通常而言，一个家庭所预留的现金，应该是6~12月左右的生活费，对于有贷款的人而言，可再预留2~3个月的贷款。这部分现金的管理，大部分可放在货币市场基金中，需要时赎回。在此之上，医疗保障不足的家庭，或有一些其它近期重大开支项的，可多留一些应急资金，整体数目建议不要超过12个月的生活费用。具体预留多少现金，每个家庭都会不同，主要根据：
风险承受能力及意愿：风险偏好低可预留较多现金；持有现金的机会成本：有些家庭有较好的理财渠道，可少预留一些现金；现金收入来源及稳定性：家庭工作人数较多，有其它收益并较稳定，可少留现金；现金支出渠道及稳定性：如家庭开支稳定，意外大项支出较少，也可少留现金；非现金资产的流动性：如果大量的资产是房产或实业投资等变现周期长，变现价格不确定性高的流动性差的资产，需多留现金。
无论采取何种策略，每个家庭都应至少预留3~6月现金以应付日常生活开支。我们推荐家庭使用货币市场基金或短期人民币理财产品来管理自己的预留现金，以及将一些尚未决定投资方向的现金暂放于此。全球范围观察，货币市场基金是许多家庭管理现金资产的最佳工具。
考虑其相对储蓄较高的收益水平尤其是良好的流动性，家庭可以多多利用，以减少现金的机会成本损失。当然，投资人也需要密切观察市面上各类现金管理工具，及政策利率等的变动，随时调整，及寻找更合适的投资品种。
家庭现金巧管理
注意资金的流动性
所谓个人的现金管理就是管理资金的流动性，什么时候用钱，都可以比较方便地转化为现金用于对外支付。有些家庭现金总是供小于求，要么就大量花信用卡的钱，要么就经常向别人借，还有另外一种家庭，资产全部是活期存款，要多少都拿得出来，名曰银行利息太低。这两种极端都是不科学的。
货币基金值得尝试
理财专家说，正确的现金管理思路一般是，备足3至6个月的生活费，以应付各种突如其来的状况。其他现金可以进行保险保障需要、或者其他各类的投资。个人和家庭的活期储蓄只需要准备1至2个月的需要就可，其他的现金直接通过银行的网上银行和银基通系统购买货币市场基金，由于货币基金年收益比活期利息要高，流动性又很好，赎回方便，所以直接提高了现金的收益能力，又不会耽误大事。
发挥信用卡的功能
如果现金留得少，虽然避免了朋友借钱的尴尬，但自己遇上紧急消费时怎么办？有专家建议，每人可以有1至2张信用卡，信用卡额度相当于家庭月支出的3至5倍。这样紧急花钱的时候尽量用银行的免息贷款来处理。到期按账单日期还清就行。不过，还是尽量不要用信用卡取现，这种高额贷款是得不偿失的。所以，有一部分资金可以利用银行开通的“自动转存业务”，把活期存款的一部分按你的约定自动转成通知存款或定期存款的业务，这种方式也可以实现利息最大收益。
家庭现金管理可以从以下几方面着手：
1.充分利用电话银行、网上银行等自动化管理，实现随时随地账户查询、资金调拨、投资等功能，做到灵活调度和省心监管；
2.把日常盈余高效运作起来充分盘活资产，提高收益；
3.合理利用财务杠杆，借助融资渠道，有效弥补短期资金缺口，及时把握市场良机。
试试银行短期理财产品
此外，可以考虑最近非常流行的银行短期理财产品，它们的投资期限从1个月到半年，具有较强的流动性，而且有不少保本产品可以选择，收益基本为活期存款的3倍左右。
另外，一个家庭最好要设立三个“小金库”。
三个“小金库”指结算、投资和消费三类基本账户。结算账户用于家庭的固定收入比如工资奖金等、固定支出比如公共事业费、保险缴费、贷款还款等和其他家庭零星往来收付。投资账户专用于家庭投资。消费账户则用于管理家庭的日常消费，通常使用信用卡比较合适。
对于现金管理大的思路是尽量减少活期存款，更多使用现金管理工具。货币基金、信用卡、自动转存账户是你的有力工具。但要弄清各类工具的特点是否符合你的习惯。把多出来的资金更多地投入适合自己的领域，将是理财成功的起点。
不动产增值管理
不动产增值“三注意”
1.注意把握投资时机
任何投资甚至包括任何买卖、生意和股市，买入时就已经决定了输赢、胜负和赔赚。换句话说，输赢、胜负和赔赚都不主要是取决于卖，而主要是取决于买，买得贵就赚得少，买得便宜就可能赚得多。或者可以说，能不能赚取决于买，赚多赚少取决于卖。其实，最好的投资时机是在经济低潮，这时买楼、买股都划算。但人们普遍都是“买涨不买跌”，这实际上是一个误区，因为受人性弱点贪和怕的影响，跌的时候谁都怕损失钱财而不敢投资，而涨的时候又一涌而上，未必能买到好的价位和物品。就算买到了合适的价位和物品，又由于贪念作怪而被套牢。这样的例子比比皆是，不胜枚举。
