现在人们收入提高了，生活水平也随之提高了，各种消费都显得比较大胆和从容，也因此派生出来很多的卡，包括银行卡、商户卡和其他各种理财卡。银行卡大家都明白其作用了，基本就是消费和理财，商户卡基本是打折的会员卡居多，当然这样的打折卡倘若能够合理利用倒也可以省钱。由于现在很多卡种开始实行收年费的政策，因此，倘若手中卡多了，不妨根据卡的用途和需求情况，合理减少卡数量也会有不少的可观收益。
市场上最流行的卡种
随着人们消费水平提高，人们可消费的领域也越来越广，随之而来的是种类繁多的卡片。这些卡有银行推广的，也有不同商户推广的，基本的目的都是为大众服务，当然其目的还是为了刺激消费者消费，带动经济增长。总的来看，目前市场上比较流行的卡种有以下几类。
银行卡
这是大家最熟悉、最常见的发卡商之一了。一般来说，每个银行都有不少卡片，其中包括最常见的储蓄卡，这也是使用范围最广的一种卡片。除了这种卡片之外，银行还会一些其他的卡片，比如贷记卡（信用卡）、联名卡、准贷记卡等，每种卡片都有不同的用途和使用方式。
会员卡
这种卡片一般是由商户企业发放，使用的范围一般在商户内部，也有一些会员卡可以在相互合作的几个商户之间使用。这种卡片的主要用途就是购买商户产品或指定产品及服务可以享受折扣优惠，由于这种发卡方式比较灵活，因此市场上这类卡片也比较多。
打折卡
这类卡片比较简单，其用途就是打折消费，利用这个卡片可以在商户指定区域享受折扣优惠。从消费用途上来看，这种卡片比较类似于优惠券、折扣券类型。
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除了上面已经提到的卡片种类之外，还有一种目前比较常见的卡片，即联名卡。这种卡片发卡方式灵活，一般是很多商户联合在一起进行的，持有这种卡片可以灵活的在卡片签约商户之间自由消费，并享受折扣。
了解借记卡
借记卡是由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡，是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。
分类方式
转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
申请方式
一般来说，借记卡申请方式灵活，不需要担保人或保证金，申请人直接持身份证到相应银行网点就可办理。一般在办理时，需要先填写一份申请表，提供身份证复印件，基本不再需要其他资料即可办理。
功能优势
借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。不过，不同的银行开通的服务项目不同，不同的地区可能也会存在服务功能的差别。因此，我们应该根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。
功能扩展
现在很多人都喜欢投资，购买基金和炒股等已经不再是什么新鲜事情了，为此，不少银行已经开始扩展借记卡的功能，比如附加了买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。
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现在越来越多的银行开始扩展自己借记卡的功能，在这种强大的功能支持下，很多人会忧郁不知道该申请哪个银行的卡。不过需要提醒的是，借记卡不是信用卡，并不能透支，也不能实现免年费的优惠，因此最好以方便使用为原则申请卡片。
银行卡收年费
现在很多人都开始觉得银行的借记卡好用，尤其是对于一些已经开通了电子管家、购买基金、炒股等功能借记卡更是让人觉得好用。还有很多银行已经开通了网上银行，这样可以让我们不出家门就能购物消费，更是方便不少。不过，在方便的同时，也应该注意到目前不少银行已经开始收借记卡的年费了，首当其冲的是国有四大银行，一般的收费标准为5元的开卡费，10元的年费，还有每笔2元的同城跨行ATM取款费。如此，在申请办理银行的时候，一定要注意了，不仅要关注其使用的便捷性，还要关注各个银行的收费情况。
了解贷记卡
所谓的贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。从这个意义上来看，贷记卡才是真正意义上的信用卡，通过这种卡可以实现透支的功能，满足现在很多人的超前消费观念。
贷记卡特点
由于贷记卡属于真正意义上的信用卡，因此就具有了信用卡的特点，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。贷记卡具有先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。
申请方法
一般来说，贷记卡办理需要有人为申请者提供担保。申请人和担保人通常要有固定的工作和一定的经济能力，担保人愿意承担担保责任。申请时还需要提供有效的身份证件，主要包括身份证、护照、军官证、警官证或公安部门认可的其他有效身份证件。另外还有一个规定，即申请人不能为担保人提供担保，也就是说如果两个人都想申请信用卡，双方不能互相担保。
信用卡分类
一般根据信用卡的使用对象，可以将信用卡分为单位卡和个人卡；按照信用卡的信誉等级，可以分为白金卡、金卡和普通卡；按照消费和还款的币种来区别，可以将信用卡分为人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。
办理时间
根据目前规定，一般信用卡和普通银行卡不同，信用卡不能当场就完成办理。一般首先需要用户提交资料，然后银行信用卡中心会对申请人进行资格审核，审核通过后才会核发信用卡。一般来说，根据银行不同，信用卡办理的时间也不相同，大约20～30个工作日不等，也有的银行发卡比较快的。
