任务描述
银行理财产品的品种既有传统的银行服务，也有随着人们理财需求不断增加而推出的创新产品。个人理财客户经理必须对银行的各种理财产品了如指掌，这样才能在为客户服务的过程中做到游刃有余。学习本模块的任务是要求对银行理财产品有比较全面的认识，为合理配置银行产品打下基础。
步骤一 分析银行储蓄产品
储蓄业务的划分有多种方式：根据客户存入的币种的不同，可以分为本币储蓄和外币储蓄；根据储户与储蓄机构的契约关系不同，可以分为活期储蓄和定期储蓄；根据储蓄的期限不同，可以分为短期储蓄和中长期储蓄；根据储蓄来源地的不同，可以分为城镇居民储蓄和农村居民储蓄等。我国人民币储蓄是从期限和功能角度进行分类的，主要有活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄等类型。
一、活期储蓄
活期储蓄是指不受金额和存期的限制，储户可以随时存取而又不定期限的一种储蓄存款。活期储蓄一元起存，多存不限，储蓄机构发给存折或银行卡作为存取凭证，开户后可随时凭折或卡存取，活期存款存折不能转让和流通，也不能透支。个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。
活期存款的优缺点：无固定存期、可随时存取、存取金额不限，但利率最低，不适合作为大笔资金的长期投资。
活期存款的适用对象：活期储蓄是居民储蓄存款中最基本和最重要的一种形式，适于居民小额的随存随用的生活零用结余存款。由于活期储蓄的利率最低，一般只用于经常性生活用款或一般开支。如缴纳水电费、电话费等。
活期存款的理财建议：建议储户将每月固定收入（如工资）存入活期存折，并可以以代扣代缴的形式缴纳水电费、电话费等费用。而且应该定时核查，一旦发现活期账户结余了大笔的存款，应该随时支取转为定期存款。
二、定期储蓄
定期储蓄是在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄等。
（一）整存整取
整存整取定期储蓄是指储户确定存期后，一次整笔存入，到期后一次性整笔支取本金和利息的一种定期储蓄。整存整取的起存金额50元，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年和5年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
整存整取的优缺点：一是利率较高。定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具。定期存款存期越长，利率越高。二是可约定转存。储户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。三是可质押贷款。如果定期存款临近到期，但又急需资金，储户可以办理质押贷款，以避免提前支取造成的利息损失。四是可提前支取。如果储户急需资金，可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。五是受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。
整存整取的适用对象是长时间不动用、不追求高风险高收益的资金。
整存整取的理财建议：一是在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来，这样不但利息不会损失，而且万一出现需要提前支取或者应急的情况，也不会“牵一发而动全身”，避免利息损失。二是很多储户往往存钱之后到期忘记去取款，结果超期的利息只按照活期计算，如果和自动转存结合起来，到期之后可自动转存，就算忘了日期也不用担心了。三是大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。四是选择定期储蓄的期限时，应该选择想存的年限直接存入，这样利息最高。比如，想存5年，就直接选择存定期储蓄5年期，收益最高。如果确定自己这笔资金7年内不用，可是银行又没有这个年限的定期储蓄可以选，在这种情况下，选择两种存期差距最大的定期储蓄，收益相对会较高。也就是说，如果你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期的定期存款，就比选择两个3年期和一个1年期的定期存款收益要大。
（二）零存整取
零存整取定期储蓄是指储户为实现约定期限和金额，分期存入，每月固定存款一次，到期后一次性整笔支取本金和利息。这种储蓄方式是为了适应储户将零星小额结余款项积零成整的需要而设置的，可用于筹集子女教育经费、购置耐用消费品和住房款项等。该种储蓄5元起存，存期分为1年、3年、5年3个档次，尤其适合低收入者生活节余积零成整的需要。
零存整取的优缺点：一是零存整取利率较高，也可约定转存、质押贷款和提前支取。二是存入时负担较小，积少成多，可培养理财习惯。三是受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。四是每月存入，较麻烦，但随着网络银行的普及，客户可通过网络银行办理存款业务。
零存整取的适用对象：适用于工薪族或“月光族”，可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。
零存整取的理财建议：这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
（三）存本取息
存本取息定期储蓄是指约定期限，储户一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一种定期储蓄。该储蓄品种一般5000元起存，存期分为1年、3年和5年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。
存本取息的优缺点：一是可多次支取利息，灵活方便。二是可质押贷款。三是可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。四是本金受时间限制。五是起存金额较高。
存本取息的适用对象：适用于照顾对象的消费。如：离退休人员的固定支出存本取息是一种实用的储蓄品种，特别适合为老年人存养老金，为孩子存上学费用，它存入的方法是约定存期、整笔存入，然后分次取息，最后到期一次支取本金。
存本取息的理财建议：对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，不妨考虑采用“存本取息+零存整取”的组合模式，一方面能获得较高的收益，另一方面则能把产生的利息再存起来，达到“利滚利”的效果。目前存本取息的最低起点是5000元，存期分为1年、3年和5年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。具体操作是，先把资金按照存本取息的模式一次性存入银行，然后再和银行约定一个“每月自动转息”的业务，这样既不用每个月到银行取息再转存，同时也能把这部分利息再利用起来，获取更大的组合收益。
此外，与上述几种定期储蓄相比客户使用较少的还有整存零取和定活两便等定期储蓄形式。整存零取定期储蓄是指储户约定存款期限，一次存入本金，定期分次支取本金，到期支付利息的一种定期储蓄。起存金额1000元，存期为1年、3年和5年，支取期分为1个月一次、3个月一次、半年一次。整存零取的利率与存本取息相同。定活两便储蓄既有定期之利，又有活期之便。50元起存，可随时支取。储户开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内（不含3个月）的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上（含3个月）的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
三、通知存款
通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，但在支取时要提前通知银行，约定支取日期和金额的存款业务。它介于活期与定期之间，使客户能更灵活地存取资金，并获得较高利息收入。通知存款存入时，客户可自由选择通知存款品种（1天通知或7天通知），不论实际存期多长，通知存款业务只按客户提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。客户一次存入，可以一次或分次支取。银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。通知存款最低起存金额和最低支取金额均为人民币5万元。
通知存款的特点：收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。
通知存款适用于储蓄期限不定的大笔资金。
通知存款的理财建议：可以实施专有积利存款计划，客户可按最短8天（7天通知存款）或2天（1天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。
四、教育储蓄
教育储蓄是国家为促进教育事业发展而开办的一种城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指9年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种零存整取储蓄存款。教育储蓄的适用对象是在校小学四年级（含）以上学生。存期分为1年、3年和6年三种形式，免收利息税。在利率上，教育储蓄实行优惠利率：1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄每月最低起存金额为人民币50元，本金合计最高限额为人民币2万元。储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明支取存款。不能提供证明的，不享受利率优惠，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
