《2007年中国网上支付第二季度研究报告》显示，支付宝、中国银联、“财付通”3种支付方式的总体市场份额达到81.4%，较第一季度的76.9%上升了5个百分点。中国第三方支付行业正在进入一个大者恒大的寡头化时期，“马太效应”初显。所谓大者恒大，即一旦企业在某一方面获得成功和进步，就会产生一种积累优势，就会有更多的机会取得更大的成功和进步。
6.5.1 中国第三方支付产业发展中存在的问题1市场竞争激烈目前第三方支付服务没有门槛限制，也没有严格的资质审查，所以大量的小型支付公司不断涌现，2005年，中国第三方支付提供商达到50多家。这些机构产品单一，服务模式一致，不得不打价格战，形成了恶性竞争。
2利润空间狭窄目前的第三方支付主要是基于C2C和B2C的网上支付，在C2C领域，单笔交易利润很低，而且很多第三方支付平台为了与其他竞争对手争夺用户而不收取任何费用。在B2C领域，第三方支付平台与银行之间存在竞争，商家可以不通过第三方支付平台直接连接网上银行进行支付。第三方支付平台主要通过其技术优势，提供多家银行的支付通道获得业务，显然发展空间有限。第三方支付市场的收费混乱局面不利于第三方支付市场的发展，支付平台的整合将是不可避免的。
3监管空白到目前为止，第三方支付的监管依然空缺。虽然2006年初出台的《支付清算组织管理办法》提出了关于资本金的限制，但还不能具体操作。
4信用模糊鉴于中国目前信用状况不良的特点，在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。支付宝在C2C平台建立了规范买卖双方的信用，大大促进了业务量和交易金额的上升。但是在B2C领域，第三方支付机构也只是以自己的信用承担中介担保的责任，而这种信用还纯粹属于商业信用范畴，这种能力和作用很有限，也很脆弱。
6.5.2 有关第三方支付产业发展的建议1对于第三方支付服务商的建议（1）拓展赢利渠道。通过降低或免收手续费的做法不可取，政府应出面干预，企业也要自律。关于用户暂存资金的利息收入可以考虑合法化，但要谨慎操作。对于第三方支付企业，如何拓展“增值业务”应该是其利润增长的关键，如物流的选择、诚信的认证、信用的担保、各种售后服务与协调等。
（2）加强业务合作。第三方支付企业应加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系；同时，探索与物流、通信等相关机构的合作，为广大用户提供多样化的终端产品和服务。巨大的商机将垂青于那些最早与银行等相关机构合作，和银行建立密切关系并且对电子支付增值业务有深刻理解并不断创新的公司。
（3）建立信用体系。在中国信用状况及信用体系不佳的情况下，第三方支付企业把信用作为其核心和生命线是明智的。第三方支付企业一要强化自身的信用，二要维护用户信用。关于用户信用，可以考虑对用户进行信用评价，根据第三方支付业务中涉及的资金和物流的转移，提供和公布公允的信用评定方法，在一定范围内约束买卖双方的诚信意识。同时，通过建立多方合作的第三方评级机构，增加对网上交易的制约和约束，才能不断促进第三方支付业务的发展。
（4）强化本地化服务，抓住本地支付需求。例如，为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等；本地公用事业支付，如水、电、气、有线电视收费等；本地文化教育事业支付，如网络教育、考试培训、学校小额收费等；本地旅游事业支付，如旅游门票、线路费用、旅游特产、酒店预定、电子机票等。
（5）支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。
（6）创新营销策略。第三方支付之所以陷入价格战，最大的原因是缺乏差异，只有在产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略等营销手段上开展深度创新，才能快速发展。第三方支付应根据自身的资源优势准确定位，提供差异化和个性化服务，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。
2监管建议
（1）市场准入监管。
市场准入监管应包括对第三方支付机构设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术，建立保险与保证金等。关于资本金的限制，《支付清算组织管理办法》中虽已列出，但还不能具体操作，应尽快出台操作细则并实施。目前，中国在内控机制和风险管理方面还没有相应的法律规定，应尽快出台。在安全技术要求方面，除准入控制外，应建立完备的基础设施以确保用户交易活动安全性和交易记录的真实性，这一点非常必要，可以考虑借鉴欧盟的一些做法，在中国《电子银行安全评估指引》
