房子对我们来说十分重要，是一个家的主要依托居所，因此对很多家庭来说房子基本上是一件最重要的事情之一。那么，围绕房子自然会产生很多问题，比如房子质量问题、房子交付问题、房子买卖和贷款问题等。从理财的角度来说，与房子有关的，主要就是房子的买卖贷款等问题了，这些问题也是很多人最关心的问题之一。
算清买房这笔帐
很多人在购买房子的时候，会紧盯房价，而忽视了相伴而生的其他费用，这样就造成预算一再超支，甚至于出现买得起房子，却住不起的尴尬局面。那么，在买房子的时候应该怎样制定买房预算呢？
租房还是买房细算计
租房还是买房的争论已经很久了，一方面是想买房者，一直等着房子降价格，当然其中也有一些属于持币观望的态度。另外一方面，高涨的房价让很多人望而止步，在巨大的经济压力之下，只有选择租房。那么，到底是买房还是应该租房呢？
租房方面
租房相对来说开销较少，主要是每月固定的房租，其他基本属于生活开销，没有什么大压力。租房的优点比较明显，然而租房也有不足之处，租房者虽然每月按时提供房租也向按揭还款一样，但最后房子仍然不是自己的。除此之外，还面临着房主的各种言语和脸色，同时要还担心房主涨租金，或提出不再续租。
买房方面
如果买房了，自然最突出的优点就是有了属于自己的房子，不用经常面对房东的言语和脸色，也不用担心房东什么时候给自己涨租金或是不再续租。然而，买房者需要面对的是每个月的月供，可能这个月供要比租房的租金要高的多，不过好在这些钱是花在自己身上的，因为最终的房子是属于自己的。
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很多人一直想知道到底是买房好还是租房好，其实这是一个没有标准答案的问题，因为买房和租房完全是根据自己的实际情况和需要。除了经济因素影响之外，一个人的消费习惯和心理也是决定买房还是租房的一个关键因素之一。
购买税费要算清
除去容易计算的大头开支——购房款，同时还要向房管局、税务局交纳税费便是房款中首当其冲的款项了，主要包括以下几项：
契税金额
是房价的1.5%，一般情况下是在交易签证时交一半，入住后拿到房产证时交另一半。
印花税金额
为房价的0.05%，在交易签证时交纳；
交易手续费
各地规定不同，也在交易签证时交纳；
权属登记费
100～200元之间；
配图费
35～130元之间。
以100平方米、房价为80万元的房屋为例，这一部分的总费用为18000元左右。
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这些费用一定要在法定时间内交纳，什么时候该交一半，什么时候该交另一半，一定要在合同里注明，不能听从开发商的要求。否则，业主的合法权益就会被侵害，或在日后产生一些手续上的麻烦。
银行按揭花多少
大多数人买房子都会选择在银行办理按揭的付款方式。银行按揭主要包括：
保险费
它的算法有新旧两种，专家认为最新的是最科学的，对业主有利，计算方法是：贷款额×1.2倍×0.001×年限×折扣；
印花税
金额为房价的0.05%；
他项权证费一般也在200～300元之间。以100平方米、房价为80万元的房屋为例，这一部分的总费用为2000元左右。相关链接：如果买新房，开发商会指定按揭银行，折扣按照按揭年限来处理。有一些人自己到银行进行洽谈，拿的折扣可能会多一点，但较繁琐。现在一般自己去银行洽谈按揭手续的多是二手房买主。建议先了解清楚相关银行的此类业务服务标准，以免出错。办理入住花多少很多人用积攒多年的钱来购买房产，经过很多次看房、谈房之后，终于有了合适的房子，并与开发商签下了售房合同。可能很多人都认为现在只要等着给开发商首付款，然后等着银行批贷款再还款就可以了。然而，事实上却并不这样简单，从签订合同之后，往往会有很多名目繁多的收费单不断涌来，这时才会发现，原来除了房款之外，还有很多购房费用需要支付。那么，除了房价外，还要额外支付多少费用呢？入住前费用除了购房款之外，还有一个大额费用就是向房管局、税务局交纳税费，主要包括以下几项，如契税、印花税、房产证工本费、图纸费等。当购房者交纳首付款前，开发商会让购房者预付一系列权证综合费，这些费用按每个开发商楼盘而定，数额少的几百元，多的上千元。如上网查询费、合同登记费、产权代办费、抵押登记代办费等。此外，目前大部分购房者购房时都会选择在银行办理按揭的付款方式，银行按揭过程中业主主要将支出个人抵押商品住房保险，这个费用一般不同银行有不同规定，基本相差不会太大。