教育储蓄存款的优缺点：一是税务优惠。在其他储蓄利息征税的情况下教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇（由于自2008年10月9日起，对所有储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。因此教育储蓄的免税优势已经不复存在）。二是积少成多。适合为子女积累学费，培养理财习惯。
教育储蓄的使用对象：符合教育储蓄条件的家庭。
教育储蓄的理财建议：如果能够节税，尽量用足优惠政策。如果处于现在这种对所有储蓄利息都免税的时候，相对于定期存款而言没有更多的理财意义。
五、其他类型储蓄
（一）保值储蓄
保值定期储蓄是银行根据物价上涨情况，对储户的储蓄存款在规定期限内给予一定的保值贴补的一种储蓄方式。保值定期储蓄业务规定，凡个人在金融机构存储的3年以上（含3年）的整存整取、存本取息定期储蓄存款，一律按照中国人民银行下发的保值储蓄贴补率给予补贴。在期满时，银行除按规定利率支付利息外，还要把存款期间物价上涨幅度与利率的差数补贴给储户，以保证储户所得利益不低于物价上升的幅度。保值储蓄利率贴补率跟随物价浮动，如果出现物价指数下降到定期储蓄存款利率以下，则不再计算保值贴补，仍按原存款利率计息。保值储蓄不得提前支取，否则不享受保值补贴；如果过期支取，从存款到期日至提取存款日，不享受保值补贴。
（二）大额可转让定期存单
大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、1万元、5万元、10万元、50万元共8种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是5万元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。大额可转让存单利率按同期同档次定期存款利率上浮5%执行。该种存款逾期不计利息，也不得提前支取。
（三）活期支票储蓄
支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。活期支票储蓄是活期储蓄的一种形式，是以个人信用为保证的活期储蓄。目前，国内只在少数大城市办理活期支票储蓄业务。储户需要开立活期支票储蓄户的，可以由单位出具证明向银行申请，经银行审核批准即可开户。开户时500元起存，多存不限，续存续取不受金额限制。储户开出的支票有效期一般不超过3～5天（签发日除外，到期日如果是休假日顺延）。储户如需要购买商品或支付劳务费、公用事业费、医药费等可通过支票办理结算。
六、储蓄存款技巧
1.阶梯存储法。如果把钱存成一笔多年期存单，一旦利率上调就会丧失获得高利息机会，如果把存单存成一年期，利息又太少，为此可以考虑阶梯存储法。此法流动性强又可以获得高利息。具体步骤是：如手中有5万元可分别用1万元开1年期存单，1万元开2年期存单，1万元开3年期存单，1万元开4年期存单，1万元开5年期存单，1年后，就可以用到期的1万元再去开设一个5年期存单，以后年年如此。5年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是每个存单到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。
2.存单四分存储法：如果现在有10万元并且在1年内有急用，而且每次用钱的具体金额时间不确定，那么最好选择存单四分存储法，即把存单分为4张，即1万元一张、2万元一张、3万元一张、4万元一张。这样一来，假如有1万元需要周转，只要动用1万元的存单便可以了，避免了需要1万元也要动用“大”存单的情况，减少了不必要的损失。虽然国家规定对于部分提前支取的剩余部分还可以继续按照定期计息，但实际执行中往往有诸多限制或不按规定执行。
3.利滚利存储法：所谓利滚利存储法又称“驴打滚存储法”，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。具体步骤：假如有3万元，可以把它存成存本取息储蓄，一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚回报。
4.交替存储法：与阶梯存储法类似，只是期限和存单份数不同。如果有5万元，不妨把它分为2份，每份2.5万元，分别按半年期、1年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按1年期再存入银行，以此类推。每次存单到期后都存为1年期存单，这两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用可取出任何1张存单，这种储蓄方法不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期更高的利息。
5.采用自动续存法：根据银行规定，自动续存的存款以转存日利率为计息依据，当遇降息时，如果钱是自动续存的整存整取，并正好在降息不久到期，则储户千万不要去取，银行会自动在到期日按续存约定转存，并且利率还是原来的利率。
6.少存活期、到期支取：同样存钱，存期越长，利率越高，所得利息就越多，如果手中活期存款一直较多，不妨采用定活两便或零存整取的方式，因为1年期的利率大大高于活期利率。
7.选择合理的存款期限：在利率很低的情况下，由于1年期存款利率和3年期、5年期存款利率相差很小，因此个人储蓄时应选择3年期以下的存期。这种方法可方便地把储蓄转为收益更高的投资，同时也便于其在支用时利息不受损失。
8.选择特别储种：如银行已开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭均可办理，到期后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在校证明，可享受免利率税优惠政策。比如3年期的适合有初中以上学生的家庭，6年期的适合有小学四年级以上学生的家庭。
9.多选零存整取：该储种是以积数即每日存款的累加数为计息总额，其采用的利率为开户日的银行利率，因此储户不妨逐日增加存款金额，提高计息积数，它可以在降息的情况下获得以前银行较高的存款利息。
步骤二 分析银行卡产品
一、认知银行卡
银行卡是由银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的卡片式信用支付工具。一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等。
借记卡是指银行发行的一种要求先存款后消费的银行卡。借记卡与储户的储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、ATM取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能。借记卡按功能的不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。狭义的信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
信用卡消费信贷的特点：一是循环信用额度。我国发卡银行一般给予持卡人25～50天的信用周期，持卡人的信用额度因人而异，从几百元到超过10万元不等。二是具有无抵押无担保贷款性质。三是一般有最低还款额要求。我国银行规定的最低还款额一般是应还会额的10%。四是信用卡提供的通常是短期、小额、无指定用途的信用。五是信用卡除具有信用借款外，还有存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。
二、使用信用卡的融资功能
信用卡的信用融资功能表现为发卡机构向持卡人核定一个信用额度，在额度内持卡人无需任何存款即可购物消费或提取现金。具体来讲，信用卡的信用融资功能表现在以下几方面：
1.信用额度：信用额度指银行根据信用卡申请人的信用记录、财务能力等资料为申请人事先设定的最高信用支付和消费额度。发卡机构将根据持卡人信用状况的变化定期调整信用额度。
2.免费融资：贷记卡持卡人用贷记卡进行透支支付，可享受免息还款期待遇。即持卡人用贷记卡消费后，从银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。如果持卡人在发卡机构规定的还款日之前偿还所有消费融资，则享受到免息还款期的优惠。免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。例如，张先生申请了某银行信用卡。按发卡行规定，每月5日为账单日，23日为还款日，则该银行就为客户提供了最长为48天的免息优惠（各行规定不同）。如张先生在1月4日消费1000元，则这笔款项计入当月账单，那么免息还款期就是当月4日～23日这段时间，为19天；若张先生在1月6日消费1000元，则这笔款项计入下月账单，那么到2月23日才需要偿还这部分透支额。那么免息还款期就是1月4日～2月23日这段时间，为48天，在这48天里可以免费占用银行的资金，相当于从银行获得了一笔无息贷款，解决了张先生的临时资金缺口，实现了提前消费。如果贷记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能支付上月所有信用卡消费，或消费金额超过发卡银行批准的信用额度用卡时，则不再享受免息还款期待遇，即从银行记账日起，所有消费金额均要支付利息。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。
