在漫长的一生中，每个人都为自己设计了理想的人生规划。可是面对生、老、病、死、伤、残等不可预知的每一天，谁有把握一切都能尽如人意？一次车祸可能会负债累累；一场疾病可能就拖垮全家。
安定与幸福是人类亘古不变的追求，所以我们都需要通过一个有效的途径来分散人身风险，解除经济困境，达至心中理想。由此应运而生的各种保险品种保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候雪中送炭。
2.1 年轻人如何购买保险？
随着保险意识的增强，很多年轻人越来越越注重保障，可手头并不宽裕，怎样买保险才能更实惠呢？保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而为，优先选择购买意外险和定期寿险。
1.第一份保险应选意外险
相比较于其它保险，意外险保费并不高，对于踏入社会不久的年轻人来说，是一个经济实惠的选择……
“案例”市民林先生今年27岁，虽然公司里社保比较齐全，可林先生并不满足于此，他希望自己购买一些保险产品，从而获得更多的保障。可现在保险种类真可以说是五花八门，到底买哪种保险才能保障、实惠兼顾呢？
对此，芝罘区南大街某寿险公司的赵经理认为，想买一款适合自己的保险，关键是要看可能存在的风险在什么地方。林先生今年不到30岁，发生重大疾病的可能性很小，所以就没什么必要投保健康险了，而他在公司上班，平时出差的机会多一些，因此，林先生可能更需要投保意外险。
其实，对于林先生这样的年轻人而言，虽然单位有社保，但是它的报销比例和范围都不会很高，一旦发生意外事故，自己承担的费用要更多。因此，在投保意外险的同时，最好再附加意外医药费用的保险。
2.定期寿险比终身寿险划算
意外险固然是年轻人的首选，但它只承担意外伤害责任，不承担因疾病死亡等其它保险事故的给付义务，这就使保险范围具有局限性，而寿险则相对全面一些。它是一种以人的生死为保险对象的保险，被保险人在保险责任期内生存或死亡，将由保险人根据契约规定给付保险金。按照保障期限来划分，分为定期寿险和终身寿险。
购买人寿保险好处：
好处1：个人财务安全的保护神
你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。
好处2：丰厚的投资回报和安全性
普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。特别是中国人寿保险公司，是国内唯一一家国有独资寿险公司，在这里投资，可以说风险为零。（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管）
好处3：节税和保全财产
人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。
好处4：保单不被冻结且不受债务人索债
当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。
好处5：体现自身价值，显示经济实力
您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济实力，很有说服力。”
好处6：提高信用
银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
好处7：建立一项应急储备金
人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。
好处8：以金钱买时间
成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功。
好处9：保障生命价值
生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。特别是2010年后，国家要取消退休金制度，他会连收入都没有。怎么办？买人寿保险。他会买到退休后的生命价值，更会买到退休后的收入。
以上仅从金融和财务角度对人寿保险的好处作出一点总结，实际上人寿保险的好处有很多，比如：抵押贷款、易于变现物等等。总之，人寿保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障，财产的保障，生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。通过调查发现，和定期寿险相比，终身寿险似乎更受欢迎。理由很简单，如果买定期寿险，付了保费，10年、20年之内都平安无事，虽然值得高兴，但是保费也不会退还，岂不是打了水漂？而终身寿险保障期是终身，差不多相当于保障期到99岁的定期寿险，而活到99岁的人毕竟是少之又少，所以几乎是百分之百会获得理赔，保费打水漂的可能性基本不存在。
这么看来，还是终身寿险更划算。不过，保费不打水漂的代价是保费大幅增加，年轻人如果要理财、省钱，这就不是理想选择了。比如，某公司两款寿险产品，一款是保额20万，20年交费的终身寿险；另一款是保额20万元，投保20年的定期寿险，差距很明显：购买终身寿险，每年交费8200元，购买定期寿险则需交费800元，两者相差7400元之多。
