谈到投资，一些家长很自然地认为这是当家过日子的事，跟孩子没有多大关系。其实不然，理财教育是与少年儿童成长中的各种问题息息相关的。可以说，在现代生活中理财能力是生存能力的重要组成部分，是当今社会每个人都必须具备的基本素质，直接关系到人的发展和一生的幸福。对于成长中的少年儿童来说，学会理财不仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。培养孩子良好的品质。理财教育是孩子掌握正确的理财方法和形成良好的理财习惯的重要渠道。这当中自始至终包含着品德教育的内容。比如通过了解金钱与工作的关系，让孩子懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理；懂得诚实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品格等。培养孩子的金融意识。比如家长可以把储蓄的利率、种类、保险等金融知识介绍给孩子，让孩子存一份教育储蓄。教育储蓄的对象是在校中小学生，为零存整取定期储蓄，每户最低起存金额50元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息税外，它还将享受整存整取利息。还可以引导他们买一份合适的保险。培养孩子的投资意识。如果孩子已上初中，家长可以引导孩子用压岁钱买一些债券、甚至股票，让孩子体验一下做债权人、做股东的滋味，使其对投资与报酬之间的关系产生感性认识；有条件的家庭也可让孩子用“压岁钱”买邮票、字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。
要懂得通过正当手段去获得收入
美国人常将自己不需要了的东西拿来拍卖，小孩也可将用不着的玩具等摆在家门口出售，以获得一点收入，还有的小孩帮忙送报以得到一些报酬。我们也可尝试让孩子体验赚钱的过程和艰辛，比如学卖报、做超市小售货员等。另外，孩子帮助爸妈做点家务，是尽家庭一员的义务，并非事事都给钱。但如果家里要付钱请人做的事，如割草、洗车、清理车库、油漆墙壁、打理花园等可以让孩子帮忙，事后酌情给予一定报酬，以资鼓励。当然，哪些项目是义务的，哪些项目是可以得到报酬的，父母都可以根据自己的价值观和孩子的实际情况而定。但是，尽义务是必需的，报酬是为了培养理财观念。君子爱财，取之有道。这是老祖先留给我们的宝贵遗产和忠告。它告诫后人取财必须要靠自己的辛勤劳动和汗水，用现在比较时髦的话来说，就是要遵纪守法、符合道德伦理常纲。君子爱财，取之有道。道，可以理解为，一条正确的适合自己走的路，一条指导自己人生宏观运行轨迹的路，而不能靠走歪门邪道，投机取巧。
案例14：11岁儿子半月偷拿1700元一位家长向报社求助：我儿子今年11岁，一直调皮好动。孩子8岁以前我们生活在深圳，2009年因故带儿子回贵州老家读书，成绩一般。2010年3月份我回广东，在这半个月期间，孩子竟然先后几次共偷了他爷爷1700元钱！孩子一直和姑妈生活在一起，和姑妈很亲近，现在也不愿意和我沟通，我应该怎么办？
情况调查：这位家长的小孩在2～6岁是由姑妈单独照料的，至今姑妈和孩子全家一直生活在一起。孩子3岁时曾拿过别人1元钱，当时被姑妈揍了一顿，就再没出现此类情况。2010年3月份他偷爷爷钱时，是爷爷从银行里取了2000元回家放在枕头下，孩子趁其不注意偷了500元。爷爷发现了当场质问他，他不承认，再三逼问才说不要告诉爸爸，因为爸爸知道后会打死他的。