3.循环信用功能：循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后金额就是循环信用余额。持卡人如果在当期选择了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款清偿日止为计息天数，日利率为0.05%计算利息。
例如：李女士的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日银行为李女士打印的本期账单包括了她从3月5日～4月5日之间的所有交易账务：本月账单周期里李女士仅有一笔消费：3月30日，消费金额为1000元；李女士的本期账单列印“本期应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元。不同的还款情况下，李女士的利息分别为：
若李女士于4月23日前全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息为0；
若李女士于4月23日前只偿还最低还款额100元，则在5月5日的对账单的循环利息为17.4元。具体计算如下：
1000元×0.05%×24天（3月30日～4月23日）+（1000元-100元）×0.05%×12天（4月23日～5月5日）17.4元
4.预借现金功能：预借现金（取现）服务是银行为持卡人提供的小额现金借款，满足持卡人的应急之需，让持卡人的资金融通更自在从容。一旦有现金紧急需要，持卡人可持信用卡在自动柜员机24小时自由取现。国际卡还可在全球的自动柜员机上方便地提领当地货币。预借现金额度根据持卡人的用卡情况设定，包含在信用卡的信用额度内，具体规定各发卡行不同，一般贷记卡取现额度为信用额度的50%。预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率0.05%计收利息至清偿日止。同时还应承担预借现金金额的3%计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元。
做一做分析不同银行信用卡的优势和不足
上网搜集各大银行各种信用卡的协议条款，并逐项进行比较，分析各自的优势和不足，从中选择不同人群最适合的信用卡并向大家推荐。
三、银行卡的使用技巧
1.银行卡不要太多。很多人的钱包里放满了五花八门的银行卡，有时甚至记不起那张卡该在那个时候还款。其实对于一般的工薪族来说，一张储蓄卡（借记卡）、一张信用卡（贷记卡）就足够。借记卡可以承担储蓄功能；信用卡可以满足消费结算的需要。这样的搭配，完全可以满足一般人的日常生活需要。
2.按期还款最划算。根据各银行信用卡的统一规定，如果客户在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。这意味着客户放弃了免息还款待遇。而透支款日利率为万分之五，即年利率为18%，这是非常高的利率。银行卡分期付款通常不计利息，但是要收取一定的手续费。持卡人在消费前最好要先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度，并且计算一下手续费是否是自己愿意承受的。尽量在规定期限还清全部款项，减少非必要的利息开始。
3.签名和密码的选择。以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，从安全性角度来讲，这种信用卡不用设密码，仅凭签字就可消费，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此，很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。
4.不要用信用卡取现金。信用卡现金透支款没有免息还款期。如果持卡人用信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利息。与此同时，持卡人还要为此支付现金透支手续费。因此，持卡人若非急现金支付，应尽量避免用信用卡提取现金，取现金最好使用借记卡。
5.免息分期活动。通常客户在收到银行对账单的时候，同时也能收到银行一张宣传单，可以免息分期付款。例如，买笔记本电脑、手机、DC、DV等。很适合那些喜欢购物，而又一时没有那么多钱的朋友。但需要注意一点的就是，虽然说的是免息，但物品价格却是比市价高一些的，实际上就是把利息算在总价里的。所以在做决定的时候要考虑到这一点。
6.用信用卡进行基金投资。基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以信用卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的利息，若是遇上情势喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。
7.谨防信用卡丢失或被盗。申请信用卡前应该先了解银行的信用卡风险条款，不要申请一些高风险银行的信用卡，这些银行通常将信用卡风险转嫁至持卡人身上，将信用卡丢失被盗后的损失让持卡人承担。而好的银行则承诺会承担挂失前48小时内的被盗损失。因此，一旦用户发现卡片丢失、被盗等情况应该立即联系银行挂失，以招商银行的信用卡为例，在招商银行信用卡丢失或失窃后，以挂失时间为起算点，之前48小时内发生的被盗用损失，都可以向招行申请补偿，招行承担信用额度内被盗刷损失，普卡持卡人每年最高保障人民币1万元，金卡为2万元。值得注意的是，招行承担的损失不包括凭密码进行的交易。
8.尽量不要有溢出款。溢出款就是还清透支金额后剩余的钱，这些剩余的钱放在信用卡里是不计利息的，这些钱存在信用卡账户里面如果取现金银行一样要收手续费，唯一的选择就是消费掉。所以尽量不要有溢出款。
9.信用卡年费多种方式可免。目前信用卡市场上减免年费的优惠方式主要有三种：一种是在开卡促销期就免除当年的年费，一种是在持卡期间通过指定次数的刷卡活动免除年费，还有一种是用消费积分来冲减年费。
步骤三 分析个人银行贷款产品
一、认知个人银行贷款
个人贷款是指商业银行向个人客户发放各种信贷资金，以满足其各种资金需求，个体客户在约定期限内还本付息的信贷行为。对于商业银行来说，个人贷款业务具有两个重要意义：一是可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行不仅能从个人贷款业务中获得正常的利息收入，还会得到一些相关服务收入。二是可以使商业银行的资金投向更加多元化，帮助其分散风险。无论单个贷款客户还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，可以成为商业银行有效分散风险的方式。
个人贷款的特征：一是品种多。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。二是用途广。可以满足客户在购房、购车、旅游、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等诸多方面的需求。三是手续便利。商业银行采取一系列措施简化了个人贷款业务手续。客户可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心、金融超市等办理个人贷款业务。四是还款方式灵活。个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法等多种方法。
二、熟悉个人贷款的类别
按产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款三类。按担保方式的不同，个人贷款产品又可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款四类。
1.个人住房贷款。个人住房贷款是指银行或其他金融机构向个人借款人发放的用于购买自用住房的贷款。个人住房贷款包括商业性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
商业性个人住房贷款，也称自营性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类住房的个人发放的贷款。
公积金个人住房贷款，是指商业银行接受各地住房公积金管理中心的委托，以个人及其所在单位缴纳的住房公积金为主要资金来源，向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存入，以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的住房贷款。该贷款属于不以营利为目的政策性贷款，实行“低进低出”的利率政策。
个人住房组合贷款，是指向按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，同时发放的商业性个人住房贷款和公积金个人住房贷款的组合贷款。该贷款由前述两个独立的贷款品种组成，需要分别签订合同。
2.个人消费贷款。个人消费贷款是指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款。个人消费贷款包括个人汽车贷款、个人助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款。