2.280后：结婚，生子，买房，要怎么制定你的保险计划
1.新婚80后：买保险重在保障
“80后”，特立独行曾是他们的生活理念，时光的推移令这个人群好多组建家庭，并且逐渐成为社会的中坚力量，他们是否有自己的理财规划？
其实，新婚80后，衣食无忧的他们却有着独特的理财计划，对于未来，也有着踌躇满志的“成熟规划”。
“案例”新婚夫妇小王均属“80后”，都在国企工作，年收入达13万元，属于小康之家。由于眼下与父母同住节省了很多开支，每月生活费支出不过1500元，另外还有房贷月供2000元，汽车消费1000元。
“年纪愈轻，保费愈便宜”，保险意识很强的小王夫妇已意识到这一点，但不知通过购买什么险种来转嫁风险，减少财务损失，同时达到理财的效果。相关专家对他们进行了指点和分析。
“分析”俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段，又在国企，可先不用考虑养老问题；等夫妻有了孩子，再考虑子女的教育金保险。
【建议。
1.重大疾病保险：小王夫妻虽然有完善的社会保险，但考虑到现代人目前工作压力大，健康状况隐患多的风险，建议小王夫妻购买一定数量的重大疾病险作为基础保障。作为家庭经济支柱，需要更高额度的保障，建议夫妇购买保额至少20万元的重疾险。此重疾险保31大类500多种病，并有豁免功能，期满还可连本带利拿回来，真正起到有病治病，无病养老的强制储蓄效果。
2.意外险：由于小王是家庭经济支柱，又经常出差，建议购买差旅出行保险和人身意外险，这种保险费用便宜，保障额度比较高，是刚刚组建家庭的年轻人完善保障的首选。建议小王购买保额113万元的意外险。包含身价和意外医药费的报销和住院补贴，烧伤也保。
3.终身寿险：根据小王目前的经济承受能力，在完善重疾和意外保障后，他们还可以考虑购买20万元保额的终身寿险。此险种功能全，可以转换成配偶的养老金和子女的教育金。夫妻互保白头偕老。
每年保费根据家庭年收入的20%收取。保险保的是人挣钱的能力，小王是家庭顶梁柱，其身价可多保一些，小王年保费合计不超过1.2万元；其妻子的保障额度可考虑略低于小王，二人合计年缴保费不应该超过2万元即可。
通过上面案例，我们不难发现，保险，就是在危难时刻显现的保障功能，没事的时候就当存钱，有事的时候保险就体现它的价值。尤其对于新婚80后，买保险无疑给生活多添了一重保障。
……
2.380后新建家庭的理财秘诀：保险和投资都需要
“案例”小王是一个“80后”女孩，去年毕业后在政府机构任职，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还。因为新婚，他们经常外出就餐、购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。
“分析”分析小王的家庭财务状况会发现，两人存在3年内要小孩和5年内换房的两个目标，因此短期资金需求大。将资产合理配备于投资性资产将有利于目标的实现。同时，组建家庭后，夫妻双方承担了更多的家庭责任，为规避家庭财务风险，还需要进行必要的保险规划。另外，在尚有贷款未偿清，短期计划再买房的情况下，加上房贷利率持续攀升，资金的压力很大，小王必须从现在开始削减日常消费。总之，存在的主要问题是开销过大，储蓄过低，人身保障不足，家庭资金流动性不足。
【建议。
一、保险规划：
由于小王夫妻收入较稳定，可承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑重大疾病保险和意外险，适度考虑储蓄分红险种或者定期寿险。推荐保险组合如下：
1、考虑到基本社会医疗险的补充不足，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。
2、推荐10年的缴费返还储蓄险种，在下一个10年、20年分别购买三年一返还10年缴费期的险种，在退休前形成每年都返还的年金形式，即可满足生活需要，富裕资金还可作为补充基本养老金的储备。
3、搭配适当额度的意外险，增强被保险人对突发事件的保障。
总保费前10年支出一万一千元左右，后10年六千元左右。该保险计划涵盖了双方大病、意外和基本的寿险，保障全面且保费适中，适合小王这样的年轻家庭。
二、投资规划：
1、保留三个月支出额度的活期存款大概一万元作为备用金，取出定期和活期存款的3万元进行金融投资。
2、为及早准备孩子未来的教育金，可采取基金定投的方式进行投资。鉴于中国股市长期向上的趋势没有改变，如果每年的投资回报率为10%，每月定投股票型基金500元，则10年后能累积38万元左右的资金，能够满足孩子教育金的需要。
3、小王为风险偏好型客户，可以选择投资股票型或指数型基金，如在初始投资5万元的基础上，每年投资7万元，按年收益12%来计算，5年后可积累36万元。小王可在5年后顺利支付第二套房产的首付款。
从上面的案例我们可以看出，保险是一种特殊的金融服务。它在紧急困难时展现的金融服务功能，是其它金融工具所不具备的。股票、基金投资需要有资金的支持和投入，才能获得收益；银行的存款相对损失而言只是杯水车薪；投资理财产品受时间限制无法动用。保险的保障功能在此时凸现得淋漓尽致。例如当甲支付了保险金额为30万元的保险费2000元/年后，一旦发生保险事故，即可获得30万元保险金。
