定律1 成功定律
许多人偏偏甘心做金钱的奴隶，结果一生中都为金钱所累，他们为什么不想一想，让钱做自己的奴隶，那样的生活就有意思多了。
卡耐基就是让钱做自己奴隶的典型。
迈克是卡耐基的学生，可是他的钱总是花得光光的，他感到很苦恼，有一天，他找到了老师卡耐基。
卡耐基在林丘的水塘边和迈克谈起了他自己的经历：
“早年，我在密苏里州的玉米田和牧草地里干活，那地方的环境，在浪漫主义诗人们看来，肯定洋溢着诗情画意。但是，当年对于我来说，那儿简直像是魔窟。我必须从事高强度的体力劳动，每天不得低于10个小时，每到晚上，都累得快要散架。付出这样繁重的劳动，每天所得却很有限！”
“生活实在是太艰辛了。为了节省5分钱的电车费，我不得不步行十几里路。”
“法国作家雨果说：‘贫穷使男人潦倒，使女人堕落，使儿童羸弱。’怎样才能摆脱贫穷呢？我当时想：假如有一份存款，那就好了。”
“于是，我用步行了20天省下来的一美元电车费，在附近的银行里立了一个户头。”
“我的心境顿时为之豁然了：我有存款啦！于是，我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了着落。”
“10天后，我又在账户里存进了一美元。就这样，我不间断地每隔20天存一次，每次都是不乘电车省下来的5美分。一年下来，我的存折上便是18美元了。”
“当时，我正需要50美元的款项。50美元，对于每天收入只有5毛钱的我而言，难道不是一笔金额惊人的巨款吗？50美元太遥远了，于是我把目光停落在30美元上。又过了一段不算短的时间后，我在存折上出现了30美元的目标。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了50美元。”
迈克听得入了迷。他一声不响地望着卡耐基，聆听着。卡耐基继续说：
“所以，为了实现一个大的目标，不妨将它分成若干个小的目标，分步骤分阶段地一个一个去完成，这样能给人一种心理上的现实感、踏实感，坚定人的信心。没有小目标而直接盯着大目标，就会使人产生渺茫，遥远的感觉，从而产生很多障碍性的因素。”
“一位从事自由撰稿的作家曾经对我说，每当和出版商签约后，面对着数百页稿纸，不免心头紧张，担心不能按期交稿。但是他又转念一想，只要每天写一二十页稿纸，那么不出一个月就能写完一部书。于是，他心情轻松愉快地投入写作，果然在一个月之内，就顺利完成了书稿。”
因此，卡耐基总结说，“存款也是这个道理。不要死死盯着一个天文数字般的金额不放，只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标，日积月累，存下一大笔钱是不成问题的。相信你的老邻居也绝不是三年五载，更不是一朝一夕就存了10万美金的。他是在数十年的岁月中，用涓涓细流汇成大海的呀。”
迈克点头表示赞同。
“当我们存钱的时候，不妨恪守这样一条准则，如果你想存10万元，那么应先以1万元为目标。
“一笔笔较小的存款，积累起来就成了一笔较大的存款。一万元，又一万元，积少成多，聚沙成塔。一下子就存足10万元，那是一般人不可能办到的。”
但是实际情况是，在通常情况下，一般的工薪族是很难下定决心在银行里存一笔巨款的。同时，即使有了这种雄心，也由于一直不能存满预期的数额而丧失信心，终致存款蓝图付诸东流。
纽约曼哈顿区某公司的一位职员，名叫拉尔夫，在参加卡耐基课程以后，曾就这个问题请教卡耐基的指导。
他告诉卡耐基，他一直希望能存足5万美金。
曼哈顿的这位白领上班族当时的年薪为2万美元。他说：“我原计划每年存入1万美元在银行里，5年时间即可存足5万美元；可是，从目前的情形来看，这个计划恐怕是要泡汤的了。”
拉尔夫是怎样的情形呢？
第一年，他实现了自己的计划，银行的账户里有了1万美元。他很是兴奋，因为他觉得在未来的几年内，五万美金的存款额是有些的了。
但是，在第二年，拉尔夫由于时常出入于比较高档的娱乐消费场所，2万美元的年薪所剩无几。于是，存折仍然是一万美元。
第三年，拉尔夫狂热地追求一位白领丽人，为了博得她的芳心，他不惜一切代价。美钞像流水一般花去了。这一年的薪水给花了个精光。而且，这还不够，他还从存款中取出了6千美元，以填补当年的“财政赤字”。
第四年，他的年薪和银行的积蓄全耗光了，还借了5千美元的债款。结果，他苦苦追求的那位女郎，还是让一位财大气粗的花花公子“猎获”去了。
现在已经是第五年头了，拉尔夫不但存不了款，只要能还清欠债，他就谢天谢地了。
拉尔夫为此而非常苦闷。他请求卡耐基为他指点迷津。
“拉尔夫，我们做任何一种事情，都不能没有一个具体的目标。”卡耐基对他说，“你能确定5万美元的存款额为你的目标，这一点是相当值得注意的。事实上，为数不少的人是连这一点都做不到的。”
“但是，拉尔夫，”卡耐基继续对他这位白领阶层的学员说，“制定了目标还只是刚刚开头，更需要我们不折不扣地去执行既定的计划，实现既定的目标。否则，这个目标就是一个肥皂泡，就毫无价值可言，形同虚设。”
拉尔夫不好意思地低下了头。