个人汽车贷款是指银行向个人借款人发放的用于购买汽车产品的贷款。个人助学贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是商业银行向我国境内的全日制高等学校中经济困难学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费，并由中央或地方财政根据教育部门设立的“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。商业助学贷款是指银行自主向正在接受非义务教育的学生或其直系亲属、法定监护人发放的，只能用于支付境内高等院校经济困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于其购买耐用消费品的担保贷款。耐用消费品是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除房屋、汽车以外的家用电器、家具和健身器材等。该类贷款通常由银行与特约商户合作经营。借款人需在银行指定的特约商户处购买特定商品。
个人消费额度贷款是指商业银行向个人发放的，用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的贷款。个人可根据自己的消费需求先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款则不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。
个人旅游消费贷款指银行向个人发放的，用于个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行制定特约的各类旅行公司组织的旅游所需的贷款。
个人医疗贷款是指银行向个人发放的，用于解决本人及其配偶或直系亲属就医时资金短缺问题的贷款。该贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到银行申办，获批后持其银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医结账。
3.个人经营贷款。个人经营贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个入借款人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及满足其个人生产经营资金周转和其他合理资金需求的贷款。个人经营贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
专项贷款是指商业银行向个人借款人发放的用于购买或租赁指定商用房和机械设备的贷款，其主要还款来源是由经营产生的现金流。专项贷款包括个人商用房贷款（简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（简称设备贷款）。
流动资金贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于满足个人企业生产经营流动资金需求的贷款。
三、了解个人贷款产品的要素
个人贷款产品主要包括：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度六要素。
1.贷款对象。个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括公司法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
2.贷款利率。贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。
3.贷款期限。贷款期限是指从贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而流动资金贷款的期限最短仅为6个月。
4.还款方式。个人贷款有以下六种还款方式：①到期一次还本付息法②等额本息还款法③等额本金还款法④等比累进还款法⑤等额累进还款法⑥组合还款法等。客户还可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。
到期一次还本付息法是指借款人需在贷款到期日之时还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金。利息随本金逐月递减，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
等比累进还款法借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。
等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支状况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间内，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额；未归还的本金部分按月计息，两部分相加形成每月的还款金额。
5.担保方式。个人贷款有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。
抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
质押担保贷款是指借款人或第三人转移对财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》所规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该权利凭证的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。
6.贷款额度。贷款额度是指银行向借款人提供贷款的最高数额。个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确定。
四、个人贷款产品的理财策略
贷款产品理财应针对上述六个要素，选择最有利的组合。其核心是在获得所需贷款的同时尽量减少利息开支。在多种贷款品种中有优惠利率的尽量选择优惠利率贷款，在不同贷款期限利率不同的情况下，应尽量选择最低利率的期限组合。如果贷款用于投资，当投资收益高于贷款利息的情况下，应尽可能提高贷款额度。有些贷款办理过程中附加有其他费用，这些费用应与利息一起考虑。
就住房贷款而言，商业性贷款的贷款对象比公积金贷款更宽泛，适合更多的个人客户，但公积金贷款利息负担比商业性贷款低。符合公积金贷款条件的应尽量用足公积金贷款的优惠政策，提前还款时，应首先还清公积金贷款。选择贷款期限的出发点应是节约利息支出，选择贷款期限应在对未来合理预见的基础上“就短不就长”，但“就短”要注意不要设定为在自身支付极限情况下的最短期限。房贷期限的确定在考虑尽可能选择最低利率的同时，要考虑月供要与收支节余相适应，不能因还贷过于影响日常生活。如果借款者善于投资且投资收益比银行同期贷款利率更高，那么在选择贷款期限上就可适当偏长些。在确定利率条款时要慎用固定利率，固定利率房贷是银行为购房人提供的在一定期间内贷款利率保持固定不变的人民币贷款业务，在贷款合同签订时即设定好固定的利率，无论贷款期内市场利率怎样变动，借款人都按照固定的利率支付利息。在利息不断上调的情况下，很多人倾向选择固定利率的房贷产品。但假如今后又碰上减息周期，采用固定利率房贷反而会有损失。
同时在考虑上述因素的同时，必须充分考虑个人贷款的风险。个人贷款存在暂时缺少个人资金，偿还不起贷款本息而被银行罚息，加大利息支出的风险；存在由于在贷款时错误地估计了自己可承受的贷款额度，无法偿还贷款本息，抵押品被没收的风险；存在资金宽裕时却无法提前还款，从而损失利息的风险。另外，如果借款人购买的是汽车等消费品，还要承担购买商品贬值的风险。
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住房贷款还款策略案例
案例3.1 轻松入住型还款策略
王先生今年28岁，月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房，房子要1年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前3年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（3年）2700元/月；第二阶段（8年）4000元/月；第三阶段（9年）2781.77元/月。
与等额本息还款法每月归还3310.84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元。与等额本金还款法（首付款月供）4183.33元相比，王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。
这种还款方式利息之间的差别是：等额本息法利息总额为294601.62元；等额本金法为253050.02元；组合还款法则为281631.08元。
该还款计划的优势是：前期月供低于等额本息法；前期还款压力小，可实现轻松入住；月供金额可自由选择；可节省利息支出。该种方案适用于：前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。
案例3.2 金色晚年型还款策略