入住要交的费用
而言，这是入户前需要交纳的最后一笔资金，只有交纳了这部分资金后，才能拿钥匙交房入住。这笔费用包括的项目各地有所差别，一般差别不大，主要包括建筑垃圾费、分时电表费、有线电视费、维修基金费、交纳或返还面积差价、管道煤气开通费、物业管理费等。
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在这些需要交纳的费用中，有些是交给开发商的，这些费用标准可以到物价局查询。交给物业管理处的资金里，一定要注意3个月的物业管理费是预交的，而不是押金，法律规定是不允许收押金的。另外，有些设施的安装业主可以自行解决，不要盲目听从开发商安排。
高层房产硬件更重要
随着科技水平和建筑水平的提高，越来越多的大城市开始建设高层住宅，而且越来越高，这样可以使人们远离环境污染，远离噪音。这样的愿望是好的，然而在现实生活中会有很多人考虑其安全性和便捷性。因为对于高层建筑来说，供配电、消防、中央空调、给排水、电梯（客、货梯）、中央监控六大系统等附属机电设备，如人体中的神经一样关系重大。这类硬件的质量、安装和维护管理水平直接影响到住户的利益，尤其是电梯和消防问题更是高层建筑的安全核心，必须有安全可靠的硬件保障从能谈起物业升值问题。
挑选称心的好房子
对于房子，每个人都有自己的标准，适合自己标准的房子才是最好的房子。而好房子除了自己的特殊标准外，首先房子最基本的功能也要齐备，然后是能给居住者提供更舒适的居住和休息环境。毕竟，房子最主要还是用来居住的！
看好房子的地段
地段大概是很多人首选的要素，特别是随着城市建设的快速发展，面对房交会上各种建筑形态、各种不同主题、不同地段的住宅，购房者就需要对住宅环境和地段进行选择，面对这种情况，还需要从长远发展的角度来进行理性分析。
1.每天的交通费用在日常消费中所占的比例，包括车票、汽油、过路费等。
2.时间成本，包括车程或步行时间、堵塞所延误的时间等。
3.出入频率。
4.烦恼度，即因等待、堵塞等因素对人情绪上产生的影响，也是生活成本的一部分。
5.可见性，也就是建筑是否能在交通路线上比较容易被找到，是否有明显的标志等，这项标准对于非住宅类房地产产品非常重要。
根据以上标准，在不同地段选择房子的时候有着不同的要求，同时也和买房人的出行及消费习惯有着直接的关系。例如，一般人买菜、吃早餐等出行通常不会超过0.4公里，买日用百货不会超过1.02公里，买衬衣、袜子等用品通常在2.5公里左右范围内，买西服外衣之类商品会到周围7.38公里范围的商业区，而购买家用电器等出行则多在5.94公里左右。调查显示，住宅周围的交通是否能够让居住者在适当的距离内满足出行、购物等需求，能否方便、顺畅地上下班，都是决定居住质量的重要方面。
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在具体对房子的选择中，不同的地区、不同的人还是有自己不同的标准的。有关专家在天津进行了相应的调查，目前天津老百姓代步工具仍是以自行车为主，在选择住宅时，通常都会倾向于工作地点周围5公里左右的地点，也就是骑自行车40分钟以内的距离。在北京，很多老百姓在购买房子的时候，会选择小区是否有车直达单位的，乘车是否在40分钟之内的地段。对于有车一族，他们对于公交等交通要求就相对不是很严格，他们可能会选择驾车多长时间到单位。
挑选户型好的房子
看房子要看的地方很多，其中最关键的是：朝向，户型，楼层，社区，物业，性价比。
朝向
理想的房屋走向对购房者来说是非常重要的，在同样户型的情况下，一个好的朝向可以提高房子的居住水平。
所谓好朝向的房屋，无外乎是在通风、采光（日照时间）这两点表现良好。通风良好会提升室内空气质量，日照充足有利于室内卫生。
坐北朝南是公认的好朝向，但不一定是正南正北，在全国范围内的不同城市，房屋的最佳朝向存在一定差别。比如：北京最佳朝向在北部偏东7°，有的城市甚至在北偏东10°才是最佳。
国家对住宅设计有明确的规格要求，要保证每户都有充足的日照，具体标准为：冬至日当天满窗日照不小于1小时。
户型
一居室
特点：单价偏高、总价较低
购买人群：单身一族
在二手普通住宅市场上一居室本身就是稀缺户型，需求比较旺盛。对于经济能力有限的首次置业者及长期投资者来说，购买这样的户型再合适不过了。
二居室
特点：户型适中，价格合理
购买人群：新组家庭
