CPI（ConsumerPriceIndex居民消费价格指数）指在反映一定时期内居民所消费商品及服务项目的价格水平变动趋势和变动程度。居民消费价格水平的变动率在一定程度上反映了通货膨胀（或紧缩）的程度。通俗地讲，CPI就是市场上的货物价格增长百分比。一般市场经济国家认为CPI增长率在2%~3%属于可接受范围内，当然还要看其他数据。CPI过高始终不是好事，高速经济增长率会拉高CPI，但物价指数增长速度快过人民平均收入的增长速度就一定不是好事，而一般平均工资的增长速度很难超越3%~4%。
不同收入人群跑赢CPI支招
三口之家预备役
王斌和女友相恋两年多，目前他和女友好事将近，准备步入婚姻殿堂。这对准夫妻现在也要开始为未来好好做打算了。
王斌虽然没车没房，但是现在住在家里，再通过自己的努力，每个月的税后工资有9000元左右，个人固定存款大约10万元。每月主要开销包括电话费150元，交通费500元，个人日常月生活支出2000元。女友是文职工作，税后月工资约6000元，每月主要开销包括电话费100元，交通费200元，个人日常月生活支出2000元，此外女友在外租房，每月房租1600元。两人打算结婚后三年内再要个宝宝，小家庭的理财可谓是迫在眉睫。
王斌打算一年内结婚，婚事预算费用在8万元左右，目前王斌一年能够积蓄8万元左右，女友一年也能存下2万元左右，两人加起来10万元出头。另外王斌还有10万元定期储蓄，足够满足二人结婚用钱万元的目标。
对于每月结余的这笔钱，由于一年内就要使用，并且金额固定，可选择理财产品进行投资。但在选择理财产品的时候，需要考虑安全性强、流动性强的产品作为首选。比如货币基金、固定期限理财。
小夫妻刚刚成家用钱多，过日子必须精打细算。办张信用卡，婚礼费用刷卡支付，资金做成短期理财，由于信用卡具备最长免息期40天的优势，等到还款日再还款。这样既能将40天理财收益轻松收入囊中，又能提高个人征信记录，方便以后买房贷款。
对于爱情结晶宝宝的诞生，王斌和女友都非常期待。那如何避免生得起却养不起的问题呢？假设宝宝出生后每月开支至少多2000元，王斌夫妻第一年婚后剩余12万元左右，以后每年能够存下10万元，粗略一算三年内为生宝宝存5万元这个目标相对容易达成。二人每月共能结余8000多元，给宝宝支出2000元问题不大。
宝宝成长几个阶段所需费用如下：1.怀孕生产期：50000元；2.0~3岁：60000元；3.幼儿园阶段：25000元；4.小学阶段：70000元。截至孩子13岁总费用约20.5万元，平均每月1300元。
王斌夫妇的每月预算比之宽裕700元左右，理财师建议他们把剩下来的钱给孩子投资一份成长保险，这样不仅能在孩子成长过程中获得重疾意外的保障，还能在孩子上大学、就业的时候收到一笔父母从小就为之准备的丰厚的教育金和创业金。如果在孩子成长过程中，投保人亡故或丧失劳动能力，保险公司还将替代投保人为孩子每月支付生活津贴和教育津贴。
年轻父母在给自己孩子投资成长保险的同时，也给自己也投资一份保险，不为收益，只为一旦发生意外，能够有一份经济来源来弥补投保人的薪金，来撑起一个家。
信用卡：巧用分期免息购车
一个个三口之家组成了社会的中坚力量，那么他们在理财上有什么困惑呢？林先生张太太结婚七年，现在孩子六岁了。目前家庭拥有两套房，一套自住，一套2013年底交期房，汽车一辆。房和车都没有贷款，家庭每年收支结余在18万元左右，有10万元存款和30万元基金（已跌破购买价格，套牢）。林先生因工作需要，想在2年内换一辆新车，同时孩子的教育问题也迫在眉睫。
关于换车的问题，林先生的想法是，大约20万元左右的新车即可。可采取用信用卡分期免息购车的方式，如今各家银行信用卡中心已纷纷推出信用卡购车免利息分期付款的活动。
一般信用卡分期购车的基础是自有房产，林先生家庭拥有的两套住房，可以满足这个条件。林先生只需首付6万元左右，余款只需按月计提5800元，大大提高了资金利用率，不用操心资金周转问题。
在教育方面，林先生表示，目前孩子正在上兴趣班，加上其他的开支，预计比计划增加2万元。同时，林先生的孩子到了接受义务教育制的年龄，课外学习费用需要提前做打算。理财师建议提前将孩子每年增加的2万元教育金以基金定投的方式进行储蓄，同时每月用3000元投资基金定投，这样一年可以有3.6万元的定投资产。
可选择货币基金、债券基金、混合型基金三种基金类型。每种每月存1000元进行分散投资，这样既可以降低整体风险，也可以降低平均成本。在孩子需要交纳课外辅导费用时，可以选择赎回货币基金、债券基金及混合型基金的已获利部分，这样既保证了投资收益也满足了交费的流动性需求。
林先生夫妇套牢的基金30万元，应当适时对老基金进行调仓，将亏损确定在一定水平，谨防再次下跌。林先生可以通过对绩优基金产品补仓，降低持有基金产品的成本，此外还可以利用基金管理人转换基金产品的功能，在牛市行情下，将债券基金及货币基金转换成股票型基金。
保险：千万私企业主规划
方先生是一家私企业主，通过创业与经营，目前企业经营情况良好，还有了一个温馨的家庭。方先生育有一儿一女，儿子正上大三，现在每年的学费与生活费支出总共为3万元，毕业后准备留学英国继续攻读硕士学位，了解当地留学情况后，儿子的年花费大约为20万元；女儿现在正上高三，每年开销约为1.5万元。毕业后也准备直接送她留学英国，初步估算女儿的年消费大概为18万元。
方先生的家庭收入主要依靠其一人获得。目前方先生的个人账户上约有1200万元家产，其中活期存款1140万元，定期存款50万元，现金10万元。拥有两套房产，一套自住房一次性付款购得。去年他又通过银行按揭购买了一套约120平方米的房子，房屋总价200万元，其中有贷款120万元，贷款年限为10年，目前每月还款约为1.2万元。
另外，方先生目前的家庭平均消费为每月1.5万元，另外每月还会给双方父母各支付2000元赡养费，共计4000元。
从方先生的财务状况来看，他的家庭风险承受能力属于中等，目前可以拿出适当资金投资股市并进行风险组合，这样既可以提高投资回报又可以有效降低投资风险。同时，对于家中约1200万元的活期、定期存款和现金，应该充分调动起来，别让这笔大额资金还躺在家里或银行里睡觉。
方先生是家庭的主要经济支柱，其个人风险就代表了家庭的风险，因此建议通过保险来防范可能遇到的种种风险，以便确保家人的生活水平，保证子女能够如愿去留学。
由于方先生是私企，没有加入社保规划，同时也没有购买任何商业保险。为了应对在未来的不确定时间点突发的巨大现金流，方先生和妻子都应通过购买社会保险和商业保险，以提高对以后的生活保障，增强防御意外的能力。
通常，建议保费支出约占年收入的10%~20%为宜。假设方先生60岁退休后，仍然想维持现有的生活水平，即现在每月支出1.5万元，退休后每月支出约为1.5×60%＝0.9万元左右。按3%通货膨胀率复利计算，退休时每月需支出约1.4万元。
