姓名：coco
年龄：32岁
职业：银行职员
月薪：6000元
2010年年底房奴和准房奴的心里都是紧绷着的，虽然政府不断地出调控措施，但是我所住片区的房价仍然是小幅上涨，我自己购买的房子的房贷也在两次加息之后月供涨了近300块钱。
许多和我一样买完房子的人都稍微有些恐慌，不知道明年是不是会进入一个加息周期，这样的话我们的房贷还是否能在房奴们的承受范围之内，最近通胀现象日益明显，物价飞涨，自己的生活成本在增加，孩子的花费也在增加，工资几乎没涨。面对加息，许多人都甚至借钱先把房贷给还清了，但是我算了一笔账认为，即使在加息的情况下也不用着急还房贷。
加息后月供加了多少？
先说用商业贷款的情况，我是在中国工商银行贷款的，100万元贷款20年期，两次加息后月供增加了170～303元。2010年10月20日首次加息前，5年以上贷款基准利率为5.94%，两次加息后增加到6.4%。以贷款100万元、期限20年为例，按等额本息还款法计算，无论购房者此前的贷款利率是7折、8.5折还是上浮10%，2011年月供都会产生较为明显的变化，其他银行也差不多。
商业贷款100万、20年按揭的房子加息前后的对比情况如下：
商贷利率折扣 加息前月供 两次加息后月供 增加的多少
7折6144.4元6315.7元171.3元
8.5折6627.2元6845元217.8元
二套房利率上浮107473.4元7777元303.6元
再说说用公积金贷款的情况，央行二度加息后，公积金贷款利率也上调0.25个百分点，在此前申请公积金贷款的购房者，从2011年1月1日起月供也会增加。但是增加的幅度是否就比存款利率高呢？咱们是否就应该赶快把所有闲钱都拿出来把房款先还了呢？
因为是银行工作的关系，我们说话从来不用“我认为”，我觉得，都要用数据来讲话。可能有的朋友不熟悉，不过我这这里帮大家做了一个计算，如果按40万元贷20年、等额本息还款法计算，每月月供为2384.6元，两次加息后，增加到2487.5元，其实也就涨了102.9元。就你在外面少吃一顿饭的钱！
贷款利率比存款高还是低？用不用提前还款？
尽管公积金贷款紧跟央行加息步伐两次上调，但相比同期限银行存款利率，还是出现了“倒挂”。如加息后五年期以下（含五年）公积金贷款利率从3.50%调整为3.75%，而加息后的3年期银行定期存款利率仅为4.15%，倒挂0.4个百分点。五年期以上公积金贷款利率从4.05%调整为4.30%，而加息后的5年期定存利率为4.55%，倒挂了0.25个百分点。
此外，对于之前享受了7折商贷的购房者来说，五年期以上公积金从4.05%调整为4.30%，而7折商贷两次加息后的利率水平为4.48%，二者已相差无几。
从上面公积金和商贷贷款与银行储蓄的利率比较来看，我们发现即使加息了仍然是放在房子里面比存银行划算，何况房子自身还有增值和保值的空间。所以像我一样的购房者，想要提前还房贷一定要细算账，就目前的情况，提前还贷其实不划算。
通胀，加息后怎么选择房贷品种？
1.固定利率房贷肯定是目前贷款的第一选择。
目前我国已经进入了一个加息通道，由于人民币升值和国内外收支问题需要改善等情况的存在，目前的宏观调控远未到结束的时候，用一句形象的话来讲我们正爬到半山腰。后续政策将会持续，进一步的紧缩政策不排除在今后出台，上调存款准备金率、甚至明年继续加息的可能都存在。按照国外的情况来看，目前的存款利率大多处于5%～6%，而贷款利率也在9%～10%，而目前国内的利率水平，距离当前国外的利率范围还有一定的空间。
因此，如果对未来仍然持有加息预期的贷款人，将自己的房贷改成固定利率贷款是非常必要的。
