为自己的未来保险成为人们越来越关注的问题，所以制订一份完备的人生保险规划就显得尤为重要了。
首先要确定适当的保险金额和保险费。保险的金额并不是说越多越好，如果过多的购买保险，如果我们出现财务危机，就会导致无法按时缴纳费用，有可能使保单失效。一般可以按照自己每月收入的8%～15%来确定保险费，并以此确定保险金额。
其次要明确人生不同阶段的保障重点。人生在不同的时期，因为个人年龄、家庭结构、个人收入等问题的不同，所以需要保障的重点也会有所不同。比如在刚踏入社会，收入不稳定，也没有足够的社会保障，应该以购买意外保险为主；在成家立业之后，家庭责任重大，保险就应该以健康险为主；等有了一定的经济基础之后，投资分红类的保险可以是购买的重点，这样就可以通过稳妥的方式为自己赚更多的钱。
还要根据自身的职业特点来选购适合自己的保险，职业不同，人的风险程度也不相同。经常外出的人应该多购买意外险，职业原因容易患某类疾病的人，可重点购买疾病及医疗保险。另外，保险是在不需要的时候购买的，当需要时是买不到保险的，而且保险越早买越好，一是因为年龄越小缴纳的保费就越少，而享受保障的期限也就会越长；二是年轻时购买保险因身体健康很容易通过保险公司核保，往往不会附加一些条件承保。
了解保险起源
现代保险作为资本主义的产物，近些年来发展的很迅速，关于现代保险的起源，目前比较一直的看法是——现代保险源于海上保险。
资本主义的发展于海上贸易是密不可分的，然而海上贸易的获利和风险是共存的，所以在长期的实践中，人们就提出“共同承担损失”，这样来减轻海上贸易的风险，这是大部分人认为最早提出的海上保险。
但真正的海上保险到14世纪中叶才出现在意大利。当时，意大利地处西欧和东方贸易的中心，海上贸易甚为发达，海上贸易的发展就引发了海上保险的产生。当时，在意大利各港口城市，冒险贷款制度非常盛行，这种制度就船主或货主以船只或货物作为抵押向借贷人借款，货物到达目的地后还贷，如果出现海损，债务的一部分或全部可得免除。这种借贷的风险相当高，因此借货人收取的利息也很高，即使遭遇海难，冒险贷款仍然需要付利息。后来因为冒险贷款利息太高而被当时的教会禁止。
冒险贷款被禁止后，便以其他方式出现。首先出现的是无偿借贷，也被称之为假装贷款，就是在出海前，货币业主以借款人的地位，名义上向贸易业主借入一定的款项，等船货安全到达目的地，借款人就不负偿还责任；若船货中途损失，则借款人履行偿还义务。它的动作过程刚好与冒险贷款相反，而与现代保险制度却是十分接近的。
以后，这种无偿借贷又逐渐演变成空买卖，由货币业主与船主或货主共同伪装购船或购货，并且还要约定：船货安全到达目的地，这种买卖依约就不生效力；如果船货在中途损失，就由货币业主出资购买。但是在交易之前，手续费都要预先付清。这种空买卖和现代保险就基本上一样了，因此也被称为最早的海上保险。
：相关链接：
1384年在意大利的佛罗伦萨，世界上第一份具有现代意义的保险单在此诞生，这份保险单承保一批货物从法国南部的阿尔兹运到意大利的比萨。在这张保单中，有明确的保险标的、明确的保险责任等内容。
了解保险种类
保险的种类有很多，根据不同的标准，可以将保险分为若干类型。
根据保险标的的不同，保险可以分为财产保险、人身保险和责任保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。财产表现是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一种补偿性保险；人身保险是以人的生命、身体作为保险标的的保险；责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
根据被保险人的不同，保险又可分为个人保险和商务保险。个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险；商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。
根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险又被称之为法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险；自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合向而实现的保险。
根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险是指保险人对被保险人因为保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险；再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共同承担风险的保险。
