教育资金，需要一个教育资金的筹集、投资、使用的过程，这节就会给大家讲述教育资金从筹集到运用的投资规划。其中涉及教育投资目标，根据教育投资目标才确定投资工具的特点，和不同人生周期的教育投资计划。
一、教育理财目标与计划
教育理财没有目标，就不可能成功。教育理财要切和家庭的实际出发，对家庭理财做一个合理规划。
教育投资不是简单的投资多少钱的问题，往往投资很多钱的富裕家庭，孩子教育并不一定好，这个应该给我们的教育很多反思。下面我就讲讲如何按照家庭收入条件来制定教育投资计划。
1.贫穷家庭的教育投资计划
即使是一个不富裕的家庭，也都希望自己的子女得到很好的教育，出了一个大学生，将来就会富裕一个家庭，尤其是一些偏远山区。但是一家庭由于财力有限，可能难以积蓄很多，但是也绝对不能因为没有钱令孩子考上大学而退学。
这样的家庭要留意大学的奖学金，奖学金是照顾那些交不起学费但是成绩又非常好的学生。第二个是贷款，了解助学贷款的一些细节，争取得到贷款。还要给孩子一些技能教育，教育孩子多进行勤工节学，提高独立能力，让他可以自己积攒一部分教育基金。这样促使孩子德智体全面发展，这样的孩子到社会上一定适应和工作能力很强。
2.一般家庭和富裕家庭的教育投资目标
一般家庭和富裕家庭也希望自己的子女可以上到名牌大学，甚至可以出国留学。掌握一到两个基本技能，比如说：驾驶证，计算机等级证书、英语等级证书，这些都是在上大学的教育投资之后的附加投资。
如果想要让自己的孩子出国留学，还需要储蓄考托福等英语水平考试的费用，还有留学的费用。这些都需要我们的教育投资的理财。
制定了我们投资教育的目标，下面我们要利用合理的教育投资的理财工具来积累这笔财富。理财教育投资资金的储备有一个特点，就是需要安全稳定的投资，不能投资风险大的投资品种。所以投资品种可能不会太丰富。不求大回报，但是一定要安全。
二、教育投资工具选择
如果一个家庭较早进行教育投资计划，财务负担和风险都较低，与其他投资计划相比较，教育投资计划更重视理财工具的稳定性。下面是教育投资工具的比较，家长朋友可以根据自身的情况选择，或则做一些组合。
1.银行教育储蓄
商业银行的教育储蓄存款是最基本的教育投资渠道，以零存整取的方式分期存入，到期一次支取本息，存期为1年、3年和6年。教育储蓄采用实名制，办理开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明到商业银行一次支取本息。
与其他银行储蓄存款品种相比，其优越性体现在：
利率优惠。教育储蓄存期为1年、3年和6年，以零存整取的存款方式存入资金，可以按开户日相对应年限同档次的整存整取的利率计付利息。如在存期内如遇利率调整，仍按开户日利率计息。
利息免税。储户凭存折和提供正在接受非义务教育证明，一次性支取本金和利息，可享受免征利息税（利息的20％）。
提前支取可享受计息的优惠。教育储蓄如果提前支取，存够一年且提供有效证明，可按一年定期计息办理，如果存满两年按两年定期计息，存满五年按五年定期计息，且不收利息税。
这三大优越性使得教育储蓄相对于其他储蓄品种，利率优惠幅度达25％以上，成为当前国债和储蓄中收益最高的投资理财品种。但它的局限性表现在：一是规定只能用于九年非义务教育的费用，不能满足所有在校学生需求；二是“每一账户本金合计最高限额为2万元”，“所入”还不足以“敷出”，对于教育资金积蓄只能起到辅助作用；三是需提供有关学籍证明，手续相对烦琐。
2.定期定额储蓄
每月储蓄固定数量的资金，作为教育储蓄，每隔5-10年或者等孩子的上学各个阶段取出来使用。比如：已经储蓄6年，等孩子上初中取出来，来支付孩子上初中的费用；孩子初中三年，继续按照这样的方法储蓄3年，等孩子上高中取出，支付高中费用。依此类推，等高中之后取出准备孩子的上大学的资金。
这样做，第一是安全，第二把孩子上学的时间周期按照上小学、中学、大学而分割开来，长期做储蓄，分成时间段，避免了一下子拿出大笔资金的压力。
3.基金定投
不少年轻父母收入比较多，可以在前面两种储蓄之后，在增加一个基金定投，来增加教育基金投资，但是投资比例必须是每月储蓄来攒教育投资资金的一半。如果年收入比较少的家庭，不建议做基金定投，因为基金的风险比较大。