假设还需要生活25年，则需要在退休前约存有420万元。以方先生目前的经济状况，只要投资风险控制得宜，做好意外风险的防范，在家庭财务上已经基本实现安全退休的目标。此外，方先生可购买200万元保额左右的养老保险，这样即使出现意外事故，方先生在退休时最保守估计每月可获6000元左右的现金收入，保障退休后可享受较高的生活水平。
从现有情况看，方先生目前的家庭财务状况完全可以满足其各类需求，只要在做财务规划和资产配置时，理财和投资方式都控制好风险，长期不懈地坚持下去，必定能够实现家庭财务的自由、自主和自在。
与CPI竞跑50后、60后、70后、80后理财各自有“道儿”
跑过CPI，50后、60后、70后、80后各自有道，养老储蓄为先，教育金提前规划。
2011年后，消费者物价指数（CPI）屡创新高，创造一次次“漂亮”的跨栏动作。“你可以跑不过刘翔，但不能跑不过CPI。”这种说法道出了大众对财富安全的起码要求。作为社会的主力军，60后、70后、80后面临不同的社会压力，如何利用适当的理财手段实现目标，他们将如何战胜通胀呢？
50后：稳健储蓄为先
对于50后步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者有退休养老金。随着经济发展，50后应树立起理财的新观念，不能光将钱存在银行里，使钱处于“退休”状态，而应该让钱忙起来，选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。
50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多，投资收益和风险也各有不同，但50后理财应该注意两点：
储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现，50后最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中；而应选择收益率更高，但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，并且该类产品还有一定的保障功能。
其次，50后的健康是关键，所以要加大对健康的投入。50后要经常参加旅游或健身活动，吃一些对健康有益的营养品。
对于部分经济情况很好的50后来说，怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的50后来说，保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
60后：养老规划要趁早
60后为家庭做出的贡献是巨大的，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，60后们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，60后需要注意自身健康，并为未来养老做准备。
60后人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，60后最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。
同时，60后宴请较多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等，所以需要加强体育锻炼，改变不合理饮食结构，这也是健康投资的重要组成部分。
60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，60后最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。
定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
70后：教育金提前规划
对于年龄处于32岁41岁的70后而言，他们上有老，下有小，家庭压力大，事业处于稳健上升期。70后人群是家里的顶梁柱，所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划，以免影响孩子未来。
70后面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，所以该人群要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险、定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的通入。
在当下市场环境不景气时，理财当时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。
教育决定未来，对于孩子而言，选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。再穷也不能穷教育，不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的70后，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红投资型保险或基金定投等。
80后：理财从存钱开始
80后已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女都将逐渐走近80后的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是80后的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。
80后首先应该确立理财的观念，从强制储蓄开始，可以选择基金定投和中短期保险理财产品。在市场不景气是，中短期定投式投资型保险可以实现保底收益，而且风险小，技术门槛低，为刚步入工作岗位的80后提供了一种良好的强制储蓄的方式。
很多80后认为自己年轻，保险离自己很远。其实，年轻人同样需要疾病和意外保障，除了企业提供的“五险一金”外，还应该购买一些短期意外险和定期寿险，费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。如果有经济能力，还可以考虑证券投资或其他投资理财型的保险。
金字塔型投资组合
构筑你的理财“金字塔”
人们的生活成本也越来越高，2008年头四个月份CPI同比上涨分别达到7.1％、8.7％、8.3％和8.5％。另一方面，市场上的理财产品越来越丰富：股票、基金、债券、银行理财产品、保险、外汇、黄金、期货、艺术品……面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的。