基础上对电子支付做出规范。
（2）业务范围监管。
业务范围监管应包括业务运营风险监管，对董事会和经理层的监管，对内部操作人员的管理以及对用户的管理。可借鉴《网上银行业务管理办法》制定电子支付业务管理办法。对单位管理层，可借鉴美国、新加坡的做法——设立技术总监，董事会应制定监管政策并适时审查，监督运作的合法化。对用户的管理，要通过法律手段保证用户资料的保密和用户资产的安全。2005年美国万事达组织大规模的用户资料泄密就暴露了第三方支付监管的漏洞。对第三方支付机构的市场退出问题应考虑合并、兼并或收购等方式，类似于金融机构的做法。
（3）机构监管。
机构监管应包括加强技术监管，更新观念加强业务监管，加强内控防范违规与电脑犯罪，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，加强市场退出监管，加强国际合作等。
政策建议鉴于国内第三方支付企业竞争激烈，发展也不规范，要防止恶性竞争和支付风险。为了促进其发展，建议国家出台有关政策引导企业进行并购，实施国有控股，以减少无序竞争和重复建设；建议对第三方支付机构采用缴纳保证金的机制（类似金融机构），并探索建立电子支付保险的可行性。
本章案例第三方支付助金山在网络营销时代更胜一筹2007年8月国内软件行业的知名企业——金山公司宣布在其软件在线销售体系中全线启用网银在线第三方支付平台。此次全线启用第三方在线支付平台，源于金山公司2006年发布“金山毒霸2005安全组合装”时强势推出的“免费下载体验风暴”活动。据金山公司总监黎万强介绍，当时每天十几万用户下载毒霸2005，随之而来的是免费体验过后的在线购买。现有的在线支付已经难以满足产品在网络销售上的需要。为了使全国几千万网络人群能够在最短时间内享受到金山的服务，金山公司决定在原有支付平台的基础之上，尝试与其他第三方支付平台合作。
“通过与网银在线的合作，帮助金山拓展了新的渠道资源，很大程度上提升了我们的市场份额。”黎总监进一步解释：“目前金山毒霸网上、网下的销售比例趋势为网上越来越重。
网银在线支付的加入，使我们同时支持19家银行发行的银行卡在线支付，弥补了我们单独与银行合作的不足，在丰富了支付手段的同时方便了用户使用。现在，网银在线支付已经成为广大用户充值毒霸服务时间使用率最高的支付方式之一。”
众所周知，软件行业经过多年发展，已迎来了互联网营销新时代，以卖产品为主要竞争方式的时代正在结束。随着宽带用户人群激增，传统软件业务要发展必须充分运用互联网的优势资源，开拓新的软件销售模式。金山软件与网银在线支付成功合作的案例证明，第三方支付为软件这种本身具有明显互联网属性的产品架起了网络销售的桥梁。
本章小结第三方支付是在解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转账不便的问题上形成和发展起来的。全面启动第三方支付服务成为国内网上支付行业解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要步骤之一。
从形式上看，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付；第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买家收到货物、检验商品并确认后，通知第三方；第三方将其款项划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保中介服务方式。
根据第三方支付的业务类型，该市场可分为非独立第三方互联网支付、独立第三方互联网支付、第三方手机支付和第三方电话支付四个类型。按照其经营模式，第三方支付平台大致可以分为两种：一种是PayPal模式（平台账户模式）；另一种是支付网关模式（简单支付通道模式）。从第三方支付服务商的市场定位角度看，第三方支付又可以分为专一型（即专注于某一细分市场）和综合型（即构建综合支付平台）。
第三方支付是当前网上支付的发展趋势。第三方支付成为热门研究课题，说明中国电子商务到了要突破发展瓶颈的攻坚阶段。虽然充满了诸多限制因素，但是我们应当看到第三方支付所拥有的光明未来。
复习思考题
1.概述第三方支付产生的背景及发展过程。
2.什么是第三方支付？第三方支付的特点和作用有哪些？
3.概述第三方支付的清算流程。
技能实训题
1.网银在线是如何与金山公司合作的？
2.结合本章案例，分析第三方支付的优势以及未来的发展趋势。
第7章 网络支付与结算