：相关链接：
保险还可以根据是否盈利的标准，分为商业保险和社会保险。商业保险就是以盈利为目的的保险；而社会保险是不以盈利为目的的保险。
关注人寿保险
人寿保险是人身保险的一种。同所有的保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。人寿保险相较其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
人寿保险的合同是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同，合同在责任免除中约定了包括自杀条款在内的一些限制条款。大多数人寿保险的合同都要有一个观察期，通常是两年，如果被保险人在这个观察期之内去世，保险人就有一种法定权利决定是支付保险金还是退还保险费。
当被保险人因去世或已经达到保险规定的年龄时，保险人就会支付保险金。人们购买人寿保险的一个原因就是为可防止受益人因为被保险人死亡而导致其陷入金融困境，这样保险金就可以用支付死亡的一些开销，并且可以通过一些其他投资收益替代世者的收入。另外，人寿保险可以帮助家庭进行财产规划，可以增加退休后的收入，以免退休后生活受到影响。
人寿保险中，保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润都有一定的关系。预定保险金给付的数额是通过保险统计参照生命表确定的，生命表是一种显示平均剩余寿命的表格，一般就只考虑被保险人的年龄和性别。保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。所以，人寿保险的费率对被保险人的年龄是很在意的，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短。
：相关链接：
保险人会在政策允许的范围内，最大限度的对被保险人展开一系列的生存调查，因为一些生活中的有害习惯可能对保险人的经营成果起到消极作用。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。并且在一些特定条件下，如保险金额过高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人都会做进一步调查。通常情况下，保险人都会从被保险人的医师那里获得被允许获得的相关信息。
了解保险经纪人
保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与被保险人订立保险合同，提供中介服务并依法收取佣金的人。
保险可以说是建立在风险管理理论和大数法则等科学基础上的一种无形商品。在一般情况下，投保缺乏保险的专业知识，所以会在投保和索赔等问题上都处于不利地位，所以保险经纪人就可以提供给客户最专业的意见。
保险经纪人的主要作用就是充当客户的专业保险顾问，帮助客户更全面的了解保险，并为客户分析和设计一些保险方案，以此来确保客户获得充分的保障，所以保险经纪人和客户之间应该形成一种可信赖的合作关系。
保险经纪人的另外一个作用就是，在客户投保的过程中，协助客户降低经营的风险，来提高经营的效率。保险经纪人要通过多方面的比较咨询，降低保险的价格，为客户节约投保成本。除此之外，保险经纪人还要通过明确是法律责任为客户提高投保的安全性，投保之后的相关服务也是保险经纪人要负责的内容。
那么保险经纪人如何帮助客户呢？在客户发生保险事故之后，保险经纪人就会以积极的态度，充分利用自身的保险专业知识和行业经验，及时的协助客户准备各种索赔条件、和保险公司商讨赔偿事宜，以及对保险公司的理赔事宜和进展，都会密切跟进，从最大程度上保障客户的合法权益，从而帮助客户减少损失。
保险经纪人的佣金收入是来源于客户交纳的保险费，而不是保险公司的额外收入。保险公司在拟定保险费率时，除了遵循大数法则计算纯粹风险成本之外，还要考虑保险公司自身的管理成本和业务佣金，其者就是纯费率，后者被称为附加费率。所以说，客户向保险公司交纳的保险费中已经包含了支付保险经纪人等中介机构的佣金，如果客户要通过保险经纪人投保，保险公司就应该将保险中所含的佣金部分支付给保险经纪人，这些条例在保险法里都有规定。
使用医疗保险
医疗保险就是当人们在生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。
医疗保险的作用是在参保人患病时提供经济上的帮助，使参保人的身体尽快恢复。尽管医疗保险是通过支付医疗费用补充给参保人经济损失，但参保人最终获得的还是医疗服务，而不是现金，这也是医疗保险的支付特征。
医疗保险会根据参保人病情的需要，给每个病患的经济补偿也不相等。所以医疗保险要根据病患者的实际情况确定保险的补偿金额，不采用定额补偿。
