8.1.1 网络银行的概念
网络银行（InternetbankorE-bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行，也有人把网络银行叫做电子银行、网上银行或在线银行。
由于网络银行发展很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。
欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：利用网络，为使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。
还有观点认为，网络银行是金融机构利用网络通信技术在互联网上开设的银行。这是一种全新的银行用户交互方式，用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全、便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。
以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向用户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
8.1.2 网络银行的产生与发展
1网络银行的产生20世纪末，计算机的普及和网络技术的成熟，带动发展了一大批网络产业，其中多以服务业为主，金融业正是在这个时候进入了网络世界，网络银行也因此应运而生。作为新生事物，网络银行得以快速发展的原因如下：
（1）网络银行是网络经济发展的必然结果企业想在网上生存的话就要发布和接收信息，从而产生信息流，有商品或服务的交换也就必然会带来资金流，在网上产生的资金流、信息流、商流，再加上物流，四大流的相互配合构成了网络经济。网上交易对资金流的需求，成为网络银行发展的原动力。
（2）网络银行是电子商务发展的需要电子商务中所注重的支付过程和支付手段的电子化与网络化需要网络银行的支持，网络银行在电子商务中有着举足重轻的地位。电子商务作为未来商务的主导，网络银行的产生和发展是大势所趋。
（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要从20世纪60年代末到80年代中后期，美日等国家的银行业务中使用了计算机，但这个时候的计算机主要起的是辅助管理作用，此时的金融市场也开始用计算机来分析市场变化。由于计算机的使用，提高了银行财务的处理能力，减轻了人力负担，提高了支付的及时性和准确性，提高了现金管理质量，同时也降低了支付成本，这一切都为网络银行的产生和发展奠定了基础。
另外，由于经济贸易的发展，客户与银行之间的经常性往来业务量增加，这些量大面广、重复烦琐的交易如果使用人工方法操作，将会加大银行的成本，降低效率，而且容易出错。传统银行的发展瓶颈迫使银行采用先进的技术，发展网络银行。银行的电子化使得金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务，客户很乐于接受这些方便快捷的服务；而货币的电子化，又使得支付的安全性增加，这些都可以增加银行的客户群，使银行在竞争中取得优势。
（4）消费者行为的变化促使网络银行的产生消费者利用互联网消费的产品，主要有金融服务、软件、CD、书报杂志、音乐、贺卡、教育等。其中，消费者使用金融服务首当其冲。近年来，网上股票交易的比例、网上支付的比例和银行其他网上交易的比例均在逐步增加。
2网络银行的发展网络银行最早产生于美国，随着信息技术的发展和互联网的普及，网络银行现在几乎遍及所有国家。
（1）国外网络银行的发展①美国网络银行的发展1995年10月18日，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank， SFNB）在美国成立，它没有任何营业场所和金库，完全依靠互联网进行运作，为用户提供方便、优惠、安全、高效的3A服务，即Anytime、Anywhere、Anyway。
SFNB提供的主要业务有在线交易登记、电子汇兑、支票转账等。电子支付业务允许用户每月免费（无手续费）支付35笔账单，用户既避免了开支票的麻烦，又节省了时间和费用。安全第一网络银行所提供的服务深受用户的欢迎和好评，其规模、技术水平和服务水平在美国均名列前茅。
随后，美国的其他银行和金融机构也纷纷采用互联网技术，推出网上银行业务。
DirectMarLets银行、Exchange银行、富国银行、NationsBank、花旗银行的网上银行业务都发展很快。
网上银行在营运成本和交易成本方面比传统银行拥有更大的优势，使其可以将节约的成本让利给用户，通过提供高息及大部分免费服务争夺用户和存款。例如，Firstnet-workBank的支票账户利息高达6厘，Telebanc的各种短期存款也高出美国平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网上银行业的存款以成倍的速度增长。网络用户规模也逐年递增，根据eMarketer的资料显示，美国成年网民中使用网上银行进行查询、投资理财等活动的用户数稳步增长。2006年，美国成年网民中网上银行用户达7280万人；2007年增长9.5%，达到7970万人；预计网上银行的用户数量将持续稳定增长，2011年将突破1亿人，网上银行在美国成年网民中的渗透正在逐步加深。
