保障是保险最基本的功能。但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，因此现在要买保险，最合适的选择就是购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。
买养老保险提示：通胀风险不可不妨
通货膨胀通俗说来就是“钱不值钱”，由于这个原因，导致人们今天在购买养老保险时，不能确定将来领取养老金时，其真正的价格相当于今天的多少钱。所以说，在购买养老保险时必须考虑通货膨胀所带来的影响。由于养老险缴费期限长，受通货膨胀的影响，领取养老金时，所获年金的实际购买力可能会大打折扣。
小贴士：
为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险、分红型寿险和健康险受利率影响较小。
看清不同养老保险的差异
领取额度可以分为保额的5％、10％、12％和100％等几种。
在养老险领取方式上，通常为每年或每月期领取，但也有一次性领取，因为在领取养老金期间，仍然会产生利息，所以分期领取所得的养老金更多一些。
在领取期限上，有的养老保险限定到具体的岁数，有的则为终身，即被保险人领取到身故结束，不过，保险公司通常有一个10年的最低领取期，被保险人生存时间越长，越赚“便宜”。
不同养老保险的人身保障功能有差异
养老险都具有人身保障功能，被保险人在投保后若身故，可以得到保险给付。因为人身保障并非养老保险的主要功能，因此各险种差别比较大：缴费期间，有的提供高达6倍保额的身故保险；有的只返还保费及部分利息。
不同养老保险的保费差别大
所谓一分钱一分货，不同类养老险的保费差别很大。现在市场上有十多家寿险公司几十个养老险种，除了2．5％的利率相同外。养老保障和人身保障差别比较大。因此，在投保时要货比三家。根据养老险的价格和需要的保障范围进行比较，看哪家的性价比最高。
购买养老保险不能忽视变化的利率
有人提出，在低利率时代购买养老险并不合算。因为对于储蓄金额的累积作用太弱。选购养老险虽然越早越好，但并不是绝对的。在选购养老险的时候要对利率是否上升有一个心理估算，一旦银行继续调息，保险利率也随之上调，那么有可能买保险过早而得不偿失。保险退保损失很大，前四五年时间里产生的现金价值都没有保费多。在这种情况下，建议投保养老险分两步走，先选择一部分，如总保障额的50％，等一段时间后，随着利率发展的动向再增加另外一部分养老险。
怎么买保险最有价值
首先是花小钱让家庭远离意外风险的打击。意外风险由于发生的几率比较低，规避风险的投入不会很高。
其次是重大疾病，要早关注，早投入，少担心。重大疾病也是一家之主必须重点关注的一个风险点。重大疾病保险保障一方面在于为客户提供高额的大病治疗费用，另一方面在于为遭遇不幸的家庭给予一定的经济补偿。
最后，一家之主要考虑“未雨绸缪”，用微薄的积累铺垫明天高额的生活支出。现在理财产品很多，以保险产品为例，兼有保险和分红功能的寿险产品值得推荐。
低利率时代购保险窍门
高利率时代买养老分红，低利率时代买保障。目前返还型长期寿险的核心价值，并不是一部分保险代理人所说的。丰厚的收益”或“风险保障”，而是“强制储蓄”。对于那些手有闲钱，懒于打理，又惮于投在风险较高的股票期货的中年投保人，这类养老保险不失为一种既安全又省心的养老计划。低利率时代最“划算”购买的三类保险应该包括：意外险、定期寿险和医疗险。
不同人群买定期寿险的策略
社会新人
刚参加工作的社会新人。收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
善于投资理财的人士
部分人士，尤其是金融从业人员，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益率，适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创业人
创业初期往往需要大量现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，并尽量节省保险费。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后有偿还能力的人突然“走”了，留给家人沉重的债务负担，购买定期寿险后，就有保险公司在后“兜底”。
企业为员工投保
很多企业为员工额外提供福利性质的商业保险，既可提高员工福利，又可规避雇主责任。但企业总是希望少花钱多办事。同样的寿险额度，定期寿险显然是最便宜的。
确保安全少破财
平安如赚钱。人生在世。平平安安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此。理财当把安全放在重要位置上，安全上不出问题，就等于抱了一个“金娃娃”。
不上当破财。要使自己不破财。就应该保持一种警惕。尤其是对那些类似“双簧”的把戏，更应该去掉“贪便宜”的心理，离得越远越好。“天上不会掉馅饼”，明白了这一点。就不会上当受骗。不破财也就是最成功的理财。