卡耐基继续对拉尔夫阐述他对存钱的一些见解：
当存款达到在你心目中比较大的一个额度时，比如既定的那个目标——5万美元，你就会觉得它是一块完美而又宝贵的璧玉。于是，你会小心翼翼地叮护着它，怎么也不忍心损害它一丁点儿。这块“完璧”将成为你所拥有的巨大财富的第一块基石。
“然而，值得特别注意的是，当这块‘完璧’尚在形成之中时，人们往往忽视了它的魅力，从而不去珍惜它，甚至随心所欲地拆用它的零部件，使其成形艰难。”
卡耐基和他的夫人姚乐丝在财富问题上有其共识。他们认为，拥有财富的关键性条件在于两点：一是勤奋的工作，二是坚强的自我结束力。而其他诸如机遇、遗产、智商都只是为你提供可能性，并不是决定性的因素。
按照卡耐基夫妇的观点，一个人无论拥有多少财富，但如果挥金如土，那也就等于零。
他们不认为花天酒地、大肆挥霍、住豪华别墅、乘高级轿车的人就一定是富有者。因为收入并不意味着就是财富。即使你一年赚100万，但随即又将它们花光，你仍旧不可能富有。
“所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。”卡耐基最后对拉尔夫说。
三年后，卡耐基收到拉尔夫的一封信：
“亲爱的卡耐基先生：
今天，当我怀着激动的心情在银行里存入3000美元的时候，我的存款额达到了5万美元！我的内心感受简直是无法形容的。我无论如何也要呵护好这个迷人的‘宝贝’；而且，我还将塑造下一块‘璧玉’……
您的拉尔夫。”
定律2 志在成功定律
只有懂得节俭的人，才是充满理性的人，才是具有长远目光的人；我们要让住的一句古语是：人无远虚，必有近忧。
美国银行大王J。P。摩根每次到底特律都会在旅馆住宿，并要求住壹佰美元的普通间，服务人员奇怪地问：“你的儿子每次来都是住伍百美元一天的总统套间，先生！”摩根回答：“他的父亲是摩根，而我的父亲只是一个书记员，每月收入只有八佰美元，我如果住总统套间，会让他破产的。”也许受文学、电视和电影等大众传媒的影响，我们一直对百万富翁们的豪华生活深信不疑，相信他们会一掷千金，购买豪华游艇，住有上百个房间的乡间别墅，穿着全是名牌，最好是巴黎的名设计师的作品。
但是，没有一次统计能证明上面的观点。百万富翁在消费上的谨慎小心更像摩根，而不是他的儿子。他们在消费上的节俭习惯很大程度上增加了他们的财富。
首先，百万富翁慎重对待借贷消费。几乎所有的百万富翁都认为借贷消费是一种罪过。在美国，新的房屋大都是通过住房按揭的方式对出，但通过对时尚住宅区的调查表明，许多购买新房子的人，只是在通过他们的工资付钱，而百万富翁们却宁愿采取一次性付款，当他们觉得没有足够的钱支付一次性购款时，他们宁愿选择更小一点的房子，而不愿意为房子欠下一大笔债。
尽量用自己的钱消费是百万富翁的消费原则。对城市私人购车的统计表明，只有那些刚参加工作，腰里并没有多少钱的打工一族，才采取分期购买的方式购车，而真正的富翁要么是不涉及车市，要么是一次性支付。他们认为提前消费虽然被提倡，但在没有足够资金能力的情况下，还不如坐公共汽车。
即使在有钱消费的情况下，百万富翁们在购买房屋和汽车这些消费品时的小心谨慎，也足以值得大家学习。
百万富翁们在购买房屋时是首先考虑价格和房产的价值，还是首先考虑房子的舒适程度以及小区的环境呢？根据大华房地产对居住在时尚小区的富翁进行调查发现：百万富翁们在购买房屋时往往要遵循严格的购买原则，所以售楼小姐们说，有钱人比没有钱想以贷款购房的人更难打交道。
百万富翁们大多是白手起家，因而更加珍惜自己的每一分钱。对大多数百万富翁来说，购买房屋不仅仅是解决居住的问题，他们同时把购买房屋看成是投资的一部分。
他们绝对不会按照楼市上标的价格买房。如果有100个百万富翁买房的话，其中的大部分都会要求打折。他们选择房屋的时候，往往至少要有两个候选项目，然后开始价格谈判。在谈判前，百万富翁们通过各种途径打听这一小区房子的总体价格，他们会突然拦住居住在这个小区的人，打听他们购买房子花了多少钱，并一点也不为此难为情。而那些工薪阶层却担心这一点，他们害怕被未来的邻居看不起。百万富翁认为省钱与赚钱都是一样的，既然赚钱的能力被社会认可，那么省钱的努力也照样值得称赞。在打听房子的总体价格后，他们会通过各种不同的折扣率来试探开发商的反映。在这一过程中，百万富翁们一直充满耐心，直到售楼小姐疲惫不堪。有一位房地产界专家总结说：“要判断购买房子的人是否是富翁，就请注意他的第一个问题。如果他问的是房子的价格，那么你就遇到了一个真正的百万富翁；如果第一个问题是关于房子的舒适程度与户型，那他的第二个问题肯定是关于贷款问题的。”
百万富翁在消费方面的抠门是他们在经济上成功的重要因素，真正的大款往往都摆出一副要接受社会救济的模样。
其次，百万富翁把节俭当做了一种习惯，尽量减少花费和节约过日子是他们的生活原则。在百万富翁们的消费品中，很少能够看到名牌，除非为了出席一个盛大的聚会，否则他们会把名牌西服永远挂在一边。