2006-2011年美国成年网民中网上银行用户规模②欧洲网络银行的发展欧洲网络银行业务起步较晚，但据欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场咨询机构“蓝天”（BLUESKY）的统计，在1998年11月至1999年6月的几个月时间内，欧洲8国拥有互联网银行网址的银行，就从863家增加至1845家，而能通过互联网进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，并且越来越多的新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到2003年末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。欧洲1/3的储蓄都在互联网上进行，总金额约1580亿欧元。
③亚洲网络银行的发展日本网络银行于2000年11月1日宣布与富士通公司合作，利用“EZP@Y”提供电子结算服务。中国香港地区的网络银行业务发展也很快。1997年末香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的互联网服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。渣打银行也在推出网络银行服务平台，该银行希望那些使用电话银行服务的用户能同样适应于互联网银行服务。目前，香港正逐渐走入网络货币时代，网络货币市场为业界所广泛看好，不断有企业准备加入其中。
韩国是自1999年7月开始发展网上银行业务的，当年年底的用户数仅为12.3万人，到2006年6月底，用户数已增至123万人；20家国内银行中，已有18家开办了网上银行业务，其中有5家还推出了移动银行业务。与此同时，网上银行的交易额也在迅速上升。2006年3月底，韩国网络银行用户首次突破了3000万人，比2005年增加了19.9%。其中，个人用户增加了20.6%，企业用户增加了7%。据统计，2006年第一季度利用网络银行获取金融服务的日均使用次数达到1210万人。通过网络银行申请贷款的日均次数为2100万人，比2005年同期增加了16.7%，贷款额为144亿韩元，同比增长13.4%。另外，到2006年3月底为止，移动通讯网络银行的用户达到209.6万人，比2005年增加了一倍。
（2）中国网络银行的发展中国的网络银行发展与发达国家相比是有一定差距的，但发展速度较快。1996年2月，中国银行第一个在互联网上建立了主页，成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。其后，各大商业银行纷纷投入到网络中，建设银行、招商银行等相继推出网络银行业务。到目前为止，中国所有的商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备了网上支付、账户信息查询、转账等基本网上银行功能。
在银行卡应用方面，截至2005年第三季度末，中国共发行银行卡9.18亿张，随着信用体系的完善，信用卡的发放将成为未来几年的快速增长点。iResearch预计，到2010年中国银行卡数量将突破16亿张，人均1.23张。随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，中国网上银行用户规模发展迅速。2005年中国网上银行用户规模为3500万户，2006年已经增至7100万户，年增长率为103%。据iResearch预测，未来几年中国网上银行用户规模将继续扩大，2010年将达到2.17万户（如图8-2所示）。
随着电子商务的日益发展以及网上银行用户群体的不断增加，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2005年中国网上银行的交易额为71.6万亿元，2006年该交易额增长为93.4万亿元，年增长率达到30%。据iResearch预测，未来几年中国网上银行交易规模将继续扩大，2010年该规模将达到188.8万亿元。
8.1.3 网络银行发展模式网络银行目前有两种模式：一种是纯网络银行，即完全依赖于互联网发展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易均依靠互联网进行，如美国安全第一网络银行（SFNB）；另一种是网络分支机构，即所谓传统业务的外挂电子银行系统，这种模式是在原有商业银行的基础上发展起来的，开创新的电子服务窗口，利用互联网提供银行服务。
2005-2010年中国网上银行用户规模图8-32005-2010年中国网上银行交易额规模1）纯网络银行纯网络银行是指没有实体分支机构或自动柜员机（ATMs），完全利用网络进行金融服务的金融机构，即建立一个独立的金融机构经营网上银行业务。这个银行可以有独立的品牌、独立的经营目标，甚至可以与建设网络银行的传统银行自身开展竞争。花旗银行（CITYBANK）建立的E-CITY、第一银行（BANKONE）推出的Wingspinbank。com， FirstInternetBankofIndiana（FIBI）和Net。B@nk都属于这种模式的代表。
（1）纯网络银行的特点纯网络银行由于不受传统银行体制框架、技术框架的限制，它的崛起令众多传统银行措手不及。纯网络银行低成本、高效率、广泛的市场信息和个性化的用户产品对传统银行业构成了很大的威胁。