2009年孩子也有两次偷过爷爷的钱，一次50元，另一次20元，并且两次都写有保证书。此次，孩子保证说不会再犯错了，否则让母亲送去公安局。由于孩子目前就读的学校治安状况不好，母亲怀疑是否学校有高年级学生或外面社会上的不良少年恐吓威胁孩子，但孩子说没有。现在这位母亲既不敢跟孩子爸爸说这事，但又担心这样瞒下去不处罚，孩子今后胆子会更大。
孩子现在每天放学回家很怕见到爷爷，一看到爷爷就躲进房间关起门来。母亲试图跟他沟通，可孩子有些不太愿意，母亲说什么，他就“哦”一声，没有更多的话语。而且特别讨厌母亲翻旧账，一提起反应就很大。这位母亲和姑妈商量后，想找一个人扮警察，来跟孩子沟通，看看孩子会有什么反应，但又不敢轻易行动，所以希望专家能给一些指导。“分析”
从上面简单的描述看，孩子在2～6岁是由姑妈单独照料的，和母亲的亲密依恋没有建立起来，即没能建立安全、信任的亲子关系，所以不易合作。要改善亲子关系，需要找到原因，打破惯性关系模式，建立信任，修养孝道，才能根本解决问题。
在半个月的时间里，孩子“竟然先后几次共偷了他爷爷1700元钱”到外面花用，确实会让他的父母感到担忧。但我们首先需要从心理的角度了解孩子的行为，才能决定如何处理比较合适。对一个11岁的孩子来说，他的脑子里对钱的数目并没有太多的概念，他只知道钱是可以用来买自己需要或喜欢的东西的。也许孩子本来并不是想偷拿爷爷的钱，而是偶然发现爷爷枕头里有一沓钱，经受不了这种诱惑而拿了，这是这个年龄段的孩子经常会犯的错误。但是，假如孩子年龄再大点，比如十三四岁，就有所不同了，这时应该考虑孩子是不是缺少自我控制的能力或缺乏道德感了。换句话说，同样是偷拿家里的钱，但我们要考虑孩子的年龄及其认知能力再做适当的判断。事情既然已经发生了，父母家长有必要事先统一意见，然后一起好好跟孩子谈。需要注意的是：
①教育孩子时，不要太凶
狠，否则会影响孩子将来自信心的发展。要耐心跟孩子解释，家长挣钱不容易，让他体会钱的价值。
②要跟孩子协商如何让其接
受处罚，比如，两个星期不准外出玩耍，不能看喜欢的电视节目，或者做家务等。
③考虑到十来岁的孩子开始有自己喜欢的小物件，可以定时发给孩子一点零用钱，最好通过奖励或约定的形式。这样，一是可以让孩子养成节约与储蓄的习惯；二是可以认识金钱是靠自己努力才能获得的。④最主要的，家长要跟孩子讲道理，要让孩子意识到自己行为的错误和不良后果，切忌用体罚的方式来表达自己的愤怒和不满。要让孩子明白“君子爱财，取之有道”，并对所犯错误有所悔悟才是最重要的。此外，就孩子偷拿家人或外人钱物的行为，并不是某个年龄段的孩子所特有的。不少孩子在小时候都曾出现过偷拿行为。其原因除了经济上的贫困造成心理不平衡外，还有相当多的是因为缺乏父母的理解和关爱所至。
从生活中找投资目标
有许多人提倡为孩子开户购买投资基金，甚至是购买股票，但却越俎代庖，忽略了让孩子参与。专家建议，首先要让孩子认识所投资的企业，尽量选择孩子熟悉的公司的股票，如家里所用的电器产品或电脑生产厂家（上市公司）。这些品牌对孩子而言并不陌生，进而可以陪孩子一起注意所买股票的公司的相关消息，借此让他们知道，这些信息对股票涨跌的影响。在潜移默化中，孩子自然就会了解简单的股票投资原则。
用简单的表达给孩子讲投资
