家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为915年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。
根据风险偏好选择投资品种
由于家庭、教育、年龄、财务状况、个人投资取向等因素的不同，人们对风险的承受能力是不尽相同的。因此投资者在进行投资理财之前，都要正确地评估自己的风险承受能力，这是明确投资目标、选择理财产品的前提。
你可以通过一些测试问卷，比较客观地了解自己属于哪种类型的投资者，从而正确制定相应的投资理财规划。下面的测试题，可供读者参考（全部为单选题）：
（1）你的年龄属于哪个组别？
①66岁以上/25以下②46于65岁③36至45岁④25至35岁
（2）你有多少年投资于股票（或基金、期货等）的经验（包括买入后长期持有及经常买卖投资产品）？
①没有经验②3年以下③3~6年
④7~10年⑤10年以上
（3）你现在是否持有以下投资产品
①银行存款、保本产品②债券、债券型基金
③外币、非保本的货币挂钩结构投资产品④股票，股票型基金，具投资成分的保险、产品
（4）你目前已投资股票、基金、期货的资产，大概占你总资产（不包括自住物业）的百分之几？
①0%②0%10%③10%25%④25%50%⑤50%以上
（5）一般而言，风险越高，潜在波动越大，潜在回报也越高。相反，风险越低，其波动越小，潜在回报也相对较低。在一般情况下，你可承受的波动幅度为多大？
①5%至+5%②10%至+10%③15%至+15%④20%至+20%⑤20%以下或+20%以上
（6）在一般情况下，在你每月的家庭收入中，有百分之多少可用作投资？
①5%以下②5%10%③10%25%④25%50%⑤50%以上
（7）当投资于投票（或基金、期货）等产品时，你比较接受下列哪种投资期限？
①1年以下②1至3年③4至5年④6至10年⑤10年以上
（8）你储备以作不时之需的资金，相当于多少个月的家庭开支？
①没有储备②3个月以下③3至6个月
④6至9个月⑤9个月以上
注：
分值：选项①1分、选项②2分、选项③3分、选项④4分、选项⑤5分
将你的各题得分相加，得出总分数，然后对照下表，即可得知你属于哪种类型的投资者。11分以下属于，保守型在风险和收益的天平之间，你态度鲜明地维护“低风险”乃是投资第一要义。你不愿意投资于可能使本金承受风险的产品。你比较适合投资低风险理财产品，可考虑投资货币市场基金。
高CPI下如何搭建理财金字塔
2008年头四个月份CPI（居民消费价格指数）同比上涨分别达到7.1％、8.7％、8.3％和8.5％。如果人们不能通过投资使自己的资产有效增值并超过CPI的增速，那么等待你的只有财富或快或慢地缩水。面对高通胀，更应构建一个安全的理财金字塔，分散投资风险，抵御通货膨胀，享受投资收益，达到资产增值保值的目的。
一般情况下，“金字塔”理财组合中的“塔基”部分可占家庭全部资产的50%；“塔身”保持30%左右的比例较合适，“塔尖”则为20%。当然，具体比例可视个人风险喜好、承受能力程度不同而作灵活调整，但在目前通胀加剧、市场风险不确定性趋大的背景下，建议“塔基”部分最低比例不应少于40%，“塔尖”部分最高比例则不超过30%。当然这些应当根据各自家庭的具体情况而定。
黄金可按30％的比例配置
尽管投资黄金很难通过长线持有获取高的投资收益，但是它非常适合中短线的投资。而在CPI的持续走高，近期A股又出现大幅震荡的情况下，黄金作为一种中长期投资，保值功能正在国内投资中升温。
由于黄金价格波动非常剧烈，可以有效的进行短差操作，但同时黄金交易量巨大，难有庄家进行操控，容易通过技术分析获取投资收益。而只要看对趋势，黄金做多做空都可以获利。另外黄金的价格走势一般与股票的走势呈现负相关关系，可以通过配置一定比例的黄金，分散投资（投机）的风险。
建议黄金可以作为一种特殊的资产配置，投资者可按照不超过其总资产30％的比例进行实物黄金投资配置。