近年来，房产投资按业态分布以投资住宅、商业公寓、铺面、写字楼为主。投资目的以自住和投资并重的混合型为主，由于目前市场上中小户型和中低档次的住宅楼盘较少，所以二手房市场非常火爆，由于二手房面积比较较小、地段比较好，具有较高的投资价值。酒店式公寓、热炒板块商铺都成为投资热点。
2.注意明确自身投资能力
要在能力范围之内进行投资，投资理财就是将财产或闲置资金充分利用起来，发挥最大的效用，达到最大限度地升值。但不能盲目地以为“借鸡生蛋”是个好方法，但也会有“鸡飞蛋打”甚至“杀鸡取卵”的可能。要在保证日常生活正常的情况下，进行合理、理性地投资，不要因本小和利小而不为，只要“肯为”就一定会“有为”，只要方法正确，同样可以收到本小利大的投资效果。
由于不动产投资与金融行业存在着相互依赖与牵制的关系，受到国家政策、政治、经济等多方面的影响，因此要有丰富的投资知识与理念，了解各种业态的投资利好，了解区块价值与发展前景，了解楼盘潜力与投资回报率，才能在繁杂的信息中更好地进行投资，将风险降到最低。
3.注意具备长期利益的观念
投资不动产是一项长期的过程，不仅是资金的积累，更是投资经验与理念的积累，不能一蹴而就，在各种投资市场出没的大多不是真正的投资者，更多的是短线投资甚至是急功近利的投机者，他们往往目光短浅，心态浮躁，短期内也许能获得一些既得利益，但久赌必输。股神巴菲特的投资理论的核心就是集中投资绩优股并长期持有，因此他能成为世界的首富。而一般人既没有恒心，也没有毅力，却总是期望一夜之间就能发财、暴富。其实，如果没有正确的投资理财的观念和方法，那些一夜成富的投机商、赌徒和暴发户，过不了多久就会被打回原形。因此，要成为投资理财的高手，就必须要抱持长期投资和长期获益的理念。
市场上没有最好的投资产品，只有最适合自己的投资方案。风险与收益是相对应的，要根据自身的需求与特点，如风险承受能力、资金的使用安排等，然后选择适合自己的理财产品进行资产配比，并长期坚持下去，不“盲从”与“唯利”，理性、稳健地投资。
用好公积金
巧用公积金贷款的1234
住房公积金是中国城镇职工和单位按照法律规定缴存的一种长期住房储金，职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，均属于职工个人所有。从理财的角度来看，用好用活公积金，融通公积金的购房融资、储蓄积累、养老补充等主要功能，具有更加现实的意义。如果合理利用公积金账户，能够给自己带来不少便利，但在规划公积金理财时，也应注意一些事项：
1.公积金不能直接用作购房首付
很多朋友都存在着这样的误区，认为住房公积金贷款可以直接用作购房首付，从而盲目估算了自己的首付能力。其实不然，如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其他途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定提取公积金。
2.关于夫妻中一方先行办理了公积金贷款
根据规定，不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻任何一方均不能再申请使用公积金贷款。
3.尽量按月提取公积金
国家对住房公积金管理较严，在用途、贷款、提取等方面都做出了严格的规定，但随着形势的变化，特别是为应对高房价，国家主管部门以及各地住房公积金管理部门都对住房公积金的管理和使用，做出了诸多人性化的规定，使符合条件的购房或者租房者可以享受到公积金的多重好处。
现在国内很多城市已做出了公积金可以按月提取的规定，且租房者也可以提取公积金用于房租支出，这大大方便了公积金缴存者。尽可能提高公积金贷款使用额度，尽可能办理公积金按月提取，这样既避免了住房公积金闲置在账户里，又可以帮助购房租房者减轻供款压力，改善财务状况。
4.住房公积金贷款可作为稳健投资
住房公积金账户利息较低，但对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。
外汇投资
什么是外汇投资？
外汇投资，是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货币之间的兑换行为。外汇是“国际汇兑”的简称，有动态和静态两种含义。动态的含义指的是把一国货币兑换为另一国货币，借以清偿国际间债权债务关系的一种专门的经营活动。静态的含义是指可用于国际间结算的外国货币及以外币表示的资产。通常所称的“外汇”这一名词是就其静态含义而言的。其特点是风险大，但风险可控，操作灵活，杠杆比率大，收益高等。
