信用卡对账单相信很多人都不陌生，每月一封风雨无阻，可是不少持卡人看都不看就把这些对账单仍进了垃圾箱，或是随手乱放，要知道，这张对账单上写满了你的个人信息，一旦被有心人拾获，将给你带来巨大的风险。怎样读懂信用卡对账单？
周洁是一家外企的经理人，她的工作性质决定了她一年有200天都在出差中度过，而她的信用卡账单的邮寄地址写的就是公司，长期的出差在外让她根本就没时间看寄过来的账单，有段时间由于银行的疏忽忘记寄了她都没发觉。然而，这些看似并不起眼的银行信用卡对账单，不仅可能让你的个人信用受到损害，甚至还可能泄露你的个人隐私。
在信用卡对账单上，持卡人的个人基本信息被暴露无遗：姓名、联系方式，卡号、邮寄地址、信用额度、消费明细、当期欠款额、累计积分等。而通过这些基本信息，而一旦这些信息被有心人获得了，这些交易信息很可能成为他们进行犯罪的帮手。
因此，对账单和你的信用卡卡片一样重要，请一定好好保管。如果确实因为工作或是其他原因无法及时有效的收到对账单，可以选择让银行以短信或是电子邮件的方式寄出对账单。
信用卡对账单上的各种数据较多，但只要抓住其中“本期应缴金额”、“最低还款额”、“到期还款日”、“预借现金额度”等这几栏最重要的数据就能明明白白看懂账单了。
“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金额的10%，如果经济实力允许，建议全额缴纳“本期应缴金额”；当然您也可以按照“最低还款额”进行还款，这样既可以保证个人信用，也可以继续在可用的透支额度范围内使用您的卡片。
“预借现金额度”指银行授权持卡人可从ATM机中取现的额度，一般而言，预借现金额度可以根据持卡人用卡需求设定，它包含在信用卡总的透支额度内。与借记卡不同，用信用卡在“预借现金额度”内取现需要支付利息，每天约为万分之五左右，此外部分银行还规定要支付手续费，因此在用信用卡取现前建议先了解清楚收费状况。
信用卡的十大雷区
越来越多的人开始办理信用卡，这很大程度上也得益于信用卡营销人员的提成。事实上，信用卡营销只是银行的外包公司完成的，他们并非银行职员。如果不是高额的利润诱惑，银行也不会大力推广信用卡，有些银行的信用卡中心是外包给台湾人做的，看看湾卡奴的境况就知道台湾人多么厉害了。至于催款，也是外包给讨债公司的，对外名义是某某律师事务所。
雷区1：存款无利息，取款要收费
很多人分不清借记卡（储蓄卡）和信用卡（贷记卡）的区别。信用卡有别于借记卡的地方一是可以透支，二就是最关键的一点：存款无利息，取款反而还要收费！不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款（多还款的钱，实际上是你自己的钱，不是银行的钱）也要收。手续费在取款金额的1%~3%之间不等，有的银行还有每笔下限，如浦发手续费下限就是30元，哪怕你只取100元也要收取30元手续费。
雷区2：透支取款没有免息期
上面说了取款要收费，对于某些人可能可以应急，但是透支取款不同于透支消费，它是没有免息期的，从取款当天开始，只要有隔夜，就会产生每天万分之五的利息，并且每月计算复利！年化利率接近20%，远远高于贷款利率，没有钱消费真不如去办贷款的划算！
还不止这些，如果你在最后还款日没有还上最低还款额（10%），不但有万分之五的利息等着你，而且还有5%的滞纳金。
雷区3：超限费的陷阱
借记卡余额不足就不可以再刷，而信用卡呢？多数信用卡支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的超限费！信用卡毕竟不是存折，用户不能随时看到明细，往往不知道信用额度还剩多少，就这样稀里糊涂被收取了超限费。
雷区4：无密码交易和无卡交易的盗用风险
最早出现在中国的一批信用卡是没有刷卡密码的，只有取款密码，当时输入刷卡密码只是为了和银联的系统相兼容，其实刷卡密码只对借记卡有效，信用卡随便输入6位数就能通过验证。后来的一些信用卡虽然有了刷卡密码，但往往默认是没有设置的。银行口口声声说这个没有密码是国际惯例，但是国际惯例是出现盗刷，损失由银行、商户、保险公司承担，中国的银行做得到吗？！
后来的信用卡虽然有密码，但只是银联网络的刷卡密码，对于VISA和MasterCard这样的网络仍然是没有密码的。在国外走这类线路刷卡密码是无效的，国内部分商户也支持VISA和MasterCard，比如家乐福，走这些网络也没有密码验证。其实国内本应该走银联网络的，走VISA和MasterCard会产生美元账单，这种情况叫“内卡外抛”，应该是被禁止的，除非是国外卡不支持银联。
