较小的部分，再根据自己对升息的预期选择存款期限。比如储户认为半年之内仍有加息的可能，则将部分存款存入三个月或半年的定期，其余部分仍按长期存入，以减少频繁转存的损失。
如何规划储蓄理财还应考虑自身的资金需求。如果在未来某一时间有货币支出的需要，则在存款过程中不必追求长期存款的高利率，适当选择短期存款可避免提前支取的损失。
理财产品宜选短期
随着央行多次加息，同时受股市财富效应的影响，银行理财产品的收益率也水涨船高。总体来看，银行理财产品对投资者而言是风险较小、收益稳定的投资品种。
由于央行已进入加息周期，而且存款期限越长，利率上调幅度可能越大，因而理财产品期限越长，加息带来的损失越大。因此，投资者应选择那些收益率与银行定期存款保持较大优势，风险相对较小的短期品种。
对一年期以上的理财产品应持谨慎态度，现阶段市民购买理财产品以三个月到半年期为好，既能获得比同期储蓄存款高得多的收率，又兼顾了资金的流动性。
选份“利率联动”保险
利息联动型保险最大的特点是息涨随涨，具体来说，就是一旦央行加息，加息后购买的此类保险就按新利率计算利息，已购买的产品收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。投资者在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益，投保人可以充分享受加息的利益。
不难看出，利率联动型的保险收益率都能与银行利率联动，让投保人在获得稳定收益的同时，还能弥补家庭财产快速增长出现的保障空缺。因此，一旦央行进入加息通道，利息联动型保险的收益也将水涨船高。但这种保险的退保费用一般较高，投保人还是要衡量资金流动性与实际收益率的关系。
尽量参与资本市场
目前我国资本市场非常活跃，市民应尽量参与资本市场，以合理的资产配置方式积极介入，不应错过这一能够带来理想回报的市场机遇。
中国经济整体向好，为资本市场的走强提供了坚实基础，不容忽视的是，即使在连续加息的情况下，资本市场所能产生的回报也远远高于储蓄存款。因此，市民应根据个人的风险承受能力和资金状况，选择不同渠道分享“牛市盛宴”，除了直接购买股票之外，其他如委托银行进行专家理财，购买稳定收益的理财产品，或是包含不同风险配置的财富管理类产品，这类产品通过打新股、投资债券等运作，预期收益率一般在10%以上。
考虑购买信托产品
一些喜欢冒险、投资资金较大的投资者在加息预期下可适当关注信托产品。因为银行加息后，信托产品的收益和市场利率关系也比较大，收益也会相应地被调高。因此在加息以及进一步加息预期增强的背景下，信托产品的收益也将稳步提升。
不过信托产品期限相对较长，起始资金投入较大，因此，对于手头较为宽裕的投资者而言，信托产品将是不错的选择。需要提醒的是，由于利率还有进一步提升的预期，因此在选择信托产品时应该尽可能选择期限短的产品。
不过投资者在购买信托产品时要注意比较鉴别，一定要选择信誉好的信托投资公司，看投资的项目是否有盈利的可能。比如那些项目已完工且投入经营的信托产品值得介入，这些项目多为基础设施项目，收益稳定性高。现在不少信托产品一般都有国有资本背景，政府机构会安排相应的担保。把资金拿来购买信托产品，会获得比银行存款更高的收益。但由于加息对房地产行业将带来一定程度的影响，人们要谨慎对待一些房地产集合信托产品。
手中美元尽快结汇
如果市民持有美元等外币资产，近期又没有明确的使用目的和投资渠道的话，建议结汇以规避人民币汇率风险。原因在于，人民币持续升值。如果央行再次加息，可能还会加速人民币升值。
目前国家的外汇管理政策实行居民按需购汇，5万美元的额度也能满足大部分用途的需求，市民有需要时可以非常方便地获得外汇，因此不必“囤积待用”。对那些需持有外币资产的市民来说，可通过选择适合的外汇投资理财产品，提高回报率，降低风险。
