理财金三角暗示出三个架构：60%支付日常生活花费；20%~30%投资理财；7%~10%风险管理。60%支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60%左右，如此才有空间规划其他的财务目标以及逐渐累积财富，并且能够持续掌控生活的品质。20%~30%投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拔目前年收入的20%~30%有计划地完成，结合短期3~5年、中期5~10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。7%~10%进行风险管理：每年在收入中提拔7%~10%作为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活各方面的实际保障，并且也保护了其他90%的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。
我们将理财产品按照风险收益等级进行排序，可分为“风险转移和备用金”、“低风险低收益”、“中等风险中等收益”以及“高风险高收益”。最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如，储蓄、保险和货币市场基金等；中层是时间、风险和回报都在中等水平，如，房地产、养老金、信托等；顶部较窄，投入资金不多、承担风险多和收益相对较高的具有进取性的投资理财产品，如，股票和期货等。金字塔形理财模式有多种资产分配方式。5—3—2是最常见的一种资产分配方式，即将50%的资产投资于固定收益类产品，30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%的资产投资于股市，这种配比方式的特点是稳健，收益也相对较好，适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士。4—4—2平衡性资产分配方式，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5—3—2，在经济形势好时可变为4—3—3.攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。4—3—3进取型的理财方式比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。另外，“4321家庭理财法则”也适合于一般大众家庭，即收入的40%用于房屋及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于购买保险。根据风险收益型三角形理财模式，可细分为以下几种理财模式：
一、保守型理财模式
适合收入水平低、闲置资金少、家庭负担大、抗风险能力较差的家庭，如，下岗职工家庭和年龄较大的退休家庭，回避投资风险是保守型理财的最主要目标，因此应首选银行储蓄、国债等风险小的金融理财品种。
[案例9]低收入家庭：稳扎稳打好投资
[理财分析]张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收入为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支，压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
[理财建议]张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合。储蓄是占比最高，支持着家庭资产的稳定增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
资料来源：http：//www。sina。net。
二、稳健型理财模式
适合有一定经济基础、有可靠的工资收入来源，具备基本的风险承受能力的家庭，如，中年的工薪家庭，正是财富积累的黄金阶段：首先，已经实现“居者有其屋，无债一身轻”；其次，孩子尚小，还要十多年才达到教育费用支出的高峰阶段（大学）；最后，自己不属于追逐时尚消费的人群。总之，家庭的净现金流入比较充沛和稳定，但缺乏时间和冒险精神去开创自己的产业。所以，在安排好基本消费和充分的保险保障的前提下，把资金进行长期投资，用于支付未来的子女教育和退休养老的费用，可能是最近几年最适合自己的理财策略。家庭资金主要以低风险理财产品为主，其余部分则可尝试进行股市和汇市的投资，争取实现家庭理财有较好的回报。
[案例10]中等收入家庭：以风险换取收益
[基本资料]刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家产增值。
[理财建议]刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用教育金、信托等占40%、基金、债券占20%、人民币理财占20%、券商集合理财或股票等占20%的投资组合，这样万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
资料来源：http：//www。sina。net，2005年03月24日。
三、积极进取型理财模式