无卡交易就更危险了。在国外的网上银行，只需输入信用卡卡号、有效期、姓名、签名栏后三位的CVV2，就可以支付，无需密码和实物卡片。在国内，某些特约商户（比如携程、DELL、亿龙）只需要持卡人姓名、身份证号、卡号、有效期、CVV2就可以在电话里支付，让人很不放心。
还有就是非常原始的手工压单交易。信用卡上的数字都是凸出的，用压印机压制到压敏复写纸上，就会拓印出信用卡，再写上金额和签名商户就可以请款了，也不要密码，很危险，可以多张拓印或者制出伪卡拓印。这本是几十年前计算机和网络不发达时期的产物，当时就有信用卡了，西方一直有这个传统，现在计算机和网络这么发达了，居然还没有淘汰这种危险落伍的方式。十多年前的信用卡欺诈多是这种方式，当时网络不发达，不能联机验证卡片真伪，这也是信用卡上有激光防伪标志的原因。
雷区5：自动关联还款的陷阱
很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但是这里有个问题：关联交易至晚必须在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这2天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。
雷区6：重复还款的陷阱
有些人在设置了自动关联还款后还手工还款，觉得这样是双保险，万一手工还款记错金额，还有自动还款补救。其实，系统在自动还款的前一天生成扣款文件，如果你手工还款是在最后还款日，且在自动还款之前，那么仍会产生重复的自动还款，更要命的是，这样往往会产生溢缴款，而取回溢缴款又要收费--明明是银行的过错，却要你承担。
雷区7：退货的陷阱
刷卡购买的商品退货时，钱退回原卡而不是退现金。如果你已经还款，而么退款后就可能产生溢缴款，结果同雷区6。所以尽量用没有取回溢缴款手续费的信用卡买大件商品。
雷区8：年费陷阱
很多人为了帮朋友完成指标办信用卡，办下来了又不用。好在首年一般免年费，次年就要收费高额年费了。很多银行规定不激活卡片也要收取年费，有的部分卡种甚至规定核准卡片之日起2个月内要刷卡一次才可免首年年费，注意是核准卡片的日期，不是客户激活卡片的日期，问题是客户不打电话询问，怎么知道核准日期呢？
雷区9：失卡保障
有些银行有挂失前48小时乃至72小时的失卡保障，说得信誓旦旦，但是实际操作很难得到理赔。首先凭密码交易不能索赔（包括取现），其次身边人员（包括保姆）所为不能理赔，还有一堆的免责条款，总之是很难，基本可以视作没有用。
雷区10：强制推销保险
有些银行信用卡中心有专门的保险组，专门给客户打电话推销保险。客户只要被纠缠得在电话里同意参保就被扣款，无需密码，连合同都没有搞清楚，而银行员工可以赚取高额提成。有时是邮寄合同，你一签收就扣款（是签收邮件而不是合同）。
信用卡分期付款名堂多网上商城购物需谨慎
近年来，各大银行推出了信用卡分期还款和网上购物等业务，尤其是分期还款免息优惠的推出，让许多市民热衷于透支信用卡，然后分期还款。
信用卡分期还款业务虽然能减轻持卡人的经济压力，但其付出的成本并未减少。
分期还款手续费较高
市民杨城今年6月买了一台电脑，信用卡刷卡6000元，并申请了12个月的免息分期还款。想想每月只用还500元，他觉得十分划算。但当他收到第一个月的银行账单时，却发现应付的500元变成了932元，这额外的432元从哪儿多出来的呢？
杨城打电话到银行客服热线，工作人员告诉他，432元是手续费，免息分期付款是要收取手续费的，3期手续费率1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%。杨城每月分摊的本金为500元，手续费是432元，手续费在第一个月一次交清，所以第一个月要支付932元，以后每月为500元，一直到12个月的还款期满为止。
现在银行贷款的基准年利率为5.31%，而采用分期还款12期的手续费为7.2%左右，比基准利率高许多。
分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场，各银行都推出了多种组合方式，期数从3期至24期不等。其中，多数银行的分期手续费是在第一次还款时就需要一次性支付，少数银行则按月支付。
所谓手续费其实就是分期时的利息，只是叫法不同而已。如果市民购物上600元，采用分期还款，手续费是固定的也必然要收取，而利息可能因为贷款使用期限不同而变化。据介绍，市民一旦办理了分期还款，中途想要撤销就没那么容易了，即使撤销或提前还款，手续费仍是全额收取。