但是，尽管纯网络银行的交易成本低，但其营销、技术和筹资成本非常高，以Net。B@nk为例，它所有的业务都是通过电脑和电话实现并提供绝大部分后台支持功能。Net。B@nk的营业费用相当于1.66%的平均收益资产，它的营业费用同营业收入之比达到了66.2%。
这在银行业中绝对属于高比例。
同时，这些纯网络银行尽管在吸引存款方面有一定的优势，但是在开发贷款和一系列赢利性资产业务方面与传统银行相比就要逊色不少。在纯网络银行创业初期，它们发现在网上吸引存款比出售贷款容易得多，它们可以通过提供高存款利率带来巨大的现金流，但是它们却无法有效地在网上重新配置这些资源并将其转化为高收益资产，这也直接导致了非常薄的利差，最终抵消了低成本优势。
再次，由于不能提供方便办理存取款和现金的业务网点，因此，一直以来，纯网络银行都不能确定其稳定的主流用户群。尽管拥有共享的ATM网络系统和可以在网上充值的信用卡，但在目前纸币仍然流行的时代，缺乏物理网点仍是纯网络银行真正深入广大平民大众的主要障碍之一。
（2）纯网络银行的发展模式对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安纳州第一网络银行（FirstInternetBankofIndiana， FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。
①全方位发展模式对于采用这种发展模式的网络银行而言，它们并不认为纯网络银行具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足用户的多样化需要。为了吸引用户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所能提供的一切金融服务。印第安纳州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
②特色化发展模式持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行具有局限性，与传统银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为小企业提供现金管理服务，也不能为用户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于发展具有核心竞争力的业务，至于其他的业务可以让用户在别的银行获得。他们认为，用户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将用户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。
除了这种极端的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展模式也很有借鉴意义。Net。B@nk是仅次于安全第一网络银行（SFNB）的纯网络银行，在1999年一季度末，存款已经达到3327亿美元，在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。其服务特色在于以较高的利息吸引用户。最高执行官葛利姆斯（G。R。Grimes）认为，每一个纯网络银行的用户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引用户在纯网络银行的战略中应是第一位的，而利息则是吸引用户的最佳手段。在这种理念的指引下，在1999的一季度末，他们的用户接近25000人，是前一年的三倍。
2网络分支结构网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过网络分支机构可以极大的拓展用户群、业务种类以及处理业务的渠道，并进而降低成本，提高效益。美国的国民银行（NationsBank）、富国银行（WellsFargo）和中国的招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。
网络分支机构模式的优势是显而易见的，其新成立或收购的网络银行部以原有的“母体”为依托，无论从资金来源还是从用户基础来看，这类网络银行的发展前景都被人看好。
一方面，采用这种模式的都是大银行，在自己原有的用户群中有良好信誉，有较高的品牌效应；另一方面，它们涉及的业务面较广，能不断推出适合顾客口味的金融产品，这一点非常有利于吸引潜在消费者。
但是其劣势也相应存在。首先，这种网络银行模式会受到母体银行原有的体制框架、技术框架的束缚。在信息社会，速度是关键，然而这些传统的大商业银行内部的组织结构臃肿庞大，根本无法同新兴的网络公司相比，传统的矩阵式管理结构在信息时代无法通行。在信息时代，银行想快速健康的发展，不仅需要不断注入资金，而且必须有一个强有力的决策机构。因此，这种网络银行模式必须摆脱母体银行过分的干预，同时又要同母体银行原有的计算机系统进行有效的连接，以便对母体银行所执行的商业战略做出快速有效的反应。其次，由于传统大银行的业务面广，这决定了他们在战略上要做出相应的调整，是发展更多的传统业务，还是专注于电子商务？这是摆在许多银行家面前的难题。与那些大把“烧钱”的网络公司不同，多数大银行都是上市公司，需要保持一定的投资回报率，而当前几乎所有的网络银行都处于亏损状态，能否保持一定的投入是今后大银行发展网络银行的关键。