一套二居室的房屋对于家庭使用来说再适合不过了，方便而且实用。因此，二居室的房屋越来越受购房者欢迎。
三居室
特点：面积宽敞，总价略高
购买人群：置业升级一族
由于这些三居室普遍户型较大，所以造成其总价较高的特点。由于其较为宽敞的居住空间，适合家庭人口较多的人士购买。资料显示，购买这样大面积户型的人群以家里人口多为改善居住环境而“置业升级”的人群以及安度晚年的老人居多。
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楼房毕竟不能和四合院相比，无论住在几层都有特定的烦心事儿。低层的，家门口的楼梯是全楼的共同通道，安静和卫生自然难保证；潮湿和不道德的高层住户往下丢东西也很让人头疼。住高层的，电梯一坏带来的不便可想而知；虽说如今建筑设计和工程水平先进，但一遭遇暴雨或地震，高层住户还是容易心虚。儿童心理学家还指出，在高层容易导致儿童不爱活动，性格封闭，对其身心发展有一定影响。
挑选优质复式楼房
复式住宅以其格局精巧、使用功能灵活方便而受到了很多高收入购房者的青睐。那么，怎样挑选一个自己满意的复式住宅呢？
设计是否合理
复式住宅的挑选和其他的住宅一样，也要看房屋的平面设计是否合理，同时要考虑各功能区间划分是否清晰。
一般来说，复式住宅由于上、下层自然分区间隔，往往下层安排公共区间，如客厅、餐厅、客人卧室、厨房等；上层则安排主人卧房。这主要考虑主、客分区，使主人活动区间保持一定私密性。
立体设计是否合理
这个立体设计主要是看室内楼梯的位置，这个楼梯第一不能占用太多的空间，同时也不能破坏整个房间的整体效果，同时还要便于进行以后的装修和布置。一般来说，室内楼梯都靠近墙边，离客厅、餐厅比较近，楼梯下部空间尽量不占主要空间，如装饰后设计成的储物空间不会太影响整体布局等。
顶层复式如何选
如果居室处于顶层，很多情况下都设计成坡屋顶，购房时一定要看清楚坡屋顶最低点的净高，尽量避免弯腰、碰头的现象发生。
如果购买的是期房，则往往在销售图纸上只能看到房间平面部分，最好能让销售商提供房间立面剖面图。
卫生间不能忽视
最后，选择复式结构的住宅一定要看卫生间的安置是否合理。有些设计在复式上层没有卫生间，在使用时就会出现一些不便。另外，如复式住宅面积较大，应考虑单独设置主卧独立卫生间与客人卫生间。
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挑选复式结构的楼房时要注意看有没有露台，一般顶层复式住宅要带有比较大的露台，销售时是赠送的。挑选时顶层如有类似的大露台，又有较好的景观，在装修时稍加改装，就可将顶层改造成为一间暖室；有些采取坡顶式的复式住宅，在顶层可以搭建一个阁楼；有些复式住宅其坡顶最低点比较高，能有2米左右，这样就等于花了双层的房价，买了3层的面积。
挑选品质好的二手房
随着二手房性价比的提高，人们开始关注二手房的购买了。不管买二手房是用来居住的，还是用来投资的，怎样挑选二手房，都是一门不可或缺的学问。
挑选二手房的学问很多，一般来说要注意以下几点：
最好晚上去看二手房
为什么要晚上去看房呢？这不仅是因为工作忙的原因，还有，在有些小区只有入夜才能考察到小区物业管理是否重视安全、有无定时巡逻，安全防范措施是否周全，有无摊贩等产生的噪音干扰等。不要小看这些情况，这些情况都是我们白天无法看到的。
下雨后去看房
为什么非要下雨后去看房呢？这是因为，下过大雨后，无论业主先前对房屋进行过怎样的“装饰”，都逃不过雨水的“侵袭”，这时候房屋墙壁、墙角、天花板是否有裂痕，是否漏水、渗水就能一览无遗。买房者可以留意一下阳台、卫生间附近的地板，看看有没有潮湿发霉的现象。
好好看看房子的格局
买二手房一般来说房子里可能会有原主人堆积的物品，这个时候可以要求看空房子。因为只有当房子里没有家具、家电等物品的遮拦，才能看清楚房子的格局。理想的格局应该是，打开大门从阳台进入客厅，然后是餐厅、厨房、卧室。如果客厅的门直接面对卧室，则私密性比较差。好格局的房子应该有效地把各种功能区分开来。如宴客功能、休息功能等。
不可忽视的墙角
很多人在买二手房的时候喜欢查看墙面是否光滑，当然这是非常必要的。查看墙面是否平坦或潮湿、龟裂，可以帮助购房者了解是否有渗水的情况。但是还有一点不可忽视，那就是墙角。墙角是承接上下左右结构力量的，如发生地震，墙角的承重力是关键，而墙角严重裂缝时，漏水的问题也会随时出现。
做工比装潢要重要