现在许多人投保时，首先考虑的是保险回报，拿保险与银行存款比利息；甚至与股票、基金比收益率；将保险与理财信托产品比回报；把保险与房产相比都有。这些都是购买保险时的误区。上述金融工具都是经济生活的一部分，功能是分别满足某一领域的需求，相互间没有可比性。虽然现在也有投资类保险产品，但都是在满足保障的基础上，发挥保险公司融资的特性，为保单持有人避免通货膨胀，促进资产保值增值，更好发挥保险的保障功能而设置的。
3.给家庭买保险两大原则
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）一健康险（含重大疾病、医疗险）一教育险一养老险一分红险、投连险、万能险。
“案例”小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。
给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
“案例”1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。洛桑的师傅博林回忆说：“事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……”在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济，银行将房子收了回去。
汶川地震后，有关房屋贷款的问题困扰着人们。好些客户来咨询灾后保险方面的问题，如房屋毁损，房屋贷款要归还，贷款人又因意外残疾而丧失劳动能力，保险的保障功能在此时是怎样体现的呢？
在日常生活中，有些人对风险的考虑和安排较少，一旦发生往往措手不及。如A在结婚时贷款70万元购买了二房一厅住宅，夫妻俩收入在每月还贷4000元后，生活过得不错，每月还有一定的结余。5年后因意外车祸导致A瘫痪。房贷压力和生活的窘困，会让他无法面对生活。假如A在贷款时购买了足额的意外、养老金等人身保险产品，则至少可无后顾之忧了。遭了意外，保险公司要替A还尚未归还部分的贷款，还要给付相应伤残保险金，保障生活的可持续性。只要保障充分，即使没钱交纳保险费，到了约定年龄，还是可以定时定额向保险公司领取养老金。
所以，保险不是生活的必需品，但保险是生活的必备品。
4.购买保险的好处
买保险到底有哪些好处？保险又能给我们带来什么？我认为保险是每个人都有需要的，但是并不是每个人都能买得起保险。同时，买保险不是要你一直向保险公司交钱，这？是有期限的，也许是5年，10年，20年，这要看你自己到底要交多少年。那么保险的意义：
只是今日作明日的准备
生时作死时的准备
父母作儿女的准备
儿女小时作儿女长大的准备
如此而已
具体说来，购买保险的好处在于：
（1）保险不加税
中国正在制定遗产税，以后父母留给子女的遗产需要先付税后才能得到遗产。购买保险可作为财产保值之用：本身财产金额若庞大，应考虑以保险金应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能因毫无远虑而尽付东流，成为憾事；
（2）当你的人生遇到意外或重疾，保障你的和你家庭的经济利益
如果你是家庭的支柱，如有一天你遇上了不幸造成了残疾或身故，那将会给你的家庭造成致命的一击。也就是说，保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力减低或丧失谋生能力。人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，庞大的医药费负担才可怕，为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。
（3）可以保障你的养老金在一定的水平上
现在，个人工资的8%进入个人帐户，而本来由公司支付的3%进入社会统筹，致使未来你的养老金减少，对现在月工资5000以上的人来说，未来将损失很多。
（4）进行投资，把风险转嫁给保险公司
把钱存在利率低的银行，可能会造成通货膨胀（贬值），而保险公司的利率是复利（利滚利）。
（5）能完成自己的退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在年老时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划的提存资金是绝对必需的。
（6）是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于亲朋好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实在有限，相同的，本身也有些顾虑。唯有保险，平日只需存进有限的一笔钱，灾难发生时却可全力提供帮助。
（7）可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。
