6.2.1 网上银行概述
1.网上银行的概念
网上银行又称网络银行、在线银行，就是采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录Internet，享受网上银行的服务。
有必要区别网上银行和电子银行这两个概念。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。常见的ATM自动柜员机、POS系统、无人银行等银行服务形式均属电子银行的范畴。网上银行可以看成是利用Internet技术的一种电子银行形式。
2.网上银行的模式
目前，网上银行有两种不同层次的模式：
（1）传统银行业务的网络化。现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步进入网络银行的服务范围。世界上许多著名的商业银行如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都已经进行了银行业务的网络化改造工作。几乎所有规模较大的商业银行都在国际互联网上建立了自己的站点。
（2）建立全新的纯网络化银行，也可称之为虚拟的网络银行。它没有实体的银行大厅和营业网点。美国安全第一网络银行是全球第一家完全通过国际互联网经营的独立银行。它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有15人，主要的工作就是对网络进行维护和管理。顾客通过国际互联网进入该行的站点（www.sfnb.com），屏幕即刻显示出一幅银行大厅的画面。画面上设有账户设置（Account Setup）、客户服务（Customer Service），以及个人财务（Personal Finance）三个主要服务项目。此外，还有供客户查询的咨询台（Information）和行长（President）等项目。安全第一网络银行为客户提供多种银行服务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。例如，开户、存款、支付账单及各项转账服务，还有外币买卖、长期存款和信用卡服务，客户还可以在网络上申请房屋或汽车贷款、购买保险、通过经纪人买卖各项金融产品。
6.2.2 网上银行的业务类型
一般说来，网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财助理、企业银行及其他金融服务。
1.基本业务
商业银行提供的基本网上银行服务包括在线查询账户余额、交易记录、下载数据、转账和网上支付等。
2.网上投资
由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资在内的多种金融产品服务。
3.网上购物
商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户在网上购物，为客户在相同的服务品种上提供优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。
4.个人理财助理
个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。
5.企业银行
企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一。一般中小网上银行或纯网上银行只能提供部分服务，甚至完全不提供这方面的服务。
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
6.其他金融服务
除了银行服务外，大部分商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
6.2.3 网上银行服务的特点及优势
1.网上银行服务的特点
基于互联网的网上银行，其金融服务的特点可以概述为如下几个方面：
（1）3A服务
网上银行突破了时间、空间和形式的限制，用户可以在任何时间（Anytime，可以是任意一天的任何时间，没有上下班和节假日的限制）、任何地点（Anywhere，可以是家中、办公室或者旅途，不必再到银行营业点排队等待）以任意的方式（Anyhow，可以通过个人电脑、手机、掌上电脑、电视机顶盒连接上网进入网上银行）获得网上银行提供的服务。
（2）全方位的电子化运营与管理
传统商业银行使用的票证被全面电子化，如电子支票、电子汇票等，同时，全面使用电子钱包、电子现金等电子货币。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字化签名。票据和文件的传送改由计算机和网络完成，往来结算由电子资料交换进行，客户不必到银行去，只要在家中或者办公室点击鼠标就可以进入网上银行，获得全面的服务。电子化办公大大提高了操作速度，降低了成本，提高了服务的准确性和精确度，减少或避免了错误，提高了服务质量，大众资金的广域交易也可以在瞬间完成。
（3）突破传统模式，提供更优服务
传统商业银行依靠单纯的地理性规模扩张，转账、核算的低成本相对优势已经降低，因此必须要转变为提供个性化、人性化和人际化的服务以求生存和进一步发展。个性化服务包括网上银行服务使用界面的个性化，例如，可以根据个人喜好更换页面色彩等，更主要的是包括网上咨询和个人理财业务这些面向客户个人单独设计的服务。人性化服务是指银行通过电子邮件、在线调查等方式积极和客户联系并获取反馈意见，按照客户要求及时增进服务内容，改进服务方式，同时在网上银行使用界面上做到易学易用。人际化服务是指通过网络提供客户与银行、客户与客户之间的交流，扩展客户获得服务的途径，处理好与客户的关系，变被动服务为主动服务。
（4）标准化服务
网上银行通过标准化的接口提供网上服务，这些网站一般使用ASP、CGI、PHP等动态网页和数据库技术，用户端的使用界面可以个性化，但是所有的用户都使用相同的后台程序和数据库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户可以很快地适应各种界面的网上服务，更重要的是，标准化的设计可以方便数据的统计和分析，便于银行提供更好的服务。
2.网上银行服务的优势
网上银行这一新生力量给银行业注入了新的活力，它代表了未来银行的发展方向，但是同时也给银行业带来了巨大的挑战。与传统银行相比，网上银行服务的优势主要体现在以下几个方面：
（1）先进的银行理念
首先，网上银行将改变传统银行的经营理念。网上银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一系列传统的银行经营理念将随之发生重大转变。例如，一直被当成银行标志的富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障，那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的观念及标准也将发生重大调整。很可能未来的金融中心会出现在一个宁静的小村庄中，只要那里拥有必要的网络条件。
其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。网上银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能够根据每个客户不同的金融和财务需求，“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。网上银行突破了时空限制，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和ATM机。据美国一家顾问公司调查，2000年与1993年相比，各种传送渠道所进行的银行业务发生了下列变化：传统分行由1993年的42%降至2000年的22%，ATM从33%降至30%，电话银行从23%升至35%，而网上银行服务则从0上升到13%。因此，商业银行必须适应这个趋势，迅速进行战略调整。例如，英国Barclays Bank曾宣布在一年内关闭50家分行，用此资金来发展网上银行业务；国民西敏寺银行也曾表示将在一年内投资1亿英镑以发展网上银行业务。