虽然市民向银行申请贷款难度不小，手续流程繁琐还可能遭拒，没有分期付款简单。但是，9期以上的分期还款手续费率会高于同期贷款利率不少，对于收入不稳定的持卡人来说，会因为提前消费给未来生活带来压力。
网城商品暗含手续费
今年8月，市民陈先生从该银行的网上商城搜索到了一款自己钟爱的品牌手机。银行网上商城注明该手机的市场价格为2458元，而在银行网购只需要2148元，还能分期付款，且没有任何利息和手续费，陈先生于是毫不犹豫地订购了一部。
收到手机后不久，陈先生在一家手机专卖店发现，自己这部手机在市面销售价格仅为1850元，自己多却花了300多元，相当于交了分期付款的手续费。
一位银行业内人士透露，银行网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。
有些银行一年前就打出了“免息免手续费”的服务，但一些“免息免手续费”的商品的分期价格中间却是有利可图的，其价格一般比市场实体店的售价稍微高一些。
银行是会收取分期的手续费的，商家为了促销，可能先将这部分钱支付给银行，然后商家再通过提高销售价格转嫁给消费者。
所以，客户在办理分期付款时，首先要考虑自己的资金情况，对比最低还款和分期的利息差，同时要全面了解商品的价格，综合评定分期是否划算。
另外，购买银行信用卡网上商城的产品，如果产品的质量出现问题，银行是不予赔付的。也就是说，产品只是商家挂在银行页面上借地方卖的，在整个网购分期付款过程中，银行只负责收费，不负责赔偿，购买需谨慎。
精心计算用足免息期
用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。
持卡人只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18%。信用卡对账单上还有一项是“最低还款额”，也就是信用卡客户每月还款的最低限额。最低还款额通常是透支额的10%，再加上本期费用利息和上月累计最低还款额未还部分。这样无疑减轻了持卡人的还款压力，但是银行要收取利息。
信用卡内的存款不计利息，所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金，因为这样既无法提高你的透支额度，还会让你损失这些钱本应得到的利息。另外现金透支是不能免息的，信用卡仅在刷卡消费透支时才能享受免息期。
持卡人进行信用卡还款时，最好打出提前量，信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机（ATM）还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。
若是跨行还款，一般会收取少量手续费，转账往往需要23个工作日，所以最好打出一定提前量。虽然多家银行都规定还款当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着滞后现象。
持卡人及时全额还款，不仅不会白白让银行吃利息，还能给自己留下良好的信用记录，银行会帮助持卡人积累信用积分，到一定时候提高持卡人的透支额度，或者任何银行在办理房贷、车贷时，可以帮持卡人减少审批程序。
走出信用卡的6大误区勿把信用卡当储蓄卡
由于对信用卡相关条款不熟悉，所以不少持卡人在使用时会走进消费误区，“不使用就没成本”就是其中之一。不过有了银监会才“未激活的信用卡不得收取年费”的规定后，这个误区就没有了。
信用卡持卡人要注意规避其他6个误区，以免让自己增加开支。
误区1：把信用卡当储蓄卡。在信用卡里面存钱，银行肯定高兴，损失却在持卡人。市内银行人士称，首先，银行不会支付利息，相当于给银行一笔无息贷款；其次，持卡人把钱存进去以后又取出来用，将要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致，有的银行收取1％，最少要收10元，有的银行收取2.5％，最少要收50元。
误区2：分期付款可捡便宜。各家银行都推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分成多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。但银行并不会白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定标准的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