百万富翁会购买打折的商品吗？他们会密切关注商场的打折信息吗？五十元一杯的茶、一百元一杯的酒他们会舍得喝吗？实际上大部分百万富翁都采取了最简单、最节约的消费形式，这使他们的生活看起来那样单调，但却使他们控制的财富大量增加。
很多人眼里的百万富翁生活和实际上差距很远。真正的百万富翁并不依靠高档的商品生活。华人首富李嘉诚拥有资金达到70亿美元，可他戴的手表却是普通的精工牌，坐的车子也是普通的尼桑，而不是通常人想像的奔驰。如果你知道东南亚富翁陈之光的生活，你将更为奇怪。这位家产有十亿美元的商人，有一次因患病住进医院，医生几次诊断都不能确诊，因为他患的是营养不良。
要让许多年轻人相信百万富翁生活的单调并不是那么容易，因为电影和电视已经将百万富翁们的生活方式固定化了。在电视上，百万富翁们挥舞着高尔夫球棒，但在实际上真正为了享乐而去打球的人很少。许多富翁是喜欢骑马、高尔夫球和网球这样的运动，但他们更关心的是利用运动的场合做生意。只有少数的百万富翁是为了运动。他们运动的时候，通常还有其他的事情要做，一般是集投资、生意和娱乐为一体的。因此，他们的运动通常会有内外的收入。这些人，都是能够把娱乐和赚钱结合在一起的高手。
百万富翁的生活平淡无奇，同一般人相比，他们只是更加的精打细算，这保证了他们的财富不会因为奢华的生活而变得入不敷出。也从而保证了他们美丽生活的持久性。
定律3 经验定律
没有计划地花钱，就等于让肉贩、服装商、家具店……都来分享你的收入。生活中的入不敷出，有时比没有收入更令人痛苦。
对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那些老绅士——在《你无法把钱带在身边》里——他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当大卫·柯博菲尔德要教他的年轻新娘朵拉按照收入预计开销的时候，朵拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜欢不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里，父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是文学上最使人喜爱的角色之一。
是的，在小说里，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人——她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了——生活水准提高——我们的孩子所需要的教育费用交得更加复杂和昂贵。
大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们来说，事情并不是这样。艾尔西·史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为，对大部分人来说，增加收入只能造成花费的增加而已。
加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入——也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
毫无计划地花费，就等于让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商——都来分享你的收入——除了你本身以外的每个人。
有计划的，或是有预算的花费，可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。
预算并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花用掉的每一分钱都做个记录。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你老年的保险金——你梦想中的假期都顺利实现。
预算开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。
如果你从没有做过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，为他增加信心。
如何才能使你自己成为家庭财务的专家？这里有个好消息：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，以适应你特殊的需要和收入。
《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识，是一个很好的来源。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造自己的家具。
不可以依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表。为了要显得更有价值，一个预算计划必须是专门为你订做的，不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同而独特的。