（8）可作为子女的教育基金：利用保险提存教育基金有两大利益：
（一）应付子女完成高等教育或留学资金的需要。
（二）即使父母不能亲眼看到，也能完成最大心愿――给子女最好的教育。
（9）可以免为债务清偿的工具：鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而保险是可免沦为债务清偿的工具，可保留为东山再起的珍贵资源。
目前有不少外国的保险公司进驻中国市场，但由于政府约束发展比较缓慢。国内人士，在选择保险公司的时尽量选择国内的，还有就是公司的未来潜力和涉及的领域是否广。如果你选择投资分红型的产品还得注意保险公司对理财投资管理这块是否有专业的团队和后援中心。目前国内的人寿保险公司是中国平安，有专业的投资管理公司，有目前国内第一个后援中心，及银行，信托，资金管理多元一体的大型寿险公司。财产保险公司是中国人保和太平洋两家公司，人保和太平洋在中国占据了一半的财产市场。
保险公司大同小异的，如果说名气的话，就有中国人寿，平安保险，人保，太保等，这些很多人都听过，而且偿付能力都比较强大。其实保险在哪里买都是一样的，就跟银行一样，老的保险公司就像工行，建行。新的保险公司就像招商银行，中信银行这些新成立的银行，买保险主要买的就是一个售后服务，保险公司都是经过保监会严格监管的，应该不会存在任何可信度上的怀疑。
现在的保险公司已经不是当年的纯粹风险保障型的了，而是综合实力超强的跨国金融集团了，那么，很多人在平时生活当中都会或多或少的听说过各种类型的保险，比如通俗易懂说的分类大概有：纯消费保障型，投资分红型，储蓄养老型，人身意外等等，很多类的。
2.380后如何购买保险
1.三项准备工作保证你买得值
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样购买保险呢？
（1）明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。
一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。80后的朋友们都是处于理财初级阶段，所以大家优先的需求应当是意外>健康>保障>养老>子女>投资（这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的）。以健康需求为最而购买保险以前，一定要首先确定自己或家人将来面临的医疗费用风险。
每个人面临的医疗费用风险是不一样的，所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。
除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。
（2）确定方案、注重长远保障
在了解和确定了自己的需求以后，就要通过保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。因此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。真正维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。我们在选择保险产品的时候，也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。
保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微，如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白花了工伤保险的钱。请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。
此外，与其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。
因此，我们在购买保险之前，一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。
（3）学会签单，五步骤保你不受骗
当一切工作准备就绪以后，你还需要做的一份作业就是要真正了解我们填写保单的时候应该注意哪些问题。
把握好五个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同：首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件；其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容；再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）；第四，当你付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款；最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。
2.签订保险合同当慎重