不过，由于固定利率房贷有一定的固定年限，一般都在5年以上，因此对于很多贷款人而言，估计5年后的利率走向还是有一定的困难。如果届时不是加息而是减息了呢？固定利率房贷的“双刃剑”特质也显现出来。那我们在减息的时候不就吃亏了么？其实固定利率房贷并非一成不变的，如果几年后遇到了利率调低的情况，当下选择固定利率房贷的客户，依旧可以把合同“改回来”，变成浮动利率贷款。
2.“省利息”房贷新品也可试试
由于今年加息的可能仍然存在，那么，我们已经贷款买房的小白领如何给自己减压呢？目前我们的房贷选择的大多是期供类贷款，因此，决定绝大部分贷款人房贷利息的因素主要是贷款额度、贷款期限、利率水平和还贷计划这四个方面。
相对而言，贷款额度和贷款期限都是比较刚性的因素，因此利率水平和还款计划就成了影响房贷利息的重要因素。所以，贷款人选择房贷的时候，也需要从这两个角度来综合考虑，结合自己的还款计划和房贷产品的利率优惠来选择，以切实减轻自己的还贷压力。
除了固定利率贷款外，各家银行也都推出了针对不同客户群体的房贷产品，这些产品的基本目标就是帮助贷款人“省利息”。如深圳发展银行推出的“气球贷”。这款产品让5年期的贷款的申请人，可按照贷款30年的月供来还款，如果在5年末不能一次性提前还款，银行将允许贷款人在不增加费用的前提下获得本银行的再贷款服务，也就是原来的30年期的普通贷款，可以通过6次申请气球贷的方式完成。
兴业银行2010年推出的“房贷利率宝”产品，则通过另外一种方式为贷款人省利息。这个产品的目标客户为具有个人住房贷款的客户，并根据按揭客户本身资金有限的特点，采用履约保证金的形式购买该理财产品并获取理财收益。银行将根据贷款人的按揭贷款金额，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照“房贷利率宝”的名义按理财资金金额收取理财收益，以减少贷款人在贷款利息支出上的压力。
其他银行如中行、光大、建行等银行推出的“固定+浮动”类房贷，突破了固定利率产品期限较短的限制，给了贷款人更多自主选择的机会，也延长了固定利率的期限，是比较有特色的房贷产品。
看完上述的文字，你是不是考虑一下把自己的房贷调整到固定利率？没买房的朋友可以参考一下各大银行推出的房贷理财产品。选择合适自己的理财产品，买房是件大事，通胀下的房贷也是一件大事，咱们小白领赚钱不容易，花就要花个明明白白。
专家点评：
利率调整与自己的房贷该如何平衡？我们先分析一下文中的建议：
正如coco所指，房贷一般期限为20～30年，固定利率房贷通常只适用于短期贷款，而且目前推行该品种贷款的银行也是凤毛麟角；更重要的是首套住房贷款本身有利率下浮优惠，这一优惠不随利率调整改变，而固定利率房贷采基准利率，相比之下实惠并不多，因此固定利率贷款并不是一个行之有效的方法。
各家银行推出的房贷省息产品的确有亮点，但是银行依靠存贷差赚钱，如果全部让利给客户显然没有经营效益，建议选择时综合比较，选出最适合自己、也是划算的的品种为宜。
关于提前还款，需要考虑通胀的影响、投资收益以及个人或家庭的现金流供给问题等等。物价上涨不只影响我们日常开支，还将直接导致资产价格的上涨，股票、大宗商品价格都将随之走高。从金融学角度来看，贷款的金额其实并没有增加。也就是说通胀情况下，适度负债是有好处的。如果用全部资金去还房贷，也会导致紧急备用金不足（现金流危机）。
我们从不缺乏解决问题的方法，而是缺乏发现方法的眼睛。通胀确实给日常开支及普通房车一族的生活增加了负担，但是我们不但要看到消耗了多少，更要转而关注我们能再创造多少，只有这样才能在各种忐忑中活出简单的自在！
点评专家：王晓枫
我的日记：你的房贷涨了多少？上涨的部分计划从哪里省还是从哪里赚？写在下面吧！