定期定额投资基金的好处：一是操作简单方便，客户只要和代销基金的银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户；二是分批进场降低市场波动的风险，尤其适合长期投资理财计划，而且便于随时开始。
但是基金定投风险较大：在股市行情一路看涨的阶段，定期定额所能获得的收益将低于在行情低位单笔投资股票的收益，但是收益绝对高于储蓄和定期定额的教育投资。教育投资虽然时间很长，但是也需要短期的周期取出资金，比如3年，6年，9年的时间，这些时间如果和股市的波动周期相一致，这个时刻股市正是处于长期熊市周期，在股市震荡下跌周期，不仅没有盈利，可能本金难保，则对教育投资产生不利影响。
4.教育储蓄保险
现在市场上保险的品种越来越多，其中很多保险公司已经涉及家庭孩子的教育储蓄和孩子的一些健康保险，还有类似兼顾保险和储蓄的储蓄形式。现在很多银行都代销这样的保险。
现在储蓄又分成很多种，有储蓄分红、储蓄保险，包括年利得的保险，储蓄和保险兼顾。这种情况好在哪儿？
首先，兼顾大人也兼顾了孩子。如果家长买了一个为自己的健康分红保险，比如保险每年交费一定，每5年可以领取现金返还。这样每5年可以得到一笔钱，用这笔钱可以支付孩子的教育费用，又给自己保险，防止家庭主要的收入成员的意外。
其次，一笔钱可以保全家庭2个成员。但是，每年交费比较多，而且分红不会很大，还需要其他教育投资方式辅助。可以再选择一份一定时间的儿童健康保险，到期还本。这样既可以兼顾孩子一定时期的健康情况，到期之后转为孩子的教育基金。
最主要的是，教育储蓄保险好处是比较灵活，保全面比较广大，可以适应时间短的需求，比如5到10年。
5.各种理财工具的配合使用
从上面的理财工具来看，每个理财工具都有自己的好处，也有一定的局限性。所以，如果把这些理财工具适当的配合使用，则可以保证资金安全。依据投资收益大小的品种，合理变化理财工具投资的比例。
第一、搭配长、短期理财目标，选择不同特色的储蓄 和基金投资。
依据个人或家庭的短、中、长期不同理财目标决定不同的投资方式是最基本的投资原则。如果您决定以定期定额投资基金的方式筹措资金，最好能相应考虑投资的风险程度与基金类型，并且一定资金用于储蓄，但是不管投资什么，教育储蓄是不能少的。
第二、依据收入能力调整教育投资。
教育投资也有一个明显的特点，就是随着还是教育年龄增高，费用也是越来越多。上中学费用高于小学，大学高于中学，留学高于大学。这个和我们的年龄和收入的关系也正好一致，随着我们年龄增长，工作能力加强，收入也随着增加。
随着时间持续，孩子不断长大，父母的收入也会提高，家庭的每月可投资总金额也随之提高。所以教育投资可以这样做，在初期投资比例高，投资反而少，后期投资比例少，投资金额反而高，这样可以适应教育投资。
第三、各种投资工具投资和到期最好打时间差。
上面的一些教育投资理财工具，最好可以理财时间和投资到期做不同的时间，这样可以有几个好处。本来理财教育理财投资就是需要长期，需要细水长流。但是不同的时期可以有突发事件，这样投资理财资金可以随时使用，避免短期美没有拿出钱而如果拿出现金，需要损失定期利息，需要损失赎回费。
比如：教育储蓄投资可以就是5年，固定保本、安全。
定额定期投资，可以把时间和教育投资错开，可以定为3年，这样在3-5年之间出现一些突发事件，可以用定额定期储蓄。免除拿出教育储蓄投资，损失利息。
基金定投，最可以处于灵活使用状态。如果1年之内需要拿出资金来支付6育资金，可以从这里做也可以做部分赎回，或是部分转换。在您一时急需资金作其他用途，或者当时市场的收益率达到或满足您的心理预期时，办理部分赎回，提前享受投资收益，是不错的办法。况且定期定额的协议仍然有效，每个月仍可持续扣款，增加投资。另一方面，若同一基金公司有符合您的理财目标的基金新产品可优惠转换时，您也可以将原有的基金部分单位转换至新产品。这样不但可以保留部分原本所看好市场的投资，又拥有了同一基金公司旗下的其他基金，手续费也较重新申购便宜。
保险，可以把储蓄保险定在5-10年甚至更长20年，以便应付孩子的健康和教育投资。这样可以一举两得，并且可以把家长的一些分红型的保险做到3-5年一分红，用分红的资金作为零星储蓄应付孩子的教育投资。