没有经验的买房者往往会忽略做工，而看重装潢。买房子的时候很多人会被装潢所吸引，让人眼前一亮的装潢会使人觉得非常舒服。但是，一些高明的装潢可以将龟裂的墙角、发霉、漏水等毛病一一遮掩。因此买房子的时候，购房者必须要注意房屋的做工，尤其是墙角、窗沿、天花板的收边工序是否细致，挑出这些小毛病，可以增加和业主讨价还价的筹码。一般来讲，装潢新但做工很粗糙的房子，很有可能是投资客买来的盘源，其目的是低价高卖赚取差价，这类房源要多加注意。
掀开窗帘看窗外
房子要求通风状况良好，这个时候就要求购房者掀开窗帘看看窗外，房屋是否有潮湿、霉味，采光是否良好。检查一下房屋的窗户有无对着别家的排气孔。
看看有没有热水
如果要想知道水管是否漏过水，可以看水管周围有没有水垢、水有无泛黄。这个时候可以将热水龙头打开，检验浴缸时要先打开水龙头，看流水是否通畅，等到蓄满水后再放水，看看排水系统是否正常。一般来说如果房子很少有人居住了，那么可能会没有热水；另一个方面，如果房子很长时间没有卖出去，也会没有热水。此时，买房者就要心中有数，这是你谈价格的有利因素。
有电梯，看楼梯
在购买带有电梯的楼房时，很多人会看电梯的功能。其实，电梯的功能是很重要，但是楼梯同样不可忽视。从楼梯看是否有住家有堆积物等都非常重要，道路的畅通对居民的安全是一种保障。
最后看一下天花板
看完客厅的地板、浴厕的瓷砖、厨房外，购房者还要看看灯饰的路线，看一下天花板是否有水渍，或是漆色不均匀的现象。如果有，表示可能存在漏水。如果可能，带上螺丝刀，卸下灯具，打上手电筒，看一下吊顶里屋子四角是否有油漆脱落、漏水等。
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买房前还可以通过和小区管理员或警卫聊天的方式来了解其他的情况，因为这些人是最了解小区基本情况的，而且他们和你没有利益冲突，他们的看法和意见往往比房主还要客观，更能准确地告诉你房子的基本情况。这些都可以成为你以后决定是否买房的决定性因素。
如何选过渡型房子
在很多购房者的理财意识里，买房子不仅是居住，还是一种投资。而相对于资金不是很充足、但足够买条件一般的房子、而又不愿意租房的购房者来说，购买过渡型房是非常必要的。
过度型房子一般有三种：一是老城区的小户型；二是旺租区的二手房改房；三是相对偏远区低价房。
那么，怎样根据自己的实际情况合理选择过渡型房子呢？
1.选择过渡型房子一定要本着“只买合适的”原则
既然是选“过渡型”房子，那么就不要过多地把超于现阶段实际情况的愿望加入购房考虑因素中，而是要把这次置业作为三五年后换更合意的房子做资金和经验上的准备。买到总价不高、生活方便的过渡型房子是本次购房的最终目的。
2.查看周围的生活配套是否完善
在购买房子的时候可以先将孩子上学的问题放在一边，既然是过渡性质，孩子的问题就留到再次购买房子时再考虑。无论是在老城区还是相对偏远的区域选择房子，生活配套的完善，不仅能保证住进来后生活的舒适、方便，也是日后出售的一大王牌。
3.过渡型房子不要太讲究朝向，价格是关键
一般来说户型和朝向好的房子价格自然会很贵，但是购买过渡型房可以考虑以下几个问题：如果朝向不好，可以用空调来补救；冬天的时候可以少开窗户，管他朝北还是朝东，窝在被子里冷天一会儿就过去了。至于户型，一般说来是“青菜萝卜各有不同”，问题在于如何利用。所以，此时可以先不考虑朝向和户型，假如是选择一手楼，优先选择带装修，自己装修不仅耗精力而且耗费的金钱远比带装修的贵。假如是选择二手房，不需要留恋它有的装修，反正自己都要重新装修的，所以，在砍价时不要受带装修的影响。
同时，即使将来用来出租或出售，户型朝向的好坏对租价的影响都不会太大。
4.公交车线路要多，站点要近
虽然是过渡型房子，该注意的不注意还真不行，对户型朝向可以不在乎，但是对交通就不能马虎。这是因为自己住时，便利的交通方便上下班和日常出行；出租或出售时，交通便利也是最大的吸引点。
5.不一定非要选带电梯的楼房
物业管理费从几毛钱到几块钱都有，看上去几块钱好像不多，而且过渡型房子面积又不大，所以很多购房者认为管理费问题不大。
但是，事实上却不是如此。带电梯和不带电梯的相比较，电梯房不仅管理费贵，公摊的地方也很多。一年算下来其间差距还是非常大的，过渡型房子只是居住三五年，趁着年轻多爬爬楼梯问题不大，非电梯房子还是过渡型房的首选。
