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第26章 4 银企关系风险的监测与度量

企业在银行的存款账户和贷款账户常常可以间接反映企业经营状况,当出现各种异常信号的时候,可能预示着企业的经营出现异常,需要银行密切关注。因此企业在银行的各种信用记录,及与其他银行的关系,在其他银行的异常行为也需要关注。

根据实际情况列出以下银企关系风险预警指标:

1.企业在银行的头寸不断减少或者在银行的存款发生变化出现异常。

2.还款记录不正常。

3.突然出现大额资金向新交易商转移。

4.经常接到供货商查询核实头寸情况的电话。

5.客户申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式。

6.对授信的长期占用。

7.缺乏财务计划,如总是突然向银行提出借款需求。

8.授信需求增加,短期债务超常增加,经常用短期债务支付债务或者申请实施授信支付其他银行的债务。

9.银行无法控制抵押品和质押权或者授信抵押品情况恶化。

10.客户不愿意提供与信用审核有关的文件。

11.在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件。

12.客户不愿意提供过去的所得税纳税单。

13.发现企业弄虚作假,如伪造或涂改各种批准文件或相关业务凭证。

14.改变主要授信银行,向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧。

15.其他银行提高对同一客户的利率。

16.发现有逃废其他银行债务的记录。

17.曾经向其他银行申请贷款被拒绝。

对每家企业都要综合考虑上述风险因素,监测风险,当企业出现上述信号的时候,就需要对企业重点关注、分析和调查风险因素的真实来源及可能后果,当发现有可能会危及企业的还本付息能力或持续经营的能力时,就要发出预警信号,转入风险预控阶段,及时针对实际情况采取措施,避免损失,预防风险。

商业银行在风险的监测、度量和报警之后,就要根据不同程度的报警研究制定和实施不同的风险处置措施。根据中国商业银行风险处置的特殊性,本章首先从战略选择角度介绍预防性风险处置的主要方法,然后针对商业银行可能产生的主体风险、客体风险和环境风险分别提出全面性风险处置的具体措施,其中包括与商业银行风险有关的体制性因素的改革。

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