（2）网上银行将极大地降低银行服务的成本
在传统银行的运营中，营业点的租金和银行员工工资占最大的比重，而网上银行则通过计算机和网络处理客户要求，不需要依赖密集的分支行网点，还可以节省下大量的人力资源，减少成本。正因为如此，网上银行才有可能在低成本下提供和传统银行一样的甚至更优的服务。
[1]降低银行服务成本，提高服务质量。现代商业银行面临资本、技术、服务和管理水平等全方位的竞争，各家银行不断推出新的服务手段，如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。在不断运用高新技术的基础上，使成本进一步降低。而综合来看，网上银行的服务费用大约只是普通营业费用的1%。这主要是由于其采用开放技术和软件，利用电子邮件提供服务，使开发和维护费用都极大地降低。例如，信用卡业务是与计算机及其网络系统结合紧密的银行业务，对于信用卡申办人，均可通过网络提出申办意向，这样可大大地方便客户，缩短从申请到领卡的时间。持卡人也可以通过网络查询自己的账户余额和用卡明细，这一功能可替换当前的电话银行系统，并且比电话银行系统更直观和快捷。对于那些有E-mail地址的客户，银行每月可通过Internet向他们提供对账单，一方面，提高了银行的工作效率，节约了纸张；另一方面，也可让客户更快地收到信息。随着Internet的迅速发展，网上购物将变得越来越普及。顾客可以通过Internet浏览商家在网上展示的各种商品，据此选购自己喜爱的商品，顾客所需要做的仅仅是在PC机上输入自己的信用卡号码和密码。有了网上银行，人们就可以直接得到支付、转账等银行服务。因此，网上银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。与营业点相比，网上银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于个人情绪及业务水平的不同而带来的服务质量的差别，可以很好地提高银行服务质量。
[2]降低银行软、硬件开发和维护费用。客户端采用的是公共浏览器软件，而不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，使银行专心于服务内容的开发。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行则避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。
[3]降低客户成本。客户只要连接Internet便可享受银行服务，并且这些服务跨越时间和空间的限制。另外，网上银行可以发布银行的广告、宣传材料及公共信息。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知、年报等信息，这是网上银行最基本、最简单的功能；实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况；实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。而这些资料的获得都是免费的。
3.可以在更大范围内实现规模效益
在网上银行建设初期，由于需要大量的计算机软、硬件的投入和网络建设，所以难以一蹴而就。随着整个信息产业特别是网络规模的发展，银行将随之迅速完成庞大的网络建设，就可以以相当低的成本，大批量地迅速处理大量的金融业务，实现大范围的规模效益。网上银行打破了传统银行网点扩张的地域限制，甚至打破了国籍限制，能够在全球范围内提供金融服务。就这个意义而言，因为中国已经加入WTO，因此具有强大的资金技术实力和品牌效应的外国银行就根本不需要在中国境内设立大量的分支机构，只需要通过网上银行就能和国内银行展开竞争，并能吸引相当大的客户群体。
4.网上银行拥有更广泛的客户群体
通过在线翻译系统，网上银行可以方便地提供多种语言版本的服务，为不同语种的客户提供服务。由于不受时间和地域限制进行银行业务，客户可以随时随地地在网上处理个人财务，因此，可以吸引很多原来不愿意到银行办理业务的客户，产生很大的潜在客户群。
5.网上银行将使传统的银行竞争格局发生变化
网上银行的全球化服务，正使金融业向全球金融市场开放，银行业的竞争已经不再是传统的同行业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与传统银行等多元的竞争格局。由于网上银行进入的壁垒相对较低，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术和资金上的优势从事银行业务，甚至一些大的航空公司和零售公司也在计划进军网上银行。网上银行可能通过网络将触角伸向全世界，把眼光瞄准全球，把地球上每个公民都作为自己的潜在客户，去争取未来市场上的每点份额，这就使银行竞争突破了国界，演变为全球性的竞争。
6.2.4 网上银行的电子支付
1.电子支付的概念
电子支付指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。网上银行是利用Internet作为电子支付平台的，由于Internet是公开的网络体系结构，这就要求支付系统具有良好的安全和保密措施。
2.Internet购物与电子支付基本流程
任何商业活动都具有一定的时间执行顺序，这也就形成了不同的流程。电子支付流程主要取决于所采用的支付方式，不同的支付方式在业务流程上会产生很大的差别。结合现在常见的电子支付方式，它们通常都具有以下交易环节：
（1）消费者使用个人PC机接入Internet，选定所要购买的物品，并使用个人PC机在线填写订货单，填写内容包括选购商品的在线商店名称、选购物品名称及数量、交货时间、交货地点等。
（2）消费者通过电子商务服务器与在线商店联系，在线商店做出应答，通知消费者判断所填订货单的货物单价、货款数额、交货方式等信息的准确性及是否有新的变化。
（3）消费者选择网上付款方式，并确认订单，处理和传送付款指令。此时，SET开始介入。
（4）在SET中，消费者必须使用数字签名确认传递的订货单和付款指令信息。并进一步采用双重签名等技术对消费者个人账号信息进行保密处理。
（5）在线商店接受订货单后，向消费者所在银行请求支付许可。交易信息通过支付网关传递到收单银行，然后经过银行确认、批准交易后，将确认信息反馈给合作的在线商店。
（6）在线商店发送订货单确认信息给消费者，客户端软件记录交易日志，以备将来查询。
（7）在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行进行转账处理，即，将对应货币金额从消费者的账户转移到在线商店账户或通知发卡银行进行在线支付。
上述交易环节，可能因为消费者采用的金融机构及其所在行政和金融区域制定、执行的金融政策的差别而略有不同。
3.安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议（SET）是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