如果孩子有兴趣，可以将国库券、国债或保险、基金、股票等的基础知识作为孩子的选修课程，用简单的语言解释给孩子听。保险：笼统地说就是转移风险。保险有很多种，比如人寿保险，人都会有意外，假如一个孩子的爸爸发生意外死了，家里缺了顶梁柱，没有了收入，但如果孩子的父亲买了保险，保险公司就能把钱赔偿给妈妈和孩子，让他们有了基本的生活保障。股票：股票的收入有两种：一种叫收入收益，即买了股票放在手中不动，定期从公司分得股息；另一种收益叫资本得利，是指买股票的人主要靠股票买卖的差价获取收益，也就是低价卖出，以取得差额利润。基金：即把市场上的闲散资金集合起来，交给基金公司，由他们去打理，赚来的钱再分给购买基金的投资人，让他们盈利。这是一种比银行存款回报潜力要高很多、但又比股市风险低很多的大众型理财工具。邮票：邮票投资行为回报率较高。在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票变现性使其比古董字画更易，因此更具有保值增值特点。邮票年册的推出节省了学生的投资时间，因而显得简便易行，学生收藏年册的队伍也在逐渐扩大。但对于学生的业余爱好，年册几百元的价格不算太高，加上邮票给学生视觉上的高度愉悦感和知识学习，邮票投资方式有很大的市场。当孩子到读初中、高中时，就要重点培养他们的科学理财观。要让孩子了解，自己未来需要支付哪些费用，比如出国留学、结婚买房、甚至退休养老等。有了这些目标后，孩子对金钱的认知程度和理财能力将会大大提高。
投资要让孩子实战演练
可以让孩子拿出一部分压岁钱进行投资，让他们在实际操作中得到最宝贵的实践经验。可以让成年的孩子参与家里投资，如怎样挑选楼盘、安排银行贷款、完成交易程序等；同时了解家庭每个月的收支及房产所具备的价值。在这个阶段如果能够累积丰富的经验，那么对孩子将来的发展会大有裨益。然而孩子开始进行投资尝试，可能会常犯错误。因此，家长要先控制投资金额，不要因为投资亏损责备孩子；相反，应鼓励他们发现问题，总结经验教训，从而慢慢走向成功。
“简单投资案例分析”
让孩子学会贷款
在众人的眼里，老潘无疑是一位很开明的家长。他对儿子小翔的要求是，在班级里成绩在前15名，业余的时间里完全可以做自己喜欢的事情。小翔从上初中开始，就对投资表现出了很大的兴趣。对此，老潘并不反对，相反还有意识地进行引导。
小翔从小就有了自己的专门账户，每年到了春节和小翔过生日的时候，长辈们给的“红包”，小翔都会一分不动地存进银行账户。
但是，小翔似乎对贷款并没有特别的意识。2009年年末的时候，小翔想买一台笔记本电脑，但自己的钱还差2000元，于是想向父母借钱，准备到春节后再还。
“说实在的，当时我挺高兴的，儿子已经有了独立的意识，要用自己的存款买东西，而不是伸手向父母要钱。”不过，老潘还是因势利导地告诉小翔，父母可以借钱给他，但是小翔必须支付一定的利息。“还要付利息？”面对儿子的不解，老潘就拿家里的房贷来举例子，“家里买房向银行申请了30万元的贷款，可银行为什么要借钱给我们？是因为他们要从中收取贷款利息。我们每月还房贷的3000元里，有一部分就是给银行的利息。”为了让儿子有更直观的了解，老潘和小翔一起从网上查贷款利率的资料，提出如果儿子能够以5%的年利率支付利息给自己的话，就可以先借钱给他。
小翔算了算，两个月之后他就可以用压岁钱还上借父母的钱，一共需要付25元的利息。他觉得利息并不算多，便爽快地答应了老潘的要求。“分析”
信贷的生活方式已经逐渐渗透到我们生活中的每一个角落。对于高中生来说，他们日后长大成人，可能需要申请助学贷款、住房贷款；当他们创业的时候，还可能需要创业贷款……因此，如果有合适的时机，向他们灌输一些信贷方面的知识也未尝不可。也许25元钱对父母来说算不了什么，但是从这种生活体验中，家长们可以让子女们产生切身的体验——明白天下没有免费的午餐，使用不属于自己的钱，就必须付出一定的成本。
