基金是最适合一般非专业投资者的理财产品，而基金定期定额又是最值得推崇的长期稳健投资工具。不仅摊低成本，最重要的是帮我们养成积少成多、强行储蓄的良好习惯。分红方式可以选红利再投资，根据家庭未来的理财目标和风险偏好，选择刚才我们提到的三种不同类型的基金或者基金组合。
新婚家庭尽早投资定投基金
26岁的邱小姐结婚不久，收入中上水平，不过同时有40多万元的房贷和借款，存款不多，今年还要收房，需交一大笔钱，明年打算添一个宝宝，花钱的地方也不少。理财师建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现，考虑到定期投资是分散投资风险的方式，对于邱小姐来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资。
初步诊断
邱小姐夫妻二人年收入14万元，年度支出85400元，年度结余54600元，年度结余比例38%，属于合理的范围之内。不过其中衣食费部分的数额有些不太合理，和信用卡贷款或者消费信贷的金额也有些差异。邱小姐每月房贷支出3800元，占月收入的34.5%，属于合理范围的上限，可以考虑开源节流来提高偿债能力。
流动资产方面，仅有现金及活期存款3万元，也就意味着，邱小姐夫妇持续稳定的收入是日后偿债的基础。月支出6400元，流动性比例4.7，即现金和活期存款可以支付4.7个月的生活费支出。资产方面，住房这样的固定资产占比过高，资产规模受房地产市场的影响较大。第三套房将于2009年8月交房，如果用于出租，可以带来一些租金收入，有可能提高家庭的结余比例。
保险方面，邱小姐的保障比较全面，在社会保险之外，单位投保了医疗保险和重大疾病医疗基金，不过如果其中的医疗基金属于报销额度的话，可能会受到用药范围的限制。邱小姐为先生投保了养老保险。我们假设先生单位有社会保险，在这种情况下，先生的人寿和健康方面都没有额外的保障。
邱小姐家有46万元的房贷和借款，而他们未来的收入是还债的重要来源，所以他们需要购买相匹配额度的人寿保险和意外保险，以保障未来获取收入的能力，减少因意外事件的发生而使贷款对家庭经济产生的不利影响。
理财目标
邱小姐家的理财目标可以分为短中期三类。
短期目标可以分为两个，一个是准备第三套房子收房时需要缴纳的费用和装修费用，二是准备一些育儿资金。
中期目标是偿还债务，同时积累家庭的金融资产。
长期目标是为孩子的教育费用以及自己的养老等准备资金。
投资规划
1.保留3万元的备用现金
建议邱小姐家保留3万元左右的备用现金，以应对日常的不时之需，可以采用银行存款和货币市场基金相结合的方式，在保持资金的流动性的前提下提高收益率。
2.购买货币市场基金积累收房费用
建议邱小姐近期将每月资金结余积累起来，购买货币市场基金，以准备收房需要支出的各种费用和装修费用。每个月的结余平均为5000元，到收房时约可以积累3万元。如果不足以支付相关费用，除了动用备用现金之外，恐怕还需要借款。这也说明邱小姐在购房时对收房费用准备不足。如果资金不足，装修可以稍微延迟几个月，相应也可能损失几个月的租金收入。
3.补充家庭保险方案
邱小姐家现有的保险的保额和保障范围是不足的，建议给家人补充商业保险，重点是健康、意外、寿险这样的保障型险种。这些保障与已有的保险不冲突。两个人保额合计要大于贷款余额加三到五年的生活费。根据两个人的收入，按比例分配保额，收入高的人保额高。保险期限至少要覆盖整个还贷期。结合邱小姐家的具体情况，可以考虑将保额定为邱小姐20万元，先生50万元。
4.准备育儿资金
建议邱小姐将收房后的结余的一部分以购买货币市场基金的方式积累下来，以准备育儿资金。可能支出的费用包括营养品、保姆费、服装等，这些项目虽小，加起来也需要准备1万2万元。
5.尽早开始投资
在资金满足收房和育儿的需要之后，建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取型的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现。
定期投资是分散投资风险的方式，对于大众来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资，每个月用固定数额的资金申购基金，基金组合可以考虑平衡型基金和指数型基金相结合，两者的比例可以考虑2：1或者1：1。通过长期的定期投资来积累资金，在未来经济走势出现较大波动时，也要顺势进行调整。
随着年龄的增长，可以考虑降低指数型基金的比例，增加平衡型资金的比例，或者增加债券性基金投资。
以邱小姐家的资金结余状况，这笔投资足以积累起孩子的教育费用和夫妻二人的养老费用。
人到中年理财更具特色
中年人如何理财
人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高的阶段。处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。
在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别--债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20％。
人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己和配偶存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。
您和您的配偶还可根据工资收入的4％左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的医疗保险只能报销60％左右，最高大约在80％，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。如果存在较大金额的医疗费用发生，国家养老保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
三代同堂的理财事项
三代同堂三要做到
对于“421”家庭来说，最重要的就是整合家族资源，通过全体成员的团结协作，发挥家庭合力，共同克服各种困难。在具体理财实践中可要做到以下几点。
要保障当先
对于没有医疗保障或保障不完善的4位老者，作为子女，理应为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好；夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失能保险，以增强家庭的抗风险能力；为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好准备。保险在关键时刻能够雪中送炭，为家庭送上几十倍甚至数百倍的保障。