张先生今年45岁，家庭月收入为6500元，预计夫妻俩10年后退休，月收入会下降至3500元左右。张先生购买了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（10年）4349.14元/月；第二阶段（10年）1593.92元/月。
与等额本息还款法每月还款3310.84元相比，第二阶段张先生每月要少还款1500多元。通过组合还款法，张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整，张先生在整个贷款期少支付近4万元的利息。
三种还款方式利息之间的差别是：等额本息法利息总额为294601.62元；等额本金法为253050.02元；组合还款法则为213166.84元。
该还款方式的优势是：充分考虑借款人退休前后的收入变化；在职期间可增加还款金额，退休后降低还款压力，安享晚年；可节省利息支出。该种方案适用于：40周岁以上，有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。
案例3.3 轻松理财型还款策略
陈先生今年35岁，为私营企业的经理。由于积累了较多资金，他为自己购买了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧，预计未来收入会有所减少，按照目前的每月收入1万元的水平，他希望能够在经济状况良好的时期集中偿还贷款，节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元，期限15年，银行为他提供的组合还款方案为：第一阶段（5年）5500元/月；第二阶段（5年）4000元/月；第三阶段（5年）1379.35元/月。
与等额本息还款法月还款3964.39元相比，在第三阶段月还款节省了近2600元，张先生还款压力低了许多，并且他的利息支出比等额本息少。
三种还款方式利息之间的差别是：等额本息法利息总额为213590.22元；等额本金法为190050.01元；组合还款法则为152761.23元。
该还款方式的优势在于：根据自有资金的情况，前期可集中还款；一样的还款，不一样的利息，实现轻松理财；支持阶段性集中还款，个性化程度高。该种方案适用于：有一定经济实力的事业成功人士；投资意识强，希望节省利息支出的人群；预计短期内有国债或定期存款到期的人群；希望提前归还贷款的人群。
案例3.4 一生关怀型还款策略
李小姐今年27岁，与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元，期限30年。两人目前每月收入总共为4000元，考虑到交房后要装修、结婚，因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子，他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休，希望退休后无明显还款压力。银行为她提供的组合还款方案为：第一阶段（2年）2100元/月；第二阶段（13年）3100元/月；第三阶段（7年）1800元/月；第四阶段（5年）3500元/月；第五阶段（3年）1249.16元/月。
与等额本息还款法每月还款2696.34元相比，李小姐在退休后每月还款减少了1400多元，通过组合还款方式，李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。
三种还款方式利息之间的差别是：等额本息法利息总额为470682.44元；等额本金法为379050.03元；组合还款法则为440169.61元。
该还款方式的优势在于：根据人生不同阶段的收入及支出，充分兼顾利息支出，在购房的同时实现轻松理财。
步骤四 分析人民币理财产品
一、认知人民币理财产品
银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及资本市场型。
（一）债券型理财产品
债券型理财产品是银行将募集到的资金投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品。产品期限分为多种：从几天到几十个月。一般来说，起点金额为人民币5万元，而且大多数债券型产品提供给投资者一个固定的收益率。对于投资者来说，债券型产品具有优质资产支持，可确定的较高收益，风险小，流动性强。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会；对商业银行来说，针对的对象广，操作和管理的难度低，但资金的投资渠道有限，影响了收益率。
债券型产品是早期银行理财产品的唯一品种。在这类产品中，个人投资者要与银行签署一份到期还息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日，银行将收益返还给投资者；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资者的本金。这类产品风险较低、收益比较稳健，在市场不发生特别大变动的时候，这一类型的理财产品收益也基本能够符合银行预先设定的标准。但是，与之相对应的，投资者获取的收益也比较低，比较适合保守型投资者的需求。对于投资者来说，投资于这些产品可以获得比较稳健的收益，且收益率水平一般都高于同期的定期存款产品，因此不妨作为定期存款的替代产品，而一些投资期限短的产品，如3个月期，则可以在一定程度上作为现金管理的工具。这类产品主要适合崇尚稳健收益、投资风格保守的投资者，以此类型的产品作为投资对象，可以以较低的风险获得高于定期存款的收益，另外一种方案则是把此类型的产品作为投资组合的一部分，可以起到降低投资组合风险、保障一定收益的作用。
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开放式银行理财产品
由于众多银行理财产品在提前赎回方面规定了比较苛刻的条件，产品的流动性相对较差，往往不能提前赎回或需要投资者为提前赎回付出高昂的成本，投资者对银行产品心生畏惧。针对投资者对流动性的需求，各家商业银行在近两年开始热推开放式理财产品。
开放式产品最大特点是有一个较长的开放时间，在这个时间内，投资者可以自由申购和赎回。因而这类产品进出容易、投资期限灵活，产品流动性极强，有效弥补了大多数银行理财产品流动性较差、申购赎回不方便的缺陷。例如：深发展推出的“日添利”人民币理财产品就是一款全开放式的理财产品。客户可以在规定时间内进行T+0申购、赎回，客户在每一个工作日，均可随时购买“日添利”产品，一旦购入，收益立即体现。而当客户需用资金时，则可按需办理赎回，资金于赎回申请当日到账，这就给了投资者更多的选择权，避免了在市场发生变化时，资金流动性不强带来的不便。
开放式理财产品有保本类的，也有非保本类的。保本类产品投资方向主要为国债、央行票据等低风险的市场工具。非保本类产品投资方向除可投资于国债、央行票据、金融债、企业类债券等债券外，也可投资商业银行存量信贷资产转让项目和新增贷款项目，以及企业信托融资项目、政府信用支持的股权类投资管理工具等。
（二）信托型理财产品
信托型的理财产品也被称为银信连结理财产品，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。信托型产品根据其资金运用方式，又可以分为固定收益型和浮动收益型。如果以贷款、租赁、买入返售、同业存放以及附回购条件投资等方式来运用理财资金的，为固定收益型 如果以证券投资、股权投资、产业投资、新股申购等方式来运用理财资金的，则为浮动收益型。
信托型理财产品与债券类产品相比有以下不同：首先是投资资产不同。债券类产品大多投资于央行票据、国债、政策性金融债和银行储蓄存款等，都是银行可以直接购买或持有的金融产品，信托类产品的投资资产是银行不能购买或持有的信托产品。其次是关系人结构不同。债券类产品关系人结构简单，只有投资者和发行银行，而信托类产品关系人结构较为复杂，除投资者和发行银行参与外，信托公司、担保银行、托管银行（也可能是担保银行或其分行）也都不同程度地参与了该项业务。再其次是收益不同。信托产品主要投资于实体项目，项目收益率事先已经测算，盈利预测具有一定的真实性，而银行将个人理财募集资金投资于有银行提供担保的信托产品，从而与实业项目结合起来，实现了收益的稳定性。
例如，中国建设银行的“利得盈”系列人民币信托理财产品主要投资于信托公司的信托计划，最大的优点就是提供本金偿付保证。2007年第七期“利得盈”产品的投资期限是6个月，投资范围是与国投信托设立指定用途资金信托，为“龙口水利枢纽项目”进行信托贷款，预期兑付年收益率达到3.15%。
信托型理财产品的操作流程如下：首先银行寻找一家信托公司合作，从信托公司处拿到信托项目并设立专项账户，然后把信托项目包装成理财产品向公众发售，募集资金，专款专用并对专项账户的资金使用进行严密监控。一般来说银行业的信托理财产品收益要低于纯粹的信托产品，但它们的预期收益率也不错，信托型理财产品的收益率比普通理财产品至少要高出20%左右。此外，不同于纯粹的信托产品上百万元、上千万元的投资门槛，银信连结理财产品则可以通过5万元起投的低起点来分享信托相对较高的收益率。不过，目前的信托投资公司普遍存在着片面强调高收益性的问题，往往隐匿了其内在的风险。由于信托投资机构在信托交易中充当贷款人和投资人的角色，如果监管不力，信托资金便很容易受到威胁。
信托型理财产品对于投资者来说，少量的资金既可以参与分享较高的收益，但不可以提前赎回，流动性差，且需要承担一定的信用风险。因此，适用于有较高的风险承受能力，且对流动性要求不高的个人客户。对于商业银行，产品的开发成本小，基本上是资产管理的性质，只收取手续费，但需承担一定的风险且收益有限。
（三）挂钩型理财产品