6.贷款
如果上述目标还是不能支付孩子的教育费用，一些家庭由于贫困，只能支付到孩子考上大学之前的费用，建议考虑通过贷款来实现目标。
采用贷款这种方式很容易占用到你的退休计划资金，所以在作决定之前应该慎重考虑，并确保不会影响退休计划和其他安排。
一般情况下，可以首先考虑让子女就读学费较低的学校。其次，可以将债务归在子女的名下，你自身作为债务的担保人或第三方，只有当子女的财务状况显示无法偿还债务时，你才需要为其承担此义务。
贷款可以分为住房抵押贷款、学校贷款、政府贷款、自主性机构贷款和银行贷款等。目前中国的贫困大学生助学贷款（俗称“绿色通道”）已经从一种美好的理想变成了实际的制度。下面介绍贫困大学生助学贷款的一些规定。
贷款期限：视就读情况及担保性质而定。
贷款额度：贷款额不得超过学杂费总额的80%，最高限额为单人单笔不得超过人民币20万元。
还款方式：贷款期限在一年（含）以内的，到期后一次性还本付息；贷款期限在一年以上的，实行按月还本付息。
借款人条件：能提供入学通知书或录取通知书，所读学校出具的学生学习期内所需学杂费总额的证明；能提供符合贷款人要求的担保；借款人具有固定职业和稳定经济收入证明。
三、教育理财案例
在中国大多数家庭属于工薪阶层，收入普遍处于社会的中层水平，需要住房，汽车，教育子女，赡养老人，所以不仅不容易，而且需要合理理财。
A先生结婚之后，在一家公司做技术人员，每月工资8000元，夫人在一家事业单位做会计，月薪5000元，孩子现在已经14岁，上初中2年级，准备所在城市重点高中，需要一笔花费，并且孩子学习成绩很好，有留学打算。
家庭其他情况是：房子贷款需要还10年，大概需要还款25万。车子贷款已经还清，还可以使用5年。两人都有社会保险，并且两人分别买了各保证30万的人寿，重大疾病，意外等保险，需要年交纳保险费2万。家里现金10万，投资股票5万，收益30%。
从孩子上高中到留学，如果直接高中后留学需要4年时间，如果上完大学之后留学需要8年时间。孩子学习成绩不错，如果国内上大学可以勤工俭学，申请一些奖学金。但是，这些是远远不够的。
从夫妇收益来看，这个是典型的城市白领阶层。每月收入稳定，但是买入的保险和其他保障也可以。孩子现在已经初中，如果单单上大学，家庭储蓄的资金完全可以支付。如果直接高中毕业留学资金完全不够，如果大学毕业之后留学如果运用得当是可以的。
我们可以给这个家庭计算一下未来8年这个家庭的收支情况。
夫妻2人每年可以收入15.6万元，8年总收入124.80万元。
8年需要支出 8年的房贷款20万元，8年保险总支出16万元。
8年的家庭日常支付，按照每月1500元日常开支，汽车1000元开支，教育花费500元，其他1000元，可以计算出38.4万元。
8年节余50.4万元，加上原有现金和投资收益16.5万元，家庭可以得到66.9万元。（我们为了计算方便，假定没有利率利息理财等手段来取得的收益）这66.9万元，还有需要家庭成熟期之后的养老打算必须留下的资金，如果孩子留学美国，扣除通货膨胀因素，需要40万左右的资金。按照这样的计算，我们看到收入必须更好的进行了理财，才能达到。
如果需要的养老和留学最低需要100万元，我们预计到期只有66.9万元，我们这8年需要理财每年收益多少就成为衡量的一个标准。我们必须围绕这个收益标准来决定每年的投资收益。（这里为了计算方便，我们按照固定的年金终值来计算）66.9万资金必须收入多少8年之后可以到达100万？5-6％之间的收益就可以筹集到。这样，通过教育投资工具就能实现。
怎么样，读者朋友，教育投资你准备好了吗？从现在开始，着手教育理财吧。10以后，你一定会获得满意的回报。
§§第六章 养老投资：过上体面的晚年生活
人们在操劳一生步入老年后，不仅要活着，而且要能够有尊严，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。所以，财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界，养老投资是达成这种境界的手段。