医疗保险必须要处理好医院、医生、患者、参保人、药物费用等一系列复杂的关系。每个参保人在患病时的实际医疗费用在事先都无法确定，支出费用的多少不仅取决于伤病的实际情况，也取决于所采用的医疗手段和用药情况。但是在医疗服务消费中，医疗服务的提供者处于相对垄断的地位，所以就难以完全通过市场手段，由患者自己选择医疗服务的内容，来控制支出的医疗费用。这就决定了，医疗保险的支出管理有别于其他保险，就需要对医药服务提供者以及医药服务的项目和内容进行严格的管理，以此来提高医疗保险基金的利用效率。
：相关链接：
疾病的风险具有不可避免性、随机性以及不可预知性。正因为种种原因，人们不能控制疾病发生的时间、类型、严重程度，这样就更加大了疾病的风险。所以，在法律规定范围内的群体，不管有没有患病，都必须参加医疗保险，以有效分担不可预期的疾病风险，提高整个社会的医疗保障能力。
做好职业保险
职业保险重要分为意外伤害保险和职业责任保险两种。意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等一系列的意外伤害给予赔偿；而职业责任保险是为各种专业技术人员提供的一种保险，是用来补偿其因为工作上的疏忽或过失给他人造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。现在随着保险市场需求的不断扩大，职业保险也逐渐开始细分，以满足市场需要。
就现在的市场而言，一些高危职业对于购买职业保险是很有必要的：
记者
记者在采访中经常会招到阻挠，难免会受到打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况，所以记者属于“高危”职业。就目前来看，我国的新闻媒体外派记者进行战地采访时会获得相应的保险，而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。
律师
律师的业务范围比较广，所以相对面临的责任风险也就比较大，所以律师购买职业保险是很有必要的。但是要注意，保险公司对律师私自接案、恶意侵害委托人利益等行为，并不会负责赔偿。
会计师
会计师在执业时，除了主观上恶意违法造成审计失败外，客观上也会面临很多无法控制的风险。比如审计能力、审计方法有局限、审计环境判断失误等，都可能会造成会计师审计失败，如果会计师一旦出现审计失败，就有可能面临巨大的民事赔偿责任，会严重影响事业的发展。所以会计师需要购买职业保险，为自己的事业多添一份保障。
医生
医生这一职业的风险是有目共睹的，一旦发生医疗事故，医生和患者的纠纷就是很难解决的，如果医生没有职业保险，轻则会损失一笔赔偿费，严重时会官缠身，甚至身败名裂。
：相关链接：
自由职业的保险常常是被忽视的，他们工作自由、生活自由、收入自由，就连保险也相对来说比较自由，因为买什么保险都是自己决定。生活在这充满风险的世界上，每个人都需要保险，自由职业者也不例外。自由职业者可以参加社会保障，包括社会医疗保险和基本养老保险，此外也可以通过商业保险来解决自己的保障问题。
了解房屋保险
房屋保险属于家庭财产保险的范畴，主要保障的是因火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般是屋主或住户投保，保险费率为0.1～0.2%，如房屋发生损失时，保险公司就会按房屋的实际价值计算赔偿，但也是有限制，不可超过保险金额。
房屋保险有以下几类：
定值保险
房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不会因为房屋的市场价值的涨跌而增减。如果房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿，如果房屋只有部分损失，就按保险金额乘以损失成数赔偿。
不定值保险
在不定值保险中，保险合同上不约定保险标的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，当被保险的房屋发生意外损坏时就按照市价来计算赔偿。
重置价格保险
房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值来确定保险的金额。例如被保险人申请将一幢旧房屋按相当于重建一幢新房屋的价值来保险，那么此房屋一旦发生事故，就可以按重置价格获得赔偿金额。
第一危险责任保险
这种保险方式就不要求投保人把房屋的实际价值足额投保，而是按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保。所以当发生保险事故时，不管保险金额与全部财产价值之间的比例如何，只要在保险金额范围内，保险人都按实际损失赔偿。
：相关链接：