以下有些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：
(1)记录每一件开销，使你对于支出情形有个
清楚的了解除非我们知道错在哪里，否则我们就无法改进任何情况。如果我们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，我们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销——例如，记录三个月看看。
这样，你就可以做到心中有数，于某某年自己在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费，等等。你还可以使用这些记录，查出家里的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。
有一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉大约七十美元去买酒！然而，他们并不是酒鬼——只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是，那七十元就得到了更好的用途。
(2)根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算
首先，把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。
每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西——但是我们可以决定什么东西对我们最重要，而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你宁愿自己做衣服，将节省下来的钱买一台电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列上了固定的百分比，对于你个人的需要是不无帮助的。
(3)至少要把每年收入的10%储蓄起来
给自己规定——也就是说，给你的家庭规定——一个固定开销。至少要把十分之一的收入储蓄起来，或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如买房子或汽车。
财务专家说过，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，虽然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。
有一个女人，她嫁给了一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。在经济不景气的那几年，她们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一毛钱——她丈夫每天要步行二十多条衔，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，仍然照样进行。
“有时候，”这位女士承认，“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”
(4)准备一笔意外或紧急用途的资金
大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，用于紧急事件。
但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2.5元，效果会更好。
(5)使预算计划成为全家人的事
预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会，往往可以减除情绪上的无知——因为我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。
(6)要考虑人寿保险的问题
玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利，是人寿保险协会妇女部的主任。她建议当妻子的人应该自问以下这些问题：
你可知道，经过人寿保险，你的家庭能够得到什么基本需要？你可知道，一次付款和分期付款有何不同——而且各有各的好处？你可知道，关于付款的方法有许多不同的选择？你可知道，现代人寿保险具有双重目的？
这些问题，以及其他许多相似的问题，对于你的家庭非常重要。只让你的丈夫知道所有的答案，这还不够，你也应该知道这些答案。有一天也许你会变成寡妇——有关人寿保险的知识，可以解除你的困难和忧虑。
金钱并非万能，这句话可真不错。但是，如果知道如何聪明地处理我们的金钱，就可以带给我们的家庭更多心境的安宁、幸福与利益。