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信用卡与普通银行卡还有一个很大的区别，信用卡一般需要交纳年费。年费要每年交一次，根据卡的种类不同及发卡银行的不同，年费标准也不一样，一般在几十元左右或更多。不过，现在一般信用卡都有刷卡免年费的活动，可以通过消费免除年费，这与普通银行卡也不相同。
了解准贷记卡
贷记卡和准贷记卡其实都属于信用卡，只不过在申请和使用方面有一定的区别。一般来说，准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求，交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，由此也就决定了准贷记卡与贷记卡之间的区别。
申请方式不同
一般来说，这两种卡都需要申请提交申请表和身份证件，这些要求基本相同。不过办理贷记卡一般不需要申请人在发卡行缴纳存款，而准贷记卡则一般需要申请人在办卡时缴纳一定的备用金，有的银行也称为押金。
信用等级不同
一般来说，每个银行都会规定准贷记卡的信用额度，比如普卡是5000元，金卡是10000元等。这种额度规定之后，一般不再调整，而贷记卡则是根据用户的消费情况可以灵活申请额度调整，有的银行也会根据用户的消费情况主动给客户提高额度。
使用方式不同
真正意义上的信用卡（也就是贷记卡）一般是激活之后直接消费，不需要预先存款，消费之后可以有一个时间段的免息期，有的长达56天的免息期，这对很多人来说是个不小的诱惑。而准贷记卡就不同了，一般来说准贷记卡需要先存钱后消费，当卡上金额不够消费时，可以在发卡行规定的额度内透支，但没有免息期，一旦透支就需要承担透支的利息。
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准贷记卡从某种程度上来说，是集中的部分借记卡和贷记卡的特点，比如准贷记卡存款时有利息，与借记卡相似；而准贷记卡又可以透支，在卡里没钱的情况下也可以消费、体现，与贷记卡相似。不过准贷记卡不具备循环信用，无法采用最低还款方式还款。
VISA和MasterCard
一般在申请办理信用卡的时候，往往需要申请人选择VISA和MasterCard其中之一，很多人会不明白这是什么意思。其实这是两个最大的国际信用卡组织，很多银行都不再建立自己的银行卡体系，而是成为它们的会员银行。威士国际组织（VISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，其前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。万事达卡国际组织（MasterCard INTERNATIONAL）是全球第二大信用卡国际组织，其前身是1966年美国加州的一些银行成立的银行卡协会。两者在功能上基本没有区别，就是不同的结算组织，在使用范围上稍有区别，VISA主要在环太平洋地区使用，MASTERCARD主要在西亚、欧洲、东南亚地区使用。
了解联名卡
随着市场的发展，各种银行卡种类越来越多，除了银行本身发放的借记卡和信用卡之外，很多银行还与其他企业合作发行了一些联名卡。一般来说，联名卡是商业银行与商业性机构合作发行的银行卡之一，它除了具有普通银行卡的所有功能之外，还能享受合作机构提供的特殊优惠服务，为持卡人提供更多、更便利的产品和服务，实现了资源共享、优势互补。
联名卡特点
联名卡之功能和信用卡一样，是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人，如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。不过也有联名的借记卡，是在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。
联名卡分类
目前联名卡出现的形式比较多，常见的有通信类的联名卡、基金类联名卡、购物类联名卡、航空类联名卡、旅游类联名卡等。除了上述几种联名卡之外，现在还有专门针对女性客户的招行瑞丽联名卡，有针对爱书人士的贝塔斯曼书友信用卡、针对有车人士的汽车联名信用卡等等。这种联名卡的使用对象更加细化，市场上的卡种也越来越多。
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联名卡虽然有很多优势，但也会带来一些问题，比如容易造成一行多卡，导致用卡比较混乱，带来管理成本的增加。而且银行介入商家之间的竞争，在商户间建立了壁垒。如一家银行与某商家联名，有可能引发其竞争对手抵制联名卡甚至累及该银行所有卡。
其他理财卡
随着市场的需要和发展，很多银行都推出了一种比较高端的银行卡，一般而言都称为理财卡。从名称上就可以看出是理财功能比较突出的，与一般的银行卡之间最大的区别也就体现在它的理财功能上。
理财卡的功能
一般来说，理财卡都会集中很多理财功能，比如外汇、基金、转存等。比如中国建设银行推出的乐当家理财卡，具有现金存取、支付结算、证券交易、外汇买卖、购物消费、个人信贷、账户管理及其他理财签约服务等功能，同时，作为建行VIP客户的身份标识，客户凭卡可享受建行提供的相应等级的VIP服务。乐当家理财卡按品牌分为维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）；按发卡对象分为白金卡、金卡和银卡；按卡片持有关系还可以分为主卡和附属卡。