定投选股票型基金
根据大多数人往往缺少投资股票所需要的关注行情时间和理财技巧，建议投资者可以选择长期定期定额产品。目前基金定投可以选择500元/月，也可以选择1000元/月，有的甚至低到100元/月。买基金对长期理财是不错的选择。
如果要达到对抗通胀的目的，投资者在选择定投基金产品时，应尽可能选择高风险、激进型的产品，例如股票型基金，不需要太担心选时的问题，也不需要理会股票市场短期的波动。事实上，由于采取了定期定额的方式，只要进行长期的投资（建议至少超过15年），就可以有效的降低投资风险，获取较高的投资收益。
从国际经验看，股票型基金是抵御通货膨胀有效的工具。据统计，从1981年到2000年的20年间，美国股票型基金年均收益率为12％左右，而近20年以来美国通货膨胀率则基本维持在低于5％水平，股票型基金在长跑中战胜了通货膨胀，使很多投资者的个人资产在通胀周期中全身而退。
股票做价值投资
如果投资者有时间，也能承担投资风险，也可考虑适当投资股票。但建议投资比例不超过其总资产50％的比例。
投资股票，风险高，要赚钱不容易，所以首要学习的是风险管理，而最有效的是“股神”巴菲特的价值投资策略。
以巴菲特近期的一只股票操作为例，巴菲特在低价长期持有中国石油的股票，赚了一大笔钱，但是去年中国石油涨到12元/股时，他认为已超出中国石油的价值，就坚决地抛掉中国石油的股票。事后，中国石油股票继续12元上涨到20多元，巴菲特根本就不再关心了，而投机者开始进场操作，他们享受了中国石油继续上涨的收益，但也承担了现在中国石油下跌的损失。而巴菲特作为价值投资者在股市里立于不败之地。
简单地说，投资要在股市上不败就是：选择被市场低估的、好的公司股票买入，长期持有，在市场回到其价值的时候卖出。因为根据经济的规律，价格是围绕价值而波动的，那么股票也会遵循这个规律，股价围绕它内在的价值而波动，所以投资者要选择股价低于价值时进入，这样风险就小了。而在股价回到价值后，市场还可能推动股价继续上涨，但这时要卖掉股票，否则一旦股价从高点回归价值时，会带来较大的损失。
从投资的时机来说，很多个股都已经跌得面目全非，有的跌幅过半，投资机会已来临。如果投资者对股市长期看好，可考虑适当买入，但最重要的仍是选择有投资价值的个股。
怎样才能将风险降至最低
金字塔式投资法：金字塔买入、倒金字塔买入、倒金字塔卖出。
定期定额投资法：可以作为零存整取的升级替代方式。
投资组合再平衡法：通过反向操作确保投资组合特性，接近当初所设资产配置目标。
一、金字塔式投资法
1.金字塔型买入法
金字塔型买入法，是指当基金净值或股票股价逐渐上升时，买进的数量应逐渐减少，从而降低投资风险。由于减额加仓的前提是市场上涨，此类方法不会错过市场上升趋势带来的获利机会，虽然不如一次性投入获利丰厚，但大大降低了市场下跌带来的风险。
2.倒金字塔买入法
前面所说的金字塔买入法适用于熊市转牛市的过程中，是顺势买入。与之相对的倒金字塔买入法则适用于当前的震荡市行情。股市波动在所难免，但只要经济长期向好，市场的重心必然慢慢提高。如果手里还有资金，可以随着股市的下跌加量买入股票、基金。举例来说，可以把手头的资金分成十份，在大盘3500点时先买入十分之一仓位的基金。随后大盘每下跌500点依次提高二、三、四成仓位。如果中途大盘回升，又可以用金字塔买入法加仓。
3.倒金字塔型卖出法
金字塔投资法的另一种形式是倒金字塔卖逆网法。与正金字塔相反，当股票价位不断升高时，卖出的数量应效仿倒三角形的形状而逐渐扩大出口，以赚取更多的差价收益。例如，看跌股市，则可以按一、二、三、四成仓位的顺序在价格上升阶段分批分批卖出。此种方法是在看跌的前提下随市场上升加量减仓，既能获得较好差价，又能减少风险。
金字塔式投资法是分批买入，卖出投资法的变种，相比后者，其优势在于随着风险的增加或释放，买入、卖出的量也随之变化。在具体操作过程中，投资者可以依据个人判断进行调整点位和仓位变动比例设定。
二、定期定额投资法