外汇投资主要有哪些币种？
美元、欧元、日元、英镑、港币、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎、新西兰元。
全球外汇交易中，美元的交易额占86%，美元是目前国际外汇市场上最主要的外汇。
外汇投资必经3阶段
1.新手盲动期
对投资市场的幻想，怀着一夜暴富的心态，或听道听途说，或被劝诱，在没有充足充分的准备下踏足外汇市场。这一阶段的人大致可以分为：对汇市的风险一无所知或知之甚少，完全不懂得资金管理。或者是分析水平，特别是技术分析水平有限，操单往往凭道听途说或所谓的专家指导。其次是实际操作经验不足，遇突发事件易惊慌失措。然后是心态不正，想赢怕输，对亏损没有心理准备。遇亏损时，不会合理地调节心态，不肯服输，死顶硬抗。这一阶段的汇友的表现往往是频繁进出且进出单量大，大输大嬴。
特别是在初有斩获时，这种现象就越明显。但处于这个阶段的汇友，最后往往是以惨败结局。
2.谨慎期或动摇期
处于这一阶段，许多汇友新手已经过了汇市的风雨不定，也在汇市中受过打击。在失败的教训下，经验和技术日趋成熟并逐渐老成，对各种做单技巧的掌握亦趋于熟练，对预想范围内的失误与损失也有了相当的承受能力。但这一阶段的最大特点是对新手阶段的失败仍不忘怀，过于相信技术分析等，热衷于对某些技术信号与技术细节的过细分析，缺乏对大势判断的自信。在这一阶段的汇友眼中，到处都是阻力，遍地都是支撑，想下单，又怕在下个阻力位被挡住，始终感到难以下手。即使进单，也是遇阻即跑，难以获得大的利润。处于这一阶段的汇友往往没有大输大赢，很多盈利往往葬送在自己的失误中。愈是这样，愈变得谨小慎微。
3.成熟期
这一阶段的最大特点：心态的平和。对汇市中的风浪已习以为常，不再会因汇市的波动及一俩次的胜负而亦喜亦忧而且对汇市有着较强的判断力。
能比较详细完整的掌握大动向大趋势，可以忽视对自己目标前的阻力与支撑。处于这一阶段的人，对技术分析已了然于心，但又绝不迷信技术分析。他们能够细心的掌握汇市的风吹草动。在他们看来，任何的评论与消息，都不过是为我所用的参考，听而不信。其次是操作手段的熟练。处于这一阶段的人，清楚地知道汇市的风险。因此，他们也最知道怎样来保护自己。他们自信却不自大，懂得运用合理的操作手段来规避风险。因此他们才能成为汇市的真正赢家。
外汇投资6注意
1.善用理财预算，切记勿用生活必需资金为资本：要想成为一个成功的外汇投资者，首先要有充足的投资资本，如有亏损产生不至于影响自己的生活，切记勿用自己的生活资金做为外汇投资的资本，资金压力过大会误导自己的投资策略，徒增外汇投资风险，容易导致更大的错误。
2.善用免费模拟账户，学习外汇投资：初学者要耐心学习，循序渐进，不要急于开立真实外汇投资账户。不要与其它投资者比较，原因是每个人所需的学习时间不同，获得的心得也就不同。在仿真外汇投资的学习过程当中，自己的主要目标是发展出个人的操作策略与型态，当获利机率日益提高，每月获利额逐渐提升，证明可开立真实外汇投资账户进行炒外汇。
3.外汇投资不能只靠运气：当自己获利外汇投资笔数比亏损的外汇投资笔数还要多，而且账户总额为增加的状况，那证明已找到外汇投资的诀窍。但是，若在5笔外汇投资中亏损三千元，在另一笔炒外汇投资中获利四千元，虽然账户总额是增加的状况，但千万不要自以为是，这可能只是运气好或是冒险地以最大外汇投资口数的外汇投资量取胜，投资者应谨慎操作，适时调整操作策略。
4.只有直觉没有策略的外汇投资是冒险行为：在仿真外汇投资中创造出获利的结果是不够的，了解获利产生的原因及发展出个人的获利操作手法是同等重要。外汇投资直觉非常重要，但只靠直觉去做外汇投资也是不可接受的。
5.善用停损单减低风险：当投资者做外汇投资的同时应该确立自己可以接受的亏损范围，善用停损外汇投资法，才不至于出现巨额亏损，亏损范围依账户资金情形，最好设定在账户总额的3~10%，当亏损金额已达你的接受限度时，不要找寻找借口试图孤注一掷去等待行情回转，应立即平仓，即使5分钟后行情真的回转，不要惋惜，原因是你已经除去行情继续转坏、损失无限扩大的风险。投资者必须拟定外汇投资策略，切记是自己去控制外汇投资，而不是让外汇投资控制了自己，以免自己伤害了自己。同时，外汇投资应按照账户金额衡量投资量，不能过度使用外汇投资金额量。