挂钩型理财产品，也称为结构性理财产品，是指理财资金通过购买期权、互换等方式参与衍生产品运作，其收益通常表现为与某些国内、国际市场指标挂钩的理财产品。这类产品有的与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
由于这种产品与股票、利率、汇率挂钩，风险肯定高于前面所述的两种理财产品。但是一些结构性的设计，可以在一定程度上起到锁定收益的作用。与其他理财产品相比，这类产品结构复杂，挂钩资产多元化，挂钩资产多是选择热点话题，有一定的本金要求。对于投资者来说，结构型理财产品一般产品期限较长，收益结构较复杂，需要客户对外汇、利率、股市走势有一定的认识，有一定的本金要求，但可能获得较高的收益，这种多种组合资产配置的结构型产品一般承诺保本。对于风险承受能力适中、对所挂钩的股票和市场有一定了解的投资者，较为适合参与这种类型产品的投资。对于商业银行来说，开发此类产品要求一定的人力、物力，较高的操作运作能力，这类产品的门槛较高，主要针对高端投资者，需要一定的市场投入。需要提醒的是，在选择结构性产品前，尤其是与股票市场所挂钩的理财产品，需要多做点功课，仔细衡量结构设计中的各个细节。
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二、人民币理财产品的收益类型
（一）保证收益型
保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
目前银行推出的部分短期融资券型债券理财、信托理财产品、银行资产集合理财都属于这类产品。投资对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。这类产品计算简单，投资期限灵活，适合那些追求资产保值增值的稳健型投资者，例如毕业不久的年轻人、退休人员等。
（二）保本浮动收益型
保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
保本浮动收益型理财产品的优点是预期收益可观，缺点在于投资者要承担价格指数波动不确定性的风险。该类产品比较适合有一定承受风险能力的进取型投资者，像一些组建了家庭的中青年人士，收入稳定增长而且生活稳定、注重投资收益的投资者。
（三）非保本浮动收益型
非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
该类产品一般预期收益较高，有些产品投资期限会较长，预期收益较高，因此，该类产品比较适合风险承受能力强、资金充裕的投资者。
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中国建设银行“乾元——日新（鑫）月异（溢）”按月开放
资产组合型人民币理财产品说明书（局部）
本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，中国建设银行仅以基础资产实际处置情况为限向客户支付本金及收益（如有），客户有可能遭受本金及收益的损失。本产品说明书任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表客户可能获得的实际收益，亦不构成中国建设银行对本理财产品的任何收益承诺。
一、产品要素
1天≤投资期＜30天，预期最高年化收益率为0.72%
30天≤投资期＜180天，预期最高年化收益率为2.52%
投资期≥180天，预期最高年化收益率为3.15%
（一）理财产品基础资产构成
中国建设银行作为理财产品的受托人，代表理财产品客户的集合体将理财产品所有募集资金，通过信托计划等方式投资于优质企业的股权（收益权）、信托贷款、应收账款等资产，债券、同业存款及法律法规允许的其他投资工具。
（二）投资理念
本产品秉承价值投资的理念，精选优质企业的股权（收益权）、信托贷款、应收账款等资产，债券、同业存款及法律法规允许的其他投资工具，通过资产组合管理实现安全性、流动性与收益性平衡。
（三）投资策略
1.主要投资于优质企业的股权（收益权）、信托贷款和应收账款等资产，为资产组合提供收益支持；通过债券和同业存款等高流动性资产，保障资产组合的流动性。
2.从资产组合风险对冲管理的角度，择机投资于法律法规允许的其他投资工具，通过严格的止损投资策略，控制其他投资工具的投资损失风险。
（四）资产配置比例
1.股权类资产投资余额占资产池规模的比例为0～70%。
2.债券和同业存款等高流动性资产投资余额占资产池规模的比例为30%～100%。
3.信贷类资产投资余额占资产池规模的比例为0～70%。
4.其他资产投资余额占资产池规模的比例为0～70%。
以上配置比例，由于兑付客户投资本金收益等流动性资产消耗引起被动超额时除外，且中国建设银行可根据市场变化和产品运行情况适时调整，并最迟于调整前2个工作日公布。
（五）参与主体
产品管理人：中国建设银行。
产品托管人：中国建设银行北京市分行。
信托受托人：中国建设银行将择优选择信托公司作为本产品项下信托计划受托人，并在选取每一信托公司之后5个工作日内，将信托公司的名称及住址等信息在中国建设银行网站上进行披露。
三、内部风险评级
1.本期产品为非保本浮动收益型理财产品，内部风险评级级别为四盏警示灯，风险程度属于较高风险级别（非保本浮动收益型理财产品）。（本风险评级为我行内部评级结果，该评级仅供参考，不具备法律效力。评级结果的含义请参见后附的评级标准说明）。
2.中国建设银行内部风险评级说明
三、人民币理财产品的理财策略
面对多种多样的人民币理财产品，投资者应该在熟悉产品特点的基础上，根据自己的风险偏好与风险承受度，对不同类型的理财产品进行权衡比较。
1.要把握理财产品的特点。如果是购买以短期融资券为配置重点的固定收益类人民币理财产品，投资者不能一味地追求高收益，而是应该了解短期融资券的信用等级，寻找风险与收益匹配度较好的产品。如果是购买浮动收益类结构型的人民币理财产品，由于收益结构相对复杂，投资者要了解产品的收益结构，至少对可能出现的结果有一个心理预期。同时，由于此类产品的最高预期收益率并不代表所能获得的真实收益率，实际收益率很有可能低于预期收益率，甚至有可能收益率为负，本金受到亏损。近段时间不断爆出银行理财产品收益率为负的新闻，因此投资者需要根据自己的风险承受能力理健选择。
项目三 熟悉和开展银行理财业务
个人理财业务2.知晓风险。任何投资都是有风险的，投资者在购买理财产品时一定要有风险意识，慎重策划自己的理财方案。同时，投资者必须面对加息的利率风险。如果央行决定加息，定期储蓄存款利率不断调高，那么购买人民币理财产品的收益，可能要低于未来储蓄的收益。
3.判断挂钩标的未来趋势。新型人民币理财产品需要投资者具有一定的金融学基础知识，需要对不同的挂钩市场和投资方向有所判断。比如对与汇率挂钩的产品，投资者就需要对汇率的未来走势有一个初步的判断，然后再选择看涨或者看跌的产品。一般来说，与证券指数挂钩的产品比较简单，在判断上可以参考该证券指数的历史走势以及目前的经济状况，大致分析一下产品的收益结构，再决定是否进行投资。
4.关注理财产品的流动性。投资者选择理财产品，需要从盈利性、安全性和流动性三个方面综合考虑。有的银行产品会在协议书中附带一条“不得提前支取”的条款，这就存在一个问题，在投资期限内，投资者需要承担利率上升的风险。目前新开发的产品期限已经大大缩短，一般3个月、半年、1年，而且部分理财产品已经允许提前赎回，有的甚至承诺产品发行后可以在一定时期进行赎回，流动性已有所增加。
5.选择恰当银行。现在的金融产品同质化情况很严重，人民币理财产品也一样，在各家银行的产品差异很小的情况下，投资者应购买服务质量好的银行的产品。在购买之前，要仔细阅读各银行所提供的合同条款，因为宣传资料中的某些数据与合同中的且体条款可能有所不同。
步骤五 分析外汇理财产品
一、认知外汇理财产品
外币理财产品是用外币进行投资的产品。目前各银行推出的产品以美元、欧元为主，主要用于投资外币结构性存款。所谓外币结构性存款，是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融工具（主要是各类期权），通过与利率、汇率和指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。目前各家银行都推出了不少外币理财产品，收益率多在5%以上，可弥补人民币升值带来的缩水，且有所盈余。但投资者需注意选择期限较短的理财产品，以规避长期来看人民币升值带来的风险。
外汇理财产品按其受益类型不同可分为固定收益类外币理财产品和浮动收益类外币理财产品。固定收益类外币理财产品有多种投资期限、多个币种可供选择，收益与同期银行外币定期存款相比高出许多。这类产品比较适合稳健风格的投资者。浮动收益类外币理财产品的收益因投资挂钩标的物不同而有高低差异。随着理财逐步全球化，这类产品的设计越来越复杂，投资的范围也越来越广，与石油、黄金和汇率等挂钩，预期收益也十分可观。但高收益必然带来一定的风险，需要投资者有相应的风险承受能力。
外汇理财产品按照产品设计思路和运用金融工具的不同分类可以分为：个人外汇存款类、实盘操作类、浮动收益类、结构投资类和期权类。个人外汇存款是指居民将自有的外币现钞或国外汇入的外汇直接存入银行并获得利息。实盘外汇买卖是由银行根据国际外汇市场行情，提供即时外汇交易牌价，接受客户的委托，为客户把一种外币兑换成另一种货币，获取汇率差价。交易币种有欧元（EUR）/美元（USD）、澳元（AUD）/美元（USD）、英镑（GBP）/美元（USD）、美元（USD）/日元（YEN）、美元（USD）/加拿大元（CAD）、美元（USD）/瑞士法郎（CHF）、美元（USD）/港元（HKD）、欧元（EUR）/日元（YEN）。其中，欧元/美元、美元/日元、英镑/美元三大货币组合的交易量占了整个市场的90%。浮动收益类产品是指利率随着市场利率浮动，即每隔一段时间利率被重新调整一次，且合约中不包括期权调控的外汇投资工具。结构类投资工具是指将基础产品如储蓄、浮动收益产品等，与利率期权、汇率期权等相结合，并在合约中体现这种期权的复合产品。期权类产品是指客户向商业银行买入或出售的在未来某一时刻或一定期限内，以特定汇率购进或卖出一定数额的某种外汇的权利。