要准备好备用金
这就需要通过合理的理财方式。一是在把家庭3至6个月的支出留出作为备用金的基础上，适当考虑偏重于家庭资产的流动性。五年期的定期存款通过数次加息，年收益率已经高达5.25%，未来还有上升的预期，可以将现金类资产的30％分批投入，需要时可以提前支取，保证流动性和收益性，以弥补备用金在极端情况下的不足。二是夫妻双方要申请信用卡，利用透支和紧急取现功能作为突发状况下的准备金，可以立竿见影解决燃眉之急。三是在将来现金流宽松的情况下，优先归还住房贷款，减少财务支出，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高家庭财务杠杆。
要合力理财
结合家庭实际经济水平合理筹划购房、育儿、养老的理财目标，发挥资产的最高性价比。家庭可在量入为出的基础上适当增加债务，应对现金流支付不足的问题。年轻人在首次就业时，就要充分考虑到在大城市里拼搏的辛苦，如果压力确实过大，可以考虑回家乡发展，这样既可以让孩子健康成长，又可以照顾好父母，也不失为一良策。两对老人可以轮流来照顾小孩子，减少请保姆的花费，又可以让小孩子受到更好的教育。此外，很重要的一点是，健康是最大的财富，除了被动的保险之外，要进行定期体检，年轻人更要在工作之余多抽出时间进行健身活动。家和万事兴，小两口的生活目标明确了，步调一致了，团结一家人安心地发展事业，创造更多的收入，争取早日实现财务自由。
婚前如何有多的积蓄
婚前该有多少积蓄，其实与您结婚前恋爱需要多少支出及结婚需要花费多少关系甚大，如果你不打算要求您的父母家人成为您结婚费用的唯一来源或主要来源的话。
婚前理财需从守财做起
从学校毕业后，小黄在某公司担任文职类工作，月收入仅2800元，但是他所信奉的是“今朝有酒今朝醉”，为了未知的明天省钱对他而言丝毫没有吸引力。
然而随着物价的上涨，钱总是不经意间就流走了，小黄有了女朋友后更是如此，在外面下趟馆子、看场电影、再逛逛街，一个礼拜动辄就是几百元的开支。于是他成了一名典型的“月光族”。
小黄自己倒是没觉得他有多么铺张浪费，很多开支在他看来属于必需的范畴。刚刚开始工作的那几个月，他常常半个月就提前花完了一个月的工资。后半个月通过信用卡透支未来一个月的工资过活，对于他来说已经成了家常便饭。
直到去年，小黄和女友决定在近两年完婚，虽然小黄的父母已经为他结婚买了一套房子，但是因为地理位置比较偏，小黄的女友希望婚后能够买一辆车，而且他们还计划要孩子。如此一算，尽可能地省钱与理财就成了当务之急。
小黄以前以为理财是有钱人的事情，从来没想过他这个穷人也得理财，他女友曾告诉他，从简单的节约开始做起。为此，小黄的女友主动提出以后少在外面吃饭、少买东西。
为了省钱，小黄开始培养自己记账的习惯，他发现这一点非常有助于控制他的开支，能防止钱“不知不觉流走”。他给自己制定了一个简单的目标，就是每月至少争取节约出800元至1000元。
小黄的这种省钱方式用一个词来形容就叫“聚沙成塔”：如果一个人从30岁开始，每月存500元，按照现在的银行存款利率，进行合理的存储，到60岁时，大概可以有40万元；就算只存10年，存到40岁，也有21万元；存20年，存到50岁，大约有32万元。这么一算真的让人咋舌！
小黄意识到如果他和他的女友能尽力做好“节流”和储蓄工作，就意味着他和他的女友以后可以靠自己省出来的这笔钱舒舒服服地养老，而这仅需要他平时一点点毅力就可以做到。
为此目的，小黄去银行专门开了账户，每个月工资发下来的第一件事情就是先存掉500元，为了防止以后有突发事件发生，他将存款分成了三个月期、六个月期和一年期三种，这样就可以保证在有意外需求出现时，随时有到期的资金可以供他支取。
至于是否炒股，小黄和他女友尚未考虑。不过。他打算每月拿出200元做基金定投算是做一次尝试，他期望能争取获得比银行存款更高的收益率。
白领的理财
白领家庭理财目标要明确
白领家庭上要考虑老人的赡养保障，下要为孩子将来良好的前途铺路，又要考虑自身的生活品质与事业发展，因此白领家庭如何直面“汉堡包”式生存成为当下热门话题。
林先生夫妇均为企业高管，家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级，赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金，林太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面，目前其自住房每月房贷支出约7000元，日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元，股票20万元，基金30万元。去年购买投资用住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万元。
家庭理财目标：
1.年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。
2.两子在中国念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。
3.为家庭配置保险，同时，林先生希望和太太退休后，有个富足的晚年生活。
家庭财务状况分析：
目前，林先生一家正处于家庭成长期，事业步入高峰，生活基本定型，支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力，保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看，属于高资产家庭，但投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守。家庭理财收入偏低，说明以现有财富创造新财富的能力严重不足；保险配置不当，该家庭即将处于经济负担最重的时期，而保障却没有跟上；支出金额较大，开源不忘节流方可家业常青。
理财规划建议：
1.备用金理财收益可期
按照林先生一家的情况，建议将活期存款的10万元作为紧急备用金，可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品，备用金也可获得相应的投资收益。
2.老人购房
根据林先生家庭目前经济状况，购买老人房时，建议将股票、基金类资产变现，同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。
3.坚持基金定投和保险期交，实现子女教育