申请规定
一般来说，银行发行的理财卡都是针对一些个人高端客户，因此在申请规定或条件上都会有一定的要求。当然，根据理财卡级别的不同，也会有不同的申请要求，一般年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且符合条件的自然人，都可申请不同级别的理财卡主卡。不过要想申请金卡、银卡或白金卡，一般都需要在银行中有固定资产，比如建行的乐当家理财白金卡要求一年内在建行的金融资产月均余额在50万元（含）以上；一年内个人贷款月均余额达到100万元（含）以上，还款情况良好，无不良记；一年内龙卡消费额累计在10万元（含）以上（不含购房、购车、转账等大额消费）。
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一般来说，办理理财卡时所指的自然人，包括中国居民、中国人民解放军军人、中国人民武装警察，以及符合规定条件的港澳台居民、外国公民。不过，每个银行规定不同，对办卡人的要求也会不同。
理财卡也不宜贪多
一般来说，理财卡都有很多功能，常见的理财卡都可以一卡多账户，综合管理，通过签约可以办理个人贷款、自助渠道的外汇买卖、国债存兑、代收代付等业务，使客户财富管理更加自如；可以定期寄送综合对账单，让客户对账户情况心中有数等等。这些服务的实施，使理财卡一时之间成了很多人想要的热门产品。然而，专家提醒我们，一般来说，每个银行发行的理财卡都一个主要的功能定位，比如储蓄型、转存型等，一定时期内理财方式不变，只需要拥有一张新兴“理财卡”即可，不可贪多。
选对适合自己的“卡”
随着人们消费意识的增加，很多人已经接受了超前消费这一观念，这点从信用卡的普及使用可以看出端倪。目前很多人，尤其是年青人更是比较喜欢使用信用卡作为支付工具，这样不仅方便，而且还可以为我们建立自己良好的信用记录。选对适合自己的卡，合理用卡不仅方便，还是我们理财的好帮手。
选择合适的卡种
一般来说，每个银行都会有几种不同的信用卡，每种信用卡也有固定的主要定位，在选择卡片时首先要考虑好卡种。比如广发卡中有针对车主推出的车主卡，这个卡片比较明显的特点就是方便车主加油使用，如果自己是有车一族可以考虑这样的卡片。另外，每种卡片一般都有金卡和普卡之分，在选择的时候最好根据自己的需要选择不同卡种。
选择合适的数量
信用卡也并非越多越好，选择一张即可，至多再选一张作为备用。集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受银行更多的优惠。同时，也不会因为频繁使用不同的信用卡而忘记每张信用卡应还款的金额，避免被银行征收高额的罚息，也不必担负过多的年费。
选择合适的信用额度
大多数银行会推出一系列的信用卡，如普卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡等，等级越高，透支额度就越大，所要承担的风险也越大，因此通常会收取较高的年费。办理透支额度高的信用卡并不是一种荣誉，关键要看你在生活中是不是真的需要，不能盲目选择。
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在选择信用卡的时候，还需要注意一个问题就是关于年费的问题。因为信用卡都有年费，不过每个银行对每种卡片规定的年费方式不一样，比如有的银行对普卡或金卡规定每年刷卡六次就可以免次年年费，而白金卡则不免年费，选择卡种时应该综合考虑为好。
避免成为“卡奴”
现在很多年青人都很喜欢用信用卡支付，很潇洒，也的确很方便。之所以利用信用卡消费，还有一个优点就是新消费后还钱，这也是诱惑很多人使用信用卡的诱因之一。然而，在使用信用卡的过程中，倘若没有留心往往会陷入信用卡的恶性循环之中，不仅没有省钱反而会因此需要偿还银行高额的利息，慢慢沦为卡奴。如何避免这种情况发生呢？
理性消费
这点是使用信用卡最关键的一点，当手中有卡之后，不能看到什么都想买，而应该根据实际需要理性消费。不仅如此，在选择消费的时候，还应该坚持货比三家，选择便宜实惠的商家消费。
余额提醒
很多信用卡都有余额变动提醒的功能，最好开通这个功能，在每次消费之后都会有信息提醒。这样当每次消费之后，就可以知道自己消费了多少钱，还有多少的额度可用，这样不仅能让自己理性思考下一步的消费，还可以提醒自己不要超过额度消费，防止产生更多的利息费用。
提前还款
虽然使用信用卡比较重视的一点就是能够延长还款时间，不过为了保证还款能及时到帐（尤其是通过其他银行代还款的更要注意，应该一般的代还款都需要1～3个工作日才能到帐，及时到帐的比较少），最好可以提前三天左右去还款。如果是到发卡银行还款就不用这样提前了，只要在还款日之前还款基本就没有问题了。
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除了上面提到的方法之外，还有一些人采取多还款的方法，比如应该还款500元，持卡人可能还款510元，或适当多还一些。这样可以避免由于发生了超限费用或超时费用，而使应还款增加的尴尬。
利用信用卡巧理财
现在信用卡使用已经越来越普及了，从信用卡理财角度来说，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，才是理财的基本功课。现在很多银行推出的免息分期服务，分期时间有的甚至已经可以长达3年（36期），通过这样的分期可以实现每期小额还款，提前大额消费的目的。当然，学会用卡理财，避开盲目刷卡的消费陷阱是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠，刷卡前还应该仔细考虑。