相关链接：选过渡型房子的时候，心里要有一个数字概念，那就是买此房子能住多长时间？一般来说也就三五年，三五年之后，这个房子就要被换掉了。这个时候，购买时总价低是关键。除此以外，居住的舒适度和日后的回报率都要考虑，至于更关注居住舒适度还是注重日后回报率，则因人而异。而且，这两者关注的程度是不同的，想着以后可以再换一套自己心怡的好房子，这几年住过渡型房子将就点，也是可以接受的。
挑选合理的购房方式
购买房子的方式有很多，相信大多数的人不会选择全款付款的方式吧？毕竟我们都是工薪族，银行贷款、按揭、公积金，这些都是我们通常会选择的购房方式，对于这些方式想买房子的人都能通过一些途径来了解到相关的信息。但是还有一些信息和窍门，是你无法了解到的，那么都是哪些内容呢？
了解国际银行贷款
银行贷款主要是指向商业银行贷款，所谓向商业银行贷款，是指借款人为了一定的经济目的，在国际金融市场上向外国银行商借的贷款。我国相关政策还是鼓励个人贷款的，凡经中国人民银行和国家外汇管理局批准，准于向国外和中国（港）澳地区借款的租赁公司，都可直接对外借款，只是在借款时，需事先向国家外汇管理局呈报计划，经批准后方能执行。
在贷款这个问题上，国际银行贷款与国内银行贷款在做法上有许多不同之处，比如：
在国际银行贷款中，借款者对本金的支用采取分期提款的方式，每次提款的金额不得少于一个最低额。
由于借款人与贷款行不在一地，所以借款人每次提款时必须提前一定的时间，以电报的形式向贷款行发出提款通知，而且每次的提款日都必须是香港、伦敦及纽约的工作日，当约定的提款期限满时，若双方事先未作另外的安排，未用部分的贷款将自动失效。
国际银行贷款，借款人分期分批地归还贷款本息，每次还款时必须提前一定时间以电报通知对方，且每次还款日必须为付息日。
在贷款首次使用后，一定时期内借款人可以只付利息不付本金，这一时期称为宽限期。当借款人逾期不还款时，贷款银行要按日计收加息，并将按贷款违约进行处理。
借款人若想提前还款，必须在签定贷款合同时就作好相应的约定。
需要提前还款时，应提前一个月以不可撤销的书面形式通知银行，还款日期必须安排在一个规定的付息日。提前还款额必须为一个规定的最低额或其整倍数，或未回收的贷款本金全数。
提前还款的资金应由贷款项目本身的收益来提供，不能借新债来提前还旧债，否则银行将加收一定费用作为补偿。银行对提前归还的本金可以依协议收取，或不收一个月的利息。
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挑选复式结构的楼房时要注意看有没有露台，一般顶层复式住宅要带有比较大的露台，销售时是赠送的。挑选时顶层如有类似的大露台，又有较好的景观，在装修时稍加改装，就可将顶层改造成为一间暖室；有些采取坡顶式的复式住宅，在顶层可以搭建一个阁楼；有些复式住宅其坡顶最低点比较高，能有2米左右，这样就等于花了双层的房价，买了3层的面积。
按揭贷款的合理利用
“按揭”是指按揭人将物业的产权转让于按揭受益人（银行）作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让回给按揭人。
具体地说，按揭贷款是指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。
按揭分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款。现楼按揭是指借款人借款购买现楼，而以购得现楼作抵押。楼花按揭是金融机构对购买楼花（尚未完工前整栋、分层或分单元先预售的楼房）的置业者提供的以借款人依据购房合同具有权利为抵押的按揭贷款。
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二手房转按揭是指卖方转让的房屋存在有按揭义务或抵押义务的设置，买方申请新按揭贷款购房，卖方先用买方支付的部分价款解除原按揭贷款合同和抵押登记，再向买方交付房产及办理过户手续的交易方式。
该业务基本流程为：
1.买卖双方签订《房屋买卖合同》；
2.买方、卖方、律师事务所三方签订《转按揭交易安全保证合同》；
3.买方交纳房屋价格30%的首付款（按交易价格与评估价格孰低的原则，一年内免评估，以原购买价为准）；
4.卖方的贷款银行书面同意提前一次性还款的确认函（包括所欠资款本息、还款帐号）；
5.买方据前述文件及个人资信文件向银行申请二手房按揭贷款（提出贷款申请，律师初审，银行复审）；