熟悉“钱生钱”的方式
小刚一直对投资有着很大的兴趣，从小刚到16岁之后，父亲老张就带着小刚去办理了正式的银行账户，并开始有意识地介绍一些投资的产品让他了解。
刚开始的时候，小刚对股票很感兴趣，但是老张觉得股票投资并不适合小刚这个年龄层。“我告诉他，投资股票需要对市场、对行业和个股进行很多的分析了解，他有老师布置的学业，还需要补充一些课外的知识提高自己的综合素质，不应该在炒股上花费精力。”儿子认可了父亲的意见，不过老张也建议小刚不妨从基金投资入手，因为基金投资主要由专家来操作，自己不需要付出那么多精力。
老张买了一些投资方面的书籍给儿子，让小刚了解基金的一些常识。为了把小刚领进门，老张示范性地以1000元投资了一只基金，“每天晚上我就会带着他从网上查看这只基金的净值，看看我这1000元投资的增长情况。”一个月下来，小刚提出了自己也要亲自买一只基金，“我教他如何开立基金账户、如何用网上银行转账，全部由他自己来完成操作。”
不过，小刚在投资中的浮躁心理也引起了老张的重视，“有时候涨得高了，他就会特别高兴；净值跌下来，他就不开心了。”看到这种情况，老张就告诉小刚，投资市场上会有很多不可预估的风险，有涨必有跌，做投资就要做好亏损的心理准备，只有这样才能获得更多的机会。慢慢地，小刚不再紧盯着基金净值不放，而是学会了用坦然的心态面对投资。半年下来，小刚的投资也有了收获。
“分析”初中生已经日渐成熟，在这个时候，家长可以根据自己的能力，适时地介绍一些投资的手段和方法给子女。
花市练摊也搞股份制
既投资获利，又让孩子长见识，真是一件再好不过的事情！蒋女士的女儿目前正读高三。谈起对压岁钱的使用和投资，蒋女士颇有感触。她说，每年女儿均能收到长辈给的压岁钱过万元，一般而言是她代女儿开个存折存在银行。等到蒋女士有时间投资了，看到有合适的投资产品，她也会顺便帮女儿购买一些，比如国债、保险、基金等她都有尝试，但这些投资都是蒋女士本人在做。
2010年春节，女儿拿出部分压岁钱用于花市投资，她和班里的同学一起组织了一个“花街战队”，成功地从商家手中拿到一款新食品，在海珠区的花市中租下一个摊位销售。蒋女士回忆，当时女儿和班里的同学一起对市场进行调查研究，并与商家分享了计划。通过谈判，商家同意支付全部4800元租金和产品宣传资料。而“花街战队”的成员则按照“股份制”的形式共同组成一个销售团队，经过商家培训，在花市中销售代理食品。蒋女士的女儿和同学还设计了团队出资、销售方案：大股东出300元，小股东出50元，利润按照出资比例分成；投资大小自愿决定。
由于他们的销售方案团结了同学，分摊了风险，还大大提高了队员的积极性，花市食品店开张后两天内，他们就销售出了4000杯“即食薯泥”，乐坏了商家。一个春节假期下来，蒋女士的女儿和同学都享受了股份分红，蒋女士的女儿拿到了800元的现金。
“分析”这样的投资可以锻炼孩子的组织能力并积累一些社会经验。
因此，家长对已经比较成熟的（16岁左右）孩子，可以指导他们把钱用于社会实践中，既能投资获利，又能让孩子长见识，是一件很好的事情。都说开源节流，节流重要，而开源的意义更大。“开源”可以让孩子在获取收入的过程中，了解到财富流转的规则，体味到回报与付出关系。美国人常将自己不需要了的东西拿出来拍卖。小孩也将自己用不着的玩具等摆在家门口出售，以获得一点收入。在国外，人们很重视从小就开始培养子女挣钱的能力。除了教会孩子合理地花钱、有效地赚钱，家长们也可以试着告诉孩子一些基本的财富常识，带着他们做一些简单的投资。