确定房屋财产保险的保险金额有三种方式。按照账面原值来确定保险金额。账面原值指的就是房产在建造或购置时所支出的货币总额，实际上，按账面投保是一种不足额的投保。按照账面原值加成数确定保险金额。账面原值加成数就是指在保险人与被保险人协商一致的情况下，在房产账面原值的基础上再附加一个成数，使其价值趋近于重置重建价值。这种投保的保险金额相当于财产实际价值的保险，所以可以称之为足额投保。另外，也可以按重置重建的成本来投保，重置重建成本就是指重新购置或重新建造房屋所需要支付的所有费用。一般家庭财产由于没有账册可依，所以家庭房屋的保险金额由投保人根据实际价值，自行估价来确定。
选对保险代理人
人们在购买保险时，实际上也在购买一种增值服务。除了发生意外、疾病可以领到保险金，在日常生活中，选择优秀的保险代理人也会给客户带来意想不到的增值服务。
选择保险代理人要选择以下几类：
历久弥笃型。这类保险代理人从事保险业一般都会超过5年以上。而保险作为淘汰率很高的一个行业，如果保险代理人能够长期留存，这就说明这类保险代理人是比较成功的，和客户沟通起来也比较可靠。
用心服务型。不管是从事保险业多年的资深保险代理人，还是新入行的保险代理人，只要足够热情和用心，人们在投保中往往都难以拒绝。这类保险代理人总会尽自己所能，去满足客户提出的各种合理要求。
理财顾问型。这类保险代理人主要以理财的专业水准来赢得客户的信任。这类保险代理人通常建有个人网站，另外还会向客户演示各种产品的优劣。在为客户做保险规划的同时，还能提出在股票、基金、房产等方面的专业理财建议。
热心红娘型。这类保险代理人为人热心，通常有广泛的朋友圈和人脉关系。他们善于整合客户资源，让大家互惠互利。
健康顾问型。如今人们买保险最热衷于买医疗保险，这就体现了对健康生活的重视。现在有相当一部分保险代理人在服务的过程中，都学会了很多医学常识，这样他们就可以为客户生活提出各种健康提议，让客户得到免费的健康咨询。
有些保险代理人往往急功近利，如见面的第一次就鼓动客户买高额保费的保险，或者在客户还没有需求的时候不停地纠缠客户，这类代理人就不受欢迎。另外，一些经常跳槽的保险代理人也得不到客户的信任，往往也会客户造成不安定感，也会使客户的投资受到影响。
运用汽车保险
汽车保险，即机动车辆保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤害或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险为不定值保险，总共可以分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险；附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。其中附加险是不能独立保险的。
汽车保险时也要注意一些问题：
同一辆汽车不要重复投保
不要以为多投几份保就可以使被保车辆多得几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。所以，即使投保人为一辆汽车重复投保，也不会得到超出该汽车价值的赔款。
给汽车投保不要超额投保，更不要不足额投保
按照《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保不能获得额外利益，而不足额投保会使自己的利益得不到全部保障。
给汽车投保要及时续保，全面保险
汽车的事故也是不可预知的，所以保险合同到期后一定要及时的续保，以免发生意外。千万不要因为为了节省保险费用，而少保几种险，有些人就只保车损险，不保第三者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，如果汽车真的发生意外，保险公司只能依据当时订立的保险合同承担保险责任来给予一定的赔付，而那些少保的险是得不到任何补偿的。
：相关链接：
汽车保险一定要认真审阅保险单证。从1999年4月1日起，全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，原有各保险公司印制的同类空白单证自1999年5月1日起停止使用。看清楚单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制“字样，右上角是否印有“限在xx省（市、自治区）销售”的字样，如果没有这些内容，是可以拒绝签单的。
关注家庭企业保险
在企业家庭保险理赔时，很多企业家庭都说明明当初投保时什么都保险了，但是真出意外了，却总也得不到预期的赔偿，自己还是要承担一些损失。其实，认识一项保险在投保前都不能马虎，要认真看清合约，认真做好投保。