6.卖方向买方实际交付房屋；
7.银行复审通过后放款，向卖方的银行划款；
8.卖方收到款项后，与原贷款行解除贷款合同和抵押登记，与买方、律师一同办理过户、并且抵押给银行。
灵活运用公积金贷款
住房公积金是一种比较灵活的购房方式，在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。
规定，如果夫妻双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。那么，应该怎样合理使用这个公积金呢？
公积金存款无利息税。很多人看到自己公积金帐户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。可很少有人知道：钱存在公积金帐户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金帐户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。
专家分析，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率计息。而商业银行存款整存整取一年的利率，除去5%的利息税，仅比公积金存款利率高出极少的一部分。
因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。
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跳槽、换岗时，应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金帐户下，员工住房公积金帐号也做相应调整。
住房储蓄贷款
住房储蓄贷款以自己独特的优势实现更多人的购房梦想，它是公积金贷款和商业性贷款的有效补充。银行业内人士认为，住房储蓄贷款虽然利率较低，但不会全部替代公积金贷款和商业性贷款。
住房储蓄贷款的运作模式是低存低贷，低利率是最大的优势。根据存贷期限长短，住房储蓄银行产品目前共有三种，其中两种产品存款利率是0.5%，相应的贷款利率为3.3%，另一种产品的存款利率是1%，相应的贷款利率为3.9%。签合同时，客户可以根据自己的收入情况进行选择。选0.5%的存款利率，每月就要存总合同额的千分之十，选1%的存款利率，每月就要存总合同额的千分之六。
但在本质上，两者先存后贷的原则相同，即借款人必须先储蓄，然后才有借款的资格。不同的是公积金的储存是强制性的，而住房储蓄则完全由借款人自主决定。
住房储蓄贷款比例的确定方式是客户被要求与银行签订一份一定金额的住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的50%以上时，储户才可向银行申请合同全额的购房贷款。因此，其最高贷款限额将根据客户储蓄金额的不同而不等。
住房储蓄贷款与商业性住房贷款的不同之处在于，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷。而客户申请商业性贷款，是不需要在银行有任何存款的。另外，住房储蓄贷款的利率也是封闭的，即存款利率和贷款利率在合同期内保持不变，借款人基本没有任何风险。而商业性贷款和公积金贷款的利率则是浮动利率，即利率按照人民银行公布的利率变化而变化，对借款人来说，风险相对较大。
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公积金和商业性贷款均长达30年，而住房储蓄贷款最长期限仅为8年，借款人的每月还款压力相对较大。行业内人士分析，今后，公积金贷款仍然是购房者借款的首选，当借款额不足时，住房储蓄贷款和住房商业性贷款将成为有效的补充。对部分不能参加公积金制度的购房者来说，住房储蓄贷款将成为其享受低利率贷款的唯一选择。
抵押贷款的用途
对于抵押贷款的用途，一般来说没有什么严格的限制，不过一般只能用于装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品等消费项目。从目前的执行消费情况来看，一般都把抵押贷款用于装修。不过近期来，央行审查违规放贷现象抓的比较紧，因此很多银行都不敢轻易放贷，抵押贷款政策偏紧，如果消费者违规使用抵押资金，有可能被银行收回，因此消费者要注意政策风险。