我家有个“小财迷”
“爷爷，你来帮我买基金吧！”
可能是受家庭的熏陶，张女士10岁的女儿很早就对金钱有了概念。从5岁起，她就要求将她的压岁钱单独管理。现在她的小存折上已经积累了近万元钱。这笔钱她可舍不得动，就连平时给她的零花钱她也积攒在自己的小钱包里，很少动用。平时如果需要买图书或小零食，她往往会利用自己的特长来赚钱。
张女士的女儿在学扬琴，有些乐曲她能熟练地演奏，表演完毕会让父母给她一两元钱，她把这看成是劳动的报酬。她的书法也有进步，张女士会用零钱给她鼓励。这些钱她一般用来买自己喜欢的书和小玩具、小零食之类的。
张女士和先生谈基金投资的时候，她有兴趣听；爷爷在家里看基金的净值，她也会去翻看一下图表。有一次，她还提出要将自己存起来的压岁钱交给她爸爸为她买基金。
女儿这么小就对金钱感兴趣，张女士有点担心，怕她真的变成个“财迷”，不过，由于她对金钱有正确的理解，也就懂得共享和多赢的概念。比如因不愿意把自己的东西给别人，小时候她经常要和表姐买一样的书，但现在她愿意和她表姐交换图书来看，也会和小朋友交换一些玩具，甚至也愿意将她不用的东西捐赠给山区的小朋友。
今年，张女士和先生商量，准备满足她投资的小心愿，为她买基金，具体买哪一只，则由她在听完父母的介绍后自己选。
“分析”目前国内的开放式基金已经涵盖了从低风险低收益到高风险高收益的全系列风险收益线，按风险（收益）从低到高排序，有货币市场基金、短债基金、债券基金、股债配置型基金、股票型基金；保本基金是一种比较特殊的基金，风险低，收益率则根据基金经理的操作水平而有所不同。由于基金品种丰富，家长可以为不同年龄不同需求的孩子买到合适的基金或基金组合。股票型基金风险高收益也高。在股市低迷的时候，会出现亏损，但从一个相对长的时间看，它们的收益则比较可观。比如在1999年买入的一些基金，几年来仅分红就已经超过原来的投资额了。近几年，虽然股市低迷，也有相当一部分基金的年分红超过5%。由于从基金得到的分红暂时不需要交20%的所得税，所以其实际收益相当于一年期定期存款收益的5倍。有些基金一两年内不具备分红能力，但市场一转好，其净值就会很快上升，这时可以等待分红，也可以选择赎回，一年的收益除弥补前几年的亏损外还会有盈余。股票型基金和股债基金的收益高低、稳定与否与管理人关系很大，所以应选择那些管理能力比较强的基金公司旗下的股票基金来投资。在选择时可以根据近几年一些权威机构对基金公司的综合评价来决定。目前易方达、广发、嘉实、南方、华安、海富通、湘财荷银、上投摩根、博时、招商等基金公司的综合管理能力都得到了较好评价。
每年1000元，十年后可翻番
刘女士的女儿现在11岁，上小学六年级。刘女士从2006年春节起每年将女儿压岁钱的一部分（1000元）用来买基金。她是这样操作和打算的：
小学：5年期间都买股票型基金；
中学：6年期间一半买股债配置型基金，一半买短债基金。
这样，到她女儿高中毕业时，按投资额来看，拥有6000元的股票型基金、3000元股债配置型基金和3000元短债基金。
考虑到基金分红和红利再投资等因素，实际得到的回报要高不少。在基准利率不变的情况下，按比较保守的估计（股票型基金收益率年均6%，股债配置型基金的收益率年均5%，短债基金3%）计算，张女士女儿中学毕业时可拿到20000多元。