二、外汇理财产品的风险特征
1.市场风险。外币理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据和拆放境外同业等产品，存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外外币衍生产品提高资产收益率和资产配置效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。
2.操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对创新的理财产品没有严格的内部管理制度，有些经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售等等，都存在较多的风险隐患。
3.流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。此外，部分商业银行的理财资金还存在管理不规范的现象。一些商业银行没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的问题。此外，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门账户进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。
三、选择外汇投资产品应考虑的因素
目前，我国商业银行不仅大力推介包括个人外币定期、活期储蓄、境外汇入款和汇兑等传统业务品种，同时，还针对投资者需求和汇市变化不断创新，设计出许多新型的外汇产品，主要是一些结构性存款。投资者应当注意到，商业银行的信誉度不同，外汇产品的信用等级也随之不同。合约设计不同，收益和风险差别也会很大。如外币存款是一种保本投资，其收益主要随利率而变化，而外币买卖赚取汇率差价，风险则相对较高。投资者在选择外汇理财产品时主要应考虑以下几个因素：
1.收益率。外汇结构性存款产品的收益率有名义收益率与实际收益率之分。通常固定收益率的外汇结构性存款的实际收益率与名义收益率相同。与利率挂钩的外汇结构性存款实际收益率与名义收益率则有可能相差很大。很多情况下，银行给出的收益率都是名义收益率，只有在一切要求都满足条件时客户才可能得到银行承诺的收益。
2.期限。目前各家银行推出的结构性存款的期限多在6个月～6年之间。外汇理财产品的投资期限越长，客户承受的风险越大。当然，投资期限越长，产品的收益率越高。客户在选择投资之前一定要分析未来市场的利率和汇率的走势，并规划自己的资金使用。
3.流动性。即外汇结构性存款是否可以转让、银行与客户是否可以提前终止、是否可以办理质押贷款等。目前各家银行的外汇结构性存款都不能转让。在客户是否可以提前支取问题上，部分产品规定，在任何条件下客户都不得提前支取，另外一些产品虽然可以提前支取，但也得交纳很高的违约金。银行提前终止结构性存款有可能给客户带来损失。在是否可以办理质押贷款方而，各家银行的规定有所不同。客户在购买时要注意比较。
4.其他。挂钩的利率种类、利率水平、利率变动范围和利息税等因素也会对客户的收益产生影响。以与利率挂钩的外汇结构性存款为例，目前美元产品采用的主要是与LIBOR（伦敦银行同业拆借利率）挂钩，我国的港币采用的多为HIBOR（香港同业拆借利率）。挂钩利率的变动范围至关重要，如果是外汇理财产品的挂钩利率，必须落入指定范围才可以获取收益。利率变动范围越大对客户越有利。
拓展阅读
汇丰银行：汇金富一年期黄金挂钩澳元结构性投资产品说明书（局部）
本理财产品是保证收益类投资产品（保证最低收益），有投资风险，您只能获得合同明确约定的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。不同于传统存款，结构性投资产品具有投资成分，因此回报可能变动，您可能会于结构性投资产品的整个投资期内获得较低回报。您必须准备承受所投入资金收取的回报低于同期存款利率的风险。若在观察期内触发事件未发生而黄金的最终表现水平等于或低于100%，您在到期日获得的回报将仅为最低回报率（1.58%）与投资本金的乘积，是其在本产品下获得回报最差的情况。
投资者不得提前赎回：您的投资持有至到期日可得到100%本金保障。您不得将本结构性投资产品出售或转让给第三方。您不得于到期日前提取结构性投资产品的全部或其任何部分。请确保您有足够的资金应付紧急事件。请注意，如果双方同意在到期日前提前终止本结构性投资产品，本结构性投资产品的提前赎回额将由银行计算和确定，银行在计算和确定提前赎回额时将考虑和计入诸多因素，包括利率市场变动、挂钩标的表现、市场波动及流动性、银行因中断对冲安排或从其他来源融资所产生或遭受的成本、费用、负债及损失等，您届时可收取的赎回额可能少于您对本结构性投资产品的初始投资金额，该等本金损失可能是巨大的。
如果澳元不是您的常用的货币，而您为了认购本结构性投资产品的目的将其他货币兑换成澳元，以及/或者您需要将投资本金和回报（如有）兑换成您常用的货币，您的实际投资回报可能会因汇价波动的影响而增加或减少。
投资期限为一年；持有到期可保障最低回报率。
持有本产品到期即可获得年化1.58%的最低回报率。
中度看好黄金现货价格，产品潜在回报与黄金现货价格挂钩。即使发生触发事件，除年化1.58%的最低收益率外，可立即锁定额外年化1%的触发票息而无需再关注黄金的日后表现。若触发事件未发生且黄金价格走势符合预期，投资者则有机会获得更高回报。
四、外汇理财产品的理财策略
1.注重产品基本面。不同的外汇理财产品在币种、收益率、期限等方面各不相同，究其本质，最大的差别应是产品在投资方向、利率、汇率或其他等基本面上的不同，应注重分析产品投资或挂钩的对象，尤其要注意分析产品的整体运作安排。虽然同为外币理财，但不同币种因其利率、汇率走势的不同其理财产品的收益率也会有所差别。
2.注重实际收益。有的外汇理财产品的收益率下限甚低，但上限普遍较高，借以吸引投资人。投资人需注意，高收益率背后隐藏较大风险。最佳收益率和预期收益率并不等于实际收益率。因为最佳收益率和预期收益率是要达到一定条件才能实现，即产品收益参照的汇率、利率、黄金价格或指数等要达到协议所规定的水平。投资人在期待高收益率的同时，也要承担这些观察指标带来的风险。
3.注重风险。外汇理财产品大多在产品说明书中明确提示各种风险。对于保守型投资人，固定收益产品是个不错的选择，其收益稳定，且比同期存款利率高，风险也小。浮动收益产品则适合能承受高风险、期待高收益的投资人，但这类产品结构较复杂，投资人应对金融市场和金融产品有所了解，对国际经济走势有一定判断。虽然理财产品的收益有不断升高的势头，但高收益产品的增加并没有改变银行理财产品市场的特点，目前银行理财产品仍以稳健的固定收益为主。由于商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率，这意味着最终实际投资收益存在着不确定性。同时，选择外汇理财产品一定要注意锁定汇率风险。
4.注重投资期限。在这段时间银行推出的外汇理财品中，已较少长达5年的产品，这是因为最近境外美元利率波动较大，市场不稳，与利率挂钩型产品价格直线下跌，但固定收益型产品的价格变化不大，所以现在银行推出的基本上都是固定收益型产品，且期限都明显缩短。根据一般的投资定律，在市场利率不稳定的情况下，投资者应采用短期策略，避免损失。
5.巧用提前中止权。不少投资外币理财的人都有这样的担心：想购买美元固定收益的理财品种时，又怕美元升息后，收益反而低于市场利率，而此时中止权又在银行手里，银行不会提前中止理财，投资人就得不到高收益；反之，若利息下降，银行会提前中止理财交易，投资者就拿不到预期理财收益，显得有些“不对等”。现在有的银行也给了投资人中止权，因而打消了投资人这些顾虑，以最大限度地保障投资的灵活性。
步骤六 分析QDII理财产品
一、认知QDII理财产品QDII是指符合资格的境内金融机构接受境内投资者委托，按事先约定的投资计划和方式，在境外进行规定的金融产品投资，投资收益与风险由投资者或投资者与银行按照约定方式承担。它是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下，有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。对个人投资者来说，QDII可以实现代客境外理财业务，投资者将手上的人民币或是美元直接交给银行，让银行代为投资到国外的资本市场上去。QDII最重要的意义在于拓宽了境内投资者的投资渠道，使投资者能够真正实现自己的资产在全球范围内进行配置，在分散风险的同时，充分享受全球资本市场的成果。QDII产品独特的投资优势在于以下四点：
1.投资范围更广、机会更多。QDII产品可投资于国际资本市场（包括欧洲、美国、日本以及新兴市场等），使得投资范围不再局限于国内。虽然现在国内资本市场持续低迷，但海外新兴市场及欧美等成熟市场仍然具有投资吸引力。对海外市场做投资配置，可以在较低的投资风险下获得全球经济成长的收益。
2.分散风险优化资产配置。随着国内资本市场的不确定因素的不断增加，A股的市场系统性风险越来越复杂。通过QDII产品进行全球化投资不仅可以有效分散单个市场的投资风险，有助于提高经风险调整后的投资回报水平。而且，全球投资可以在一定程度上降低投资单一市场（比如美国）所面临的汇率风险。因此，在目前的市场环境下，引入全球化投资工具，不仅有助于国内投资者分散国内理财风险，而且有助于推动国内投资者参与国际市场投资，分享全球经济增长的成果，实现财富增值。