企业财产应该足额投保。企业业主在投保前就要弄清楚自己的所有需要投保的财产，除了为账面资产投保以外，还可以为账外资产、低值易消耗品等投保。物流公司、仓储公司库存货物的流动性比较强，变数也比较大，所以在投保时应该按照年度最大库存量来计算保额。
在发生火灾、暴雨等意外情况导致企业财产受到损害时，企业主就要在第一时间报案，使保险公司能够及时的查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生意外事故时需要自行尽快恢复，在事先就与保险公司约定允许先行处理以外，其他一些企业都不能在保险公司查勘前进行擅自处理。尤其是要注意的，不要把保险公司当成是报销公司，自己自行将现在处理好了之后再通知保险公司进行赔偿。
在家庭财产保险中，投保人要转变只要是为家庭财产投了保，在发生意外后都可以得到赔偿的观念。家庭财产保险后，在发生意外时，保险公司也要根据家庭财产受损的各种原因来决定赔偿。有以下两种情况保险公司是不负责赔偿的，一是对事故原因提供的证据不明确的，保险公司不赔，二是因为外来原因造成的家庭财产损失，保险公司也是不予赔偿的。
家庭财产投保时一定要看清楚保险合同中的保险责任范围和保险责任财产范围，如果是不属于保险责任范围内的损失，和超出保险财产范围的损失，在发生意外后，保险公司都是不予赔偿的。
：相关链接：
企业在发生意外后，在填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的数量，完整填报所有损失。如果在事后有遗漏的未报损失，就应该及时与保险公司沟通，也不能擅自处理好之后再通知保险公司，这样保险公司就无法准确的判断损失，影响赔偿金额。一般来说，保险公司只能根据企业日常记录的产量等一些数据来推测在意外中受到的损失物资，这种推算方法当然是不精准的，如果保险公司推算的的赔偿金额比实际金额要小，其余损失就要企业自己承受了，因此在保险公司作出赔偿之前，收集全面的理赔证据就是非常重要的。
了解保险公司评级
保险评级的作用就在于揭示和预警保险的风险，其核心功能就是降低保险市场中的信息不对称，提高保险市场的运作效率，也为保险交易提高了一些福利。对保险公司而言，公司评级是对保险公司的偿付能力的评估意见，评估机构对保险公司给出的评估结果的准确性若十分可靠，在很大程度上就可以代表保险公司在市场上的信用形象，也会影响投保人的购买信心及购买决策。
在保险公司在进入国外市场开办分支机构、资本筹资等活动时，公司的评级也起到相当重要的作用。公司评级可以把保险公司一些复杂的财务信息转换成容易理解的各种等级，这样来反映保险公司的偿付能力，从而能更直观的使投保人了解保险公司的相关情况。
就目前我国的市场体制来看，保险评级机构的保险评级方法还很不成熟，在商业运作上还没形成盈利性产业，所以保险评级业务在评级机构的全部业务中并不占有重要的地位。其次国内保险评级的含义也与国际上有很大的差距，权威性也没有国际上有影响。这主要是国内保险公司对信用评级和风险管理都存在一面倒的现象，盲目追求最优评级，要不然就不参与评级，而国内的评级机构也从生存压力和占领市场的角度出发，对保险公司就表现的比较迁就，所以在国内对保险公司的评级一般就为AAA。国内对保险公司的这种评级标准和国际上权威机构的评级标准就不具备可比性，就难以得到国际上的认同。如果这种情况长期不改变，就会影响市场需求，使其生存空间也越来越狭小。
：相关链接：
就我国目前的实际情况来看，在保险监管体制还不完善，只依靠监管机构对保险公司偿付能力进行有效监督是不够的，应将保险监督和保险评级结合起来，把对保险公司的保险评级作为加强保险监管的重要辅助手段，维护投保人的利益，也给保险公司的偿付能力起到防护作用。政府除了引导社会公众对保险评级的认识之外，还要通过一些政策手段创造对保险评级的需求。
避免医疗保险赔的比花的少
投保人要避免医疗保险赔的比花的少，要注意以下问题：首先，要细读保险责任条款。投保人在购买保险时要弄清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付的义务，否则保险公司不予理赔。
其次，投保人在签订保险合同时，要如实告知保险工资自己的身体健康状况和以往病史。如果投保人故意隐瞒疾病事实，在保险的过程中，如果发生意外，保险公司是可以不承担赔付责任，也不退还保费，这样最后受损失的是被保险人。另外，值得注意的是，很多投保人认为自己口头告知过就可以了，而没有在保单上填写，这样在理赔时被指控“隐瞒”病情，也会造成投保人的损失。
最后，投保人在签合同时要看清免赔条款的内容。住院医疗险有补偿型和津贴型两种。补偿性医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的，就不能获得保险公司的赔偿了。津贴型医疗险的特点根据被保险人的住院天数给付保险金的，与医疗费用没有关系，在理赔时可以不需原始发票，也不受补偿原则限制。