“分析”孩子到了中学阶段，购买基金就可以选择风险与收益并重的策略。中学阶段可选择股债配置型基金、债券基金等风险略低一些的品种。股债配置型基金一部分投资股票，一部分投资债券，如果基金经理管理得好，配置型基金的收益率与股票型基金比并不逊色。而股市和债市之间又在一定程度上存在着此消彼长的关系，在股市低迷的时候，其债券投资部分可以获得相对稳定的收益。选择股债配置型基金可以参照前述股票型基金的选择标准；债券型基金中做得比较好的有嘉实、南方基金公司等。考虑到部分学生初中毕业后可能上中专、职业高中，他们自主消费的时间会更早到来，因此可以在其投资中增加低风险基金（如短债基金或货币基金）的比重。短债基金和货币基金投资和收益有同质化趋势，选择哪家公司差异不大。目前基金公司基本上都通过银行代销其基金产品，在决定买哪家公司的基金后，就可以去该基金公司网站了解其代销渠道，确定好银行后便可以去申购基金了。需要提供的资料主要是个人身份证明。工行、中行有银行卡的可以直接买基金，建行在银行卡之外还要办理一张账户卡。
能“增长”的生日礼物
林女士的女儿萧萧10岁生日快到了，林女士今年给宝贝女儿的生日礼物颇为独特：一份基金定投。
林女士和萧萧制订了一份详细的定投计划：父母每个月出400元，萧萧也每月从压岁钱中拿出100元来一起做。女儿不仅在零用钱、压岁钱上养成了节俭的习惯，也享受着自己的小金库每月增长的喜悦。
通过与妈妈的交流，萧萧了解到基金是投资于资本市场、实现资产保值和增值的一种理财方式。基金定投不仅可以分享经济发展的成果，而且由于基金定投将累积收益作为资本金进行再投资，因而可以实现利滚利。通过某些智能定投平台，还可以根据市场涨跌情况，灵活调整投资额度。例如，市场上涨时，投资金额少一些；当市场下跌时，投资金额多一些，以摊低投资成本。
同时，林女士还登录基金公司的网站，通过网站提供的定投计算器预估定投收益，如果每个月拿500元做基金定投，以8%的年收益率来计算，那么10年以后，将得到近10万元的收益，资产增长超过50%。
“分析”“授人以鱼，不如授人以渔”。父母不仅要给孩子积累财富，更重要的是培养孩子创造财富和管理财富的能力。基金定投作为孩子的生日礼物，其价值不仅不会随时间而贬值，反而能够逐渐增长，更重要的是可以激发孩子对理财的兴趣，培育他们的理财能力。
谁都希望定投一家具有良好成长潜力的基金。一般地说，应选择实力雄厚、资金运作能力强、业绩稳定的优质基金。比如汇添富基金旗下的汇添富蓝筹稳健基金，该基金在股市单边下跌中依然创造了正收益，显示出良好的成长潜力和资产运作能力。父母可以每月以固定金额自动投资于基金产品，通过长期坚持而分散投资风险、降低平均成本，最终积少成多、逐步向收益目标迈进，帮助父母有效解决儿女成长教育所需的种种费用。借助基金定投，父母可以省时省心，不必刻意判断投资时点，并且由于每期投入的资金是固定的，因此能够自然实现在市场低迷、基金净值下挫时买入较多份额，而在市场高企、基金净值上扬时自动减挡的投资效果。不少销售渠道为基金定投设置的每月投资起点仅为一两百元，对于大多数家庭而言只是几餐饭、几场电影的花销，不会造成大的经济负担。父母们还可以根据家庭的实际收支情况和基金产品的历史收益，结合投资目标测算出每月合适的投资金额，从而实现为“儿女未来”储备资金、增强家庭财产实力的效果。利用较长的时间周期，将波动相对较大的投资变成安全性更高的投资，以不变应对市场难以预计的变化波动，最终获取长期稳健回报，正是基金定投的优势所在。