3.投资工具品种更丰富。与处于初级发展阶段的国内资本市场相比，金融机构的QDII投资范围更广泛、品种更多，更具灵活性和多样性，QDII可投资的品种除海外资本市场挂牌交易的股票和债券外，还可投资存托凭证（包括GDRs、ADRs和EDRs）、资产抵押证券、公募基金（包括股票基金、债势基金、房地产信托基金和交易所交易基金等）、结构性投资产品等。投资品种的扩充为获取更好的投资收益奠定了基础。
二、QDII理财产品的风险特征
通过QDII进行境外投资，除了要面临证券投资的一般风险（如：市场风险、信用风险、流动性风险、利率风险及投资管理人风险等）外，还要关注海外投资的特别风险。特别风险主要包括：
1.汇率风险。境外投资产品是以人民币筹集资金，但以美元等外币进行投资。美元等外币相对于人民币的汇率的变化将会影响本产品以人民币计价的资产价值，从而导致投资的资产面临潜在风险。
2.境外市场投资风险。境外投资要考虑各国汇率、税法、政府政策、对外贸易、结算、托管以及其他运作风险等多种因素的变化导致的潜在风险。此外，境外投资的成本、境外市场的波动性均可能会高于本国市场，也存在一定风险。
相比较成熟市场而言，境外新兴市场往往具有市场规模较小、发展不完善、制度不健全、市场流动性较差和市场波动性较高等特点，投资于新兴市场的潜在风险往往要高于成熟市场，从而导致资产面临更大的波动性和潜在风险。
3.政治法律风险。由于各国或地区的法律法规方面的原因，导致某些投资行为受到限制或合同不能正常执行，从而面临损失的可能性。所投资国家或地区可能会不时采取某些管制措施，比如，资本或外汇控制、对公司或行业的国有化、没收资产以及征收高额税款等不利影响。所投资的国家或地区政治经济局势变化（如罢工、暴动和战争等）或法令的变动，对市场造成波动，也会给投资收益造成直接或间接的影响。
4.金融衍生工具投资风险。投资于金融衍生产品，包括期货、远期、掉期、期权以及其他结构性产品，由于金融衍生产品具有杠杆效应广、价格波动较为剧烈，在市场面临突发事件时，可能会导致投资亏损高于初始投资釜颓。
拓展阅读
中国建设银行：“汇得盈”第一期QDII产品-海盈1号说明书
一、产品要素
二、投资管理
1.投资目标：平衡投资于股票基金和债券基金，在稳健控制基金组合投资风险的前提下，适度提高股票基金投资比重，以获取较高收益。
2.基础资产构成：信安亚太高息股票基金（the Pacific High Dividend Equity Fund），通过分散投资于亚洲太平洋地区的上市股票，重点集中于可望提供较高派息的公司股票，以取得高水平的经常性收益及资本增值。信安国际债券基金（the Principal International Bond Fund），在全球范围内投资于以世界主要货币计价的债券组合。
信安亚太高息股票基金*
信安国际债券基金*成立日期
2002年12月13日
2003年7月2日资产总值
10279万美元
82550万港币每单位净值
28.7 美元
11.2195 港币派息结算日
每年6月30日、12月31日
投资范围
亚洲太平洋地区上市公司高息股票
世界主要货币的投资级债券十大投资
1.澳洲联邦银行COMMONWEALTH BANK OF AUSTRALIA2.银行存款CITI Bank N。A。2.澳大利亚和新西兰银行集团AUST AND NZ BANKING GROUP2.美元国债US TREASURY N/B3.澳大利亚BHP矿业集团（澳洲矿业巨头）BHP BILLITON LID3.德国政府资助的银行债券DSL BANK34.韩国KT＆G 烟草公司（韩国最大的烟草公司）KT＆G CORP4.澳大利亚昆士兰国债QUEENSLAND TREASURY5.AMP澳大利亚安宝金融集团AMP LTD5.挪威政府债券（用于支持出口企业融资）A/S EKSPORTFINANS6.澳大利亚国家银行NATIONAL AUSTRALIA BANK LTD6.加拿大魁北克省政府债券QUEBEC PROVINCB7.中国移动（香港）有限公司CHINA MOBILE HONG KONG LTD7.德国政府公共债券BUNDESREPUBIK DEUTSCHLAND8.澳洲MFS综合企业投资管理有限公司MFS LTD8.德国政府债券BUNDESREPUB DEUTSCHLAND9.东亚银行BANK OF EAST ASTA9
9.美国国债US TREASURY N/B10.三星电子SAMSUNG ELECTRONICS CO LTD10.意大利政府债券BUONI POLIENNALI DEL TES3.动态投资策略：初始投资比例：初始投资组合分配比重为信安亚太高息股票基金60%、信安国际债券基金40%。动态调整：在本产品存续期内，投资管理人将根据两只基金业绩和市场情况动态调整其投资配置比例，其中信安亚太高息股票基金的最大比重不超过产品总价值的80%。
4.参与主体。产品发行人：中国建设银行。负责产品设立发行，募集人民币资金，代投资人购汇结汇，每周接受并确认投资者赎回申请，定期向投资人披露产品信息等。
投资管理人：信安资金管理（亚洲）有限公司（Principal Asset Management Company（Asia）Ltd）。按照投资指引要求，负责对本产品的境外投资管理。
境内托管人：交通银行股份有限公司。作为托管人托管产品用于境外投资的全部资产，在境外托管人处开设外汇资金运用结算账户。
境外托管人：北美信托银行（The Northern Trust Company）。负责与投资管理人之间的资金结算业务，并提供境外投资活动的有关信息。
投资人：个人和机构投资人。有意愿投资国际金融市场，具备较强风险承受能力，希望通过境外专业化的资产管理机构为其管理投资资产的投资人。
三、理财收益说明
产品净值
（基金组合净值+产品现金部分及其应计利息-计提产品管理费-计提托管费）×适用汇率
注：产品现金部分及其应计利息是指产品募集资金换汇为美元后，按比例投资于信安亚太高息股票基金及信安国际债券基金份额所剩余的现金部分，及该部分现金在境外托管行账户上所产生的利息。
基金组合净值
（信安亚太高息股票基金净值×产品投资于信安亚太高息股票基金的比例）+（信安国际债券基金净值×产品投资于信安国际债券基金的比例）
注：信安国际债券基金以港币计价，计算美元净值时按T+1日之港元兑美元3日远期汇率计算。
适用汇率
T+2日美元兑人民币中间价+T+2日美元兑人民币3日远期掉期点
投资人产品市值
产品净值×投资人持有本产品份额数
投资人实际收益
（产品净值-1）×投资人持有本产品份额数
四、费用说明与收取方式
1.管理费：（1）基金管理费信安亚太高息股票基金每年0.8%，按基金净值每日计提，逐日累计；信安国际债券基金每年0.6%，按基金净值每日计提，逐日累计。（2）托管费（含境内、外）：每年0.08%，按基金组合净值每日计提，逐日累计，每季收取。每年收取托管费总额不低于64000美元。（3）产品管理费：每年1.5%，按基金组合净值每日计提，逐日累计，每季收取。
2.赎回费：赎回金额的0.5%，从投资人的赎回净值中一次性收取。
五、赎回条款（略）
六、产品终止（略）
七、本金及收益兑付（略）
八、风险提示（略）
三、QDII理财产品的投资策略
进行QDII理财时，应考虑的因素包括：投资的市场、投资比例的分配、投资人的投资水平、可以投资的范围、费率水平、服务质量、产品流动性以及认购起点等。
1.投资的市场。一般来说，投资于股票市场的理财产品的风险要高于投资于债券的理财产品。另外，有些产品并不是投资于单个市场，而是按比例捌投资于不同的市场中。所以，选择QDII产品首先要看它投资于什么市场，然后结合自己的风险承受能力来选择。如果风险承受能力比较低，最好不要购买投资于股票市场的产品。
2.投资比例的分配风险还与它在各种资产上的投资比例有关。QDII通常投资于境外多种不同的资产，不同的投资结构其收益和风险的不同时选择产品时必须考虑的，大比例投资于股票上的理财产品风险同样会比较高。
3.投资人的投资水平。购买QDII产品要看管理人的投资风格、投资经验、以往的业绩，这些都与投资的收益和风险紧密相关。同样的情况下，要选择投资经验丰富、以往业绩突出的投资经理管理的产品。
4.选择产品的考虑因素。不同产品投资的认购起点金额、管理费水平、是否可终止等方面也应作为选择产品的因索。
5.根据自身的风险偏好选择。如果自身具备一定的风险承受能力，有思想准备愿意承担一定的风险，可以考虑收益较高的产品。如人民币产品中的交通银行A款以及外币产品中的交通银行C款和汇丰银行挂钩外汇产品。
6.适当考虑人民币升值的预期。对于QDII产品而言，在人民币升值的大背景下，汇兑损失永远是一个无法回避的硬伤。以人民币购买的QDII产品，必然要经历一个将人民币换成外汇进行境外投资，待境外投资收益汇回后，银行再将外汇换成人民币支付给投资人的过程。如果人民币一年的升值幅度在5%左右，QDII产品的收益必须高于这个比例，否则就可能导致本金的损失收益。
拓展阅读
新股申购类理财产品
新股申购类理财产品是指商业银行通过与信托、证券公司的合作向普通投资者集合资金，利用资金规模大、中签率高的优势来认购一级市场新股，然后在新股上市当日或约定日期内将认购成功的股票售出，为投资者获得收益的产品。
在中国股票市场上，新股发行主要是通过认购后再抽签来决定的，从实际情况看，开盘价低于认购价的情况很少发生，申购新股的风险很低，这就使得新股申购类理财产品受到客户的欢迎。但是如果新股发行制度发生重要改革，或者证券监管部门审批新上市公司的节奏发生变化，以及资本市场的运行格局发生重大变化，新股申购类理财产品仍然可能面临风险。