适合经济实力强、收入丰厚、闲置资金充裕、抗风险能力较强的家庭，如，城市白领、中产阶级家庭以及企业经理阶层，获取高收益回报是积极进取型理财的主要目标，家庭投资理财安上可以考虑以债券、汇市、基金等投资性金融产品为主。
[案例11]高收入家庭：舍不得孩子套不了狼
[理财分析]刘敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入20000元，刘女士家庭车房俱全，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。
[理财建议]刘女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50%、房产占50%的投资组合。这种组合有点孤注一掷的感觉。但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓“舍不得孩子套不了狼”。目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但易方达平稳、嘉实增长等基金的长期持有者依然能实现了可观的平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，如果当地房价适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益率会达到10%以上。
资料来源：http：//www。sina。net，2005年03月24日。
四、激进型理财模式
适合财务目标较高、家庭负担不大、愿意承担较大风险并且希望短期能够尽快改善财富状况的家庭，如，正处于创业期的年轻家庭。进行高风险投资以期获得较大金融投资收益是冒险型理财的运作特点，家庭理财可以考虑股票、期货、基金等较高风险投资理财品种为主进行组合投资。对激进型投资者来说，要对家庭财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；将闲置资金配置于更高风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上进行更激进的投资。
目前，可供人们理财的产品可谓不少，每一种投资产品的存在都有其市场需求和相应风险，即使是激进型的投资者，也不该集中资本投资于一种产品或市场，如果能够进行合理的资产配置，就有可能使资产在风险可控的前提下快速增值。那么，对于激进型投资者，怎样的搭配是较为理想的呢？
总资产20万元以下的，多为积累年限不长但负担不重理财目标较多的年轻人，可较多参与风险高的投资，可选择绩优的基金公司，加大股票型基金的投资比例；同时选择一定量的风险较小的投资产品，确保投资安全。总资产20万~50万元的，多为有一定积累，但家庭责任较重的中年人，以增值和保值为投资目标，适当减少股票类资产的投资比例；这时，投资者对投资资金安全性需求较高。可将货币市场基金的比重适当放大。总资产50万元以上的，荟萃着众多的事业成功人士，投资要兼顾获利性、安全性，适当增加固定收益资产的比重，如，黄金波段操作的机会比较多，且黄金宝比较容易把握趋势；此外，投资股票型基金也是比较好的投资品种，投资者由于资产规模较大，可增加股票等风险资产部分，但是考虑到国内股市和基金业的现状，这一比例也不宜过高。
由于市场波动较大，投资比例增大以后，流动性强的资产要同比增加，即使50万元以上的投资者也需确定风险投资的最高比例。黄金是避险保值的传统工具，但同时金价的波动并不小，所以较适合激进型投资者。而对实际应对风险能力差的投资者，要通过保障型的保险来补缺。对于普通投资者来说，投资股市难度很大，并不十分合适，因此可购买一些基金，但投资基金必须长期持有才能获得较理想收益。客户在购买信托产品时必须选择信用良好、且资金雄厚的信托公司，并选择安全性信托计划。货币基金收益比一年期定期储蓄存款利率略高，又具有活期储蓄高流动性，适合短期投资。另外，目前投资连锁加盟行业，如果成功收益丰厚，比较适合进取型投资者，但风险也较高，投资者应进行充分调查后方可决定是否投资。
五、生活满意程度的理财模式
所谓生活满意度，其最终目标并不在追求家庭货币收入的最大化，而在于家庭生活的最大满意程度；片面地追求收益最大化，很可能会以牺牲安全感和稳定性为代价。即应该满足生活总满意程度TS的最大化，即生活的最大满意。
生活满意程度等式：TS=A×NI+B×RS+E
TS：（Total Satisfaction）生活总满意程度
NI：（Nominal Income）名义收入（货币收入）
RS：（Real Satisfaction）生活实际满意程度
E：（Error）意外事件
A，B常数
我们以生活总满意程度（TS）作为评价生活幸福程度的最终和惟一标准，TS的值越高，生活幸福程度越高，TS值越低，生活幸福程度越低。
生活满意度为核心的家庭理财应该遵循以下原则：第一，家庭理财应以风险较低的固定收益产品为主，以确保名义收入的稳定性，如，货币市场基金和债券等。第二，投资组合的名义收益应高于预期通货膨胀率。第三，理财产品的期限不宜太长，最好不超过1年，既可以保证投资组合相当的流动性，又可以在人民币利率上调预期的前提下，保证投资的灵活性，如，人民币理财产品。最后，提高家庭抵抗意外风险的能力，如，保险理财的万能寿险和变额保险。