近年来，随着保险进入经济社会领域的深度、广度的不断拓展，保险合同纠纷也出现了新的情况和问题。投保人往往因缺乏专业知识，一不小心就会掉入保险合同的“陷阱”。从某法院获悉，今年上半年该院受理此类案件中，矛盾焦点大多集中在保险合同的“免责条款”。上半年，该院新收保险合同纠纷案件54件，其中因“免责条款”引发的纠纷占总量的90%以上，事实证明免责条款已经成为保险公司规避理赔责任的“利器”。法院提醒投保人，在签订保险合同前应仔细阅读合同条款，特别是“免责条款”。切勿在一知半解的情况下匆匆签字，给纠纷埋下隐患。以下是保险合同中易产生争议的几种“免责条款”情况：
（1）理赔责任承担比例按“主次”区分。在涉及交通险种的保险合同纠纷中，保险公司为降低理赔风险，往往会在保险合同条款中约定“按投保人在事故中所负的责任比例承担理赔责任”。但此类条款字义模糊，约定的主次比例因保险公司与投保人的理解差异而各有不同。保险公司往往基于现实利益而作出有利于自身的主张和解释，而相关主张大多脱离了投保人的预期轨道。这种责任的“削减”使得保险公司的理赔责任部分“缩水”，成为现实意义上对部分责任的免除。据统计，上半年审理的此类案件中，因责任理解差异而引发诉讼的占总比的83%。
（2）保险公司对诉讼费等费用的承担设置“书面同意”的苛刻条件。我国《保险法》第五十一条规定：“责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担”。而在现实的案件审理中，一些保险公司在格式合同中往往约定：“经保险人事先书面同意……对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿”。相当一部分投保人在签订保险合同时并不仔细审阅格式合同的条款，甚至有的投保人表明，自己从未见过任何有关于“免责条款”的条文内容。此条款实际上为保险公司单方免除“诉讼费等费用”的理赔义务打了个“马虎眼儿”，不利于投保人的利益主张。
（3）“重要提示”替代“免责条款明确说明义务”，保险公司偷换概念，玩文字游戏。大多数保险公司往往在所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”一栏，载明“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”。保险人在保险单重要提示栏和投保人声明栏中载明有关内容，在所附保险条款中用黑体字作特别提示，以示完成了履行告知说明义务。由此，保险公司可免除相应的赔偿责任。我国《合同法》第三十九条的规定，提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；我国《保险法》第十八条也规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。值得注意的是，在现实中，投保人对保险合同往往是全盘接受所有条款而不做深入探究，容易引起后续纠纷。保险公司正是以偷换概念的招术，和投保人大玩文字游戏，以此降低理赔风险。
3.你的养老钱够花吗？
“案例”今年29岁的黄先生不久前刚刚作了父亲，望着自己怀里这个还未满月的孩子，黄先生感慨良多，一个四个老人，两口子，一个小孩的“4+2+1”的家庭架构正在他的家庭形成，难道今后自己的晚年生活全都要依靠现在的这个还在襁褓中的婴儿，黄先生感叹实在“不敢想像”。
一项最新调查显示：九成以上的人现在担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。那么，过上有尊严的退休生活又需要多少资产的支撑呢？
以黄先生为例，如果黄先生仍保持每月3000元的消费水平，那么假设CPI指数保持在3.5%，那么黄先生退休时每月需要的花销是8430元，每月领取的社保金额是3613元，而支出达到8430元，黄先生每月的资金缺口就是4817元，每年就是57804元。再将这个数字推而广之，退休后20年的生活，黄先生的养老缺口将有115.6万元。如此看来，过上体面的、有品质的退休生活的确不易。
早一点规划少一份忧虑
据了解，目前中国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理消费和投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。
我国的养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大支柱。目前的商业保险有三类可为养老所用。首先用健康保险做好退休后的健康保障。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。最后，可以考虑万能寿险。
普通投资者如果在时间、精力、专业度、信息等方面均有限制的话，不妨选择基金作为理财工具。比如，每月拿出1000元进行投资，假设30年期间，年收益率能追上GDP增长速度10%的话，那么30年后将累积到226万元；即便每月只拿出500元进行投资，30年也将累积113万元。如果投资年收益只有5%，每月拿出1000元进行投资，30年后也将累积83万元的养老钱。
